Protégez votre famille avec une assurance obsèques

Le contrat d'assurance obsèques en capital (modalités, avantages, choix, ...)

Afin d'éviter à votre famille d'avoir à payer vos obsèques, vous pouvez opter pour un contrat obsèques en capital. Le principe est simple : vous placez une somme d'argent qui sera versée à vos bénéficiaires lors de votre décès. Vos proches n'auront donc pas à se soucier de l'aspect financier, ce qui est un atout dans un moment si compliqué. Étudions de ce pas tous les aspects de l'assurance obsèques en capital.

contrat d'assurance obsèques en capital

Qu'est-ce que le contrat obsèques en capital ?

Le contrat obsèques en capital est une assurance de prévoyance qui permet de placer une somme dédiée au financement de vos funérailles. La plupart du temps, le montant est compris entre 3 000 et 6 000 €.

À la différence du contrat obsèques en prestation, le contrat en capital ne prévoit pas l'organisation des obsèques dans le détail. Au décès de l'assuré, le ou les bénéficiaires dispose de la somme fixée au contrat. Ainsi, ils peuvent financer les funérailles dans le respect de vos volontés.

Si le coût des funérailles est inférieur au montant prévu dans le contrat, le solde n'est pas perdu, il revient obligatoirement aux bénéficiaires.

Quelles sont les différentes cotisations d'une assurance obsèques en capital ?

En ce qui concerne les cotisations, elles dépendent de l'âge du souscripteur et du montant garanti. En effet, plus vous êtes jeune, moins vous devrez payer chaque mois pour placer la somme définie au contrat. Par exemple, pour un capital de 6 000 €, un assuré de 60 ans paiera environ 30 à 50 € par mois, tandis qu'un assuré de 75 ans aura des cotisations mensuelles d'environ 100 à 200 €.

Il existe 3 formes de cotisations pour l'assurance obsèques en capital :

  • La cotisation unique : elle consiste en un seul versement. Son montant dépend de l'âge de l'assuré et de la somme choisie pour le capital du contrat. Une fois la cotisation versée, des intérêts vont s'ajouter pendant toute la durée du contrat pour atteindre le montant de capital choisi.

✍️ Exemple : pour un capital garanti de 3 500 €, la cotisation unique sera de 2 700 €.

  • La cotisation temporaire : elle consiste à placer le capital choisi en plusieurs fois, via un versement régulier (mensuel, trimestriel ou annuel). Elle s'étale sur une durée précise (5 ans, 10 ans, etc.) et son montant dépend de l'âge du souscripteur et du capital défini bien sûr.

✍️ Exemple : le souscripteur souhaite avoir un capital garanti de 4 500 € en 10 ans. Il paiera des cotisations annuelles de 450 € (4 500 / 10) ou des cotisations mensuelles de 37,50 € (450 / 12).

  • La cotisation viagère : comme pour une cotisation temporaire, les versements sont réguliers et fixes. Ils dépendent toujours de l'âge du souscripteur et du capital garanti. Toutefois, les cotisations ne s'étalent pas sur une durée limitée, elles continuent jusqu'au décès de l'assuré. Le risque est donc que le contrat coûte plus cher que le capital garanti. C'est pourquoi ce mode de cotisation concerne les adhérents d'une certaine tranche d'âge.
💡À savoir : les assurances à cotisation viagère prévoient une valeur de rachat, afin que l'assuré puisse mettre fin aux cotisations, mais cette valeur est souvent accompagnée de pénalités.

Votre âge a une influence importante sur le choix de votre mode de cotisation. Entre 50 et 60 ans, une cotisation unique est à privilégier. Si vous avez moins de 70 ans, vous pouvez opter pour une cotisation temporaire avec une durée de 10 ans par exemple. Après 70 ans, la cotisation viagère devient avantageuse.

Sachez qu'il n'est pas rare que la cotisation viagère soit limitée à un certain âge, différent selon chaque assureur. La limite peut être à 90 ans, mais souvent elle est située à 80 ans.

Qui sont les bénéficiaires d'une assurance obsèques en capital ?

En tant que souscripteur, vous êtes libre de choisir vos bénéficiaires. Souvent c'est un membre de la famille qui est choisi, mais vous pouvez désigner un proche, une personne de confiance ou une société de pompes funèbres.

Vous pouvez d'ailleurs désigner plusieurs bénéficiaires et hiérarchiser les personnes prioritaires par rang. Cela permet de reverser le capital aux bénéficiaires de rang 2 lorsque les bénéficiaires de rang 1 sont déjà décédés lorsque vous disparaissez. Vous pouvez par exemple mettre votre conjoint au rang 1 et vos enfants au rang 2.

Vous pouvez également appliquer un pourcentage de répartition au sein du même rang, tel que :

  • Enfant 1 : 40 %
  • Enfant 2 : 60 %.

Sachez que si vous désignez une société de pompes funèbres en rang 1 et que le capital garanti excède le coût des obsèques, le capital réintégrera la succession et sera soumis aux fiscalités. Sauf si vous avez désigné des bénéficiaires en rang 2, auquel cas le solde leur sera versé.

💡 À savoir : les bénéficiaires peuvent être désignés à la souscription du contrat ou plus tard. L'ajout ultérieur de bénéficiaires pourra être fait via un avenant, un acte authentique du notaire ou un acte signé de votre main.

Quels sont les avantages et inconvénients d'une assurance obsèques en capital ?

L'assurance obsèques est un choix judicieux pour protéger vos proches. Elle apporte plusieurs avantages :

  • La prévision d'un capital pour soulager financièrement vos proches lors de votre décès ;
  • Le libre choix des prestations pour vos funérailles est laissé à votre famille.

Bien qu'il permette de financer vos obsèques en avance, le contrat obsèques en capital a aussi quelques contraintes. En effet, il est souvent souscrit longtemps à l'avance et il n'est pas rare que les prix pratiqués à la date du décès ne soient plus les mêmes que ceux en place lors de la souscription.

Le capital peut alors se révéler insuffisant. Toutefois, les compagnies se sont engagées à ce que les contrats prévoient une revalorisation du capital et l'assuré en est informé chaque année.

Aussi, il peut être difficile pour vos proches de choisir les prestations et d'organiser vos obsèques, or le contrat en capital ne prévoit qu'une somme pour payer les funérailles et non l'organisation.

Quand choisir un contrat obsèques en capital ?

Le contrat obsèques en capital est un choix idéal lorsque vous souhaitez seulement décharger vos proches du financement de vos obsèques. En effet, vous leur laissez la possibilité de prendre en charge l'organisation des funérailles.

C'est à vous de choisir en fonction de votre situation et en discutant avec vos proches de vos envies et des leurs. C'est un contrat qui convient parfaitement aux familles pour lesquelles la charge financière des obsèques est trop lourde.

Alexandre Lamour
04/06/2021

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