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Comment assurer son prêt immobilier avec une maladie chronique ?

Pour beaucoup de Français, il est impossible de souscrire une assurance pour prêt immobilier lorsqu'on souffre d'une maladie chronique. Lorsque vous maîtrisez le fonctionnement du système bancaire, il est cependant facile d'obtenir votre crédit. Itandi vous explique comment assurer son prêt immobilier lorsqu'on a une maladie chronique.

emprunteur avec une maladie chronique à la recherche de solution pour son assurance de prêt immobilier

Maladie chronique : qu'est-ce que c'est ?

Encore appelée ALD, la maladie chronique est toute pathologie qui touche un être humain pendant plusieurs années de sa vie. Cette dernière peut, dans certains cas, présenter un caractère permanent. La maladie chronique peut atteindre une femme ou un homme, quel que soit son âge. Actuellement en France, près de 20 millions de personnes (environ 33 % de la population) souffrent de maladies chroniques.

Une maladie chronique peut affecter votre état cognitif, psychique et physique. Elle est aussi connue pour entraîner une invalidité quelconque chez le malade. Le quotidien de ce dernier est ainsi impacté, car il éprouve des difficultés à réaliser certains mouvements. Dans ce cas, un traitement médical s'impose pour soigner le mal.

L'assurance maladie prend en charge plusieurs pathologies chroniques comme :

  • l'hépatite C,
  • la dépression,
  • l'asthme,
  • la sclérose en plaques,
  • les maladies cardiovasculaires,
  • le diabète.

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Comment assurer votre prêt immobilier avec une maladie chronique ?

Lorsque vous souffrez d'une maladie chronique, vous devez en faire mention lors de la demande de prêt immobilier. Cela vous permet ainsi de souscrire une assurance pour prêt immobilier avec une maladie chronique. Dans ce sens, vous aurez à remplir un questionnaire. Ces informations renseignées vous permettent de faire le point sur votre état de santé. À partir de ce même questionnaire, l'assureur pourra faire une évaluation de l'étendue du risque à couvrir pour l'assurance.

Pour mieux apprécier l'impact de la maladie chronique sur votre santé, l'assureur peut vous demander d'autres examens cliniques. Ce dernier a la possibilité d'exiger aussi les différents comptes rendus de vos hospitalisations s'il y en a eu. Itandi vous conseille de communiquer également les traitements médicaux en cours ou déjà suivis.

Pour constituer votre dossier, nous vous recommandons d'informer l'assureur de toutes vos périodes d'arrêt de travail. Celles-ci doivent être accompagnées des circonstances ou des conditions dans lesquelles les arrêts sont survenus. Sur la base de ces différentes informations, votre assureur vous dira si vous pouvez souscrire une assurance de prêt immobilier en ayant une maladie chronique.

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Quelles sont les issues pour votre assurance de crédit immobilier ?

À partir des détails que vous avez fournis sur votre état de santé, trois différentes issues se présentent à vous. D'abord, la compagnie d'assurance peut vous imposer des exclusions de garantie en votre qualité d'emprunteur. Cette solution est envisagée en fonction de la maladie dont vous souffrez. Dans ce cadre, votre assureur est libre de décider des garanties à exclure.

Lorsque vous souffrez d'une maladie chronique, vous êtes plus exposé à des problèmes de santé. Votre assureur peut donc instaurer une surprime dans la formule puisque le risque de dégradation de la santé est plus élevé. Pour cette raison, l'assureur procède à une augmentation de la prime d'assurance du crédit immobilier avec maladie chronique. Cette surprime peut toutefois être accompagnée d'une ou plusieurs exclusions de garantie.

La société d'assurance a enfin la possibilité de procéder à un ajournement ou un refus. C'est une éventualité qui survient lorsque le risque de santé lié à la maladie est trop élevé. L'assureur juge risqué de prendre l'engagement de couvrir votre crédit immobilier avec cette pathologie. Ce refus d'assurance de crédit immobilier peut être temporaire ou définitif. Tout dépend de la maladie et du traitement que vous suivez. Lorsque la maladie chronique est temporaire, vous pourrez revenir avec des justificatifs dans un délai donné pour prouver que vous n'êtes plus atteint.

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Quels autres moyens pour assurer un prêt immobilier avec une maladie chronique ?

La déclaration d'une maladie chronique ralentit ou complexifie la possibilité d'obtenir une assurance pour prêt immobilier. Itandi vous présente quelques solutions pour convaincre votre assureur de vous accompagner malgré votre pathologie chronique.

Optez pour la convention AERAS

Lorsque vous obtenez un refus d'assurance de prêt immobilier pour cause de maladie chronique, vous pouvez recourir à la convention AERAS. Cet acronyme signifie « s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé ». Cette convention a vu le jour en 2006 et vise à aider les personnes malades, mais qui ont besoin d'un crédit immobilier.

La convention Aeras prévoit trois différents niveaux pour évaluer la demande. Lorsque votre situation atteint le troisième niveau, vous serez sujet à une surprime ou à plusieurs exclusions de garantie. Le plus souvent, l'exclusion peut porter sur la garantie ITT (incapacité temporaire de travail) ou IPT (invalidité permanente totale).

🚨Important : la convention Aeras ne permet pas à tous les emprunteurs atteints d'une pathologie de bénéficier de son assistance. Pour bénéficier de cette convention, vous devez avoir maximum 71 ans au moment du paiement de la dernière mensualité de prêt. Quant au montant du crédit, il doit être en dessous de 320 000 euros. Le prêt doit aussi être destiné à la construction ou l'achat de votre domicile principal.

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Choisissez la délégation d'assurance

Chaque assureur a ses propres règles d'évaluation du risque lié à une assurance de crédit immobilier avec maladie chronique. L'interprétation du niveau du risque varie d'une compagnie d'assurance à une autre. C'est pourquoi Itandi vous conseille de réaliser un comparatif entre les offres des divers assureurs sur son site. Cet exercice vous permet de choisir l'offre qui vous convient le mieux.

Depuis 2010, l'instauration de la délégation d'assurance et la loi Lagarde permettent à l'emprunteur de faire le choix de son assureur. Ce dernier vous évite donc l'assurance de groupe.

✍️À noter : lorsque l'emprunteur atteint d'une maladie chronique opte pour la délégation d'assurance, il doit faire attention à plusieurs aspects. L'assureur choisi doit vous permettre de souscrire aux mêmes garanties exigées par votre banque.

Pour bénéficier de la meilleure assurance pour crédit immobilier avec maladie chronique, vous pouvez utiliser notre simulateur en ligne.

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Alexandre Lamour
Publié le 21/12/2022

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