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Qu'est-ce qu'une franchise d'assurance auto ?

En cas de sinistre responsable sur la route, une somme reste à votre charge après l'indemnisation de votre assurance : la franchise. En fonction de la formule souscrite et de votre assureur, son montant varie. La franchise est donc un critère à ne pas négliger dans votre contrat d'assurance auto. Elle détermine la performance de vos remboursements et vous devez y faire attention à la souscription.

franchise contenue dans une assurance auto

Qu'est-ce que la franchise assurance auto ?

La franchise représente le montant de l'indemnisation qui n'est pas remboursée par votre assureur après un sinistre auto. Cette somme reste donc à votre charge et vous devez systématiquement la payer en cas de sinistre responsable ou commis par un tiers non identifié.

Lorsque vous êtes victime d'un accident, vous n'avez aucuns frais à votre charge, du fait de l'application de la garantie responsabilité civile. Ainsi, pas de franchise si vous n'êtes pas responsable.

Ce dispositif est donc mis en place par les assureurs dans l'optique de responsabiliser les conducteurs. Les compagnies d'assurance préfèrent un comportement courtois et respectueux du Code de la route, afin que le risque de sinistre soit nul. En obligeant les assurés à payer une partie des dommages, elles font en sorte que vous soyez plus prudent et que vous ne vous mettiez pas en situation de provoquer un accident.

Les franchises sont applicables pour chacune des garanties souscrites. Leur montant dépend de la formule sélectionnée. Elles peuvent être exprimées en pourcentage ou en somme fixe, selon le mode de calcul utilisé.

Quelles sont les différentes formes de franchise en assurance auto ?

Plusieurs formes de franchises existent pour l'assurance auto. Chacune possède des caractéristiques différentes, on en dénombre 5 :

Type de franchise

Fonctionnement

Exemple

Simple/relative

Vous êtes indemnisé intégralement seulement si le montant des dommages dépasse la franchise fixée dans le contrat.

La franchise est fixée à 300 €, si le sinistre coûte 200 € vous n'êtes pas indemnisé. S'il coûte 400 € vous êtes remboursé de l'intégralité du montant.

Absolue

Vous êtes indemnisé seulement si le montant des dommages dépasse la franchise. Vous percevez la différence des deux montants.

La franchise est fixée à 300 €, si le sinistre coûte200 € vous n'êtes pas indemnisé. Si le dommage

coûte 400 €, vous percevez 100 € (400 - 300 = 100).

Kilométrique

Elle n'est valable que pour la garantie assistance. Elle indique la distance minimale entre votre domicile et le lieu du sinistre pour que la garantie s'applique. Une assistance 0 km suppose donc que vous êtes pris en charge directement à votre domicile.

La franchise est fixée à 30 km, si le sinistre a lieu à 20 km de chez vous, la garantie ne s'applique pas. S'il a lieu à 50 km, vous êtes pris en charge.

En jours

Elle concerne principalement les véhicules de remplacement. Elle précise le nombre de jours pendant lequel l'assurance temporaire est valable.

La franchise est fixée à 7 jours en cas d'accident, votre véhicule de remplacement est couvert pendant 7 jours.

Proportionnelle

Elle est égale à un pourcentage du montant des dommages. Il peut y avoir un seuil minimum pour déclencher la prise en charge.

La franchise dommage tous accidents est fixée à 10 % du montant des réparations. Celles-ci coûtent 350 €. La franchise qui reste à votre charge sera de 35 €, l'assurance vous remboursera donc 315 €.

Certaines situations causent l'application d'une franchise légale automatique, telles qu'un sinistre auto dû à des catastrophes naturelles. Pour que la garantie fonctionne, il faut que le sinistre soit reconnu comme une catastrophe naturelle par un arrêté ministériel. Dans ce cas, la franchise est automatiquement de 380 € et ne peut être modifiée.

Quelle franchise faut-il choisir ?

Pour déterminer vos franchises, vous devez d'abord savoir que plus vous diminuez le montant de ces dernières, plus vos cotisations augmentent et inversement. Il est alors primordial de définir le montant de votre franchise pour chacune des garanties de votre assurance auto.

La valeur de base de la franchise dépend du niveau de couverture que vous avez choisi. Par exemple, une assurance au tiers implique des franchises plus importantes qu'une assurance tous risques. La question que vous devez vous poser est : quelle est la probabilité d'avoir un sinistre ? Sachant que vous payez la franchise lorsque vous avez un accident.

Cela signifie que plus un sinistre a de chance de se produire, plus vous avez intérêt à diminuer le montant de la franchise. Et ce, même si vous devez payer un peu plus cher votre prime d'assurance. À l'inverse, si vous considérez qu'un sinistre a peu de chance de survenir, vous pouvez augmenter la franchise pour diminuer vos cotisations.

Dans ce dernier cas, vous devez être conscient du risque de percevoir une indemnisation réduite si le sinistre se produit. L'objectif est que vous soyez gagnant financièrement sur le long terme, sans mettre en péril votre indemnisation et vos garanties.

💡 Le saviez-vous : certains assurés ont automatiquement une franchise plus importante du fait de leur profil de conducteur ou de leurs antécédents. En effet, pour pallier le risque de sinistre que représentent ces conducteurs, les assureurs auto peuvent fixer des franchises très élevées. C'est notamment le cas pour les conducteurs résiliés, malussés, ceux qui ont eu beaucoup de sinistres ou les jeunes conducteurs.

Existe-t-il des assurances auto sans franchise ?

Quelques compagnies proposent des assurances auto sans franchise sous certaines conditions. C'est par exemple le cas de l'assurance auto pour un véhicule de collection. Pour pallier le montant élevé de la prime, les assureurs proposent souvent une suppression des franchises en tant que geste commercial.

Dans les autres situations, l'annulation des franchises implique systématiquement une augmentation de la prime. L'assurance auto sans franchise est donc assez onéreuse. On parle alors de rachat de franchise : vous accédez au droit de ne pas payer de franchise en contrepartie d'un biais financier.

Cette disposition est généralement proposée dans le cadre d'une location de voiture pour une durée limitée. En effet, les locataires sont souvent désireux de s'exonérer de tous frais supplémentaires en cas de sinistre.

Comparer les franchises des assurances auto

Pour trouver l'offre d'assurance auto la plus intéressante au niveau des franchises, il est important d'étudier les différentes offres du marché. Pour vous aider à déterminer quel contrat est le plus adapté à votre profil, nous mettons à votre disposition notre comparateur d'assurance auto.

Un comparateur en ligne vous permet de faire une simulation d'assurance auto, sans que vous ayez à démarcher personnellement les compagnies. Ainsi, vous pouvez avoir une idée précise des prix pratiqués et des franchises fixées par les différents assureurs en toute transparence.

Aussi, vous pourrez connaître les modalités d'application des franchises de chaque garantie et la marge de négociation possible. Parmi nos partenaires se trouvent des assureurs proposant des assurances auto sans franchise. En comparant les offres, vous pouvez trouver l'assurance auto la moins chère avec un rachat de franchise.

Alexandre Lamour
26/05/2021

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