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L'assurance combinée pour auto et moto : Comment ça marche ?

Les motards qui ont le permis B ne sont pas rares, un grand nombre d'entre eux dispose d'ailleurs d'une voiture. Si c'est votre cas, vous vous demandez sûrement comment assurer ces 2 véhicules. L'assurance auto moto combinée a justement été conçue pour ceux qui ont une voiture et un deux-roues. Alors qu'est-ce que cette assurance ? Quels sont les avantages et les inconvénients ? Quel impact sur le bonus-malus ? Nous vous répondons.

moto et voiture assurées par l'assurance auto moto combinée

Qu'est-ce que l'assurance auto moto combinée ?

Quelle que soit votre utilisation de vos véhicules motorisés, vous devez les assurer. La loi est claire sur le sujet, vous devez au moins souscrire une garantie responsabilité civile, même si votre véhicule n'est pas utilisé.

Ainsi, tous les dommages causés à des tiers seront pris en charge. Si vous avez plusieurs véhicules, vous devez donc souscrire une assurance pour chacun d'eux. Au minimum, vous devez choisir une formule au tiers.

Si vous disposez d'une voiture et d'une moto, vous vous demandez certainement si vous devez les assurer auprès de la même compagnie, voire sur un seul contrat. L'assurance auto moto combinée est alors une solution.

Celle-ci peut prendre 2 formes différentes selon les assureurs :

  • Un contrat individuel pour chaque véhicule, mais dans un pack auto moto : ce qui vous permet d'avoir une réduction de vos primes ;
  • Un seul contrat pour vos 2 véhicules.

Toutefois, se pose la question de la désignation du conducteur principal, notamment pour savoir si vous pouvez être le conducteur principal de plusieurs véhicules. Eh bien, la plupart du temps, les assureurs acceptent que vous soyez désigné comme tel pour 2, voire 3 véhicules maximum.

C'est pourquoi, vous pouvez souscrire une assurance auto moto combinée pour votre voiture et votre deux-roues en étant conducteur principal de ces 2 véhicules.

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Assurance auto moto combinée : quels sont les avantages ?

L'assurance auto moto combinée présente 2 avantages majeurs :

1. Vous faites des économies sur vos primes : c'est le premier avantage qui vient à l'esprit quand on pense au regroupement de plusieurs assurances. En optant pour un contrat auto moto combiné, vous pouvez faire jusqu'à 10, 15 ou 20 % d'économies sur chaque prime d'assurance individuelle.

Le montant de la réduction varie en fonction des assureurs.

2. Vous simplifiez la gestion de vos contrats : en choisissant d'assurer votre voiture et votre moto auprès de la même compagnie, vous simplifiez forcément votre gestion. Au lieu d'avoir 2 interlocuteurs, vous n'en aurez qu'un seul pour gérer ces 2 contrats.

De plus, si vous êtes le conducteur principal de ces 2 véhicules, en ayant souscrit une assurance auto moto combinée, vous n'aurez qu'une seule déclaration à faire en cas de changement.

Par exemple, si vous déménagez, vous ne devrez déclarer qu'une fois votre changement d'adresse. Il en est de même si vous changez de profession ou de situation matrimoniale.

💡 À savoir : il n'y a pas que l'assurance auto moto groupée qui vous permet de bénéficier d'une réduction sur votre prime. En effet, si vous assurez un véhicule, par exemple votre moto, auprès de la même compagnie que votre assurance habitation, vous pouvez faire des économies.

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Les inconvénients de l'assurance auto moto groupée

Malheureusement, l'assurance auto moto groupée a aussi quelques inconvénients. Le premier étant qu'elle ne permet pas toujours de faire des économies. En effet, certains assureurs peuvent limiter la réduction à une certaine durée, par exemple seulement la 1re année.

À la fin de la période, votre prime est équivalente à n'importe quelle autre assurance, vous n'avez plus de réduction.

Aussi, bien que vous bénéficiiez d'une réduction, il se peut que la prime de base et les options soient plus chères que d'autres contrats. De ce fait, la promotion ne vous permet pas de faire des économies, mais seulement de retomber sur un prix équivalent à ceux des concurrents.

Le second inconvénient est que vous pourriez passer à côté de meilleures offres individuelles pour votre moto et votre voiture. En effet, les contrats d'assurance moto ou auto sont nombreux sur le marché.

Or, en vous obligeant à être couvert par le même assureur pour vos 2 véhicules, vous pourriez louper de meilleurs contrats (plus de garanties, meilleur niveau de couverture ou prix moins élevé).

Il est alors parfois plus intéressant de comparer les assurances individuellement pour chaque véhicule, que de souscrire une assurance auto moto groupée.

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Finalement, comment assurer sa moto et sa voiture ?

Bien que l'assurance auto moto combinée présente parfois de sérieux avantages, notamment au niveau de la prime, nous vous conseillons de toujours faire une recherche par véhicule.

En effet, si vous n'avez que 2 véhicules, il est préférable de comparer les offres individuelles pour chacun d'eux. Ainsi, vous connaîtrez le marché et les prix pratiqués et vous saurez ce que vous pouvez accepter ou non.

Prenez bien en compte vos besoins et votre budget lorsque vous cherchez une assurance. En effet, si vous n'utilisez votre moto que pendant les beaux jours, une assurance hivernage pourrait être intéressante pour faire des économies.

De la même manière, si vous utilisez principalement votre moto tout au long de l'année et peu votre voiture, vous pouvez souscrire une assurance au kilomètre pour cette dernière.

Que vous choisissiez une assurance auto moto combinée ou une assurance individuelle pour chaque véhicule, vous devez comparer. C'est le meilleur moyen de faire des économies, tout en étant certain d'être bien couvert.

L'outil que nous mettons à votre disposition vous permet d'avoir plusieurs devis personnalisés en quelques minutes. Totalement gratuit, il facilite grandement votre recherche d'assurance, tout en vous permettant de choisir entre des contrats individuels et un contrat groupé.

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Quel est l'impact de l'assurance auto moto combinée sur le coefficient de bonus-malus ?

Si vous souscrivez une assurance auto moto combinée, vous vous demandez peut-être comment fonctionne le coefficient de bonus-malus. Est-ce que le coefficient de l'un des contrats peut influencer celui de l'autre ?

Eh bien, il y a plusieurs situations à distinguer pour répondre à cette question :

  • Vous venez d'acquérir une moto, alors que vous avez déjà une voiture depuis plusieurs années : le nouveau contrat de votre moto sera basé sur votre coefficient de bonus-malus (de votre voiture) ;
  • Vous aviez déjà un contrat individuel pour chaque véhicule et vous souhaitez les regrouper dans une assurance auto moto combinée : l'assureur appliquera un coefficient de bonus-malus moyen par rapport à vos 2 contrats ;
  • Vous couvrez votre voiture et votre deux-roues sous la forme d'un pack, soit 2 contrats individuels chez le même assureur : le bonus-malus de votre moto est indépendant de celui de votre voiture. Un accident responsable avec l'un des véhicules n'impactera pas le coefficient de réduction / majoration de l'autre.

Pour rappel, le coefficient de bonus-malus représente votre historique en tant qu'assuré. Il vous suit, même lorsque vous changez de véhicule ou d'assureur, grâce au relevé d'information.

Il a un impact sur votre cotisation, puisqu'il peut la faire baisser ou augmenter. Il sera toujours compris entre 0,5 (bonus maximal) et 3,5 (malus maximal). Quelle que soit votre situation, une fois que vous avez souscrit votre assurance auto moto groupée, le coefficient de chaque contrat évolue indépendamment.

Concrètement, vous pourrez avoir du malus sur votre assurance voiture et ne pas en avoir sur votre assurance moto.

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Où souscrire une assurance auto moto groupée ?

La majorité des assureurs sur le marché proposent des réductions lorsque vous souscrivez 2 contrats pour des véhicules au sein de leur compagnie. Il en est de même pour les packs auto et moto.

Vous pourrez donc trouver une assurance auto moto groupée auprès de plusieurs acteurs, tels qu'une banque, un assureur traditionnel, un courtier ou un assureur spécialisé.

Comme nous l'avons vu précédemment, la réduction varie en fonction de l'assureur, mais elle est généralement comprise entre 10 et 20 %. Quoi qu'il en soit, vous devez bien étudier le prix de base de l'assurance et celui des garanties optionnelles par rapport à la concurrence.

En effet, si vous avez une réduction, mais que le prix d'origine est plus élevé que les autres formules, vous ne ferez pas d'économies.

Pour demander des devis, vous pouvez le faire par téléphone, en vous rendant en agence ou en ligne, si l'assureur offre cette possibilité. Toutefois, vous devrez remplir chaque questionnaire un par un, ce qui peut être redondant et long.

Pour éviter cette tâche, vous pouvez utiliser le comparateur en ligne que nous vous proposons. Il simplifie votre recherche, en vous permettant d'obtenir plusieurs devis personnalisés en ne remplissant qu'un seul formulaire.

Vous pourrez alors comparer les contrats d'assurance auto moto combinée et souscrire celui qui dispose des meilleures garanties et du prix le plus bas.

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L'assurance flotte est-elle une solution pour couvrir une voiture et une moto ?

À l'origine réservée aux entreprises, l'assurance flotte est désormais ouverte aux particuliers. Elle permet de couvrir plusieurs véhicules avec un seul contrat. Tous les assureurs ne proposent pas ce type de contrat, seules quelques compagnies spécialisées le commercialisent.

En général, les assureurs exigent que vous possédiez au moins 3 véhicules pour souscrire cette couverture. Si vous n'avez qu'une moto et une voiture, vous ne pourrez donc pas y adhérer.

Quoi qu'il en soit, l'assurance flotte présente des avantages. Notamment, elle vous permet de simplifier la gestion comme l'assurance auto moto combinée. En effet, au lieu d'avoir à gérer plusieurs contrats, vous n'en avez qu'un seul pour tous vos véhicules.

De plus, les garanties s'appliquent à tous les véhicules, vous n'avez donc pas à choisir un niveau de couverture pour chacun.

De plus, cette assurance peut vous permettre de faire des économies par rapport à l'accumulation de plusieurs contrats individuels. Notamment, si vous possédez plus de 4 véhicules.

Toutefois, le principal inconvénient de cette formule est qu'elle ne prend pas en compte le coefficient de bonus-malus. En effet, lors de la souscription, vous négociez le contrat, sans prendre en compte vos antécédents. Vous pourrez le renégocier chaque année, mais vous ne pourrez pas mettre en avant votre profil de bon conducteur, si c'est le cas.

Sur le même principe, vous ne pourrez pas faire évoluer votre coefficient de réduction / majoration. En effet, que vous ayez des sinistres ou non, cela ne sera pas pris en compte. De ce fait, vous ne pourrez pas faire baisser votre prime en conduisant bien, vous devrez négocier la prime chaque année.

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Alexandre Lamour
Publié le 22/07/2022 | Modifié le 25/07/2022

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