Jusqu'à -50%* sur votre assurance de prêt

Quelles sont les différences entre le TAEG et le TAEA en assurance de prêt ?

Comprendre les différences entre le TAEG et le TAEA est essentiel lors de la souscription à une assurance de prêt. Ces deux termes, bien que similaires, ont des implications distinctes sur le coût total de votre assurance et de votre crédit. Découvrons ensemble ce que signifient ces acronymes et comment ils influencent votre contrat d'assurance.

Qu'est-ce que le TAEG en assurance de prêt ?

Le TAEG, ou Taux Annuel Effectif Global, est un indicateur clé dans le domaine des crédits immobiliers. Il représente le coût réel du crédit, exprimé en pourcentage annuel sur la somme totale empruntée. Ce taux, fixé par la banque, ne peut dépasser le taux d'usure, qui correspond au taux d'intérêt maximal légal applicable selon le type, le montant et la durée du prêt.

💡À savoir : le taux d'usure est régi par la Banque de France et vise à protéger les emprunteurs contre des taux excessifs.

Un TAEG supérieur au taux d'usure est considéré comme un délit, passible de sanctions sévères, notamment 2 ans de prison et une amende de 300 000 €.

Le calcul du TAEG inclut plusieurs éléments :

les intérêts bancaires basés sur le taux actuariel ;
les frais de dossier ;
les frais, commissions et rémunérations d'intermédiaires (courtiers) ;
le coût de l'assurance emprunteur ;
les frais de garanties obligatoires (hypothèques ou cautionnement) ;
les frais bancaires pour l'obtention du crédit (ouverture, gestion de compte, moyens de paiement) ;
et le coût de l'évaluation du bien par un expert immobilier.

🚨Attention : dans le cas particulier des achats en VEFA (Vente en l'état futur d'achèvement), les intérêts intercalaires ne sont pas inclus dans le calcul du TAEG, car ils concernent des frais non systématiques liés à la phase de construction.

↑ Sommaire

Qu'est-ce que le TAEA en assurance de prêt ?

Le TAEA, ou Taux Annuel Effectif de l'Assurance, a été introduit par la loi de séparation et de régulation des activités bancaires du 26 juillet 2013. Avant sa mise en place, le coût total de l'assurance emprunteur était exprimé en taux moyen, ce qui pouvait entraîner des variations selon le mode de calcul (capital initial ou restant dû).

Le TAEA, exprimé en pourcentage, mesure uniquement l'impact de l'assurance emprunteur sur les frais d'emprunt. Il est particulièrement utile pour comparer les devis d'assurance de prêt, qu'ils soient proposés par la banque (contrat groupe) ou par un assureur externe (délégation d'assurance).

Ce que le TAEA prend en compte :

les frais de gestion, souscription et résiliation du contrat d'assurance,
le profil de risque de l'assuré (état de santé, profession, loisirs, âge),
le coût total de l'assurance sur la durée du prêt et le montant des cotisations mensuelles.

Les garanties incluses dans l'assurance emprunteur ont également un impact sur le TAEA :

Garanties obligatoires : décès, PTIA, ITT, IPT.
Garanties facultatives : IPP, garantie perte d'emploi (si souscrites).

✍️À noter : l'assurance emprunteur peut représenter environ 30 % du coût total d'un prêt immobilier, mais cette proportion varie en fonction de nombreux paramètres (durée du prêt, montant emprunté, garanties souscrites).

↑ Sommaire

Comment faire le calcul du TAEA ?

Le TAEA, défini par l'article R314-12 du Code de la consommation, se calcule comme la différence entre le TAEG incluant l'assurance emprunteur et le TAEG hors assurance. Ce calcul permet de déterminer le montant des cotisations d'assurance emprunteur à payer chaque année.

Mode de calcul des cotisations :

Contrat groupe (banque) : Les cotisations sont constantes sur toute la durée du prêt. Vous payez un montant fixe chaque mois, quel que soit le capital restant dû.
Délégation d'assurance (assureur externe) : Les cotisations sont basées sur le capital restant dû. Elles diminuent progressivement avec le remboursement du prêt, ce qui peut réduire significativement le coût total de l'assurance.

🧠À retenir : la délégation d'assurance est souvent plus économique, car elle permet d'adapter les cotisations au capital restant dû.

↑ Sommaire

Quelles sont les différences fondamentales entre le TAEG et le TAEA ?

TAEA	TAEG
✅Le TAEA représente uniquement le coût de l'assurance emprunteur sur une année.	✅Le TAEG intègre l'assurance emprunteur, les intérêts du prêt et les frais annexes.
✅Il sert à comparer les devis d'assurance de prêt entre banque et assureur externe.	✅Il fournit une vue d'ensemble des coûts totaux du crédit.
✅Il aide à identifier un taux d'assurance compétitif.	✅Il permet de comparer facilement différentes offres de crédit immobilier.

En somme, bien que le TAEA et le TAEG aient des rôles distincts, ils sont complémentaires et essentiels pour une compréhension complète des coûts associés à un prêt immobilier.

↑ Sommaire

Comment utiliser le TAEG et le TAEA pour comparer des offres ?

La combinaison du TAEG et du TAEA est un outil puissant pour optimiser les économies sur votre projet immobilier et choisir la meilleure offre globale. Il est essentiel de vérifier ces deux taux avant de signer un contrat de prêt immobilier.

Etapes pour comparer efficacement :

Examinez le coût total du prêt (TAEG) pour une vision d'ensemble.
Analysez l'impact de l'assurance emprunteur (TAEA) sur ces coûts.
Comparez les contrats groupes et les délégations d'assurance pour identifier l'offre la plus avantageuse.

🧠À retenir : une offre avec un TAEG compétitif et un TAEA optimisé est souvent la plus économique. Faites jouer la concurrence entre plusieurs banques et assureurs pour maximiser vos économies.

↑ Sommaire