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Rachat de crédit : Comment regrouper vos crédits ?

Si vous avez souscrit plusieurs prêts et que vous trouvez que vos mensualités sont trop élevées, le rachat de crédits peut être une solution intéressante. En effet, il permet de regrouper tous vos crédits en un seul, en renégociant le taux d'intérêt, la durée de remboursement et vos mensualités. Il simplifie également la gestion de vos prêts, puisque vous n'aurez plus qu'un seul interlocuteur pour gérer votre crédit. Tous les détails sur le regroupement de crédits sont dans cet article.

Couple réalisant un rachat de crédits

Qu'est-ce qu'un rachat de crédits ?

Si vous avez plusieurs prêts en cours, il se peut que les différentes mensualités pèsent lourd dans votre budget mensuel. Une solution pertinente est alors le rachat de crédits. Son principe est simple, vous regroupez tous vos crédits pour obtenir une seule mensualité.

En réunissant tous vos prêts, vous pourrez renégocier un nouveau taux d'intérêt, plus bas que ceux dont vous bénéficiez actuellement. Votre mensualité unique sera alors plus basse que l'ensemble des anciennes mensualités et votre budget mensuel sera allégé.

Toutefois, la durée de remboursement sera allongée. De ce fait, le coût total de votre unique emprunt sera plus important.

Il est possible de souscrire un regroupement de crédits directement en ligne, mais vous devez d'abord connaître tous les tenants et aboutissants de cette pratique avant de vous engager. Quoi qu'il en soit, le rachat de crédits est fait par un organisme différent de celui ou ceux auprès desquels vous aviez souscrit vos prêts.

Cette opération est donc particulièrement avantageuse pour les personnes en situation de surendettement. En effet, cela leur permet d'augmenter leur reste à vivre chaque mois en diminuant leurs charges mensuelles.

Comment fonctionne le rachat de crédits ?

Concrètement, le fonctionnement du rachat de crédit est le suivant. L'organisme financier qui effectue le rachat va d'abord additionner les sommes que vous devez pour tous vos crédits en cours, autant les crédits conso que les prêts immobiliers.

Ensuite, il va étudier vos charges mensuelles auxquelles il ajoute le remboursement de vos mensualités de crédits. Il déduit le tout de vos revenus mensuels, afin de connaître votre capacité de remboursement, votre taux d'endettement et votre reste à vivre.

L'indicateur le plus important pour l'organisme financier est le taux d'endettement, qui se calcule de la manière suivante : charges mensuelles / revenus = taux d'endettement. Pour rappel, si vous souhaitez financer un nouveau projet grâce au regroupement de crédits, votre taux d'endettement doit être inférieur à 33 %.

Parmi les charges on retrouve notamment le loyer (pour les locataires), les mensualités des crédits, l'électricité, l'eau, la pension alimentaire, etc. Peu importe leur fréquence, annuelle, trimestrielle ou mensuelle, elles sont toutes prises en compte.

En ce qui concerne les revenus, ils peuvent compter le salaire, les aides (ex : aide au logement), les revenus locatifs, les pensions reçues, etc.

Votre situation professionnelle (type de contrat de travail, profession) et votre situation maritale (célibataire, marié, pacsé, nombre d'enfants) sont également étudiées.

C'est grâce à toutes ces informations que l'organisme financier peut étudier votre situation financière avec une vue d'ensemble. Il calcule le coût de la totalité de vos anciens crédits et le compare au coût du regroupement. En effet, les frais de transfert et les frais de dossier sont des coûts engendrés par le regroupement de crédits.

Si la situation le permet, le nouvel organisme vous transmettra alors son offre de regroupement de crédits, en mentionnant le nouveau taux d'intérêt, les mensualités et la durée de remboursement. Si vous l'acceptez, c'est ce dernier qui soldera l'ensemble de vos dettes auprès de votre ou vos anciens organismes pour regrouper le tout en un seul contrat.

Pourquoi faire un rachat de crédits ?

Faire un rachat de crédits comporte plusieurs avantages. Le premier étant la diminution de vos mensualités. En effet, votre nouvelle mensualité unique sera beaucoup plus basse que l'ensemble de vos anciennes mensualités. Cela vous permet alors de diminuer vos charges mensuelles ou simplement de bénéficier d'une trésorerie supplémentaire pour un nouveau projet.

Le regroupement de crédits vous permet également de simplifier la gestion de vos prêts. En effet, vous n'aurez plus qu'un seul interlocuteur pour gérer votre dossier. Aussi, une mensualité unique est beaucoup plus simple à repérer sur vos relevés bancaires. La gestion de vos dépenses et de votre budget est donc facilitée.

Si vous êtes en situation de surendettement ou si vous avez besoin de finances supplémentaires pour un nouveau projet, le rachat de crédit est une solution intéressante. Malgré une durée de remboursement plus importante, cette pratique vous permet d'alléger vos charges mensuelles.

Sachez que le regroupement de crédits est ouvert à tous ceux qui ont des prêts en cours, il n'y a pas de différence entre un crédit conso et un crédit immobilier pour le rachat.

Quels sont les différents types de rachat de crédits ?

Les prêts éligibles au rachat de crédits

Les prêts éligibles au rachat de crédits sont nombreux. Concrètement, pratiquement tous les prêts à la consommation et immobiliers sont éligibles. Voici la liste des crédits qui peuvent profiter d'un regroupement :

Le découvert bancaire

Les prêts personnels

Le prêt travaux

Le crédit auto

Le crédit renouvelable

Tous les crédits immobiliers (avec hypothèque ou sans, taux fixe, taux variable)

Le rachat de crédits conso

Ce type de rachat concerne donc les crédits à la consommation (prêt travaux, auto, renouvelable, etc.). L'objectif est donc de réunir tous vos crédits conso sous un seul crédit avec un taux renégocié par rapport aux différents taux d'intérêt de chacun.

En contrepartie, la durée de remboursement est allongée, mais c'est grâce à cela que vous pouvez bénéficier d'un allègement de vos charges mensuelles.

Toutes les personnes qui détiennent des crédits à la consommation peuvent effectuer un rachat de prêts conso. Contrairement à d'autres regroupements de crédits, pour le crédit à la consommation, la garantie hypothécaire n'est pas demandée systématiquement.

Le rachat de crédit immobilier

Cette forme de rachat concerne souvent un seul crédit immobilier. L'objectif étant de renégocier le taux pour bénéficier de conditions plus avantageuses. Attention, ne confondez pas renégociation de prêt immobilier et rachat de prêt immo.

En effet, le rachat consiste à diminuer le taux d'intérêt auprès d'un nouvel organisme, tandis que la renégociation consiste à négocier de meilleures conditions auprès de votre organisme actuel.

Le rachat de crédit immobilier peut être effectué par un locataire ou un propriétaire de sa résidence principale ou par une personne logée par son employeur ou chez un tiers.

✍️À retenir : pour que le rachat soit intéressant, vous devez veiller à faire votre demande avant que votre crédit soit trop proche de son terme. En effet, les intérêts sont systématiquement plus importants dans les premières années d'un prêt. Si la durée de remboursement qu'il vous reste est trop courte, la procédure ne sera pas intéressante.

Sachez que pour effectuer un rachat de crédit immobilier intéressant, votre capital restant dû doit être au minimum de 60 000 € et le taux d'intérêt renégocié doit être inférieur d'au moins 1 point par rapport au précédent. Sans cela, le rachat ne vaudrait pas vraiment le coup.

Le rachat de crédits conso et immobilier

Le rachat de crédits vous permet de regrouper des prêts de différentes formes, tels que des crédits immobiliers et à la consommation. Les nouvelles conditions de remboursement seront calculées soit sur la base d'un crédit immo, soit sur celle d'un crédit conso, en fonction du prêt majoritaire dans le regroupement.

Le nouveau crédit sera établi comme un crédit à la consommation si la part de prêts immobiliers sur l'ensemble des crédits est inférieure à 60 %. Au contraire, si la part de crédits immo est supérieure à 60 %, le nouveau prêt sera considéré comme un crédit immobilier.

En fonction des prêts majoritaires dans le regroupement, les conditions du contrat seront un peu différentes. Pour un rachat régit par le crédit conso, le délai de rétractation est de 14 jours à compter de la signature du contrat. En revanche, si le nouveau crédit est considéré comme un prêt immobilier, le délai sera de 10 jours à partir de la signature de l'offre.

Qui peut faire un rachat de crédits ?

Toutes les personnes qui ont plusieurs crédits peuvent demander un regroupement de prêts, que ce soit parce qu'elles sont surendettées ou simplement pour avoir davantage de trésorerie. De ce fait, que vous soyez en recherche d'emploi, fonctionnaire ou encore salarié du privé, vous pouvez bénéficier de ce dispositif.

En fonction du niveau d'endettement des ménages, le rachat de crédits peut avoir des objectifs différents. En effet, pour les ménages surendettés, l'objectif premier est d'éviter un recours en justice (endettement au-delà de 33 %) et de maintenir leur solvabilité.

Si c'est un ménage un peu endetté, mais de manière raisonnable, l'objectif sera simplement de retrouver un pouvoir d'achat plus important en allégeant les charges mensuelles. Le regroupement peut aussi avoir comme simple objectif la simplification de la gestion des crédits, puisqu'avec 1 seul interlocuteur et 1 seul contrat, la gestion des dépenses est facilitée.

Toutefois, notez que les personnes en situation de surendettement très élevé auront plus de difficultés à avoir accès au regroupement de crédits. Si vous êtes inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits de la Banque de France, une de vos seules solutions sera de posséder un bien immobilier qui pourra servir d'hypothèque.

Sinon vous pouvez également utiliser notre comparateur de crédits, qui pourra vous proposer les organismes capables de racheter vos crédits, en fonction de votre situation. En effet, comparer reste une des solutions les plus pertinentes pour trouver un organisme lorsqu'on est surendetté.

Quels sont les documents à fournir pour un regroupement de crédits ?

Pour faire un rachat de crédits, vous devez d'abord préparer un dossier avec toutes les pièces justificatives qui vous seront demandées. Trois catégories de documents doivent être fournies : les justificatifs de vos revenus, les justificatifs de vos charges (dont les crédits) et les justificatifs de votre état civil.

Justificatifs des revenus

Justificatifs des charges

Justificatifs de l'état civil

3 derniers bulletins de salaire (en ajoutant celui du mois de décembre, car il contient tous vos revenus annuels dont vos primes)

3 derniers relevés de compte (ils permettent de vérifier les incidents de paiement, les refus de prélèvement, etc.)

Livret de famille

Attestation d'allocations, APL (tous les documents qui justifient des aides que vous percevez)

Le RIB de votre organisme prêteur actuel (ainsi le nouvel organisme va pouvoir faire la demande de rachat de crédit)

Carte d'identité, titre de séjour ou passeport

Dernier avis d'imposition

Les tableaux d'amortissement de vos crédits en cours, quels qu'ils soient (immobilier ou conso)

Taxe d'habitation et taxe foncière (si vous êtes propriétaire)



Justificatif de domicile de moins de 3 mois (facture d'eau, d'électricité ou de téléphone)

✍️ À retenir : sachez que si vous êtes plusieurs co-emprunteurs, tous les documents devront être fournis par tous les emprunteurs.

Cette liste de pièces justificatives n'est pas exhaustive, votre organisme financier peut vous en demander d'autres si votre situation le nécessite.

Comment bien choisir son rachat de crédits ?

Tout d'abord vous devez savoir que lorsque vous faites un rachat de crédits, votre organisme financier doit vous remettre un document qui détaille les conditions de ce regroupement de crédits. Au plus tard ce document doit vous être remis au moment où vous recevez l'offre de prêt.

Ce document se compose d'un tableau, qui reprend les conditions de vos crédits en cours et celle du regroupement de crédits, afin que vous puissiez les comparer.

La partie sur vos crédits en cours se compose de la manière suivante :

En face se trouve la partie sur les conditions du rachat de crédits, qui est composée de :

C'est en comparant ces 2 parties du tableau que vous pourrez voir les bénéfices de votre rachat de crédit. Si vous estimez que les avantages ne sont pas très élevés, il est préférable de chercher un autre organisme pour votre opération.

Exemple de regroupement de crédits

Pour vous donner un ordre d'idée des réductions de mensualités possible grâce à un regroupement de crédits, voici un exemple :

Le couple a 4 crédits à la consommation pour un total de 25 000 € et 1 crédit immobilier pour un total de 130 000 €. Les mensualités tous crédits confondus sont de 1 800 €. Les emprunteurs sont mariés sous le régime de la communauté et gagnent 3 100 € à 2, leur taux d'endettement actuel est donc de 58 %.


Réduction des mensualités de 39%

Réduction des mensualités de 51%

Réduction des mensualités de 61%

Nouvelle mensualité

1 090 €

887 €

707 €

Nouveau taux d'endettement

35 %

28 %

22 %

Nouveau montant total à rembourser

183134 €

191677 €

203 712 €

Où souscrire un rachat de crédits ?

Les organismes financiers aptes à racheter des crédits sont nombreux. La plupart des organismes de regroupement de crédits sont des filiales de banques. Elles pratiquent pratiquement toutes le même taux d'intérêt et sont souvent moins avantageuses que d'autres organismes spécialisés en termes d'économies.

Si vous ne souhaitez pas vous tourner vers une filiale de banque nationale, vous pouvez opter pour un organisme spécialisé dans le regroupement de crédits. Ces derniers ont l'avantage de proposer des solutions attractives avec des taux d'intérêt très bas.

Autrement, vous pouvez utiliser un comparateur en ligne. Notre outil, mis à votre disposition sur notre site, vous permet en quelques clics d'avoir accès à tous ces acteurs (filiales de banques et organismes spécialisés). En remplissant un formulaire, notre comparateur cerne vos besoins et votre situation.

C'est en fonction de ces données qu'il peut vous proposer un organisme financier pour le rachat de vos crédits. Les taux d'intérêt de chacun des organismes seront mis en avant, afin que vous puissiez facilement les comparer. Ainsi, en moins de 5 minutes et gratuitement vous pouvez choisir le meilleur organisme pour votre regroupement de crédits, avec le taux le plus bas possible.

Quel est le délai de rétractation après acceptation d'une offre en rachat de crédits?

La loi Lagarde permet aux souscripteurs d'un rachat de crédits de se rétracter dans les 14 jours suivant la réception de l'offre de rachat finale envoyée par l'établissement en charge de l'opération.

Pour vous rétracter, il vous suffit d'informer votre conseiller en charge du dossier en lui adressant un courrier en lettre recommandé avec accusé de réception.

💡 À savoir: des modèles sont disponibles sur les conditions générales de votre contrat.

L'assurance emprunteur pour un rachat de crédits

Lorsque vous faites un rachat de crédits, les différentes assurances emprunteur que vous aviez souscrites pour chacun des prêts sont annulées. En effet, en soldant vos dettes, le nouvel organisme financier annule également vos contrats d'assurance.

Si votre nouveau contrat nécessite la souscription d'une assurance emprunteur, l'organisme de rachat vous proposera son offre de groupe. Généralement, cette assurance couvre les risques de décès, d'invalidité, d'incapacité, voire de perte d'emploi.

Toutefois, tout comme pour la souscription d'un prêt, vous pouvez choisir la délégation d'assurance en souscrivant un contrat chez un assureur indépendant. Il faudra seulement que votre nouvelle police d'assurance respecte l'équivalence des garanties. Ce qui signifie qu'elle devra contenir au moins les mêmes garanties que celles comprises dans l'offre de groupe de l'organisme financier.

Bien que l'assurance emprunteur soit un coût supplémentaire dans votre budget mensuel de crédit, elle s'avère particulièrement utile pour vous prémunir contre des risques importants. Pour plusieurs prêts, les banques l'exigent, sous peine de ne pas obtenir votre crédit.

La foire aux questions du rachat de crédits

⭐Où trouver le meilleur rachat de crédits?

Pour trouver le meilleur rachat de crédits en fonction de votre situation, vous pouvez réaliser une simulation gratuite en ligne sur notre comparateur de rachats de crédits. Les meilleures propositions vous y seront adressées.

📃Peut-on faire un rachat de crédits sans CDI?

Bien qu'un CDI puisse vous aider à obtenir plus facilement un rachat de crédits, il vous sera tout de même possible de réaliser un rachat en intérim ou en CDD si vous exercez vos activités depuis plusieurs années avec une certaine stabilité.

👴Peut-on faire un rachat de crédits à la retraite?

L'âge n'est pas un frein au rachat de crédits bien que quelques précautions soient à prendre. En général, les retraités disposent même d'excellentes conditions puisqu'ils disposent d'une situation financière stable.

📉Pourquoi est-ce intéressant de réduire son taux d'endettement?

En réduisant votre taux d'endettement, vous obtiendrez plus facilement de futurs accords de financement auprès d'établissements bancaires.

🏦Faut-il changer de banque lors d'un rachat de prêts?

L'organisme en charge de la consolidation de vos dettes ne pourra pas vous exiger de domicilier vos revenus chez lui. Vous n'aurez donc pas à changer de banque lors d'un rachat de crédits.

⌚Combien de temps faut-il pour recevoir un accord de financement?

Il faut compter entre 24 et 48h pour recevoir un premier accord de principe et environ 1 semaine pour obtenir un accord définitif.

Alexandre Lamour
25/08/2021

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