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Être en surpoids, voire en obésité peut être un risque aggravé de santé pour les assureurs. Ils pourraient alors refuser de couvrir votre emprunt ou vous appliquer une surprime pour compenser le risque. Alors, devez-vous déclarer votre surpoids dans le questionnaire de santé ? Quel est l'impact de l'obésité sur votre taux d'emprunt ? Nous vous parlons de l'assurance emprunteur en cas de surpoids.
Si vous avez des problèmes de surpoids, les assureurs de prêt immobilier vous demanderont de remplir un questionnaire de santé. Celui-ci permet de mieux connaître votre état de santé actuel et vos antécédents et permet à l'assureur de calculer la prime la plus juste par rapport à votre profil.
Il faut savoir qu'en France, 15 à 20 % de la population sont en obésité. Il n'est donc pas rare qu'une personne en surpoids souhaite souscrire une assurance de prêt. Si vous avez toujours été en surpoids et que malgré plusieurs régimes vous êtes toujours en surcharge pondérale, vous devez le déclarer dans le questionnaire de santé (hors cas exonérés par la loi Lemoine).
En effet, le surpoids peut engendrer plusieurs problèmes de santé importants et c'est pour cela que c'est considéré comme un risque aggravé de santé par les assureurs. Cela peut notamment provoquer des maladies cardiovasculaires, du diabète, un infarctus, des troubles articulaires (hanches, genoux),de l'hypertension artérielle ou des accidents vasculaires.
Pour estimer le risque que vous présentez, le médecin de l'assureur va calculer votre IMC. Cet indice de masse corporelle est obtenu en effectuant le calcul suivant : poids / taille au carré.
Ces informations sont notées dans votre questionnaire médical, puisqu'on vous aura demandé votre taille et votre poids. Il faut savoir que l'IMC idéal se situe entre 18,5 et 25.
Voici le détail des interprétations de l'Organisation mondiale de la santé, en fonction de l'IMC obtenu :
IMC | Interprétation |
Moins de 18,5 | Insuffisance pondérale |
De 18,5 à 25 | Corpulence normale |
De 25 à 30 | Surpoids |
De 30 à 35 | Obésité modérée |
De 35 à 40 | Obésité sévère |
Plus de 40 | Obésité morbide |
Par exemple, pour une femme qui mesure 1m65 et qui pèse 74 kg, l'IMC est de 27,2. Elle est donc en surpoids.
La décision de l'assureur peut varier entre vous couvrir normalement, vous assurer avec une surprime et refuser de vous assurer. Cela dépend de l'indice de masse corporelle que le médecin-conseil aura obtenu après ses calculs.
Concrètement, les réponses auxquelles vous pouvez vous attendre selon votre IMC, sont les suivantes :
Chaque assureur peut bien sûr faire ses propres choix, en fonction de votre profil et de sa politique commerciale. Ce ne sont que des indications pour vous donner une idée du résultat que vous pourriez obtenir en fonction de votre IMC.
Si votre surpoids est dû à une anomalie constitutionnelle, c'est-à-dire que vous en avez depuis la naissance, vous pouvez apporter des éléments en votre faveur pour éviter la surprime ou le refus de garantie.
Notamment, vous pouvez indiquer que toute votre famille a le même problème que vous et qu'aucun de vous n'est jamais tombé malade. Cela rassurera l'assureur et vous pourrez obtenir les 3 garanties à un tarif classique.
Si vous subissez trop de refus, vous pouvez vous renseigner auprès de la convention AERAS. C'est un organisme spécialisé pour les personnes refusées par les compagnies en raison de leur état de santé. Malheureusement, tous les dossiers ne sont pas acceptés par cet organisme.
D'une manière générale, il sera plus facile de trouver une assurance emprunteur auprès d'un assureur indépendant qu'auprès des banques. En effet, ces dernières proposent des contrats groupes qui mutualisent les risques entre tous les assurés. Elles ne sont donc pas spécialisées dans l'assurance des personnes en surpoids, voire en obésité.
De plus, vous paierez certainement plus cher en vous couvrant auprès de votre banque qu'en optant pour un assureur externe, puisque c'est l'élément sur lequel les banques margent le plus.
Le point positif, c'est que grâce à la délégation d'assurance, vous avez parfaitement le droit de choisir une compagnie indépendante plutôt que votre banque pour assurer votre prêt.
Au-delà de la convention AERAS, si vous êtes en surpoids et que vous avez du mal à trouver une assurance de prêt, du moins sans surprime, nous vous conseillons d'utiliser un comparateur.
L'outil que nous vous proposons réunit en effet des centaines d'assureurs indépendants, qui sont spécialisés dans l'assurance des personnes en surpoids. Vous pourrez alors obtenir des tarifs personnalisés à votre état de santé, sans subir de surprimes importantes.
Bien sûr, les contrats proposés respectent l'équivalence de garanties, afin que vous soyez sûr que votre délégation d'assurance de prêt soit acceptée par la banque.
