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Assurance auto pour malussé: comment assurer votre voiture

Avoir un contrat auto malussé est un problème qui peut vite arriver. Nombreuses sont les situations qui vous octroient du malus : sinistre responsable, non-paiement des cotisations, être jeune conducteur ... Dans ce cas, il peut être plus difficile de trouver une assurance auto sans payer une fortune ou d'en trouver une tout simplement. Quelques recommandations sont à connaître pour assurer votre véhicule avec un bon niveau de garanties quand vous avez du malus.

conductrice malussée à la recherche d'une assurance auto

Dans quelles situations peut-on avoir du malus sur son assurance auto ?

Lorsque vous avez un sinistre, vous avez l'obligation de le déclarer à votre assurance auto, et ce que vous soyez responsable ou non. La plupart du temps, seuls les sinistres pour lesquels vous êtes responsable vous donnent du malus. Cela signifie qu'un vol ou une catastrophe naturelle n'ont pas d'impact sur votre coefficient de bonus-malus. Il en est de même si vous étiez garé sur une place prévue à cet effet.

🚨 Attention : Si le tiers impliqué dans l'accident n'est pas identifié, vous devez le déclarer à la gendarmerie ou à la police dans les 5 jours suivant le sinistre pour éviter que le malus ne vous soit affecté.

En cas de circonstances aggravantes telles que l'alcoolémie, un délit de fuite, une consommation de stupéfiants ou une fausse déclaration, votre assureur peut vous appliquer un malus supplémentaire.

À l'instar du bonus qui peut être au maximum à 0,50, le malus ne peut excéder 3,50. Ce qui n'est pas rien, puisque cela représente une majoration de 400 % de votre prime de référence. Toutefois, après 2 ans sans sinistre responsable votre malus est supprimé et vous revenez à un coefficient de réduction/majoration de 1.

Peut-on trouver des assurances pas chères pour les malussés ?

Le dispositif du bonus-malus joue un rôle très important dans le calcul du prix d'une assurance auto. En tant que conducteur malussé vous êtes contraint de payer une prime plus élevée que la moyenne. Vous pouvez même être résilié par votre assureur, ce qui complique davantage la recherche d'une nouvelle assurance.

Néanmoins, certains assureurs se sont spécialisés dans les assurances auto pour les profils à risque, et notamment les conducteurs malussés. Ainsi, ils proposent des formules avec des garanties convenables et un tarif bien moins élevé que les assureurs traditionnels.

Toutefois, les conducteurs malussés ne présentent pas tous le même niveau de risque, le malus s'étalonne en effet de 1,25 à 3,50. Plus vous avez de malus, plus vous représentez un risque pour les compagnies. Pour trouver un devis personnalisé à votre profil, vous pouvez utiliser notre comparateur d'assurance auto en ligne.

Gratuit, il vous permet d'identifier rapidement les meilleures offres. De plus, parmi nos partenaires, il y a des assureurs spécialistes des conducteurs malussés. Ainsi, vous êtes sûr de trouver une assurance qui vous correspond.

Comment trouver une assurance auto après une résiliation ?

Toujours dans la même optique, si vous avez été résilié par votre assureur à cause de votre malus, vous pouvez vous tourner vers des spécialistes. Sur notre comparateur vous trouverez des assureurs qui acceptent les profils comme le vôtre et qui sont aptes à vous trouver une solution économique et adaptée.

Toutefois, si aucun assureur n'accepte de vous fournir un contrat, vous pouvez faire appel au BCT. Le bureau central de tarification a été mis en place pour aider les conducteurs qui n'arrivent pas à trouver un assureur qui accepte de les couvrir. Cet organisme de l'Etat a pour objectif d'intervenir auprès de l'assureur pour trouver une solution.

Pour obtenir son aide, vous devez simplement saisir le BCT dans les 15 jours qui suivent le 2e refus de la part de l'assureur. Vous devez lui indiquer votre choix de compagnie, la formule que vous souhaitez souscrire et les garanties dont vous avez besoin.

L'organisme forcera alors l'assureur à vous couvrir au minimum avec une garantie responsabilité civile. En effet, le BCT ne peut pas obliger l'assureur à vous octroyer un contrat tous risques ou au tiers intermédiaire. Le contrat obtenu grâce au BCT a une période de validité d'1 an, à l'échéance l'assureur aura le choix de garder ou de résilier votre contrat.

💡 À savoir : c'est le bureau central de tarification qui fixe la prime en se basant sur les tarifs de référence de l'assureur. Il est donc important de bien sélectionner la compagnie au préalable.

Quels sont les risques si je ne veux plus assurer ma voiture ?

Bien que trouver une assurance auto quand on est un conducteur malussé peut être une tâche fastidieuse, vous ne dérogez pas à la loi. L'assurance auto est obligatoire pour tous les propriétaires d'un véhicule terrestre à moteur.

Enfreindre cette règle peut vous coûter très cher et vous expose à de lourdes sanctions. Surtout depuis le mois de janvier 2019, date à partir de laquelle les policiers ont eu accès au fichier des véhicules assurés. Cela signifie que même lors d'un contrôle de routine, ils pourront vérifier si vous êtes assuré ou non pour votre voiture.

Les sanctions possibles sont importantes : une amende allant de 500 € à 3 750 €, une suspension du permis pendant 3 ans ou une annulation définitive, confiscation définitive de la voiture, un stage de sensibilisation à la sécurité routière à vos frais et une peine de travail d'intérêt général.

Outre les sanctions pénales, rouler sans assurance vous expose à de lourdes dépenses financières. En effet, si vous causez un accident, vous devrez indemniser les victimes et leur voiture et les dommages sur votre véhicule vous-même. Inutile de préciser que les sommes peuvent être très importantes dans ce genre de situation.

Alexandre Lamour
26/05/2021

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