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Crédit auto : Où trouver le meilleur prêt ?

Avoir une voiture peut être essentiel pour de nombreux ménages, notamment pour ceux qui vivent en dehors des zones urbaines et qui n'ont pas d'autres choix pour aller travailler. Or, acheter une voiture est un investissement important que tout le monde ne peut pas se permettre. Si vous n'avez pas les fonds nécessaires, opter pour un crédit auto est une solution adéquate. Spécialement conçu pour l'acquisition d'un véhicule, voyons les caractéristiques de ce prêt.

automobiliste ayant fait un crédit auto pour financer son véhicule

Qu'est-ce qu'un crédit auto ?

Le crédit auto fait partie des prêts à la consommation, plus précisément des prêts affectés. Il est destiné à l'achat d'un véhicule neuf ou d'occasion. Il vous permet alors d'acquérir une voiture si vous n'avez pas d'épargne disponible pour la financer.

C'est comme si la banque payait le vendeur à votre place et que vous la remboursiez sur une durée déterminée en versant des mensualités.

Sachez que le montant du crédit auto ne doit pas nécessairement être équivalent au prix d'achat du véhicule. En effet, si vous disposez d'un apport personnel, le montant du prêt équivaudra au prix de vente moins l'apport. Ainsi, la somme à rembourser sera moins élevée.

Si vous achetez une voiture neuve en concession, vous devez mentionner au vendeur que vous la financez via un crédit au moment de la signature du bon de commande.

Les échéances de ce crédit sont calculées en fonction de vos moyens et de vos envies. Si vous souhaitez rembourser rapidement et que vous avez des revenus suffisants, les mensualités seront plus élevées. À l'inverse, si la durée vous importe peu et que vos revenus sont faibles, les mensualités pourront être diminuées en augmentant la période de remboursement.

✍️ À noter : pour acquérir un véhicule, vous pouvez aussi choisir un crédit personnel, qui ne nécessite aucun justificatif. Toutefois, le crédit auto est le plus conseillé puisqu'il est affecté à l'achat, ainsi en cas d'annulation de la vente, le prêt est lui aussi annulé.

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Comment fonctionne le prêt auto ?

Lorsque vous souscrivez un prêt auto et qu'il vous est accordé, la somme convenue dans le contrat vous est versée. Toutefois, vous ne pouvez pas vous en servir comme vous le souhaitez, le montant doit être entièrement alloué à l'achat du véhicule.

Par ailleurs, comme c'est un crédit affecté, vous devrez présenter les preuves d'achat ou un justificatif de la volonté d'acquérir un véhicule (ex : un devis).

En ce qui concerne les mensualités, sachez qu'elles ne commencent que lorsque vous avez acquis et réceptionné le véhicule. En cas de problème dans l'achat, par exemple si le véhicule ne vous est pas livré ou si l'achat est annulé, le crédit est annulé lui aussi. C'est le gros avantage du prêt auto.

Avec un tel crédit vous n'aurez pas de mauvaises surprises, puisque toutes les modalités sont définies à l'avance dans le contrat de prêt. Vous connaissez dès le départ le montant exact des mensualités, le taux annuel effectif global et la durée de remboursement.

Pour rappel, le TAEG est l'indicateur le plus fiable pour connaître le coût de votre emprunt, puisqu'il réunit les intérêts et tous les frais liés au crédit (frais de dossier, de gestion).

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Quelles sont les caractéristiques d'un crédit auto ?

Avant de vous engager dans un crédit auto, il est important que vous connaissiez ses caractéristiques. Ce prêt peut être souscrit pour un montant allant de 3 000 € à 75 000 €. Avec un tel montant, la plupart des voitures peuvent être financées par un prêt auto.

Toutefois, le montant de l'emprunt dépend aussi de votre capacité de remboursement et votre taux d'endettement. La banque étudie en effet vos revenus, vos charges (dont vos crédits en cours) pour savoir combien vous pouvez rembourser chaque mois sans difficulté.

🧠 À retenir : pour rappel, votre taux d'endettement ne peut pas excéder 35 %. Ce qui signifie que l'ensemble de vos crédits ne peuvent pas représenter plus de 35 % de vos revenus.

La durée du prêt peut varier entre 4 et 84 mois. Elle est calculée en fonction de vos besoins et de votre capacité de remboursement, même si la durée de 7 ans est souvent réservée aux véhicules neufs. Vous pouvez l'adapter avec le prêteur, afin d'ajuster vos mensualités.

Les mensualités d'un tel prêt sont fixes, vous les connaissez dès le départ et elles ne varient pas avec le temps. Ce crédit s'accompagne aussi de frais de dossier et d'intérêts, ce qui augmente le coût total.

Néanmoins, les frais de dossier peuvent toujours être négociés, à vous d'entamer une discussion avec le banquier sur ce point. Avec le TAEG, vous connaîtrez le coût total de ces frais, y compris les intérêts.

En ce qui concerne l'apport personnel, il n'est pas obligatoire pour un crédit auto. Néanmoins, cela reste une sécurité supplémentaire pour le prêteur, ce qui facilite l'obtention de votre emprunt.

De la même manière, l'assurance de prêt est facultative pour ce genre de crédit. Néanmoins, pour protéger vos proches et vous-même, elle reste essentielle. Vous pouvez par exemple souscrire le contrat minimal, qui couvre les risques de décès et d'invalidité.

Le taux du crédit auto est assez avantageux puisque ce prêt est rattaché à l'achat. Ainsi, les risques sont réduits, puisque si la vente est annulée ou qu'il y a le moindre problème, le crédit est annulé. Le risque de défaut de paiement est alors diminué, ce qui incite la banque à vous accorder un taux plus bas.

Enfin, ce type de prêt présente une certaine souplesse, puisque vous avez la possibilité de rembourser une partie ou la totalité du capital restant dû de manière anticipée. C'est-à-dire que si vous en avez envie, vous pouvez pendant la durée de remboursement rendre une partie ou la totalité du capital.

Ce remboursement anticipé n'engage aucuns frais, ni pénalités, sauf si le contrat de prêt en prévoit, mais cela reste rare.

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Pourquoi choisir le crédit auto ?

Pour acheter une voiture, vous avez le choix entre un prêt personnel et un crédit auto. Alors, pourquoi choisir le prêt auto ?

Eh bien, parce que c'est une solution sécurisante. Lorsque votre dossier de crédit est accepté, il est prévu que la première mensualité ne soit prélevée que lorsque la vente est effective ou que le véhicule vous a été livré.

Si vous vous rétractez et que la vente est annulée, le crédit l'est aussi. C'est le grand atout de ce type de prêt. Si vous souscrivez un prêt personnel, vous pouvez certes utiliser les fonds comme bon vous semble, mais en cas d'annulation de vos projets, vous ne pourrez pas mettre un terme au crédit.

À moins que vous ne soyez encore dans la période de rétractation, qui est de 14 jours pour ces prêts à la consommation.

De plus, comme le prêt personnel n'est pas lié à votre projet, même si l'achat de votre véhicule a du retard, la première mensualité sera prélevée à la date prévue initialement.

C'est pourquoi, pour acquérir un véhicule, le crédit auto est le plus recommandé.

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Que peut financer un crédit auto ?

Un crédit auto est comme son nom l'indique destiné à l'acquisition d'un véhicule. Vous pouvez alors choisir d'acheter une voiture d'occasion ou neuve avec.

La voiture d'occasion peut être une solution intéressante, quand on sait à quel point les véhicules neufs perdent rapidement de la valeur. C'est aussi un bon moyen de faire des économies, en sachant qu'il est possible de trouver des véhicules très récents sur le marché de l'occasion.

Néanmoins, si vous avez une idée précise du modèle que vous souhaitez acheter et que vous voulez des technologies dernier cri, vous pouvez utiliser votre crédit pour acquérir un véhicule neuf.

Les bonnes affaires ne sont pas réservées au marché de l'occasion, il est également possible d'en trouver sur celui du neuf. Notez qu'en été ou au mois de janvier, les négociations sont généralement plus simples avec les vendeurs. Privilégiez alors ces mois pour acheter une voiture neuve.

Outre le véhicule, le crédit auto peut vous permettre de financer des accessoires automobiles. Pour cela, il faut qu'ils soient vendus en même temps que le véhicule lui-même.

Cet aspect concerne donc davantage les voitures neuves que celles d'occasion. La liste d'accessoires que vous pouvez financer est longue, mais nous pouvons citer les suivants :

  • Le GPS ;
  • Le kit mains libres ;
  • Les pneus (hiver, été, 4 saisons) ;
  • L'alarme ;
  • Le kit tête haute (pour afficher la vitesse sur le pare-brise) ;
  • Les chaînes pour la neige ;
  • Le coffre de toit ;
  • La caméra de recul ;
  • L'autoradio ;
  • Le porte-vélo et/ou porte-skis.

Enfin, le prêt auto peut aussi financer la carte grise et les autres documents officiels liés à l'achat du véhicule. Comme vous le savez la carte grise est obligatoire, puisque c'est le document qui fait office de carte d'identité pour la voiture.

Elle réunit les informations sur le véhicule, mais également sur son propriétaire. Elle indique notamment la date d'immatriculation de la voiture, ses caractéristiques (modèle, nom commercial, marque, etc.) et votre nom (si vous êtes le propriétaire).

C'est un document qui peut être assez coûteux, allant d'une centaine d'euros à des milliers. Inclure son coût dans le montant du prêt est alors judicieux. Celui-ci dépend en partie de votre département de domiciliation, de la puissance du véhicule et de son ancienneté.

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Où trouver le meilleur prêt auto ?

Le prêt auto est un produit commercialisé par de nombreux établissements : banques, organismes spécialisés, concessions. Si vous achetez un véhicule neuf, le concessionnaire peut vous proposer le crédit qui vous permettra de financer l'achat.

Toutefois, les conditions ne sont pas forcément les meilleures, notamment le taux d'intérêt. Pour être certain de choisir le meilleur prêt auto, la solution optimale est de comparer les offres.

Pour ce faire, vous pouvez passer par un comparateur en ligne. En indiquant quelques informations sur votre profil et sur votre emprunt, l'outil recherche les offres de prêt auto les plus pertinentes pour vous.

Il vous les présente ensuite sur une seule page, sur laquelle toutes les modalités de chaque proposition sont inscrites. Il vous suffit alors de les comparer pour choisir celui qui vous convient.

Une fois que vous avez sélectionné votre offre, vous pouvez la souscrire directement depuis notre outil. Si vous avez besoin d'un délai de réflexion, vous pouvez demander à recevoir la proposition par mail.

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Comment comparer les crédits auto ?

Que vous passiez par un comparateur, tel que le nôtre ou que vous recherchiez par vous-même plusieurs crédits auto, vous devez porter une attention particulière à certains éléments.

Les conditions varient en effet largement d'un organisme à un autre. La comparaison est alors indispensable, notamment sur les points suivants :

  • Le taux annuel effectif global : c'est l'indicateur par excellence du coût de votre crédit auto. Les frais liés au prêt et les intérêts sont compris dans ce taux. Il est exprimé en pourcentage annuel du montant emprunté. Pour trouver le prêt le moins cher, c'est cet élément que vous devez étudier ;
  • Les frais : ils peuvent être nombreux et leur montant varie d'un établissement à un autre. Évidemment, le mieux est de trouver l'offre qui prévoit le moins de frais de dossier ;
  • La durée et le montant du prêt : chaque organisme est libre de vous proposer la durée de prêt qu'il souhaite. En général elle est adaptée à vos besoins et au montant que vous souhaitez emprunter. Toutefois, faites attention à ce que l'offre corresponde à vos attentes ;
  • Les pénalités de remboursement anticipé : lorsque vous remboursez de manière anticipée un crédit auto, la banque a un manque à gagner, puisque les intérêts mensuels ne seront plus prélevés. De ce fait, même si un prêt auto n'est normalement pas soumis aux PRA, il se peut que certains organismes en prévoient. Privilégiez alors ceux qui n'en incluent pas dans le contrat ;
  • La demande d'apport personnel : bien que l'apport ne soit pas obligatoire pour un crédit auto, certaines banques peuvent exiger que vous en ayez un pour vous accorder le prêt. Si vous n'avez pas d'épargne disponible pour faire un apport, faites attention à ce critère ;
  • L'assurance : elle est certes facultative pour un crédit auto, mais essentielle pour vous protéger des aléas de la vie. Si vous décidez d'en souscrire une, pensez à regarder le taux annuel effectif d'assurance. Il présente, par un pourcentage du coût total du crédit, le coût réel de l'assurance.

Regarder tous ces critères est indispensable pour choisir le meilleur crédit auto. Sans cela, vous pourriez avoir de mauvaises surprises par la suite, notamment en matière de frais imprévus.

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Les documents pour souscrire un prêt auto

Pour souscrire votre prêt auto, l'organisme vous demandera de monter un dossier. Celui-ci permet à la banque de cerner le risque que vous présentez, votre capacité de remboursement et la viabilité de votre projet.

Certains documents doivent nécessairement être inclus dans ce dossier, notamment :

  • Une copie de votre pièce d'identité recto verso ;
  • Un justificatif de domicile de moins de 3 mois (ex : une facture d'électricité) ;
  • Un relevé d'identité bancaire ;
  • Une copie de vos derniers bulletins de paie ;
  • Le bon de commande fourni par le concessionnaire ou le garage (pour une voiture neuve) ;
  • Une facture d'achat ou une preuve de la volonté d'acheter le véhicule (pour une voiture d'occasion).

Si l'organisme estime que c'est nécessaire, il peut vous demander d'autres documents. Ce n'est donc pas une liste exhaustive. N'oubliez aucun document lorsque vous faites votre demande, car un dossier complet facilitera l'acceptation de votre dossier.

💡 À savoir : au-delà de regarder vos documents, pendant l'étude de votre dossier, l'organisme peut aussi vérifier le fichier des incidents de paiement de la Banque de France. De cette manière, il vérifie si vous avez déjà eu des problèmes avec vos crédits en cours.

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Peut-on rembourser un crédit auto par anticipation ?

Comme nous l'avons vu précédemment, le crédit auto peut être remboursé par anticipation. Cela peut par exemple être le cas si vous percevez une somme d'argent inattendue et que vous avez les moyens de rembourser le capital restant dû.

Vous pouvez alors en faire la demande à l'organisme prêteur. En général, ce remboursement peut être fait sans pénalité, c'est-à-dire que vous ne payez pas de frais de remboursement anticipé.

Toutefois, certains organismes prévoient des situations exceptionnelles, pour lesquelles des pénalités sont appliquées.

Vous devez bien vérifier ce point avant de souscrire votre crédit auto, afin de vérifier que votre contrat n'en prévoit pas.

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Alexandre Lamour
Publié le 08/04/2022

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