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Quelle assurance emprunteur choisir ?

L'assurance de prêt peut représenter une part importante du coût total de votre emprunt. C'est pourquoi il est essentiel de bien la choisir pour faire des économies sur ces frais. En fonction de votre projet, certaines garanties sont exigées par les banques. Mais peut-on choisir son assurance de prêt ? Comment la choisir ? Quels sont les critères pour la choisir ? Vers qui se tourner pour choisir son assurance de prêt ? On vous explique tout.

Est-ce possible de choisir son assurance de prêt ?

Bien que votre banque vous propose en premier lieu son assurance de prêt, vous êtes libre de choisir celle qui vous convient. En effet, la loi Lagarde a permis la délégation d'assurance et vous permet de choisir un assureur extérieur pour votre assurance emprunteur. Ainsi, votre banque ne pourra pas modifier le taux de crédit ou son offre d'emprunt sous prétexte que vous souscrivez une assurance extérieure.

Rassurez-vous, si vous avez déjà souscrit à l'assurance de prêt de votre banque ou à une autre, vous pouvez en changer. Deux situations sont possibles :

  • Vous avez souscrit votre assurance de prêt il y a moins de 12 mois :

Dans ce cas, la loi Hamon vous permet de changer d'assurance pendant la première année de votre contrat, dans les 12 mois suivant la signature du contrat. L'unique condition est que votre nouveau contrat contienne les mêmes garanties que votre ancien. Si tel est le cas, votre banque ne peut refuser ce changement sans motif légitime, au risque d'avoir une amende de 3 000 €.

  • Vous avez souscrit votre assurance de prêt il y a plus de 12 mois :

Dans cette situation, c'est l'amendement Bourquin qui prend le relais. Il vous permet de changer d'assurance chaque année à la date anniversaire de votre emprunt après la première année. Vous devrez toujours présenter des garanties équivalentes à celles de votre ancien contrat. Vous devrez également respecter un délai de préavis de 2 mois, voire plus selon l'organisme.

Comment choisir son assurance emprunteur ?

Pour bien choisir votre assurance de prêt, vous devez en amont faire une liste de vos besoins : quelles garanties sont exigées par votre banque ? Souhaitez-vous en souscrire d'autres ? Souhaitez-vous que votre contrat ne prévoit pas de délai de carence ? De quelle indemnisation avez-vous besoin en cas de sinistre ?

Lorsque vous aurez répondu à ces questions, vous saurez quelle assurance de prêt vous devez choisir pour répondre à toutes vos attentes.

Nombreux sont les acteurs à proposer une assurance de prêt, vous avez donc le choix pour votre contrat. Pour bien choisir, vous devez donc veiller à ce que ce soit un acteur réputé et solide sur le marché.

Souvent les offres des assureurs externes sont plus avantageuses que celles des organismes prêteurs. Alors avant de choisir l'assurance emprunteur de votre banque, vous pouvez comparer pour avoir une vision d'ensemble du marché. Vous trouverez ainsi facilement l'offre la plus attractive.

Eh oui, car en plus des garanties et de l'acteur, le prix est un élément incontournable dans le choix de votre assurance. Le taux qui vous sera proposé représente le coût annuel de votre assurance, puisqu'il est multiplié par le montant de votre crédit pour obtenir le prix de celle-ci.

Il doit donc être le plus bas possible, pour que votre assurance ne représente pas un coût trop élevé par rapport à votre emprunt.

Vers qui se tourner pour choisir son assurance de prêt ?

Il y a encore peu de temps, choisir son assurance de prêt était un véritable parcours du combattant. En effet, aller d'établissement en établissement pour réaliser plusieurs devis et faire vous-même les comparaisons pour savoir quelle offre est la plus intéressante était une tâche vraiment fastidieuse.

Désormais, plusieurs sociétés font le travail à votre place, c'est notamment le cas des comparateurs d'assurance de prêt, tels que celui mis en place sur notre site. Sur notre outil vous pourrez également trouver des offres de courtiers en assurance, qui vous accompagnent de A à Z pour choisir votre assurance emprunteur.

Notre comparateur vous permet en quelques minutes d'obtenir gratuitement plusieurs devis d'assureurs proposant des assurances de prêt. Pour cela, il vous suffit d'entrer quelques informations, telles que le montant de votre emprunt, sa durée ou encore votre âge et vous obtiendrez les résultats.

Les assurances qui vous sont proposées sont des offres adaptées à vos besoins et sont les plus compétitives du marché. Pour choisir une offre équivalente à celle de votre banque, il vous suffit de vérifier les garanties de chaque devis qui seront mises en avant sous le nom de l'assureur. En indiquant le nom de votre établissement prêteur, seuls les contrats avec équivalence de garanties seront affichés.

💡À savoir : vous pouvez consulter des forums pour connaître l'avis des autres emprunteurs sur l'assurance de prêt. Vous pourrez ainsi avoir des astuces et des conseils pour bien choisir votre contrat.

Quels sont les critères pour choisir son assurance de prêt ?

Plusieurs critères permettent de bien choisir votre assurance de prêt. Notamment les suivants :

  • Mode de cotisations : le calcul des vos cotisations peut se faire sur le montant du capital initial ou sur le montant restant dû. Dans le deuxième cas, elles pourraient être moins élevées au fil du temps, ce qui est plutôt avantageux. Regardez le coût total de votre assurance pour comparer.
  • Garantie perte d'emploi : vous devez bien vérifier les conditions, car elle peut être avantageuse, mais elle est souvent soumise à plusieurs restrictions. En effet, souvent cette garantie fonctionne seulement en cas de licenciement (hors faute lourde).
  • Garanties invalidité et incapacité : l'invalidité permanente totale et l'incapacité temporaire de travail peuvent être définies comme l'inaptitude à exercer votre activité professionnelle ou toute activité professionnelle. La nuance est importante puisque avec la clause toute activité, si vous ne pouvez plus pratiquer votre métier, mais que vous pouvez en exercer un autre, l'assureur refusera de vous indemniser.
  • Intangibilité des garanties : si votre contrat contient une telle clause, votre couverture ne sera pas modifiée en cas de changement de situation (nouvelle profession, problème de santé, tabagisme, etc.).
  • Franchise de la garantie ITT : elle correspond au temps qu'il faut avoir passé en arrêt de travail pour que la garantie fonctionne. En moyenne, les contrats proposent une franchise de 90 jours, toutefois elle peut varier de 15 à 180 jours, soit jusqu'à 6 mois. En fonction de vos besoins, vous choisirez le délai de franchise qui vous convient.
  • Quotité d'assurance : c'est le taux de couverture, il représente le pourcentage du crédit que votre assureur couvre. Si vous êtes plusieurs emprunteurs, les banques exigent que vos deux taux équivalent à 100 % au minimum.
  • Exclusions de garanties : ce sont les situations qui sont exclues des garanties, pour lesquelles vous ne serez pas indemnisées. Faites-y attention, car certaines peuvent vous concerner (maux de dos, sports en amateur risqués, etc.).
  • Délai de souscription : le délai moyen est de 1 semaine, mais tout dépend des réponses données dans votre questionnaire médical, cela peut être plus long.
  • Frais de dossier : souvent, lorsque vous choisissez une souscription en ligne, vous n'avez pas de frais de dossier. Sinon vous devez compter en moyenne 20 € (voir plus selon les compagnies).
  • Niveau de couverture : il doit absolument être équivalent à celui de votre banque (selon les critères fixés par le CCSF), pour que votre nouvelle assurance de prêt soit acceptée.

Comme vous pouvez le constater, plusieurs critères entrent en jeu pour choisir votre assurance de prêt. Vous devez définir en amont ceux qui sont les plus importants pour vous, afin de choisir facilement votre nouveau contrat.

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Alexandre Lamour
10/06/2021

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