Comparez et économisez sur votre mutuelle

Mutuelle Santé - Guide Complet des Complémentaires (garanties, prix, devis, conseils)

Dans ce guide, vous découvrirez tout ce qu'il y a à savoir à propos des mutuelles et la manière dont elles fonctionnent ainsi que nos meilleurs conseils pour bénéficier des meilleurs prix et des garanties les plus complète selon votre profil.

famille protégée par une mutuelle santé

À quoi sert une mutuelle santé ?

Une mutuelle santé (assurance santé ou complémentaire santé) a pour objectif de compléter les remboursements de frais de santé effectués par la Sécurité Sociale (aussi appelée l'Assurance Maladie).

Cette dernière (la Sécurité Sociale) ne prenant pas en charge l'intégralité de vos frais de santé (sauf en cas d'affections longue durée pour une pathologie particulière). La mutuelle Santé permet de prendre en charge cette différence.

Il existe plusieurs types de contrats de mutuelles:

  • Les contrats responsables: Les contrats responsables sont des contrats de mutuelle se devant de respecter un niveau de prise en charge minimale pour les assurés.
  • Les contrats non-responsables : Ce sont des contrats, généralement plus chers, mais, permettant de meilleurs remboursements en cas de visite chez des médecins / spécialistes non conventionnés et pratiquant des dépassements d'honoraires. De plus, ces contrats vous permettent d'être remboursé de vos visites chez des spécialistes, même si vous n'avez pas respecté le « parcours de soins » (visite chez le médecin traitant au préalable).
  • Les contrats reste à charge 0 (RAC 0) : Les contrats reste à charge 0 (zéro) permettent un remboursement intégral sur un panier de soins défini en optique, dentaire et auditif. Ces contrats existent depuis le 1er janvier 2020.

Les mutuelles sont-elles obligatoires?

Les complémentaires sont uniquement obligatoires pour les salariés. Les mutuelles ne sont pas obligatoires pour les autres individus (personnes sans emploi, retraités, jeunes,  ...)

Bien que certaines personnes n'aient pas l'obligation de souscrire une mutuelle, cette protection reste essentielle.

💡 À savoir: En France, près de 5% de la population a fait le choix de ne pas se couvrir avec une mutuelle santé. Ces derniers prennent le risque de rembourser par eux-mêmes les frais médicaux non remboursés par la Sécurité Sociale dont certains peuvent être très onéreux.
Notre conseil : des contrats avec garanties minimales et/ou modulables sur certains postes existent à petit prix, même pour les séniors, alors, nul besoin de se priver ! Utilisez notre comparateur d'assurance santé pour trouver la mutuelle la plus adaptée.

Quelles sont les garanties contenues dans une mutuelle santé?

Les contrats d'assurance / mutuelle santé se décomposent, dans la majorité des cas, en six (6) pôles :

  • L'hospitalisation 🏥
  • Les consultations (frais médicaux divers) 🩺
  • La pharmacie 💊
  • Le dentaire 🦷
  • L'optique 👓
  • Les autres prestations (options de confort) 📃

Les remboursements sont généralement indiqués en pourcentage (%) sur Base du Remboursement de la Sécurité Sociale (BRSS) ou en forfait euros (€).

Type de remboursement

Exemple

Pourcentage du BRSS

La majeure partie des remboursements sont exprimés en % du BRSS, notamment pour les garanties hospitalisation, consultations et pharmacie

Forfait en euros

Les postes de soins comme l'optique, les appareillages auditifs, la prise en charge d'implant, la médecine douce ou les chambres particulières en hôpital sont généralement indiqués en euros (€)

Quelles sont les garanties hospitalières d'une mutuelle santé ?

Les principales garanties hospitalières concernent:

  • Les séjours en chirurgie;
  • Les séjours en soins de suite;
  • Les séjours en réadaptation ou rééducation;
  • Les séjours en psychiatrie;
  • Ou même l'hospitalisation à domicile et la maternité.

Les frais de séjour en hôpital sont souvent une garantie de base vous couvrant sur l'intégralité des frais réels (ici, pas d'indication du remboursement en pourcentage ou en forfait euros donc).

Les honoraires médicaux et chirurgicaux, eux, sont indiqués en pourcentage sur base de remboursement de la Sécurité Sociale (BRSS) – en effet, pour chaque acte chirurgical, la Sécurité Sociale définit un tarif de référence, mais, les praticiens facturent souvent plus cher que ce tarif de référence et exercent ce que l'on nomme : du dépassement d'honoraires.

Ici, il convient donc d'être assuré à plus de 100% pour éviter les mauvaises surprises financières.

💡 Astuce : vérifiez les tarifs et les politiques en matière de dépassement d'honoraires auprès de plusieurs cliniques avant chaque intervention.
🚨 Attention: Pensez à bien vérifier si votre clinique / médecin est engagé par contrat auprès de l'Assurance Maladie et est signataire du Dispositif de Pratique Tarifaire Maîtrisée (DPTAM). Si ce n'est pas le cas, selon votre contrat de mutuelle, vos remboursements seront moindres.

Les frais de chambre particulière ne sont pas inhérents à tous les contrats de mutuelle et le remboursement de ces frais se fait selon un forfait journalier en euros (par exemple, un remboursement à hauteur de 40€ / jour et par assuré).

🚨 Attention: la garantie «frais de chambre particulière» peut également être limitée dans le temps (dans la limite de 30 jours en hôpital par exemple).

Les frais d'accompagnement ne sont pas non plus inclus de base dans les contrats d'assurance santé, c'est en quelque sorte une option de confort. Elle est indiquée en forfait journalier exprimé en euros également.

Les garanties des mutuelles dédiées aux frais médicaux généraux

Les garanties dédiées aux frais médicaux permettent principalement:

  • Les remboursements pour consultations chez le médecin généraliste ou chez certains spécialistes.
  • Les remboursements auprès des auxiliaires paramédicaux (infirmiers, podologues,  ...)
  • Les remboursements des actes techniques médicaux (ex: acte réalisé par un médecin de nuit)
  • Les remboursements des actes de radiologie et d'analyses
  • Les remboursements des frais de transport hospitalier
💡 À savoir: Dans le cas où votre généraliste et/ou les spécialistes que vous consultez régulièrement ne font pas de dépassements d'honoraires, vous pouvez choisir une couverture de base, dite à « 100% ».

Les garanties dédiées à la pharmacie

Tous les médicaments achetés en pharmacie ne sont pas tous pris en charge à 100% par l'Assurance Maladie.

En effet, la sécurité sociale a établi un listing avec un taux de remboursement affilié à chaque type de médicament (anciennement connu sous le système de pastilles de couleur), comme indiqué ci-dessous :

Type de médicament 💊

Taux de remboursement

Médicament reconnu comme irremplaçable et coûteux

Remboursement à 100%

Médicament au Service Médical Rendu important

Remboursement à 65%

Médicament au Service Médical Rendu modéré

Remboursement à 30%

Médicament au Service Médical Rendu faible

Remboursement à 15%

Médicament de confort (ex: bonbon pour la gorge)

0%

L'efficacité d'un médicament est évaluée par l'Assurance Maladie selon plusieurs critères clés parmi lesquels:

  • L'efficacité et les effets non-désirés;
  • L'importance qu'il a dans la stratégie thérapeutique;
  • La gravité de la maladie qu'il doit soigner;
  • Son caractère curatif, préventif ou symptomatique;
  • Son intérêt en matière de santé publique.

De manière générale, les contrats d'assurance santé vont permettre la prise en charge à 100% des médicaments remboursés à 65% (Médicaments au Service Médical Rendu Important) par l'Assurance Maladie mais également, selon certains contrats et votre couverture, les autres médicaments disposant d'un remboursement moins fort de la part de l'Assurance Maladie.

Concernant les médicaments de conforts, ils peuvent être pris en charge par la mutuelle si ces derniers sont prescrits par le médecin généraliste et qu'un forfait en euros est disponible dans la formule proposée par votre complémentaire santé.

💡À savoir: En cas d'ALD (affection longue durée) et suite à la demande de votre généraliste, la prise en charge des médicaments liés à votre condition et à votre affection sera de 100% par la Sécurité Sociale, même si généralement ce médicament n'est pas remboursé à 100%.
🚨 Attention: En cas d'ALD, il convient d'avoir une mutuelle santé pour se couvrir pour vos autres pathologies !

Les garanties dédiées au dentaire

Il existe 3 catégories de soins dentaires:

  • Les soins dentaires « généraux »: Ils incluent les consultations, les détartrages, le traitement d'une carie, le retrait d'une dent ou une dévitalisation. La sécurité Sociale rembourse 70% de ces actes.
  • Les prothèses : Attention, la majorité des mutuelles ne remboursent uniquement que celles remboursées par la Sécurité Sociale.
  • Les autres frais dentaires (non remboursés par la Sécurité Sociale) : certains contrats prévoient un forfait en euros pour vous permettre le remboursement de certains actes dentaires, qui, normalement, ne seraient pas remboursés. Ce peut être une option intéressante si vous avez régulièrement besoin de soins dentaires.
😉 Conseil : N'hésitez pas à comparer les tarifs des dentistes exerçant aux alentours de chez vous, en effet, de nombreux dentistes exercent des dépassements d'honoraires, et, il est parfois possible d'économiser quelques centaines d'euros pour une prestation similaire en allant voir un autre dentiste ...
💡 Le saviez-vous? Avec la réforme du 100%, de nombreuses prothèses dentaires sont accessibles pour un reste à charge à 0€.

Les garanties dédiées à l'optique

L'optique est un poste de santé extrêmement mal remboursé par la sécurité sociale  ... pour être correctement remboursé d'un équipement optique, il est essentiel de disposer d'une mutuelle.

Les contrats à privilégier sont les contrats proposant des remboursements:

  • Via la réforme 100% santé: permettant l'accès à un panier de lunettes (monture et verres) adaptées et sans reste à charge
  • En forfait euros: permettant une prise en charge de lunettes même hors panier de soins 100% santé

Les mutuelles peuvent également prendre en charge le remboursement des lentilles selon le barème de remboursement de la sécurité sociale. Certains contrats prévoient un forfait supplémentaire en euros.

Enfin, certaines opérations chirurgicales comme la chirurgie réfractive de l'œil ne sont pas prises en charges par la sécurité sociale. Si vous pensez devoir subir ce genre d'opération, veillez à disposer d'un forfait sur ce point dans votre contrat d'assurance santé.

Les autres garanties disponibles dans une mutuelle santé

Les garanties diverses sont également appelées « les autres prestations », il s'agit en général :

  • Des remboursements pour des actes de médecine naturelle (diététicien, acupuncteur, homéopathe, podologue etc. ...): Ces actes n'étant pas remboursés par la sécurité sociale, les contrats de mutuelle peuvent prévoir des forfaits annuels en euros que vous pouvez donc dépenser chez ces professionnels de la santé « naturelle ».
  • Des compléments de remboursement pour les cures thermales remboursées par la Sécurité Sociale
  • La prise en charge en cas d'hospitalisation en secteur non conventionné
  • Les frais de « confort » en hôpital, comme les frais de télévision et de téléphone : ils sont généralement limités dans le cadre d'un forfait en euro

Quels frais ne sont pas pris en charge par la mutuelle santé ?

Sachez que certains frais ne sont pas pris en charge par certaines mutuelles en santé, comme indiqué de manière spécifique dans leurs conditions générales.

En pratique, les actes et les situations non remboursées sont les suivantes :

  • Les frais pour des actes de chirurgie non obligatoires (chirurgie esthétique  ...)
  • Les soins pour blessures entraînées à la suite de la pratique d'un sport ou d'un loisir considéré comme dangereux.
  • Tous frais engendrés à la suite d'un comportant fautif et dangereux de la part de l'adhérent (suicide, violence, etc. ...)

Tous les contrats ne possèdent pas ces clauses, si vous êtes un adepte des sports à risques, vous devriez vérifier que votre contrat ne dispose pas de ces exclusions.

Les différents types de remboursements prévus par les mutuelles

Même si la majorité des remboursements sont exprimés en pourcentage de Base de Remboursement de la Sécurité Sociale (BRSS) ou en forfait euros, il existe d'autres formes de remboursements, plus rare, mais qui peuvent être présents dans certains contrats :

  • Le remboursement sur Base de Remboursement (BR ou BRSS)
  • Le remboursement sur base du Ticket Modérateur (différence entre le Tarif de convention et le Remboursement de la Sécu)
  • Le remboursement sur base du Plafond Mensuel de la Sécurité Sociale (PMSS)
  • Le remboursement sur base d'un forfait disponible en euros
  • Le remboursement sur frais réels (remboursement de tous les frais engagés)

Exemple de remboursements selon le % de garanties

Pour chaque acte médical, la Sécurité Sociale définie ce que l'on appelle un « Tarif de convention » (Il s'agit de la grille tarifaire des actes médicaux selon la Sécurité Sociale).

Pour chacun de ces actes, la Sécurité Sociale défini un pourcentage de remboursement, elle vous remboursera donc le pourcentage donné d'un tarif de convention.

✍️ Exemple : Le tarif de convention d'une visite chez le médecin est de 25€. Le pourcentage de remboursement de la Sécurité Sociale est de 70%, cela signifie que la Sécurité Sociale remboursera au maximum 70% de 25€ (soit 17,50€) en cas de visite chez un généraliste.

Concrètement, quand votre contrat indique « remboursement 100% du BRSS » cela signifie que la mutuelle prendra en charge la différence entre le tarif de convention et le remboursement de la Sécurité Sociale (ici 25€ - 17,50€ soit 7,50€).

Les pourcentages supérieurs à 100% sont importants dans le cas où le professionnel de santé que vous rencontrez exerce des « dépassements d'honoraires ».

Voici quelques exemples de tableaux avec des remboursements en cas de dépassements ou non d'honoraires:


Consultation médecin généraliste

Consultation cardiologue

Kinésithérapeute

Couronne dentaire

Dépassement d'honoraires

Tarif de convention

25€

45,73€

16,13€

107,50€

Franchise

1€

1€

1€

1€

Remboursement sécurité sociale

16,50€ (franchise déduite)

31,01€ (franchise déduite)

8,68€ (franchise déduite)

74,25€ (franchise déduite)

Remboursement de la mutuelle (100% BRSS)

7,50€

14,72€

7,45€

33,25€

Avec dépassements d'honoraires :


Consultation médecin spécialiste

Consultation cardiologue

Kinésithérapeute

Couronne dentaire

Dépassement d'honoraires

✔️

✔️

✔️

✔️

Tarif de convention

25€

45,73€

16,13€

107,50€

Tarif réellement pratiqué

60€

90€

20€

600€

Franchise

1€

1€

1€

1€

Remboursement sécurité sociale

16,50€ (franchise déduite)

31,01€ (franchise déduite)

8,68€ (franchise déduite)

74,25€ (franchise déduite)

Remboursement de la mutuelle (200% BRSS)

33,50€

58,99€

11,32€

140,75€

*Les informations contenues dans ces tableaux sont proposées à titre d'exemple, pour obtenir les tarifs de conventions à jour, vous pouvez vous rendre sur le site de l'Assurance Maladie.

Comment recevoir ses remboursements de mutuelle santé ?

Après visite chez un spécialiste de la santé, en pharmacie ou après un séjour en hôpital il peut vous être proposé d'utiliser le « Tiers Payant », dans ce cas, vous n'avez rien à débourser et le professionnel de santé s'occupe de télétransmettre la demande de paiement directement à votre mutuelle grâce aux informations contenues dans votre carte vitale.

Dans le cas où le tiers payant ne serait pas proposé, vous devrez payer de votre poche le « Ticket Modérateur » (la partie non remboursée par la sécurité sociale) et attendre que votre mutuelle vous rembourse la différence (selon vos garanties et les dépassements d'honoraires effectués) sur votre compte bancaire personnel.

🤷‍♀️ En cas de doute ou de remboursements non-reçus, il convient de prendre contact avec le service client de votre mutuelle.

Quel est le coût d'une mutuelle santé?

Le coût d'une mutuelle santé en France varie selon:

  • L'âge;
  • Le département;
  • La situation familiale;
  • Les besoins des adhérents.

Voici quelques exemples de tarifs pour certains profils:


👩 Salariée de 25 ans vivant en Île de France

👨 Chômeur de 40 ans vivant à Lille

👴 Retraité de 64 ans vivant à Caen

Logo

mgc mutuelle

aesio mutuelle

mutualia mutuelle

Assureur

MGC

Aésio

Mutualia

Garanties Hospitalisation

⭐⭐⭐

⭐⭐

Garanties Consultations

⭐⭐

Garanties Optiques

⭐⭐⭐

⭐⭐⭐

Garanties Dentaires

⭐⭐

Prix par mois

18,22€*

46,26€*

59,72€*

*Prix obtenu à la suite d'une simulation tarifaire réalisée le 18/05/2021 via notre comparateur en mutuelles.

🏗️ À venir: la liste des mutuelles les moins chères

🏗️ À venir: le classement des meilleures mutuelles

Peut-on payer moins cher sa mutuelle santé ?

De nombreux moyens existent pour vous aider à baisser de manière considérable le coût de vos cotisations en mutuelle santé:

  • Les aides: Sous conditions de ressources, la CSS (Complémentaire Santé Solidaire) permet d'obtenir une aide prenant en charge tout ou partie des cotisations de votre complémentaire santé.
  • Moduler ses garanties: Retirer certaines garanties superflues de son contrat permet de faire baisser le montant de sa cotisation.
  • Profiter de bonus tarifaires: promo tiers-payant, réduction souscription en couple, promotions saisonnières, gel des cotisations, autant de bonus permettant de réduire le prix de votre mutuelle.
  • Le comparatif de contrats: Comparer les offres de mutuelles peut permettre de trouver un contrat moins cher pour des garanties équivalentes.



Les mutuelles santé selon les profils d'adhérents

Les mutuelles santé pour les jeunes

Les jeunes ne sont pas les plus consommateurs de soins en France et peuvent généralement prétendre à des contrats bien moins chers et disposer en plus d'offres avec des réductions « jeunes ».

De nombreux contrats prévoient désormais des options pour moduler les besoins des jeunes et proposent également des options qui leurs sont dédiés comme le remboursement de certains moyens de contraception, le sevrage tabagique, des vaccins nécessaires à certains voyages, etc...

Pour s'adapter aux besoins des jeunes, les assurances et mutuelles santé mettent également à disposition de plus en plus de services en ligne, des accès à des coaching via un espace personnel, une assistance à distance mais également à domicile.

💡 Notre conseil pour les jeunes : Privilégiez des contrats légers sans omettre une certaine couverture en optique et dentaire si vous prévoyez des dépenses dans ces domaines sur les mois et années à venir.

Les mutuelles santé pour les non-salariés / sans emploi / chômeurs

En tant que personne non-salariée / sans emploi / au chômage, il n'est pas toujours évident de payer ses cotisations d'assurance santé. Dans cette situation, il existe plusieurs solutions :

  • Vérifiez votre éligibilité à la Complémentaire Santé Solidaire (CSS)
  • Vérifiez si vous pouvez conserver la mutuelle de votre ancienne entreprise
  • Vérifiez si vous pouvez intégrer le contrat d'assurance santé de votre conjoint(e)

Si aucune solution parmi celles-ci-dessus n'est possible, vous pouvez utiliser un comparateur afin de trouver une mutuelle répondant à vos problématiques budgétaires.

Les mutuelles santé pour les séniors

Après 55 ans ou passé l'âge de la retraite, il convient de bien se renseigner sur sa complémentaire santé en effet, il y a deux points de vigilance :

  • Le prix de votre complémentaire actuel n'est-il pas trop élevé ?
  • Vos garanties sont-elles adaptées à vos besoins ?

Avec l'âge, les besoins évoluent, faire le choix d'une mutuelle avec des renforts spécifiques sur l'optique, le dentaire et l'auditif une fois en retraite peut être intéressant.

Les mutuelles santé pour les T.N.S

En tant qu'artisan, commerçant, professionnel libéral, gérant majoritaire de société, conjoint collaborateur, vous êtes considéré comme travailleur non salarié (TNS) et les remboursements de votre régime social, celui des indépendants (RSI), n'est pas celui proposant les meilleures couvertures ... Il convient généralement de souscrire une complémentaire santé.

L'avantage pour les TNS de souscrire une complémentaire santé est de pouvoir bénéficier d'un renforcement de leurs couvertures ainsi que d'avantages fiscaux considérables grâce à la Loi Madelin permettant de déduire de vos impôts le montant de vos cotisations.

Les mutuelles santé pour les salariés

Depuis 2016 et la loi ANI (Accord National Interprofessionnel), les employeurs ont l'obligation de proposer une couverture santé à leurs salariés.

Toutefois, de nombreux employeurs se contentent de ne proposer qu'une couverture de base, très peu adaptée aux besoins du salarié et de sa famille ...

Ces contrats santé d'entreprise ont tout de même quelques avantages, ils ne coûtent que très peu aux salariés (l'entreprise prenant une partie non négligeable de la cotisation à sa charge).

Cela vous laisse la possibilité de souscrire, en dehors de votre entreprise, une Surcomplémentaire santé pour bénéficier de meilleures garanties, notamment sur certains postes comme le dentaire, l'optique, ou pour bénéficier d'options en médecine naturelle.

Comparer les devis de mutuelles

Les offres de mutuelles évoluent rapidement et de nouveaux contrats intègrent le marché régulièrement. Afin de trouver la mutuelle permettant d'obtenir les remboursements les plus complets au meilleur prix, les comparateurs sont de très bons alliés.

En quelques minutes et en indiquant quelques informations élémentaires vous concernant, il vous sera possible d'obtenir un comparatif de nombreux devis en mutuelle santé.

💡 À savoir: les tarifs indiqués sur les devis comparés sur itandi.fr sont valides pour une période 30 jours dès réception du document par email.

Les avantages d'un comparateur en mutuelle sont nombreux:

  • Gain de temps: plus besoin de contacter de nombreux assureurs et courtiers locaux
  • Transparence: toutes les informations sont disponibles pour chaque offre
  • Conseil: des experts sont disponibles pour répondre à vos questions pendant vos démarches
  • Economies: des offres moins chères sont souvent disponibles

Comment adhérer à une mutuelle santé?

L'adhésion à une mutuelle santé est maintenant d'une facilité sans nom grâce à l'adhésion en ligne ou par téléphone disponible via nos comparateurs en ligne.

Lors du choix final de votre contrat, il vous suffira de « signer électroniquement » vos documents depuis votre ordinateur et via une confirmation par SMS. Pas de déplacement en agence, de formulaire à compléter par écrit, ni même d'impression ou de courriers.

Bien sûr, si vous n'êtes pas à l'aise avec ces nouvelles méthodes, il vous sera toujours possible de retourner votre bulletin d'adhésion par la poste.

Pour faciliter vos démarches d'adhésion, il convient d'avoir à votre disposition:

  • Votre numéro de Sécurité Sociale
  • Une copie de votre carte de tiers payant actuelle
  • Votre RIB / IBAN

Comment résilier une mutuelle?

Les démarches de résiliation de mutuelle sont généralement réalisées directement par votre nouvel assureur. La démarche consistant principalement à envoyer un courrier de résiliation par lettre recommandée avec accusé de réception à l'organisme de mutuelle chez qui vous souhaitez résilier.

💡 À savoir: Il est désormais possible de résilier sa mutuelle à n'importe quel moment dès lors que le contrat a plus d'une année d'ancienneté.

Certaines situations permettent déjà de résilier un contrat d'assurance santé en cours d'année :

  • En cas de déménagement, d'un changement de poste, de situation familiale, d'un départ à la retraite ou d'arrêt de travail
  • Dans le cas où vous devenez salarié d'une entreprise et devez adhérer à la mutuelle de cette dernière
  • Dans le cas où votre cotisation d'assurance santé a augmentée de manière injustifiée (de plus de 10%)

🏗️ À venir: modèle de lettre de résiliation de mutuelle

Alexandre Lamour
14/09/2021

Guides pratiques :

Pour aller plus loin :

Vérifiez tout de suite combien vous pouvez économiser :

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