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Dans ce guide, vous découvrirez tout ce qu'il y a à savoir à propos des mutuelles et la manière dont elles fonctionnent ainsi que nos meilleurs conseils pour bénéficier des meilleurs prix et des garanties les plus complète selon votre profil.
Une mutuelle santé (assurance santé ou complémentaire santé) a pour objectif de compléter les remboursements de frais de santé effectués par la Sécurité Sociale (aussi appelée l'Assurance Maladie).
Cette dernière (la Sécurité Sociale) ne prenant pas en charge l'intégralité de vos frais de santé (sauf en cas d'affections longue durée pour une pathologie particulière). La mutuelle Santé permet de prendre en charge cette différence.
Il existe plusieurs types de contrats de mutuelles:
Les complémentaires sont uniquement obligatoires pour les salariés. Les mutuelles ne sont pas obligatoires pour les autres individus (personnes sans emploi, retraités, jeunes, ...)
Bien que certaines personnes n'aient pas l'obligation de souscrire une mutuelle, cette protection reste essentielle.
Les contrats d'assurance / mutuelle santé se décomposent, dans la majorité des cas, en six (6) pôles :
Les remboursements sont généralement indiqués en pourcentage (%) sur Base du Remboursement de la Sécurité Sociale (BRSS) ou en forfait euros (€).
Type de remboursement | Exemple |
Pourcentage du BRSS | La majeure partie des remboursements sont exprimés en % du BRSS, notamment pour les garanties hospitalisation, consultations et pharmacie |
Forfait en euros | Les postes de soins comme l'optique, les appareillages auditifs, la prise en charge d'implant, la médecine douce ou les chambres particulières en hôpital sont généralement indiqués en euros (€) |
Les principales garanties hospitalières concernent:
Les frais de séjour en hôpital sont souvent une garantie de base vous couvrant sur l'intégralité des frais réels (ici, pas d'indication du remboursement en pourcentage ou en forfait euros donc).
Les honoraires médicaux et chirurgicaux, eux, sont indiqués en pourcentage sur base de remboursement de la Sécurité Sociale (BRSS) – en effet, pour chaque acte chirurgical, la Sécurité Sociale définit un tarif de référence, mais, les praticiens facturent souvent plus cher que ce tarif de référence et exercent ce que l'on nomme : du dépassement d'honoraires.
Ici, il convient donc d'être assuré à plus de 100% pour éviter les mauvaises surprises financières.
Les frais de chambre particulière ne sont pas inhérents à tous les contrats de mutuelle et le remboursement de ces frais se fait selon un forfait journalier en euros (par exemple, un remboursement à hauteur de 40€ / jour et par assuré).
Les frais d'accompagnement ne sont pas non plus inclus de base dans les contrats d'assurance santé, c'est en quelque sorte une option de confort. Elle est indiquée en forfait journalier exprimé en euros également.
Les garanties dédiées aux frais médicaux permettent principalement:
Tous les médicaments achetés en pharmacie ne sont pas tous pris en charge à 100% par l'Assurance Maladie.
En effet, la sécurité sociale a établi un listing avec un taux de remboursement affilié à chaque type de médicament (anciennement connu sous le système de pastilles de couleur), comme indiqué ci-dessous :
Type de médicament 💊 | Taux de remboursement |
Médicament reconnu comme irremplaçable et coûteux | Remboursement à 100% |
Médicament au Service Médical Rendu important | Remboursement à 65% |
Médicament au Service Médical Rendu modéré | Remboursement à 30% |
Médicament au Service Médical Rendu faible | Remboursement à 15% |
Médicament de confort (ex: bonbon pour la gorge) | 0% |
L'efficacité d'un médicament est évaluée par l'Assurance Maladie selon plusieurs critères clés parmi lesquels:
De manière générale, les contrats d'assurance santé vont permettre la prise en charge à 100% des médicaments remboursés à 65% (Médicaments au Service Médical Rendu Important) par l'Assurance Maladie mais également, selon certains contrats et votre couverture, les autres médicaments disposant d'un remboursement moins fort de la part de l'Assurance Maladie.
Concernant les médicaments de conforts, ils peuvent être pris en charge par la mutuelle si ces derniers sont prescrits par le médecin généraliste et qu'un forfait en euros est disponible dans la formule proposée par votre complémentaire santé.
Il existe 3 catégories de soins dentaires:
L'optique est un poste de santé extrêmement mal remboursé par la sécurité sociale ... pour être correctement remboursé d'un équipement optique, il est essentiel de disposer d'une mutuelle avec des garanties sur l'optique.
Les contrats à privilégier sont les contrats proposant des remboursements:
Les mutuelles peuvent également prendre en charge le remboursement des lentilles selon le barème de remboursement de la sécurité sociale. Certains contrats prévoient un forfait supplémentaire en euros.
Enfin, certaines opérations chirurgicales comme la chirurgie réfractive de l'œil ne sont pas prises en charges par la sécurité sociale. Si vous pensez devoir subir ce genre d'opération, veillez à disposer d'un forfait sur ce point dans votre contrat d'assurance santé.
Les garanties diverses sont également appelées « les autres prestations », il s'agit en général :
Sachez que certains frais ne sont pas pris en charge par certaines mutuelles en santé, comme indiqué de manière spécifique dans leurs conditions générales.
En pratique, les actes et les situations non remboursées sont les suivantes :
Tous les contrats ne possèdent pas ces clauses, si vous êtes un adepte des sports à risques, vous devriez vérifier que votre contrat ne dispose pas de ces exclusions.
Même si la majorité des remboursements sont exprimés en pourcentage de Base de Remboursement de la Sécurité Sociale (BRSS) ou en forfait euros, il existe d'autres formes de remboursements, plus rare, mais qui peuvent être présents dans certains contrats :
Pour chaque acte médical, la Sécurité Sociale définie ce que l'on appelle un « Tarif de convention » (Il s'agit de la grille tarifaire des actes médicaux selon la Sécurité Sociale).
Pour chacun de ces actes, la Sécurité Sociale défini un pourcentage de remboursement, elle vous remboursera donc le pourcentage donné d'un tarif de convention.
Concrètement, quand votre contrat indique « remboursement 100% du BRSS » cela signifie que la mutuelle prendra en charge la différence entre le tarif de convention et le remboursement de la Sécurité Sociale (ici 25€ - 17,50€ soit 7,50€).
Les pourcentages supérieurs à 100% sont importants dans le cas où le professionnel de santé que vous rencontrez exerce des « dépassements d'honoraires ».
Voici quelques exemples de tableaux avec des remboursements en cas de dépassements ou non d'honoraires:
Consultation médecin généraliste | Consultation cardiologue | Kinésithérapeute | Couronne dentaire | |
Dépassement d'honoraires | ❌ | ❌ | ❌ | ❌ |
Tarif de convention | 25€ | 45,73€ | 16,13€ | 107,50€ |
Franchise | 1€ | 1€ | 1€ | 1€ |
Remboursement sécurité sociale | 16,50€ (franchise déduite) | 31,01€ (franchise déduite) | 8,68€ (franchise déduite) | 63,50€ (franchise déduite) |
Remboursement de la mutuelle (100% BRSS) | 7,50€ | 14,72€ | 7,45€ | 44,00€ |
Avec dépassements d'honoraires :
Consultation médecin spécialiste | Consultation cardiologue | Kinésithérapeute | Couronne dentaire | |
Dépassement d'honoraires | ✔️ | ✔️ | ✔️ | ✔️ |
Tarif de convention | 25€ | 45,73€ | 16,13€ | 107,50€ |
Tarif réellement pratiqué | 60€ | 90€ | 20€ | 600€ |
Franchise | 1€ | 1€ | 1€ | 1€ |
Remboursement sécurité sociale | 16,50€ (franchise déduite) | 31,01€ (franchise déduite) | 8,68€ (franchise déduite) | 63,50€ (franchise déduite) |
Remboursement de la mutuelle (200% BRSS) | 33,50€ | 58,99€ | 11,32€ | 127,00€ |
*Les informations contenues dans ces tableaux sont proposées à titre d'exemple, pour obtenir les tarifs de conventions à jour, vous pouvez vous rendre sur le site de l'Assurance Maladie.
Après visite chez un spécialiste de la santé, en pharmacie ou après un séjour en hôpital il peut vous être proposé d'utiliser le « Tiers Payant », dans ce cas, vous n'avez rien à débourser et le professionnel de santé s'occupe de télétransmettre la demande de paiement directement à votre mutuelle grâce aux informations contenues dans votre carte vitale.
Dans le cas où le tiers payant ne serait pas proposé, vous devrez payer de votre poche le « Ticket Modérateur » (la partie non remboursée par la sécurité sociale) et attendre que votre mutuelle vous rembourse la différence (selon vos garanties et les dépassements d'honoraires effectués) sur votre compte bancaire personnel.
🤷♀️ En cas de doute ou de remboursements non-reçus, il convient de prendre contact avec le service client de votre mutuelle.
Le coût d'une mutuelle santé en France varie selon:
Voici quelques exemples de tarifs pour certains profils :
👩 Salariée de 25 ans vivant en Île de France | 👨 Chômeur de 40 ans vivant à Lille | 👴 Retraité de 64 ans vivant à Caen | |
Logo |
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Assureur | Identités Mutuelle | Identités Mutuelle | Aésio Mutuelle |
Garanties Hospitalisation | ⭐ | ⭐ | ⭐ |
Garanties Consultations | ⭐⭐ | ⭐⭐ | ⭐⭐ |
Garanties Optiques | ⭐⭐ | ⭐⭐ | ⭐ |
Garanties Dentaires | ⭐ | ⭐ | ⭐ |
Prix par mois | 19,37€* | 27,71€* | 60,92€* |
*Prix obtenu à la suite d'une simulation tarifaire (à jour pour 2024) réalisée le 30/11/2023 via notre comparateur en mutuelles.
👉 À voir également : la liste des mutuelles les moins chères
👉 À voir également : le classement des meilleures mutuelles
De nombreux moyens existent pour vous aider à baisser de manière considérable le coût de vos cotisations en mutuelle santé:
Les jeunes ne sont pas les plus consommateurs de soins en France et peuvent généralement prétendre à des contrats bien moins chers et disposer en plus d'offres avec des réductions « jeunes ».
De nombreux contrats complémentaires pour les jeunes prévoient désormais des options pour moduler les besoins des jeunes et proposent également des options qui leurs sont dédiés comme le remboursement de certains moyens de contraception, le sevrage tabagique, des vaccins nécessaires à certains voyages, etc...
Pour s'adapter aux besoins des jeunes, les assurances et mutuelles santé mettent également à disposition de plus en plus de services en ligne, des accès à des coaching via un espace personnel, une assistance à distance mais également à domicile.
En tant que personne non-salariée / sans emploi / au chômage, il n'est pas toujours évident de payer ses cotisations d'assurance santé. Dans cette situation, il existe plusieurs solutions :
Si aucune solution parmi celles-ci-dessus n'est possible, vous pouvez utiliser un comparateur afin de trouver une mutuelle adaptée aux sans emploi répondant à vos problématiques budgétaires.
Après 55 ans ou passé l'âge de la retraite, il convient de bien se renseigner sur sa complémentaire santé en effet, il y a deux points de vigilance :
Avec l'âge, les besoins évoluent, faire le choix d'une mutuelle seniors avec des renforts spécifiques sur l'optique, le dentaire et l'auditif une fois en retraite peut être intéressant.
En tant qu'artisan, commerçant, professionnel libéral, gérant majoritaire de société, conjoint collaborateur, vous êtes considéré comme travailleur non salarié (TNS) et les remboursements de votre régime social, celui des indépendants (RSI), n'est pas celui proposant les meilleures couvertures ... Il convient généralement de souscrire une complémentaire santé pour TNS.
L'avantage pour les TNS de souscrire une complémentaire santé est de pouvoir bénéficier d'un renforcement de leurs couvertures ainsi que d'avantages fiscaux considérables grâce à la Loi Madelin permettant de déduire de vos impôts le montant de vos cotisations.
Depuis 2016 et la loi ANI (Accord National Interprofessionnel), les employeurs ont l'obligation de proposer une couverture santé à leurs salariés.
Toutefois, de nombreux employeurs se contentent de ne proposer qu'une couverture de base, très peu adaptée aux besoins du salarié et de sa famille ...
Ces contrats santé d'entreprise ont tout de même quelques avantages, ils ne coûtent que très peu aux salariés (l'entreprise prenant une partie non négligeable de la cotisation à sa charge).
Cela vous laisse la possibilité de souscrire, en dehors de votre entreprise, une Surcomplémentaire santé pour bénéficier de meilleures garanties, notamment sur certains postes comme le dentaire, l'optique, ou pour bénéficier d'options en médecine naturelle.
Les offres de mutuelles évoluent rapidement et de nouveaux contrats intègrent le marché régulièrement. Afin de trouver la mutuelle permettant d'obtenir les remboursements les plus complets au meilleur prix, les comparateurs sont de très bons alliés.
En quelques minutes et en indiquant quelques informations élémentaires vous concernant, il vous sera possible d'obtenir un comparatif de nombreux devis en mutuelle santé.
Les avantages d'un comparateur en mutuelle sont nombreux:
L'adhésion à une mutuelle santé est maintenant d'une facilité sans nom grâce à l'adhésion en ligne ou par téléphone disponible via nos comparateurs en ligne.
Lors du choix final de votre contrat, il vous suffira de « signer électroniquement » vos documents depuis votre ordinateur et via une confirmation par SMS. Pas de déplacement en agence, de formulaire à compléter par écrit, ni même d'impression ou de courriers.
Bien sûr, si vous n'êtes pas à l'aise avec ces nouvelles méthodes, il vous sera toujours possible de retourner votre bulletin d'adhésion par la poste.
Pour faciliter vos démarches d'adhésion, il convient d'avoir à votre disposition:
Les démarches de résiliation de mutuelle sont généralement réalisées directement par votre nouvel assureur. La démarche consistant principalement à envoyer un courrier de résiliation par lettre recommandée avec accusé de réception à l'organisme de mutuelle chez qui vous souhaitez résilier.
Certaines situations permettent déjà de résilier un contrat d'assurance santé en cours d'année :
👉 À voir également : notre guide pour résilier sa mutuelle santé
