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Assurance prêt immobilier, comment calculer son taux ?

Pour contracter un crédit, souscrire une assurance devient indispensable pour valider un emprunt immobilier. L'emprunteur est libre de choisir un assureur groupe ou individuel selon ses besoins. Pour bien organiser son budget, il vaut mieux calculer en avance le taux réclamé par les assureurs. Plusieurs facteurs entrent en jeu dans ce calcul : l'âge, l'état de santé, la situation professionnelle de l'assuré... Retrouvez les méthodes pour connaitre ce montant.

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Calculer le taux d'une assurance de prêt immobilier, c'est une bonne idée

Plusieurs frais doivent être considérés, lors d'une demande d'emprunt pour l'acquisition d'un appartement ou maison. En plus de l'intérêt bancaire, l'emprunteur devra également payer les frais de dossiers, les impôts, les taxes... L'assurance de pret fait aussi partie de ces coûts. Il s'agit même du deuxième frais le plus important après l'intérêt réclamé par la banque. Prendre en compte ces différents coûts et en particulier le frais à payer aux assureurs de crédit permet de connaitre à l'avance la valeur réelle de la mensualité de votre emprunt. Vous pouvez alors facilement ajuster votre budget au résultat retrouvé.

Calculer ce taux a aussi pour avantage d'aider l'emprunteur à comparer les offres proposées sur le marché. Ainsi, l'emprunteur pourra conclure si la souscription est compétitive ou non. Au cas où celle-ci coûte plus cher, vous pourrez migrer vers une autre offre moins couteuse proposant les mêmes garanties. Cette démarche est soutenue par une cadre légale comme la loi Lagarde. Vous êtes entièrement libre de choisir la compagnie qui offre le tarif le plus abordable.

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Les paramètres à considérer lors du calcul du taux d'une assurance de prêt immobilier

Le coût à payer aux assureurs de crédit immobilier se calcule en fonction de plusieurs paramètres. Le premier facteur considérable est le montant de l'emprunt. Le frais demandé par les assureurs peut en effet valoir 30% de la valeur de votre crédit. Il dépend aussi des types et du nombre de garanties souscrites. La garantie décès invalidité est le minimal à payer. Mais si vous souhaitez être mieux protégé, vous pouvez souscrire par exemple à une garantie arrêt de travail pour votre emprunt. En contrepartie de cela, vous allez payer plus de cotisations.

Les mutuelles étudient aussi l'importance des risques de non-remboursement de l'emprunteur. Pour cela, elles prennent en compte l'âge, la situation professionnelle et l'état de santé de l'assuré. Par exemple, un jeune emprunteur bénéficie d'un pourcentage plus bas. Le risque de ne pas rembourser est en effet moins important dans cette tranche d'âge. Les fumeurs peuvent payer plus que les non-fumeurs, car ils sont plus exposés à d'éventuelles pathologies graves comme la pneumonie, le cancer... Un assuré qui approche la retraite est aussi considéré comme des cas à risque. Il est susceptible de payer une cotisation plus couteuse que les employés de plus jeune âge.

Les méthodes de calcul proposées par les assurances et leurs impactent sur le taux

Le pourcentage présenté par chaque compagnie ne s'applique pas de la même manière sur le montant du crédit. Certains assureurs l'expriment sur le capital emprunté. D'autres l'appliquent sur le capital restant dû. Prenons l'exemple d'un emprunt de 200 000 euros avec un intérêt fixe de 1.4% à rembourser sur 20 ans. Considérons un pourcentage de 0.5% appliqué par un assureur.

- Pour un calcul basé sur le capital emprunté, le montant total de la cotisation sur 20 ans vaut 20 000 euros avec une mensualité fixe de 83.33 euros.

- Si la cotisation est basée sur le capital restant dû, en 20 ans elle vaudra 10 209 euros.

Vous pouvez relever à partir de ces résultats la méthode la plus avantageuse pour une souscription chez un assureur de crédit. Souvent, les assureurs groupes utilisent une méthode basée sur le capital emprunté. Mais les assureurs indépendants proposent en général un pourcentage appliqué sur le montant restant dû. En optant pour une mutuelle indépendante, vous pouvez ainsi faire des économies sur votre frais de garanties de pret.

Calculer le coût à payer chez l'assureur peut être long, compliqué et fastidieux. Pourtant il devrait être fait pour mieux choisir sa souscription. Pour faciliter votre tâche, il suffit de miser sur un simulateur en ligne. Cet outil vous montre en seulement quelques clics le montant de votre cotisation pour chaque offre adaptée

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La rédaction Itandi
29/11/2019

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