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Assurance auto: garanties, prix, devis, comparateur, conseils

Avec ce guide complet, vous saurez tout à propos des assurances auto et aurez toutes les informations pour toujours réaliser le bon choix (et au meilleur prix) concernant la couverture de votre voiture.

assurance auto

Quelles sont les différentes formules d'assurance auto ?

Les formules types

Bien que chaque assureur puisse avoir sa propre gamme de contrats, Il est coutume de dire qu'il existe 4 grandes formules d'assurance auto :

  • L'assurance auto au tiers : Il s'agit de la formule de base comprenant la garantie responsabilité civile obligatoire et éventuellement une garantie dommages corporels du conducteur.
  • L'assurance auto au tiers intermédiaire : Il s'agit d'une assurance auto au tiers agrémentée de quelques garanties supplémentaires comme le bris de glace ou l'indemnisation en cas de vol ou d'incendie du véhicule.
  • L'assurance auto tous risques : Une formule permettant une prise en charge complète des dommages responsables ou non (bris de glace, vandalisme, collision, accident de la route,  ...)
  • L'assurance auto tous risques plus : Il s'agit d'une formule tous risques disposant d'options supplémentaires comme l'indemnisation des effets personnels ou le dépannage en moins d'une heure.
💡 À savoir : Certains assureurs proposent également des assurances auto temporaires. Cette formule permet d'être assuré pendant une petite période prédéterminée. Ce type de contrat est généralement souscrit par les conducteurs en attente d'un certificat d'immatriculation dans le cas d'un véhicule importé. D'autres formules comme l'assurance auto à la journée, l'assurance auto à la semaine ou l'assurance auto au mois existent également.

🏗️ À venir : guide de l'assurance auto au tiers

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Exemple de tableau de garanties par formule d'assurance auto :

GARANTIES / FORMULES

TIERS

TIERS INTERMÉDIAIRE

TOUS RISQUES

Responsabilité Civile

Protection du Conducteur

Protection Juridique

Bris de glace

Incendie

Vol

Catastrophes technologiques

Catastrophes naturelles

Acte de terrorisme

Tous accidents

Assistance Panne

Assistance Accident

Voiture de prêt

Le tableau présenté ci-dessus donne un aperçu de ce à quoi ressemblent les garanties contenues dans ces différentes formules de manière générique. Pour obtenir un tableau officiel et complet, il suffit de réaliser une demande de devis sur notre comparateur.

Les éléments de différenciation

Historiquement, les automobilistes faisaient leur choix entre 3 formules traditionnelles (du tiers au tous risques) et les différences entre les compagnies étaient minces.

Aujourd'hui, chaque assureur y va de son petit avantage, de sa garantie supplémentaire. Il est désormais possible de personnaliser son assurance auto pour que cette dernière puisse coller au mieux aux besoins des conducteurs.

  • Mode de paiement : Par mandat, prélèvement, carte bancaire ou par chèque, tous les assureurs ne permettent pas de payer comme bon vous semble.
  • Option de prélèvement : En début de mois, fin de mois ou à une date précise, plusieurs options peuvent être proposées par les compagnies.
  • Franchise : Contrat avec ou sans franchise, telle est la question. Un contrat auto avec des franchises coûtera moins cher mensuellement, tant qu'aucun sinistre n'intervient, et inversement. Chaque assureur peut proposer des packs (zéro franchise) ou des rachats de franchises différents.
  • Méthodes de tarification : Au forfait ou au kilomètre, selon que vous soyez un petit ou un gros rouleur, certaines méthodes de tarification du contrat pourraient être plus avantageuses pour vous. Le  "Pay as you drive " par exemple permet de payer une cotisation qui dépend du nombre de kilomètres parcouru.
  • Options : Assistance 0km, remboursement à neuf du véhicule endommagé, voiture de remplacement, versement d'un capital en cas de panne, remboursement des bagages et des biens personnels contenus dans le véhicule, forfait taxi en cas d'alcoolémie,  ...
  • Extensions de garanties : Indemnisation majorée, Garantie personnelle du conducteur étendue, ...
  • Services : Dépanneur disponible 24h/24 et 7j/7, remorquage en cas de panne, dépannage en moins d'une heure, rapatriement de la famille, hébergement, assistance téléphonique pour vous aider à remplir votre constat à l'amiable en cas d'accident
  • Réseaux de partenaires : Réseau de garagistes et réparateurs, achat de pièces automobiles à moindre prix, ...
  • Bonus : Majoration du bonus, bonus 50% à vie, réduction tarifaire pour une souscription sur le 2ème véhicule, réduction pour les membres d'une même famille, bonus bon conducteur, bonus véhicule écologique, certains assureurs peuvent vous récompenser de plusieurs manières

L'ensemble des informations concernant un contrat d'assurance auto est contenu dans les documents contractuels suivants : le devis, les conditions générales et le document d'information sur le produit d'assurance.

🏗️ À venir : Télécharger un exemple de devis d'assurance auto

🏗️ À venir : Télécharger un exemple de conditions générales d'assurance auto

🏗️ À venir : Télécharger un exemple de document d'information pour une assurance auto

Comment fonctionne une assurance auto en cas de problème ?

Outre l'aspect obligatoire de l'assurance automobile, il faut garder à l'esprit que cette dernière est là pour vous aider dans les moments difficiles.

Les situations pour lesquelles votre assureur vous assistera et vous dédommagera sont toutes indiquées dans les conditions générales de votre contrat et dans le document d'information du produit (IPID).

Il faudra faire attention aux passages concernant les exclusions. Il s'agit des cas de figure pour lesquels l'assureur ne vous prendra pas en charge (par exemple : accident causé à la suite d'une consommation d'alcool non autorisée).

Le fonctionnement d'une assurance auto en cas de sinistre est simple, voici les différentes étapes de déclaration d'un sinistre à l'assureur :

  • Contactez l'assureur selon les moyens qu'il propose : par téléphone, par formulaire déclaratif sur le net ou sur application mobile ou en agence de proximité.
💡 À savoir : Selon la compagnie d'assurance, vous aurez entre 2 et 10 jours pour déclarer votre sinistre selon la nature de ce dernier (vol, incendie, accident, catastrophes technologiques ou naturelles,  ...). Il ne faut pas attendre avant de prévenir son conseiller.
  • Suivi du dossier et expertise : votre dossier est pris en charge par l'assureur, ce dernier vous accompagne administrativement et évalue les dégâts subis ainsi que les possibilités d'assistance et d'indemnisation
  • Réparation et indemnisation : si le dossier est validé, l'assureur vous indemnise ou indemnise directement le professionnel (garagiste agrée par exemple) en charge de la réparation de votre véhicule.
💡 À savoir : Les délais d'indemnisation peuvent varier selon les assureurs et les sinistres (bris de glace, vol, vandalisme, incendie, accident de la route,  ...).

Prix des assurances auto

Détermination de la prime d'assurance automobile

Pour pouvoir déterminer le montant de la cotisation de votre assurance auto, les compagnies d'assurance vont étudier de très nombreux éléments et critères :

  • Véhicule : Marque, modèle, motorisation, année de construction, finition, type de carburant (hybride, essence, diesel,  ...)
  • Profil : Date de naissance, date d'obtention du permis (distinction entre conduite accompagnée ou non), nombre de sinistres sur les 3 dernières années, niveau du bonus/malus, ajout d'un conducteur secondaire, antécédents avec d'autres assureurs (résiliation,  ...),  ...
  • Géographie : Code postal du lieu de résidence et du lieu de travail
  • Mode de stationnement de la voiture : Garage individuel, garage extérieur, parking, place extérieure sur un trottoir, ...
  • Garanties : Tiers, Tiers Intermédiaire, Tous Risques, Tous risques avec options, ...
  • Services complémentaires : Assistance, bonus, promotions, système de parrainage, partenariats permettant d'obtenir des crédits et financements auto avantageux ...
  • Temporalité de paiement : Paiement mensuel, trimestriel, semestriel ou annuel, chaque modalité de paiement peut avoir un impact sur le prix du contrat
🔎 Focus sur les profils d'assurés : Certains profils peuvent avoir des difficultés à s'assurer car les prix proposés à ces derniers sont élevés, c'est le cas des jeunes chauffeurs, des malussés et des résiliés. Des solutions spécifiques existent pour chacun de ces profils.

🏗️ À venir : L'assurance auto pour jeunes conducteurs

🏗️ À venir : L'assurance auto pour les conducteurs malussés

🏗️ À venir : L'assurance auto pour les conducteurs résiliés

Trouver une assurance auto pas chère

Le prix d'une assurance voiture n'est pas à négliger et peut peser lourd dans le budget d'un individu ou d'une famille. Fort heureusement, il existe des solutions permettant de trouver une assurance auto pas chère.

En comparant les différentes formules et offres de plusieurs compagnies au sein de notre comparateur d'assurance auto, il est possible d'économiser jusqu'à 340€* par an.

*Ce montant provient d'une étude menée par notre partenaire comparateur en novembre 2019. Sur près de 1440 utilisateurs, 79% pouvaient réaliser une économie de 340€ en moyenne pour des garanties équivalentes à leurs contrats actuels.

En adaptant vos garanties ou en en supprimant certaines dont vous n'avez plus besoin, l'économie pourra être encore plus intéressante. En effet, des prix dès 10,40€* par mois sont accessibles sur notre comparateur, de quoi réaliser de belles économies pour la majorité des assurés.

*prix obtenus le 05 mars 2021 pour le profil automobiliste suivant : assuré de 41 ans, ayant un bonus 50% et conduisant une Renault Clio III.

🏗️ À venir : Accès aux assurances auto les moins chères

🏗️ À venir : Etude des prix 2021 des assurances automobiles

Qu'est-ce qu'un devis d'assurance auto ?

Un devis d'assurance auto est un document récapitulatif transmis par une compagnie d'assurance à un potentiel adhérent, ce document contient les informations suivantes :

  • Informations générales concernant l'assureur
  • Informations concernant le futur adhérent (profil conducteur)
  • Le nom de la formule d'assurance
  • Le tableau des garanties de l'offre proposée
  • Le montant des franchises pour chaque garantie
  • La liste des options proposées et le coût associé à chacune
  • Le prix de la cotisation totale

Courtiers et assureurs transmettent toujours les conditions générales et le document d'information sur produit lors de la transmission d'un devis.

Comparer et trouver la meilleure assurance auto grâce à Itandi.fr

En sollicitant un agent d'assurance ou un intermédiaire, les offres d'assurance auto ne seront probablement pas les plus adaptées à votre situation et à votre automobile.

La diversification des acteurs et la sur-personnalisation des offres ne permettent plus aux adhérents de savoir si un agent d'assurance propose réellement le meilleur contrat.

En faisant appel aux services de notre comparateur d'assurance auto, vous bénéficierez d'un service simple, complet et gratuit qui vous permettra :

  • De comparer environ 200 offres d'assurances automobiles
  • D'obtenir une vue claire et transparente sur les tarifs appliqués par chaque assureur
  • D'avoir accès exclusivement aux offres répondant à votre besoin / profil
  • De comparer les garanties et les options de chaque assurance affichée

Le temps où les comparateurs ne faisaient que comparer les prix est révolu. Utiliser notre comparateur, c'est un peu comme si vous sollicitiez et receviez des devis d'assurance auto de plus d'une vingtaine d'assureurs en même temps, sans avoir à prendre de rendez-vous et en toute autonomie depuis votre écran.

💡 À savoir : Si votre contrat a plus d'un an, la résiliation et le changement d'assurance auto est possible immédiatement et facilement grâce à la loi Hamon. Les assureurs avec qui nous travaillons s'occupent de toutes les démarches pour vous. Plus d'informations sur les résiliations, via la loi Chatel ou suite à un changement de situation sont également disponibles ici.

🏗️ À venir : Les 3 étapes pour utiliser un comparateur d'assurance auto

Comment souscrire une assurance auto ?

Pour souscrire une assurance auto, plusieurs choix sont possibles :

  • La souscription en agence : signature d'un contrat auprès d'un agent ou d'un courtier traditionnel
  • La souscription par téléphone : grâce à la signature vocale et la réception d'un code SMS, la souscription d'un contrat d'assurance voiture peut se faire directement par téléphone grâce à l'assistance d'un conseiller dédié
  • La souscription 100% digitale et en ligne : sans se déplacer et sans interlocuteur, il est désormais possible de souscrire une assurance auto de A à Z sur internet.

Les 3 méthodes de souscription sont possibles via notre comparateur d'assurances

Pour finaliser la souscription, certains documents peuvent être demandés par l'assureur comme : la carte grise, le permis, une pièce d'identité, un RIB et un relevé d'informations de votre précédent assureur auto. Voir liste complète des documents pour assurer son auto.

Quelle assurance choisir pour son véhicule ?

Bien que le modèle de voiture ne soit pas le seul élément à prendre en compte, cet élément est capital dans la détermination du prix de la cotisation d'assurance. Certains propriétaires font même le choix d'acheter certaines marques de véhicules, à l'instar de Dacia ou Renault, car elles sont réputées coûter moins chères pour l'assurance.

Pour connaître le prix et les garanties disponibles pour chaque marque de voiture, vous pouvez cliquer sur les différents liens ci-dessous.

Aussi, selon l'état ou le type de votre véhicule, certaines formules seront plus adaptées. Voici quelques exemples.

Type de véhicule

Assurance la plus adaptée

Voiture neuve

Tous risques avec une garantie remboursement à neuf sur les premières années

Voiture d'occasion

Tiers intermédiaire : si la valeur du véhicule n'est plus très élevée, une protection intermédiaire (assistance, bris de glace,  ...) et moins chère sera adaptée

Voiture en panne / non roulante

Tiers : même si le véhicule ne roule pas il doit être couvert à minima avec une responsabilité civile

4x4 / SUV

Tous risques : sujets au vol et ayant de la valeur, ces véhicules ont besoin d'une garantie étendue

Voiture de sport

Tous risques : les véhicules puissants sont statistiquement plus propices aux accidents

Voiture de luxe

Tous risques : Plus un véhicule a de la valeur, plus la couverture doit être adaptée

Voiture de collection

Tiers ou Intermédiaire : pour un véhicule non roulant

Tous risques : pour un véhicule roulant

Voiture en leasing (LOA / LLD)

Tous risques pour un véhicule neuf. Il convient de vérifier si l'assurance est incluse dans votre contrat avec l'entreprise louant l'automobile.

Voiture Hybride / Électrique

Tous risques car ces véhicules ont une certaine valeur. Les prix sont généralement moins chers pour ces véhicules propres et écologiques.

Voiture Sans Permis (VSP)

Ces véhicules disposent d'assurances dédiées. En savoir plus.

Foire aux questions sur l'assurance automobile

L'assurance auto est-elle obligatoire ?

En France, tous les véhicules motorisés, même non-roulants, doivent être assurés avec une assurance au tiers (responsabilité civile) au minimum comme l'indique la loi du 27/02/1958 (Article L324.1 du Code de la route et article L211.1 du Code des assurances).

Quelle est la meilleure assurance auto ?

La meilleure assurance auto est une assurance adaptée à vos besoins et votre budget. Celle proposant les meilleures garanties pour le prix le plus bas. Utiliser un comparateur permet de connaître quelle est la meilleure assurance entre plusieurs assureurs pour son auto.

Alexandre Lamour
26/05/2021

Guides pratiques :

Pour aller plus loin :

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