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L'Assurance de prêt immobilier pour un emprunteur fonctionnaire

Travailler dans la fonction publique présente bien des avantages, notamment pour une demande de prêt auprès d'un organisme bancaire. En effet, il est plus facile pour un travailleur d'ordre public que pour un salarié du privé d'obtenir un prêt immobilier.

Souvent les prêts bancaires sont effectués en vue d'acquérir un bien matériel. Aussi, pour ne pas risquer de perdre ce bien en cas de coup dur, il convient de souscrire à une assurance emprunteur. Mais qu'en est-il exactement de l'assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire ?

fonctionnaire qui a pu assurer son prêt immobilier

Qu'est-ce que l'assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire ?

Les fonctionnaires disposent de beaucoup plus d'avantages que les employés du secteur privé n'en ont. Pour la souscription d'un prêt, ils présentent moins de risques pour les banques, sous réserve qu'ils aient une caution de travail à vie.

Ils sont sûrs de recevoir une rémunération mensuelle et le risque de chômage est moindre. Leurs revenus auraient même tendance à augmenter au fur et à mesure. Les fonctionnaires inspirent donc un sentiment de confiance aux établissements bancaires, ce qui facilite leur obtention d'un crédit.

Si vous êtes fonctionnaire, vous aurez donc plus de facilité à convaincre la banque de vous accorder votre prêt immobilier. Toutefois, une assurance emprunteur vous est tout de même demandée, comme pour n'importe quel autre salarié.

Cette couverture est nécessaire, puisqu'elle prend le relais lorsque vous êtes dans l'incapacité de rembourser le capital prêté. En contrepartie d'une cotisation mensuelle, vous pouvez être couvert contre de nombreux risques. Notamment, le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie, qui sont les 2 garanties minimales de cette assurance.

Cette assurance permet donc de protéger vos proches, la banque et vous-même. En effet, en cas de problèmes, vos héritiers n'auront pas à rembourser la dette. Aussi, le bien que vous avez acquis ne sera pas saisi si vous ne pouvez plus payer, puisque c'est l'assureur qui paiera à votre place, dans la limite des garanties prévues.

Pour votre banque c'est un élément de réassurance, puisqu'elle sait qu'en cas de défaut de paiement, elle sera remboursée par l'assureur. C'est pour cette raison que même si l'assurance de prêt pour fonctionnaire n'est pas obligatoire dans la théorie, elle l'est dans la pratique.

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Quelle assurance emprunteur pour fonctionnaire choisir ?

Pour l'assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire, il existe 2 grandes options : l'assurance de groupe et l'assurance individuelle. La première est celle proposée par les organismes prêteurs, elle mutualise les risques, ce qui signifie que les risques couverts sont les mêmes pour tous les emprunteurs.

Il existe aussi des contrats de groupe réservés aux fonctionnaires. Ils fonctionnent de la même manière, la seule différence est qu'ils sont un peu plus ciblés sur les particularités des métiers des travailleurs publics.

Ces contrats ne sont donc pas personnalisés à vos besoins et leur prix est souvent assez élevé. C'est pour cela qu'il est préférable de se tourner vers un assureur externe, pour souscrire un contrat individuel.

Ce dernier est totalement personnalisé à votre profil et à votre prêt, il est fait sur-mesure pour réellement répondre à vos attentes. Vous avez la possibilité de souscrire un tel contrat grâce à la loi Lagarde qui a mis en place la délégation d'assurance de prêt.

Cela signifie que vous pouvez refuser l'offre de groupe de la banque et choisir un assureur indépendant pour vous couvrir. En contrepartie, vous devrez respecter l'équivalence des garanties, c'est-à-dire que votre nouveau contrat devra contenir toutes les garanties exigées par l'organisme prêteur.

En plus d'une meilleure couverture, sachez que les tarifs des contrats individuels sont souvent bien plus bas que ceux des contrats de groupe.

Pour trouver une assurance de prêt individuelle, vous pouvez vous tourner vers différents acteurs : des assureurs généralistes, des assureurs spécialisés pour les fonctionnaires ou des courtiers.

Pour retrouver tous ces organismes sur une seule page, vous pouvez utiliser notre comparateur d'assurances. Celui-ci vous permet de mettre en concurrence plusieurs offres en remplissant un seul et unique formulaire. En quelques minutes, vous pourrez savoir quelle assurance emprunteur est la plus avantageuse pour vous.

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Quelles garanties sont prises en charge par une assurance de prêt immobilier pour fonctionnaire ?

Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier, la banque vous demandera de souscrire une assurance emprunteur pour fonctionnaire. Après avoir étudié votre profil et votre situation, notamment via un questionnaire médical, elle vous fera une offre.

Celle-ci sera établie en fonction des risques que vous présentez (sportifs, professionnels, médicaux). Elle présentera le tarif de l'offre de groupe, mais également les garanties minimales que la banque exige.

En général, l'assurance emprunteur d'un fonctionnaire devra contenir les garanties suivantes :

  • Décès : en cas de décès d'une mort naturelle (maladie, accident), l'assureur remboursera l'intégralité du capital restant dû. Vos héritiers ne seront donc pas tenus de régler les mensualités restantes et ils pourront inclure le bien acquis dans leur patrimoine ;
  • PTIA : la perte totale et irréversible d'autonomie est souvent incluse de pair avec la garantie décès. Elle s'applique lorsque vous êtes dans l'incapacité absolue et définitive d'exercer votre travail ou toute activité qui vous procure un gain ou un profit. Comme vous ne pourrez pas continuer à effectuer vos remboursements, c'est l'assureur qui s'en chargera à votre place ;
  • IPT : la garantie invalidité permanente et totale entre en jeu lorsque l'expertise médicale réalisée par un médecin expert démontre que votre taux d'invalidité est supérieur à 66,66 %. Elle est généralement obligatoire en cas d'achat de votre résidence principale.
  • ITT : la garantie incapacité temporaire de travail est souvent obligatoire si vous faites l'acquisition de votre résidence principale et facultative pour les investissements locatifs.

Elle intervient lorsque vous n'êtes plus en capacité d'exercer votre activité professionnelle ou n'importe quelle activité professionnelle (selon les modalités du contrat). Elle prend alors en charge une partie ou la totalité des mensualités de votre emprunt, jusqu'à ce que vous repreniez une activité. La durée maximale d'indemnisation étant de 3 ans.

Pour cette dernière garantie, un délai de franchise de 90 jours est souvent prévu, car il correspond à la durée de l'indemnisation de la Sécurité sociale pour un salarié en arrêt de travail.

Toutefois, en étant fonctionnaire vous bénéficiez peut-être d'un régime plus favorable, qui vous permet d'avoir un complément de revenu pendant plus longtemps. Vous pourriez alors opter pour un délai de franchise de 180 jours, ce qui vous permettrait de faire baisser le tarif de l'assurance.

D'autres garanties sont facultatives et peuvent être ajoutées à votre assurance pour être mieux couvert. Il s'agit de la garantie invalidité permanente partielle et de la garantie perte d'emploi (peu utile pour les fonctionnaires).

Si vous faites un emprunt immobilier pour un investissement locatif, la couverture exigée par la banque pourra être réduite aux garanties décès et PTIA. C'est simplement dû au fait que les loyers que vous percevez vous permettront normalement de continuer à rembourser le prêt, même en cas d'arrêt de votre activité. Ce qui constitue une sécurité supplémentaire pour le prêteur.

Aussi, en tant que fonctionnaire vous pouvez bénéficier de garanties spécifiques à votre catégorie socioprofessionnelle. Ces dernières concernent particulièrement les agents publics qui travaillent dans des secteurs risqués comme le métier de militaire ou de policier.

Les fonctionnaires travaillant dans le domaine hospitalier disposent aussi de garanties supplémentaires en cas d'invalidité professionnelle. Les fonctionnaires expatriés, quant à eux, bénéficient d'une assurance non-résident.

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Quel est le coût de l'assurance emprunteur pour un fonctionnaire ?

Le prix de l'assurance emprunteur pour un fonctionnaire est représenté par le taux annuel effectif d'assurance. Celui-ci est ensuite multiplié au montant de l'emprunt. Il y a plusieurs critères qui sont pris en compte pour calculer ce TAEA, notamment :

  • Votre âge ;
  • Le capital emprunté ;
  • La durée de remboursement ;
  • Votre état de santé : dont vos antécédents médicaux ;
  • Le type de contrat : contrat groupe ou individuel.

De plus, chaque assureur dispose de sa propre politique tarifaire. Ce qui signifie que d'un assureur à un autre, vous pouvez obtenir un tarif très différent pour votre assurance emprunteur.

Les garanties que vous souscrivez ont également un impact sur le coût de cette couverture. Plus vous en souscrivez, plus le taux augmente.

Quoi qu'il en soit, en tant que fonctionnaire vous présentez un risque moins important pour les compagnies du fait de votre stabilité financière. Ce qui vous permet de profiter de tarifs plus attractifs que d'autres catégories socioprofessionnelles.

Que ce soit pour un contrat d'assurance groupe ou individuel, il convient de passer par un comparateur d'assurances. Ainsi, vous pourrez mettre en concurrence les offres pour faire des économies et trouver les meilleures garanties.

Cette solution est d'autant plus avantageuse si vous présentez des risques aggravés, par exemple à cause de votre état de santé ou de votre métier. Si c'est votre cas, les assureurs vous appliqueront souvent une surprime, ce qui signifie qu'ils augmentent le tarif pour combler les risques.

Pour ne pas payer trop cher, la comparaison est alors essentielle dans cette situation. Elle vous permettra d'une part de trouver une compagnie qui accepte de vous assurer et d'autre part de dénicher un prix raisonnable, malgré les risques que vous présentez.

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Alexandre Lamour
10/11/2021

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