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Capital initial ou capital restant dû : comment choisir pour votre assurance emprunteur ?

Lors de la souscription à une assurance emprunteur, le choix entre le capital initial ou le capital restant dû est crucial. Ce choix a des implications majeures sur votre prime d'assurance. Découvrons ensemble les avantages et les limites de chaque option.

Capital initial ou restant dû : quelles implications pour votre prime d'assurance emprunteur ?

L'assurance sur capital initial est basée sur le montant total emprunté au départ. La cotisation reste fixe pendant toute la durée du prêt, ce qui est idéal pour ceux qui prévoient de revendre rapidement ou de rembourser par anticipation. Cependant, le coût total est souvent plus élevé qu'une assurance sur capital restant dû. L'avantage principal de cette option est la stabilité des mensualités et la facilité de calcul.

En revanche, l'assurance sur capital restant dû est calculée sur le montant restant à rembourser, donc dégressive avec le temps. La cotisation est élevée en début de prêt, puis diminue progressivement. Cette option est avantageuse pour ceux qui iront au terme du prêt. Le coût total de l'assurance est généralement moins élevé que sur capital initial. De plus, elle permet de réduire les mensualités en fin de prêt, ce qui augmente le reste à vivre.

💡À savoir : depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez librement déléguer votre assurance, souvent sur la base du capital restant dû, pour bénéficier de tarifs compétitifs. En délégant votre assurance, vous pourrez choisir entre ces deux méthodes de calcul.

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Assurance sur le capital initial : quels avantages et quelles limites ?

L'assurance sur le capital initial présente plusieurs avantages. Sa simplicité est l'un d'eux, le calcul est facile en appliquant un taux fixe sur le montant emprunté. De plus, la cotisation est fixe et prévisible sur toute la durée du crédit, ce qui est idéal pour une gestion budgétaire stable.

Cependant, cette option a aussi ses inconvénients. L'absence de dégressivité signifie que la cotisation reste constante, même si le capital à rembourser diminue. De plus, elle est moins flexible et ne s'adapte pas aux baisses de revenus potentielles en fin de période, comme un départ à la retraite.

Prenons l'exemple d'un prêt de 120 000€. Imaginons un profil d'emprunteur à qui la banque accorde un taux d'assurance de 0,36%.

Exemple de prêt	Montant emprunté	Taux d'assurance	Cotisation mensuelle (fixe)	Remarques
Prêt standard	120 000 €	0,36 %	36 €	Cotisation inchangée, quel que soit le capital remboursé

✍️À noter : même après remboursement partiel du prêt, la cotisation d'assurance reste la même, soit 36 € par mois dans cet exemple.

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Assurance sur le capital restant dû : quels avantages et quelles limites ?

L'assurance sur le capital restant dû présente plusieurs avantages. La cotisation est ajustée et diminue avec le capital restant à rembourser, reflétant mieux le risque réel. De plus, elle est adaptée aux revenus fluctuants et convient aux emprunteurs anticipant une baisse de revenus en fin de période.

Cependant, cette option a aussi ses inconvénients. La visibilité est réduite car les cotisations évoluent avec le plan d'amortissement, ce qui peut rendre le budget moins prévisible. De plus, le taux initial est plus élevé, les cotisations sont donc plus coûteuses en début de période, ce qui peut être défavorable en cas de remboursement anticipé du prêt.

Reprenons l'exemple d'un prêt de 120 000€. Imaginons un profil d'emprunteur à qui la banque accorde un taux d'assurance de 1%.

Exemple de prêt	Montant emprunté initial	Taux d'assurance	Cotisation mensuelle initiale	Cotisation après 5 ans (si 20 000€ remboursés)
Prêt standard	120 000 €	1 %	100 €	83,33 €

✍️À noter : La cotisation diminue au fur et à mesure du remboursement du capital restant dû, comme illustré dans l'exemple (de 100 € à 83,33 € après 5 ans).

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Comment faire le bon choix entre capital initial et capital restant dû ?

Le choix entre une assurance sur capital initial et une assurance sur capital restant dû dépend principalement de votre situation financière et de vos perspectives. Voici les options à considérer :

Assurance sur capital initial :

Idéale si vous souhaitez des cotisations stables et prévisibles.
Particulièrement adaptée pour les jeunes actifs en début de carrière, ayant des revenus modestes au départ mais avec des perspectives d'augmentation.
Avantageuse en cas de remboursement anticipé du prêt, bien qu'il soit conseillé de comparer avec l'assurance sur capital restant dû.

Assurance sur capital restant dû :

Recommandée si vous ne prévoyez pas de remboursement anticipé dans les premières années.
Préférable pour ceux ayant des revenus solides et stables, capables de supporter des cotisations plus élevées au début.
À privilégier si vous anticipez une baisse de revenus en fin de période, comme un départ à la retraite ou des frais de scolarité à venir.

Ces deux options répondent à des besoins financiers différents ; il est donc important de bien évaluer votre situation avant de faire un choix.

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