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Quelle assurance choisir pour une flotte de moto ?

Que vous soyez un particulier ou un gérant d'entreprise, si vous possédez plusieurs motos, la question de l'assurance se pose. En effet, il n'est pas pratique, ni avantageux de souscrire plusieurs contrats individuels. Pour vous simplifier la vie, il existe l'assurance flotte moto. Ce type de formule vous permet de couvrir tous vos véhicules avec un seul contrat. Oubliez donc les problèmes de gestion, c'est la solution pratique et économique. Nous vous détaillons le fonctionnement de l'assurance flotte moto.

une flotte de motos avec assurance

L'assurance flotte moto : qu'est-ce que c'est ?

L'assurance flotte moto est un contrat qui permet de couvrir plusieurs deux-roues avec une unique police d'assurance. Pendant longtemps elle était réservée aux entreprises, telles qu'un concessionnaire ou un loueur. Désormais, les particuliers peuvent également en souscrire une s'ils possèdent plus de 3 ou 4 motos, en fonction de l'assureur.

Nombreux sont les Français à disposer de plusieurs motos chez eux, que ce soit par passion ou pour faire une collection. Souvent, les détenteurs de plusieurs véhicules, choisissent de souscrire un contrat individuel pour chaque moto (l'assurance couvrant le véhicule et non le conducteur). Mais cette solution n'est pas optimale, car la gestion est compliquée et le coût total est élevé.

De plus, le doublon de garanties est fréquent dans ce cas, car sur chaque contrat moto il y aura au moins la garantie responsabilité civile, étant donné que c'est le minimum obligatoire pour un deux-roues. Vous paierez donc plusieurs fois la même garantie.

Pour vous faciliter la tâche et faire des économies, l'assurance flotte moto est alors disponible pour les professionnels et les particuliers. Si vous possédez une voiture et une moto, vous pouvez opter pour l'assurance auto moto combinée.

💡À savoir : si vous possédez plusieurs motos et plusieurs voitures et que vous souhaitez les assurer avec un même contrat, on parle de flotte mixte.

Quels sont les avantages et les inconvénients de l'assurance flotte moto pour un particulier ?

Les avantages de l'assurance flotte moto

Cette assurance comporte de nombreux avantages. Le premier étant une gestion simplifiée. En effet, le contrat d'assurance flotte moto vous permet de couvrir tous vos deux-roues avec un seul contrat. Cela vous évite de souscrire un contrat pour chacune de vos motos.

De ce fait, vous avez une seule cotisation, vous n'avez pas de doublon de garanties, puisque toutes les motos sont assurées au même niveau, un seul interlocuteur (assureur) pour vos questions ou demandes et une seule date d'échéance, ce qui facilite la résiliation.

En plus de cette facilité de gestion, l'assurance flotte moto vous permet de faire des économies. En effet, un contrat flotte moto coûte moins cher que l'accumulation de plusieurs contrats moto individuels. Vous serez donc gagnant en matière de prix, et ce même si tous vos contrats individuels étaient chez le même assureur.

En effet, les assureurs proposent parfois des réductions si vous assurez plusieurs véhicules dans leur compagnie. Toutefois, ces réductions ne sont pas suffisantes pour être plus avantageuses qu'une assurance flotte moto.

Les inconvénients de l'assurance flotte moto

Bien qu'elle présente plusieurs avantages, l'assurance flotte moto a aussi quelques inconvénients.

Le premier concerne l'absence d'antécédents. En effet, cette assurance ne prend pas en compte votre bonus-malus, à la différence d'un contrat moto individuel. Votre prime est alors recalculée chaque année en tenant compte des éventuels sinistres déclarés, et non en fonction du coefficient de réduction/majoration.

Les conducteurs qui ont un bon coefficient de bonus-malus peuvent faire de grandes économies sur leur assurance moto individuelle grâce à ce dernier, avec une assurance flotte moto ce ne sera pas possible.

Cela engendre également une stagnation de votre bonus-malus, qui aurait pu diminuer après plusieurs années sans sinistres, mais qui restera inchangé. Ce qui signifie que si vous souhaitez changer d'assureur et passer sur des contrats moto individuels, vos années de conducteurs exemplaires ne seront pas prises en compte.

Nous vous conseillons alors de garder au moins une assurance moto individuelle pour faire évoluer votre coefficient de réduction / majoration au fil des ans.

L'autre élément de l'assurance flotte moto qui peut être un inconvénient est la limite du nombre de conducteurs sur le contrat. En effet, pour les particuliers, les assureurs limitent souvent le nombre de conducteurs à 1 ou 2. Cela peut être un inconvénient si vous êtes plus de 2 dans le foyer à conduire les motos.

De plus, si l'un des 2 conducteurs déclarés est un jeune conducteur, la prime risque d'être beaucoup plus élevée.

Pour résumer, voici un tableau des avantages et des inconvénients de l'assurance flotte moto pour les particuliers :

Les +

Les -

✔️ Des économies sur la prime

✔️ Une gestion simple

❌ Limitation du nombre de conducteurs

❌ Aucune prise en compte du bonus-malus

Quel est le prix d'une assurance flotte moto ?

Le prix d'une assurance flotte moto varie largement d'un assureur à un autre. Les compagnies sont en effet libres de fixer le tarif qu'elles souhaitent, selon leur politique commerciale. C'est pourquoi il est important de mettre en concurrence les devis, afin de comparer leurs conditions et leur prix.

Les professionnels qui souhaitent souscrire cette assurance auront une force de négociation plus grande, du fait du parc important de motos qu'ils doivent assurer. Ils pourront alors faire baisser le prix à la souscription et le renégocier chaque année.

En revanche, les particuliers auront plus de mal à négocier le prix, car il est assez rare d'avoir plus de 3 ou 4 motos chez soi. Néanmoins, l'assurance flotte moto reste une solution économique, même pour les particuliers, puisqu'elle vous coûtera moins cher que plusieurs contrats individuels.

Quoi qu'il en soit, vous devez privilégier la simulation, telle que sur notre comparateur en ligne, pour mettre en concurrence les prix proposés par chaque compagnie. Au-delà du prix, c'est le rapport prix/garanties que vous devez étudier, pour avoir un contrat d'assurance flotte moto performant.

Sachez que les assureurs prennent en compte 4 critères principaux pour calculer votre prime :

  • Les garanties et options : plus vous choisissez une formule haut de gamme, plus le prix est élevé ;
  • Les caractéristiques de vos motos : année de mise en circulation, valeur et modèle. Plus les motos sont puissantes et récentes (avec une valeur élevée), plus le prix augmente ;
  • Le nombre d'engins à assurer : rappelons que le minimum est de 3 ou 4, selon la compagnie. Plus vous avez de motos à assurer, plus le prix par engin est faible. Certes, la cotisation sera plus élevée, mais proportionnellement au nombre de machines, elle sera plus faible ;
  • Le nombre de conducteurs sur le contrat : plus il y en a, plus il y a de risques pour l'assureur, de ce fait le prix sera plus élevé. En sachant que pour les particuliers, la déclaration de conducteurs peut être limitée à 2.

Comment choisir les garanties de l'assurance pour sa flotte de motos ?

La première étape pour choisir les garanties de l'assurance pour votre flotte de motos est de faire un bilan de vos besoins. En effet, pour que votre contrat vous couvre correctement, il doit assurer les risques auxquels vous êtes exposé. Vous devez alors étudier la valeur de vos motos, l'usage que vous en avez, les personnes qui les conduisent et votre budget.

Sachez que pour votre assurance flotte moto vous avez accès aux mêmes formules et garanties que pour une assurance individuelle. Vous pourrez alors la personnaliser comme bon vous semble, puisque c'est vous qui déterminez le niveau de couverture.

Pour les petits budgets, qui n'ont pas besoin d'une formule très couvrante, l'assurance au tiers est idéale. C'est la formule qui contient uniquement la garantie responsabilité civile, soit la garantie minimale obligatoire et donc la moins chère. Ainsi, vous serez couvert pour les dommages que vous pourriez causer à autrui.

Si vous avez besoin de davantage de garanties, vous pouvez opter pour une assurance intermédiaire. Elle prévoit généralement une garantie pour le vol et une garantie incendie en plus de la garantie RC. Le prix est un peu plus élevé, mais vous êtes couvert pour des risques importants.

En effet, si vos motos ont une valeur importante, se protéger contre le vol, les tentatives de vol et les incendies est indispensable.

Si vous souhaitez être couvert dans toutes les situations, même en cas d'accident responsable, vous pouvez souscrire une assurance tous risques. Celle-ci contient toutes les garanties des formules précédentes et prévoit en plus :

  • Une garantie individuelle du conducteur : elle prend en charge vos frais en cas de dommages corporels, et ce même si vous êtes responsable de l'incident ;
  • Une garantie dommage tous accidents : elle indemnise les éventuels dommages matériels sur votre moto.

Sachez que les compagnies proposent souvent des garanties complémentaires, qui vous permettent de renforcer votre couverture. Vous pouvez par exemple souscrire une assistance 0 km, qui vous permet d'être pris en charge en cas de panne ou d'accident dès chez vous ou une garantie bris de glace pour protéger les éléments vitrés de vos motos.

Assurer des motos de collection : quelle assurance flotte ?

Les motos de collection sont des véhicules bien particuliers, dont la valeur est très élevée. Pour être considérée comme telle, votre moto doit avoir plus de 10 ans ou être titulaire d'une carte grise de véhicule de collection. Attention, les conditions peuvent être différentes en fonction des compagnies, renseignez-vous auprès de votre conseiller.

Il existe des assureurs qui proposent des assurances flotte moto spécialisées pour les motos de collection (ou anciennes). Ces contrats sont ouverts aux particuliers et professionnels qui possèdent plus de 3 ou 4 motos de ce type. Il s'agit alors d'une assurance flotte collection.

Si vous possédez des motos de collection, nous vous conseillons fortement de souscrire cette assurance. En effet, elle est particulièrement avantageuse en matière de prix. Déjà qu'un contrat moto de collection individuel est avantageux, l'assurance flotte moto de collection l'est encore plus, si vous possédez plus de 3 ou 4 machines.

En optant pour cette formule, vous pourrez souscrire les mêmes garanties que pour une assurance flotte moto traditionnelle. Vous pourrez alors personnaliser votre contrat, en fonction de vos besoins.

Les éventuelles restrictions concernent le nombre de conducteurs déclarés au contrat et l'usage des motos. Souvent vous ne pourrez pas déclarer plus de 2 conducteurs et vous ne pourrez pas assurer les trajets travail. En effet, les motos de collection sont plutôt destinées à une utilisation le week-end, pour le loisir.

Même pour vos motos de collection, le comparateur d'assurances est la solution idéale pour trouver un contrat avec un bon rapport prix/garanties. En effet, même si les prix sont déjà assez bas, ils diffèrent d'un assureur à un autre. De ce fait, la comparaison vous permet de trouver le meilleur contrat (pas cher et avec une couverture performante) pour vos motos.

💡À savoir : les assurances flotte de collection existent aussi bien pour les motos que pour les voitures. Vous pourrez aussi trouver des assurances pour assurer tous vos véhicules de collection (motos et voitures) sur un seul et même contrat.
Alexandre Lamour
30/07/2021

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