Une mutuelle santé senior qui rembourse et qui ne coûte pas cher ... ça existe !

Le monde des mutuelles peut souvent paraître complexe, le jargon utilisé n'est pas évident à appréhender, les méthodes de remboursement encore moins.

mutuelle santé senior

Dans cette jungle aux contrats, il est toujours difficile d'y voir clair, et, les nombreuses publicités parfois trompeuses ont sans doute mis votre confiance à rude épreuve face aux différents organismes, qu'ils soient mutuelles, courtiers, grossistes ou agents généraux d'assurance.

En France, la mutuelle santé n'est pas obligatoire, mais, considérant les très faibles remboursements de la sécurité sociale sur certains postes de santé, il est toujours très risqué de ne pas disposer d'une telle couverture.

Avant 55 ans, la mutuelle n'est pas forcément considérée comme un produit cher, et, les adhérents s'y retrouvent facilement sur le ratio cotisations / remboursements. En effet, les étudiants sont souvent sur la mutuelle des parents et les actifs peuvent disposer de la mutuelle obligatoire d'entreprise (participation de l'employeur au coût de la mutuelle santé).

Après 55 ans, c'est une tout autre histoire, en effet, cet âge est un palier pour les assureurs et les mutuelles. Les individus sont considérés comme de plus gros consommateurs de soins à partir de cet âge (que ce soit à tort ou à raison d'ailleurs).

Ainsi, les compagnies et mutuelles augmentent les tarifs des cotisations à partir de cet âge, le problème, c'est qu'à partir de cet âge là, le tarif de la cotisation augmentera sur les mêmes niveaux d'année en année.

Si vous ne prenez pas les devants et n'essayez pas de renégocier vos contrats ou de les changer, vous pourriez très bien vous retrouver dans une situation où votre mutuelle pourrait vous coûter plus de 100€, voir 200 ou même 300€ par mois !

Cet effet de hausse des tarifs est aussi couplé à des besoins qui changent chez les seniors de plus de 55 ans.

Peut être avez-vous désormais besoin d'un contrat incluant de meilleurs remboursements pour les montures et verres spéciaux, pour votre dentition, pour votre appareil auditif ou encore pour vos cures thermales.

Tous ces postes de santé sont très mal remboursés par l'Assurance-Maladie (la Sécurité Sociale), et, ce sont des soins qui sont très onéreux (un appareil auditif peut coûter jusqu'à 2 000€ !), ainsi, en ajoutant des options permettant la prise en charge de ces postes par la mutuelle, le prix de cette dernière se verra augmenter fortement.

Enfin, arrivé à l'âge de la retraite, votre mutuelle ne sera plus prise en charge par votre employeur (ou votre propre société si vous étiez indépendant). Cela aura pour effet de littéralement augmenter le coût de votre mutuelle de 50% (la part qui ne sera plus prise en charge par l'employeur).

Astuce : si vous partez bientôt à la retraite, sachez que votre employeur peut prendre en charge une partie de votre mutuelle sur les premières années de votre sortie de l'entreprise, mais, attention, vérifiez que le contrat soit satisfaisant pour vous en matière de garanties.

Pourquoi souscrire une mutuelle santé senior ?

Si vous n'avez pas de mutuelle santé en ce moment même et que vous n'êtes plus salarié (à la retraite par exemple), ou que vous envisagez ce passage à la retraite, nous vous recommandons de vous renseigner dès maintenant et de faire des comparatifs pour choisir votre future mutuelle.

Voici plusieurs cas de figure :

Cas numéro 1 : vous n'avez pas de complémentaire santé mais vous en cherchez une économique pour la prise en charge des frais hospitaliers.

Cette situation est de plus en plus courante chez certains retraités ou seniors. En effet, l'hospitalisation est un des seuls postes de santé qu'il n'est vraiment pas possible de prévoir à l'inverse des frais dentaires, des consultations annuelles et des frais optiques par exemple (que l'on peut prévoir dans une certaine mesure disons).

La complémentaire santé n'incluant que la prise en charge du poste hospitalisation vous permettra :

- De bénéficier de remboursements des frais journaliers et frais de séjour (à 100% en frais réels)

- De bénéficier de la prise en charge des soins effectués par des professionnels de santé (chirurgien etc...)

- De bénéficier, dans une certaine mesure, de la prise en charge d'une chambre individuelle

L'avantage de ce type de contrat pour les seniors est qu'il vous couvre parfaitement en cas d'imprévu (une hospitalisation peut vous coûter des milliers d'euros sans mutuelle) et qu'il est très économique (à partir de 15€ par mois). Par contre, il ne prendra pas du tout en charge les autres frais de santé dont vous pourriez peut être avoir besoin.

Cas numéro 2 : Vous passez d'un statut d'actif à Senior et vous souhaitez conserver un contrat complémentaire santé qui puisse bien vous couvrir

Dans ce cas, il suffit de faire une simple demande sur notre comparateur pour obtenir un devis de complémentaire santé senior complet incluant toutes les garanties comme l'hospitalisation, les consultations, les médicaments, le dentaire, l'optique, l'auditif et les médecines douces.

Cas numéro 3 : Vous avez déjà une mutuelle santé senior, mais, au vu du prix de cette dernière, vous souhaitez en changer.

Ce cas est la situation la plus courante, en effet, les seniors et retraités sont 90% à payer leur mutuelle trop chère sans forcément le savoir (ils restent captifs des années durant et se rendent compte, au final, que le prix de leur mutuelle a littéralement bondi, mais, il est généralement trop tard).

Dans ce cas là, deux solutions s'offrent à vous :

Soit vous changez de contrat pour un contrat avec moins de garanties pour pouvoir faire chuter le coût de votre complémentaire santé (mais attention de conserver les garanties dont vous avez tout de même besoin).

Soit vous cherchez un contrat avec des garanties EQUIVALENTES à votre contrat actuel mais à un prix plus compétitif.

Alors, vous me direz qu'il est plutôt simple de l'écrire, mais, dans les faits, le processus est très simple. C'est ce que nous faisons tous les jours avec des centaines de retraités et seniors. Grâce à notre comparateur et à la mise en concurrence que nous exerçons entre les différentes complémentaires santé, nous sommes capables de vous trouver les contrats les moins chers et répondant à vos critères en matière de garanties.

En général, un senior qui passe par notre comparateur de mutuelle santé pourra économiser entre 5% et 30% sur le coût de sa complémentaire santé senior tout en conservant des garanties identiques à son contrat actuel.

Pourquoi changer de mutuelle santé senior ?

Comme déjà bien expliqué dans les paragraphes précédents, pour un senior, il est indispensable de changer de mutuelle santé senior régulièrement. Pourquoi ? La raison est simple, les seniors sont une cible de choix pour les mutuelles et ces derniers tendent à être une clientèle plutôt captive.

Ainsi, les assureurs, mutuelles, complémentaires et autres organismes n'hésitent pas à augmenter le prix des cotisations d'année en année sans forcément en informer les adhérents (ou alors, ces derniers sont informés mais pas d'une manière très efficace).

Les seniors qui restent plus de 2 ans auprès de la même complémentaire santé ont 90% de chance d'y gagner en changeant de contrat car ils paient généralement 5 à 30% de plus que certains prix de marché.

Alors bien sûr, d'autres critères peuvent entrer en jeu, mais, soyons clair, aujourd'hui, la majorité des mutuelles disposent de très bons services clients et des cellules très réactives pour les remboursements.

Le critère déterminant, surtout quand on est senior et que le coût de sa mutuelle augmente bien plus vite que le montant de sa retraite, reste le prix !

Changer de mutuelle santé senior, c'est la garantie de trouver, continuellement, les meilleurs tarifs et ainsi d'économiser plusieurs centaines d'euros chaque année.

Quels sont les éléments auxquels je dois faire attention sur mon contrat santé senior ?

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Lors d'une recherche et de la sélection d'un contrat santé senior, il est important de bien vérifier les points suivants :

1. Les garanties du contrat complémentaire santé senior

Les garanties du contrat analysé vous correspondent-elles ? Sont-elles similaires à votre ancien contrat ? Répondent-elles à vos besoins à venir en matière de santé ?

Tous les postes sont-ils bien indiqués ? L'hospitalisation ? Les consultations ? Les médicaments ? L'optique ? Le dentaire ? L'auditif ? Les médecines douces ? Les options de prise en charge ?

2. Le montant des remboursements par garantie

Pour chaque garantie, votre contrat et ses conditions générales sont censés vous présenter, de manière synthétique et compréhensible, le montant des remboursements que vous pouvez espérer.

En général, les remboursements sont indiqués :

- En % de la base de remboursement de la sécurité sociale (BRSS) : cela signifie que si la Sécurité Sociale définie le prix d'un acte à 10€ et qu'il est indiqué "200%" sur votre contrat, vous pourrez alors bénéficier de jusqu'à 20€ (10€ x 200%) de remboursement de cette dernière pour cet acte en cas de dépassement d'honoraires.

- En forfait euros : pour certains postes, et, certains postes non remboursés par la sécurité sociale, les mutuelles proposent des forfaits en euros que vous pouvez dépenser à l'année sur ce poste.

Note : si vous avez du mal à comprendre ces notions sur votre contrat, vous pouvez entrer en relation avec nos partenaires, ils répondront à vos questions, feront des simulations avec vous et vous aideront à y voir plus clair.

3. L'accès au tiers payant

De plus en plus de contrats démocratisent et proposent l'accès au tiers payant, ce système vous permettant de ne pas avoir à avancer vos frais de santé (la sécurité sociale avance vos frais et la complémentaire santé senior rembourse directement la Sécurité Sociale).

Le saviez-vous ? Certains contrats vous proposent de réduire de plus de 10% le montant de vos cotisations, mais, en contrepartie, l'utilisation du tiers payant est payante (2€ par utilisation, dans la limite d'un retrait de 2€ maximum par jour). Ici, il faut faire un calcul, c'est une option très intéressante si vous utilisez le tiers payant moins de 4 fois par mois en général.

4. La possibilité d'ajuster les garanties

Vous ne savez jamais ce qu'il peut se passer durant une année, il est toujours bien plus confortable de disposer d'une complémentaire santé pour personne âgée vous donnant la possibilité de revoir / réajuster vos garanties, que ce soit à la hausse ou à la baisse en cours d'année.

Ces contrats ne sont pas communs, mais ils existent.

5. L'accès à des réseaux de soins

Les organismes, mutuelles, assureurs, redoublent d'efforts pour proposer des avantages différenciant à leurs adhérents.

Ainsi, ils sont nombreux à avoir créés des accords avec des centres de soins, des opticiens ou même des dentistes pour vous permettre de bénéficier de meilleurs tarifs sur certains produits ou certaines prestations.

Renseignez-vous, passer par ces réseaux peut réellement vous faire gagner beaucoup d'argent pour des prestations égales.

6. Les frais divers

Même si certains tarifs peuvent vous paraître alléchant, nous vous conseillons de vérifier, avant d'avoir de mauvaises surprises, si le nouveau contrat ne contient pas des frais de dossiers supplémentaires.

Pourquoi utiliser un comparateur de complémentaire santé senior ?

Il existe des centaines voir des milliers de contrats en complémentaire santé senior en France, il n'est vraiment jamais simple d'y voir clair, et, disons le, peu sont experts du domaine.

L'utilisation d'un comparateur complémentaire santé senior vous facilitera la vie, vous fera gagner du temps, vous permettra de comparer parmi les offres les plus adaptées pour votre profil et surtout, il vous permettra de réaliser de très belles économies sur le coût de votre complémentaire santé pour personne âgée.

L'avantage d'un comparateur et qu'il est indépendant, en travaillant avec plusieurs acteurs, il force ces derniers à se mettre en concurrence, et, mécaniquement, cela a pour effet bénéfique de faire réduire les prix.

Le comparateur est votre allié, il vous aide dans vos démarches.

Si à la suite d'une comparaison, vous avez trouvé la perle rare pour votre complémentaire santé senior, vous pouvez alors, en toute facilité, souscrire à votre nouveau contrat en entrant directement en relation avec le partenaire sélectionné et le plus compétitif.

Comment est calculé un tarif de complémentaire santé senior ?

Plusieurs variables entrent en compte pour la tarification d'une mutuelle santé senior (comme pour toutes les mutuelles d'ailleurs).

Ainsi, il est très rare de trouver un contrat ayant le même tarif pour deux personnes différentes.

Les critères sont les suivants :

- l'âge de l'adhérent

- le nombre de personnes intégrées au contrat (pour les couples par exemple)

- Les garanties sélectionnées

- Le montant des remboursements possibles par garantie

- Votre code postal (un prix peut fortement varier selon l'endroit où vous vivez)

- La politique commerciale de votre assureur (si vous avez de la chance et bénéficiez d'une promotion sur un mois en particulier, cela fait une réelle différence sur les tarifs !)

- Votre sexe

- Votre régime obligatoire

Astuce : si vous êtes en couple, souscrivez la même mutuelle, vous pourrez bénéficier d'un bonus de 10 à 20% sur votre tarif pour senior.

Notez que l'âge de l'adhérent et le code postal sont deux critères clés, pour deux adhérents avec des contrats égaux, l'un peut très bien payer 25% plus cher car vivant dans une autre ville. Voilà pourquoi il est important de comparer régulièrement. Une assurance ou une mutuelle peut être très compétitive à certains endroits de France et ne pas l'être du tout dans certaines villes.

Combien coûte une complémentaire santé senior ?

Les tarifs varient fortement, comme nous l'avons expliqué précédemment, mais, chez nous, voici à quoi vous pouvez vous attendre pour les personnes âgées de 55 ans et plus en France.

Pour un contrat hospitalisation : les tarifs débutent à partir de 15,49€ par mois

Pour un contrat à 100% sur tous les postes : les tarifs débutent à partir de 36,12€ par mois

Pour un contrat intermédiaire avec garanties renforcées : les tarifs débutent à partir de 45,13€ par mois

Pour un contrat premium avec prise en charge jusqu'à 400% sur les différents postes de santé : les tarifs débutent à partir de 61,16€ par mois

En passant par notre comparateur, vous pouvez économiser entre 5% et 30% sur le coût de votre mutuelle santé senior en moyenne, grâce notamment à nos partenaires, expert de ce domaine et de ces produits et prêt à casser les prix pour nos internautes.

Quelle est la fréquence à laquelle je dois changer de mutuelle santé senior ?

Il n'y a pas de fréquence définie, certaines personnes sont très satisfaites de leur mutuelle, et, quand la mutuelle est honnête et n'exerce pas des augmentations de tarifs incessantes et prohibitives, il peut être intéressant de conserver cette dernière.

Toutefois, dès le moment où les tarifs grimpent, que les remboursements ne suivent pas ou peu, il faut absolument se poser la question du changement.

En général, en tant que senior, c'est souvent la seconde situation qui est omniprésente. Ainsi, un senior se doit de changer de mutuelle tous les 1, 2 ou 3 ans pour pouvoir espérer toujours bénéficier des meilleurs tarifs et des meilleures garanties pour sa complémentaire santé.

Notre conseil : faites un bilan chaque année de votre mutuelle, vérifiez le coût de cette dernière et ses remboursements. Si cela n'est pas convenable, faites une comparaison pour voir si une autre offre n'est pas plus intéressante.

Comment résilier son contrat d'assurance santé senior ?

Pour résilier son contrat d'assurance santé senior, c'est très simple, il suffit simplement de demander à votre nouvel assureur de le faire à votre place.

Si vous souscrivez un nouveau contrat chez un autre assureur (ou un courtier, ou une mutuelle), ce dernier enverra, en votre nom (et après votre accord), un courrier de résiliation à votre organisme actuel qui ne pourra pas refuser cette demande de résiliation.

Cette démarche est gratuite et il n'y a aucune pénalité réclamable par l'ancien organisme.

Quand peut-on résilier sa complémentaire santé senior ?

Plusieurs lois existent pour vous permettre de résilier votre mutuelle :

1. La loi Chatel

Dès réception de votre nouveau tarif de mutuelle chaque année, vous avez 15 jours pour réfuter cette augmentation des prix et résilier votre contrat auprès de l'organisme actuel. Il convient ensuite de souscrire à une autre offre ailleurs.

2. La résiliation annuelle

Pour le moment, il n'est pas possible de résilier son contrat de complémentaire santé senior en cours d'année, en revanche, vous pouvez résilier ce dernier chaque année à date d'anniversaire (ou au 31 décembre, selon les contrats).

Pour se faire, vous devez envoyer (ou votre nouvelle mutuelle) votre demande de résiliation par courrier avec accusé de réception au moins de 2 mois avant la date d'anniversaire du contrat. Les 2 mois de préavis sont obligatoires et c'est le cachet de la poste qui fera foi vis à vis de la date.

3. La résiliation à n'importe quel moment

À partir de décembre 2020, il sera possible de résilier à n'importe quel moment sa mutuelle santé senior, dès le moment où cette derrière aura plus d'un an d'ancienneté.

Ainsi, comme pour votre assurance auto ou assurance maison, vous pourrez bénéficier de la loi Hamon (loi consommation de 2014) et vous n'aurez plus à respecter un préavis de 2 mois pour faire une demande de résiliation, ni vous n'aurez la mauvaise surprise de devoir conserver un contrat qui ne vous convient pas pendant une année entière car vous aviez raté la date d'échéance.

Quels sont les avantages de la complémentaire santé senior ?

Avec plus de 142 contrats comparés, nous avons de quoi trouver la solution parfaite pour votre complémentaire santé senior :

- Tarif gelé pendant plusieurs années

- Tarif plus que compétitif

- Devis gratuit et sans engagement

- Données protégées

- Remboursements jusqu'à 400% du BRSS sur tous les postes de santé

- Prise en charge de postes et d'actes non remboursés par la Sécu (Chirurgie de l'oeil, dentaire...)

- Réseaux de soins partenaires

- Service client à l'écoute

- Professionnels de santé à domicile et à distance

- Aide à domicile en bonus

- Et pleins d'autres options extras pour faciliter la vie des seniors !

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