Assurance Santé Internationale
Vous avez prévu de partir à l'étranger pour un long ou court séjour ? L'assurance santé internationale est vivement recommandée. Il existe toutefois de nombreuses offres sur le marché et il peut être difficile de savoir laquelle choisir. Concrètement, vous devez prendre en compte votre projet (PVT, expatriation de longue durée, tour du monde), votre destination et votre profil pour bien choisir.
Dans cet article, nous répondons à toutes vos questions sur la mutuelle internationale : Qu'est-ce que c'est ? Est-elle obligatoire ? Quelles sont les garanties d'une telle assurance ? Qu'est-ce que la Caisse des Français de l'étranger ? Comment choisir le meilleur contrat ? Et plusieurs autres questions.
Qu'est-ce qu'une assurance santé internationale ?
L'assurance santé internationale est une couverture pour les frais de santé à l'étranger. Elle fonctionne comme une mutuelle française, sauf qu'elle est prévue pour les frais de santé en dehors du territoire français.
En France vous avez le droit à la Sécurité sociale qui prend en charge une partie des frais de santé et cette prise en charge est complétée par la mutuelle si vous en avez une. À l'étranger vous perdez vos droits à la Sécurité sociale et c'est là qu'intervient l'assurance santé internationale.
L'assurance santé internationale vous couvre au 1er euro dépensé ou en complément de la Caisse des Français de l'étranger. Elle peut alors prendre en charge les bilans de santé, les soins courants, l'hospitalisation, les frais optiques et les frais dentaires.
Chaque contrat est différent et le niveau de couverture peut varier d'une assurance à une autre comme pour une mutuelle classique en France. C'est pourquoi il est conseillé d'étudier plusieurs devis avant de faire un choix.
La mutuelle internationale est-elle obligatoire ?
Non, la mutuelle internationale n'est généralement pas obligatoire. Vous pouvez décider de mettre de l'argent de côté pour financer vos soins à l'étranger. Toutefois, cette solution est très risquée, car le montant des frais de santé peut rapidement être élevé, surtout si vous avez un problème de santé important.
Cette affirmation est à nuancer, puisque certains pays imposent la souscription d'une mutuelle internationale pour obtenir le VISA, notamment les suivants :
- Les États-unis ;
- La Chine ;
- L'Algérie ;
- Cuba ;
- La Russie.
Pour les travailleurs expatriés, certains autres pays exigent également une assurance santé internationale, comme le Canada, l'Arabie Saoudite, Dubaï ou l'Australie.
Enfin, l'obligation de mutuelle internationale concerne aussi certains profils, comme :
- Les étudiants qui font leurs études à l'étranger ;
- Les travailleurs expatriés dans certains pays ;
- Les demandeurs de visa Schengen.
Comme vous pouvez le constater, en général la mutuelle internationale n'est pas obligatoire, mais certains pays ou certaines situations l'imposent. Il est donc primordial de bien vous renseigner en amont sur les règles imposées dans le pays où vous souhaitez aller.
Même si elle n'est pas obligatoire dans votre situation ou dans votre pays d'expatriation, nous vous conseillons d'en souscrire une, au moins pour couvrir les frais d'hospitalisation. En effet, dans les pays où la santé est chère, ces frais peuvent grimper à plusieurs dizaines de milliers d'euros et un accident est malheureusement vite arrivé.
Quelles sont les garanties d'une assurance santé internationale ?
En fonction de l'assurance santé internationale que vous choisissez, les garanties peuvent être différentes. Toutefois, la plupart du temps, vous trouverez une prise en charge des soins suivants :
- Les maladies développées dans le pays étranger ;
- Les soins d'urgence ou soins médicaux ;
- L'assistance médicale et le rapatriement ;
- Les soins de maternité ;
- Les soins dentaires ;
- Les soins optiques ;
- Les soins suite à un accident dû à la pratique d'un sport extrême.
Votre responsabilité civile à l'étranger peut aussi être couverte par l'assurance santé internationale, comme la perte ou le vol de vos bagages.
En plus des garanties essentielles incluses dans la majorité des contrats, il est souvent possible d'ajouter des garanties optionnelles, comme :
- Une protection juridique pour assurer votre défense en cas de désaccord sur vos frais de santé ;
- L'annulation du voyage ;
- Les frais de rapatriement pour d'autres motifs que la maladie ;
- Le vol de vos objets de valeur.
Qu'est-ce que la Caisse des Français de l'étranger ?
La Caisse des Français de l'étranger couvre les frais de santé à l'étranger, mais fonctionne différemment d'une mutuelle internationale. Facultative, elle peut être complémentaire à une assurance santé pour expatrié.
Concrètement, le principe de la CFE est simple : elle vous rembourse vos frais de santé en se basant sur le barème de la Sécurité sociale française. Cela permet donc de couvrir une partie des frais, mais cela reste insuffisant si vous partez dans un pays où la santé est chère. Elle peut donc être souscrite sans complémentaire internationale seulement dans les pays où la santé n'est pas chère.
Prenons un exemple pour que ce soit plus clair : vous consultez un médecin généraliste à l'étranger et cela vous coûte 50 €. En France, le tarif d'une telle consultation est de 26,50€ et la Sécurité sociale prend en charge 70 % de ce montant, soit 18,55€ (hors participation forfaitaire de 1€). Vous serez donc remboursé de 18,55 € à l'étranger par la CFE et vous aurez un reste à charge de 31,45€.
Le prix de la CFE et le montant des remboursements dépendent du pays dans lequel vous vous expatriez. C'est pourquoi, il est important de comparer le meilleur rapport qualité/prix entre une assurance santé internationale en complément de la CFE et au 1er euro. Vous pouvez étudier ça en utilisant notre outil.
Un des avantages de la CFE c'est qu'il n'y a aucun questionnaire de santé à remplir pour souscrire. Concrètement, cela signifie que si vous avez des maladies préexistantes, vous pourrez quand même souscrire, sans passer d'examen médical préalable. Contrairement à l'assurance santé internationale, pour laquelle un questionnaire médical est généralement demandé.
Comment choisir le meilleur contrat de mutuelle internationale ?
Pour choisir le meilleur contrat de mutuelle internationale pour vous, vous devez prendre en compte vos besoins et votre profil. Elle doit bien vous couvrir dans toutes les situations que vous pourriez rencontrer lors de votre séjour à l'étranger.
En amont, vous devez donc étudier les points suivants :
- Les types de soins dont vous avez besoin : souhaitez-vous être couvert uniquement pour les soins les plus importants (accident, hospitalisation, maladie) ? Ou avez-vous besoin de soins supplémentaires (optiques, dentaires) ?
- Les personnes à couvrir : vos besoins en matière de garanties sont différents selon si vous êtes en couple, seul, en couple et attendant un enfant, une famille avec des enfants en bas âges, etc.
- La fréquence de vos retours en France : si vous pensez rentrer en France pour vous faire soigner (pour économiser sur le coût des soins ou pour la qualité), sachez que la CFE peut prendre en charge certains frais de santé en France. Sachez également que certaines mutuelles internationales couvrent les soins en France en plus de ceux à l'étranger, tandis que d'autres non. C'est donc un point de comparaison important.
- Le pays de destination : en fonction du pays d'expatriation, le coût des soins est plus ou moins élevé. Vous devez prendre en compte ce facteur, puisque cela impacte directement le niveau de prise en charge dont vous avez besoin dans votre mutuelle internationale.
En dehors de vos besoins, pour bien choisir votre mutuelle internationale, vous devez étudier les services qu'elle propose. Notamment, faites attention aux suivants :
- Une application pour transmettre vos factures : ainsi vous gagnez du temps pour vos remboursements, contrairement à une transmission par courrier postal ;
- Un réseau de professionnels de santé : ainsi, vous pouvez être aiguillé vers des professionnels de confiance (pratique à l'étranger quand on ne connaît pas le pays) et vous pourrez réduire le coût de vos frais de santé ;
- Un service de téléconsultation avec un médecin français : très utile, la téléconsultation vous permet d'avoir un avis médical rapidement, avec un médecin français. Le gros plus de la téléconsultation c'est qu'elle est possible à tout moment (7j/7 et 24h/24) ;
- Des garanties d'assistance : il est important d'étudier avec attention les garanties d'assistance, qui sont très importantes lors d'une expatriation, notamment pour le rapatriement.
Au-delà de tous ces points d'attention, un contrat d'assurance santé internationale doit présenter un tableau de garanties clair et détaillé. Idéalement, il doit présenter en détail les types de maladie couverts pour l'hospitalisation, les soins courants ou les bilans de santé. Plus c'est précis, moins vous avez de risque d'avoir une mauvaise surprise sur place.
Quel est le prix d'une assurance santé internationale ?
De nombreux facteurs sont pris en compte pour calculer le prix d'une assurance santé internationale. Notamment, votre âge, le pays dans lequel vous partez, les garanties, le taux de remboursement et la franchise que vous choisissez.
En général, vous avez le choix entre plusieurs formules plus ou moins couvrantes et avec plus ou moins d'options. Par exemple, sur la formule la plus économique, lorsque vous êtes hospitalisé, c'est une chambre commune ou double qui est remboursée, alors qu'avec la formule la plus élevée, vous avez le droit à une chambre privée.
La composition de votre foyer entre également dans le calcul du tarif d'une telle mutuelle. En effet, si vous partez avec votre conjoint(e) et vos enfants, vous devrez payer plus cher, puisqu'il y a davantage de personnes à couvrir.
Cela dépend également du contrat que vous choisissez : au 1er euro ou en complément de la CFE. L'assurance santé internationale sera moins chère si elle vient en complément de la CFE, mais vous devrez payer 2 primes au total. Nous vous conseillons donc de comparer les solutions pour savoir laquelle est la plus avantageuse pour vous.
Le prix de la mutuelle pour expatrié est souvent donné à l'année, puisque l'engagement est de 12 mois. Il est d'ailleurs possible que vous deviez payer des frais supplémentaires si vous souhaitez fractionner votre paiement (au mois ou au trimestre).
Au vu des nombreux critères qui influencent le prix de cette assurance, vous comprenez qu'il est difficile de donner un tarif exact. Toutefois, sachez que le prix varie d'environ 400 € à 10000€ par an.
Le mieux est donc de comparer les tarifs des différents assureurs pour votre profil, car ils peuvent énormément varier d'une compagnie à une autre. C'est gratuit et cela vous permet d'économiser tout en souscrivant les garanties dont vous avez besoin.
Si vous ne prévoyez pas de vous rendre dans l'un de ces pays pendant votre expatriation, cela peut être une bonne solution pour payer moins cher.
Mutuelle internationale : quelle différence entre un salarié expatrié et un salarié détaché ?
Il existe 2 façons de s'expatrier : en tant que salarié détaché ou expatrié. Nous vous expliquons les différences :
1. Le salarié détaché : pendant une période déterminée à l'avance (1 à 3 ans), le salarié part à l'étranger tout en étant rattaché à une entreprise française qui cotise auprès de la Sécurité sociale. S'il y a une convention bilatérale entre le pays d'expatriation et la France, le salarié et/ou l'entreprise n'ont pas à payer les cotisations sociales locales. Sinon, il faudra les régler en plus de celles de France.
Le salarié peut souscrire une mutuelle internationale pour couvrir ses frais de santé à l'étranger, mais il est également possible que ce soit son entreprise qui prenne en charge cette couverture.
2. L'expatrié : dans ce cas, l'expatriation est d'une durée illimitée et l'expatrié n'est pas rattaché à une entreprise en France. Il quitte donc le régime général de la Sécurité sociale en France (sauf s'il adhère à la CFE). Il cotise alors auprès du régime social du pays où il est parti. Pour couvrir ses frais de santé, l'expatrié a plusieurs options :
- Une assurance santé internationale au 1er euro ;
- Adhésion à la CFE en plus d'une mutuelle internationale ;
- Une complémentaire santé locale (dans le pays d'expatriation).
Quelle assurance santé internationale choisir en tant qu'étudiant ?
Si vous partez vivre à l'étranger pour vos études ou pour un stage, votre assurance santé internationale sera un peu différente de celle d'un expatrié. Souvent moins chère, la mutuelle peut être souscrite pour une durée maximum d'1 an.
Au niveau des garanties, il y a également des différences. En effet, à part quelques rares contrats, la majorité des mutuelles internationales pour étudiant ne couvre pas les soins courants. Elles couvrent surtout les frais d'hospitalisation suite à un accident ou une maladie soudaine.
Bien souvent les contrats couvrent au 1er euro dépensé et sans franchise, ou une très faible.
Pour bien choisir votre contrat pour vos études à l'étranger, nous vous conseillons de comparer plusieurs devis avant de vous engager. Ainsi, vous aurez une idée des tarifs pratiqués pour votre profil et des garanties dont vous pouvez bénéficier.
Bien choisir sa mutuelle internationale en cas de maternité
Si vous prévoyez d'avoir un enfant lors de votre expatriation, vous devez bien choisir votre contrat. En effet, les frais liés à la maternité sont assez élevés, surtout dans les pays où la santé est onéreuse. Vous devez bien étudier les garanties de votre contrat avant de vous lancer dans l'aventure.
Tout d'abord, sachez que la majorité des contrats prévoient un délai de carence de 10 à 12 mois pour les frais de maternité. Cela signifie que tous ces frais ne seront pas pris en charge pendant cette période.
C'est un problème courant pour les expatriés qui décident parfois de repousser la date de leur départ à cause de ce délai de carence.
Si vous optez pour la CFE en plus d'une mutuelle internationale, sachez qu'elle couvre les frais de maternité, mais sur le barème de la Sécurité sociale française. Les remboursements sont donc très insuffisants dans de nombreux pays.
La maternité est un sujet important à prendre en compte dans votre projet d'expatriation. Pour connaître les mutuelles internationales qui peuvent vous couvrir correctement et rapidement, nous vous invitons à utiliser un comparateur, comme celui que nous vous proposons.
Où trouver la meilleure assurance santé internationale ?
La meilleure assurance santé internationale n'est pas la même pour tout le monde. En effet, tous n'ont pas les mêmes besoins et une mutuelle pourra être parfaite pour l'un et insuffisante pour un autre. Vous devez donc dans un premier temps vous demander de quelles garanties et de quel taux de remboursement vous avez besoin.
Vous devez prêter une attention particulière à certains postes de santé qui varient grandement d'un contrat à un autre lorsque vous comparez les assurances santé internationales. Notamment :
- Chambre privée ou commune en cas d'hospitalisation ;
- Prise en charge des médicaments ;
- Remboursement des bilans de santé ;
- Prise en charge des consultations de spécialistes.
En fonction du pays dans lequel vous vous expatriez, choisir une assurance santé avec un grand réseau de professionnels de santé peut être important. En effet, si votre assureur peut vous orienter vers des professionnels de santé dans le pays étranger cela peut être intéressant.
Enfin, pour choisir la meilleure assurance santé internationale, vous devez également regarder les services proposés par chaque compagnie : téléconsultation, envoi des factures de manières dématérialisée, second avis médical sous 48 à 72h, délai de remboursement, etc. Tous ses services peuvent sembler superflus, mais ils sont essentiels pour faciliter vos démarches à l'étranger.
Pour voir toutes les offres du marché en même temps et gagner du temps dans votre recherche de la meilleure mutuelle internationale, nous vous conseillons d'utiliser un comparateur, comme le nôtre. En remplissant rapidement un formulaire sur votre profil et vos besoins, il vous déniche les offres qui correspondent le plus à vos attentes. Vous n'avez alors qu'à comparer les garanties, les services et les tarifs de chacune pour choisir celle que vous préférez.
Que devient l'assurance santé internationale lors des retours en France ?
Si vous choisissez de souscrire une assurance santé locale dans votre pays d'expatriation, sachez qu'en général elle ne couvrira pas vos frais de santé lors de vos retours en France. En ce qui concerne les assurances santé internationales, elles prennent en charge vos frais de santé sur le territoire français, mais généralement pendant une durée limitée (même si certaines acceptent de vous couvrir sans limite de durée).
Si vous souhaitez également bénéficier d'une couverture lors de vos retours en France, vous pouvez adhérer à la CFE avec ou sans mutuelle française pour compléter vos remboursements. La CFE est intéressante puisqu'elle vous couvre pendant le délai de carence imposé par la CPAM le temps de vous ré-immatriculer en France.
Peut-on changer ou résilier une mutuelle internationale ?
Si vous êtes déjà partis à l'étranger et que vous souhaitez changer de mutuelle internationale, vous ne pouvez résilier que 2 mois avant votre date d'échéance, sans avoir à indiquer de motif. En effet, si vous avez souscrit auprès d'une compagnie française, c'est le code des assurances français qui s'applique.
Comme en France, si vous avez souscrit votre mutuelle il y a plus d'1 an, alors vous pouvez la résilier quand vous le souhaitez et en souscrire une nouvelle. Il y a simplement un délai de 30 jours qui s'applique pour le changement. Par ailleurs, votre nouvelle compagnie pourra s'occuper des démarches de résiliation auprès de votre ancien assureur.
En revanche, si vous avez souscrit une assurance santé locale dans le pays d'expatriation, alors vous devrez vous référer aux lois du pays pour la résiliation. Vous pouvez normalement trouver tous les détails à ce sujet dans les conditions générales de votre contrat.
Les modalités de résiliation et/ou de changement de contrat sont différentes de celles appliquées en France.
Qu'est-ce que la Carte européenne d'assurance maladie ?
La Carte européenne d'assurance maladie est une carte délivrée par l'Assurance maladie française gratuitement. Elle est conçue pour les citoyens français, suisses et européens. Elle peut couvrir une partie ou la totalité de vos frais médicaux, en fonction du pays dans lequel vous partez.
Elle a plusieurs objectifs, comme faciliter l'accès aux soins dans le pays étranger lors d'un voyage, prendre en charge les soins nécessaires pendant un court séjour, permettre une égalité de traitement entre les différents citoyens européens et simplifier les démarches administratives entre le pays dans lequel vous êtes et l'Assurance maladie.
Cette carte fonctionne au sein de l'Union Européenne, de l'Espace Économique Européen et en Suisse. Lorsque vous voyagez dans un pays de ces espaces, pensez à présenter tout de suite votre CEAM aux professionnels de santé, afin d'être remboursé et de bénéficier des avantages permis par cette carte.
En cas d'accident ou de maladie, cette carte permet de prendre en charge :
- L'hospitalisation ;
- Les soins courants (ex : consultation chez le médecin) ;
- Les divers examens médicaux ;
- Les soins ambulatoires ;
- Les frais liés à une maternité ;
- Les soins dentaires urgents ;
- Les soins infirmiers en clinique.
Vous souhaitez obtenir votre CEAM ? Rien de plus simple, il vous suffit d'aller sur le site ameli.fr, sur votre espace personnel, dans la rubrique "mes démarches ", puis cliquez sur "commander une carte européenne d'assurance maladie ". Il est conseillé de faire la demandeau moins 15 jours avant votre départ. Cette carte est valable 2 ans et vous pouvez la renouveler quand vous le souhaitez.
Si vous avez des enfants, chacun d'eux doit posséder sa propre carte, car la CEAM est strictement personnelle et ne peut être utilisée que par la personne à laquelle elle a été donnée.
Bien sûr, la solution de la CEAM n'est possible que pour ceux qui souhaitent s'expatrier dans un pays de l'UE, de l'EEE ou en Suisse. Autrement, cette carte ne fonctionne pas et ne remplace pas une bonne assurance santé internationale.
