Définition IARD : Tout ce qu'il faut savoir
Sans le savoir vous avez déjà souscrit à un contrat IARD. Et oui, l'assurance auto, l'assurance habitation ou encore l'assurance moto, en font partie. Ces assurances sont indispensables pour protéger les particuliers, et parfois les entreprises, notamment leurs biens. En effet, c'est toute la particularité de ces assurances, elles ne protègent que des biens.
Mais alors, que signifie l'acronyme IARD ? Quelles sont les assurances qui en font partie ? L'assurance IARD est-elle obligatoire ? Quel est le prix de ce type d'assurance ? À qui sont-elles destinées ? Nous vous répondons.
Que signifie l'acronyme IARD ?
Vous avez déjà vu le voir passer dans vos contrats d'assurance, sans savoir ce qu'il signifie réellement. Eh bien, l'acronyme IARD, signifie simplement "incendie, accidents et risques divers ".
Il regroupe une famille bien spécifique d'assurance : celle de la protection des biens contre les risques du quotidien. Elle s'oppose donc à la famille des assurances des personnes, dont font partie l'assurance décès, la mutuelle et la responsabilité civile par exemple.
Les assurances IARD peuvent donc protéger une voiture, une maison / un appartement, un bâteau, une moto, voire même une trottinette.
Différentes garanties peuvent couvrir vos biens, en fonction du contrat que vous avez choisi et du bien couvert : la garantie incendie, la garantie vol, la garantie catastrophes naturelles ou la garantie dégât des eaux.
Il est possible que les assurances IARD soient complétées par d'autres garanties pour protéger le souscripteur et/ou ses proches, notamment si la couverture des biens n'est pas suffisante, comme pour la responsabilité civile de l'assurance habitation.
Certaines assurances IARD sont obligatoires, tandis que d'autres sont facultatives, mais nous verrons cela dans le détail par la suite.
Quelles sont les différentes sortes d'assurance IARD ?
Comme nous l'avons vu, il existe plusieurs sortes d'assurance IARD, que ce soit pour les particuliers ou les professionnels.
Voici une liste non-exhaustive des principales assurances IARD :
- Assurance habitation ;
- Assurance auto ;
- Assurance bateau à moteur, jet ski, bateau de plaisance ;
- Assurance moto / scooter / vélo ;
- Assurance nouveaux véhicules électriques individuels ou engins de déplacement personnel (trottinette, gyroroue, hoverboard) ;
- Assurance des appareils nomades (téléphone, tablette, ordinateur portable) ;
- Assurance immeuble ;
- Assurance multirisque professionnelle ;
- Assurance perte d'exploitation.
À qui sont destinées les assurances IARD ?
En majorité, les assurances IARD s'adressent aux particuliers souhaitant couvrir leurs biens personnels contre les risques majeurs du quotidien.
Néanmoins, les professionnels peuvent eux aussi être concernés par ce type d'assurance. Par exemple, l'assurance dommages aux biens est nécessaire pour couvrir un local professionnel, des machines, les stocks ou une flotte de véhicules.
Concrètement, ni les particuliers, ni les entreprises ne peuvent faire l'impasse sur ces assurances pour protéger leurs biens.
L'assurance IARD est-elle obligatoire ?
Pour répondre à cette question, il faut se pencher sur votre situation et sur les différentes assurances IARD. En effet, chaque assurance est soumise à des règles différentes. Par exemple, l'assurance auto est obligatoire pour tous les détenteurs d'un véhicule à moteur.
Concrètement, que vous rouliez ou non avec le véhicule, vous avez l'obligation de l'assurer, au moins contre les dommages que vous pourriez causer à autrui, avec la garantie responsabilité civile. C'est la même règle pour les NVEI, les trottinettes électriques et pour les deux-roues.
En revanche, pour l'assurance habitation, cela dépend de votre situation. Si vous êtes locataire, vous avez l'obligation de souscrire cette assurance, au minimum pour couvrir les risques locatifs.
Par contre, si vous êtes propriétaire d'une maison individuelle, vous n'avez aucune obligation, bien que l'assurance habitation soit fortement recommandée.
Quel est le prix de l'assurance IARD ?
Comme nous l'avons vu précédemment, l'assurance IARD regroupe en réalité plusieurs types d'assurances. Il est donc impossible de donner un tarif exact pour ce groupe d'assurances.
En réalité, le prix dépend tout d'abord de l'assurance en question (auto, habitation, deux-roues, etc.). Aussi, votre profil et les garanties que vous choisissez ont un impact sur le tarif.
Par exemple, si vous êtes un conducteur malussé et que vous souhaitez une assurance tous risques, vous paierez forcément plus cher que si vous avez 50 % de bonus et que vous voulez souscrire une assurance au tiers.
De la même manière, si vous souscrivez une assurance habitation pour couvrir les risques locatifs vous paierez moins cher qu'avec une assurance qui couvre votre maison à part entière.
De plus, chaque assureur fixe son propre tarif, en fonction de sa politique de prix. Pour un même bien, il peut donc y avoir des tarifs très différents, en fonction de la compagnie choisie. Le moyen le plus efficace de trouver le contrat le moins cher pour votre assurance IARD est de comparer plusieurs devis.
Où trouver la meilleure assurance IARD ?
Pour bien choisir une assurance IARD, vous devez établir une liste claire de vos besoins. Dans le cas d'une assurance habitation, cela vous permet par exemple de connaître le montant des biens à couvrir, afin d'être correctement indemnisé en cas de sinistre.
Pour une assurance auto, vous devez bien évaluer la valeur de votre véhicule et votre utilisation pour choisir le bon contrat. Par exemple, pour une voiture récente, avec une haute valeur, il est préférable de souscrire une assurance tous risques. Tandis que pour une vieille voiture, qui n'a plus de valeur, une assurance au tiers peut suffire.
Quelle que soit l'assurance IARD que vous souhaitiez souscrire, vous devez étudier plusieurs éléments du contrat avant de faire votre choix :
- L'indice de la prime d'assurance ;
- Les exclusions de garanties ;
- Les délais de carence ;
- Les franchises ;
- Le montant garanti.
Comme nous l'avons vu, il existe une multitude de tarifs et de garanties différents pour les assurances IARD. Pour trouver la meilleure solution pour vous, vous pouvez demander des devis à plusieurs assureurs.
Toutefois, que vous le fassiez en ligne ou en agence, cela risque de vous prendre beaucoup de temps. C'est une tâche fastidieuse et répétitive, puisque chaque assureur vous demandera de répondre aux mêmes questions.
Pour éviter ces désagréments, nous mettons à votre disposition un outil gratuit, qui vous permet de mettre en concurrence les meilleures offres du marché pour votre profil et vos besoins. Vous pouvez l'utiliser pour n'importe quelle assurance IARD.
C'est un gain de temps non négligeable, puisque vous n'aurez à répondre aux questions qu'une seule fois, pour obtenir les propositions de plusieurs assureurs en même temps.
Que faire en cas de sinistre avec une assurance IARD ?
Plusieurs types de sinistres peuvent se produire sur un de vos biens couverts par une assurance IARD : accident, vol, incendie, etc. Quelle que soit l'assurance concernée, vous devez tout d'abord contacter votre assureur pour le prévenir.
Pour que vos garanties prennent effet en cas de dommages sur votre véhicule, votre logement ou votre entreprise, vous devez respecter les délais de déclaration :
- 2 jours pour un vol (et vous devez déposer une plainte à la gendarmerie ou au commissariat) ;
- 10 jours pour une catastrophe naturelle à compter de la publication d'un arrêté au Journal Officiel ;
- 5 jours pour tous les autres dommages.
Vous devez donner toutes les informations possibles à votre assureur sur le sinistre. Vous devez notamment indiquer vos coordonnées, votre numéro de police d'assurance, des circonstances et causes du sinistre et une description complète des dommages. Des photos des dommages peuvent aussi vous être demandées.
Pour obtenir une indemnisation à la hauteur de vos pertes, pensez à bien détailler le montant de vos biens endommagés, volés ou détruits. Si vous avez encore les factures, c'est encore mieux.
Pour les vols ou les accidents, vous devez absolument fournir le récepissé de dépôt de plainte ou le constat amiable d'accident.
Le contrat IARD peut-il évoluer ?
Étant donné que les contrats IARD protègent des biens, il est fort probable qu'ils évoluent dans le temps. Pour l'assurance auto, vous pouvez par exemple changer de véhicule, pour l'assurance habitation, vous pouvez déménager ou faire un agrandissement qui doit être déclaré, etc.
Vous devez indiquer toutes les modifications qui peuvent impacter vos assurances IARD à votre assureur. Et ce, qu'il s'agisse d'un agrandissement, d'un changement d'adresse, d'un mariage / PACS, d'un divorce, de la naissance d'un enfant ou d'un achat de matériel (pour les entreprises).
Si vous oubliez ou omettez volontairement d'informer votre assureur, en cas de sinistre la compagnie a le droit d'appliquer la règle proportionnelle. Concrètement, votre indemnisation sera réduite selon un calcul des primes payées par rapport aux primes qui auraient dû être payées si vous aviez déclaré ces changements.
L'évolution du contrat IARD peut aussi venir de votre assureur. En effet, chaque année il peut augmenter le montant de votre prime, notamment si celle-ci est définie selon un indice. Vous pouvez vérifier cela dans les conditions générales et particulières de votre contrat ou en demandant simplement à votre compagnie.
Si cette cause est notée dans le contrat, votre assureur est en droit de modifier le montant des cotisations et vous ne pouvez pas vous y opposer. Toutefois, vous avez la possibilité de résilier votre contrat en invoquant ce motif.
