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Quelle mutuelle choisir en tant que fonctionnaire ? (spécial fonction publique)

L'assurance maladie obligatoire rembourse une partie de vos frais de santé, le reste étant à votre charge. Afin de compléter vos remboursements, vous pouvez souscrire à une mutuelle santé. Il existe des mutuelles spécialisées pour les fonctionnaires, et d'autres généralistes, alors que choisir en tant que fonctionnaire ?

fonctionnaire disposant d'une mutuelle pour la fonction publique

La mutuelle pour fonctionnaire est-elle obligatoire ?

La mutuelle fonctionnaire n'est pas obligatoire. En effet, la loi ANI (l'accord national interprofessionnel de 2013) n'impose la mutuelle collective qu'aux employés du secteur privé. Par conséquent, les fonctionnaires ont la liberté de choisir s'ils souhaitent souscrire à un contrat de mutuelle ou non.

En tant que fonctionnaire vous avez alors 2 choix : adhérer à la mutuelle collective proposée par votre employeur ou souscrire une mutuelle individuelle.

Notez qu'il est important de bénéficier d'une couverture optimale, ainsi vous serez protégé contre les aléas de la vie. Grâce à une mutuelle vous diminuez votre reste à charge, voire vous le supprimez, selon les garanties que vous avez choisies.

✍️ À noter : l'Etat a annoncé qu'un système similaire à celui de l'ANI va être mis en place en janvier 2022 pour les fonctionnaires. Les employeurs du public devront à partir de cette date financer 15 € / mois pour les cotisations de la mutuelle qu'ils proposent. Dès le 1er janvier 2024, ils devront prendre en charge 50 % de ces cotisations.

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À qui s'adresse la mutuelle pour fonctionnaire ?

Généralement, le terme "fonctionnaire" désigne toute personne travaillant dans le secteur public. Par ailleurs, il faut savoir que les agents qui travaillent pour la fonction publique de l'Etat, la fonction publique hospitalière et les collectivités territoriales ne sont pas toujours compris dans le terme  "fonctionnaire ", ils peuvent être vacataires.

Lorsque vous débutez dans la fonction publique, vous n'êtes pas tout de suite titularisé. En attendant de devenir titulaire, vous serez stagiaire, une période qui peut durer plusieurs années.

En fonction de la mutuelle pour fonctionnaire que vous choisissez, vous pourrez souscrire même si vous n'êtes pas encore titulaire.

Pour plus de précision, les fonctionnaires sont des agents travaillant au sein de :

  • De la fonction publique de l'Etat : toute personne employé dans des administrations centrales de l'Etat et les services déconcentrés. Nous pouvons prendre à titre d'exemple les gendarmes, les policiers ou encore les enseignants ;
  • De la fonction publique hospitalière : ce sont tous les agents travaillant dans les maisons de retraite publiques, les hôpitaux publics, les établissements publics dédiés aux mineurs et aux handicapés et les centres de réadaptation sociale et d'hébergement publics ;
  • De la fonction publique territoriale : tout individu travaillant dans des collectivités territoriales (départements, communes, régions), des établissements publics, des offices publics d'habitations à loyers modérés et des structures intercommunales.

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Que choisir entre une mutuelle spécialisée pour fonctionnaire et une mutuelle généraliste ?

Afin de répondre à vos besoins en matière de couverture santé, 2 solutions s'offrent à vous. En effet, vous avez le choix entre souscrire une mutuelle spécialisée pour fonctionnaire ou souscrire une mutuelle généraliste.

Il existe donc des mutuelles spécialisées adaptées aux différents métiers de fonctionnaire, qui proposent des garanties parfois légèrement différentes de celle d'une assurance généraliste. Voici les différents contrats spécialisés présents sur le marché :

  • La mutuelle générale de l'éducation nationale (MGEN) : ce type de contrat de mutuelle concerne les fonctionnaires de l'éducation nationale, tels que les enseignants ;
  • La mutuelle nationale des hospitaliers (MNH) : cette mutuelle s'applique aux fonctionnaires du secteur de la santé, mais aussi du social ;
  • La mutuelle nationale territoriale (MNT) - la mutuelle nationale des fonctionnaires des collectivités territoriales (MNFCT) - Intériale : ce type de garantie concerne les fonctionnaires territoriaux ;
  • La mutuelle des affaires étrangères et européennes (MAEE) : une couverture pour les fonctionnaires expatriés ;
  • La mutuelle générale de l'économie, des finances et de l'industrie (MGEFI) : une complémentaire santé pour les agents du ministère de l'économie et des finances.

En choisissant une de ces mutuelles spécialisées, vous pourrez choisir entre différentes formules semblables en matière de remboursement à celles des mutuelles généralistes. Toutefois, vous pourrez bénéficier de garanties adaptées à votre métier, qui vous permettront d'être bien protégé.

Concernant les mutuelles généralistes, elles peuvent elles aussi s'adapter à vos besoins. Les compagnies d'assurances proposent plusieurs types de contrats tout aussi protecteurs et qualitatifs pour les fonctionnaires.

Les tarifs et les garanties sont adaptés en fonction de votre profil et de votre budget. Vous pouvez d'ailleurs trouver des complémentaires santé généralistes à des prix attractifs et qui remboursent correctement.

Si vous hésitez encore, nous mettons à votre disposition notre simulateur de mutuelles pour fonctionnaire, afin de vous aider à trouver votre couverture santé au meilleur rapport qualité/prix.

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Quelles sont les garanties d'une assurance santé pour fonctionnaire ?

Comme n'importe quelle autre mutuelle, l'assurance santé pour fonctionnaire couvre une partie ou la totalité de vos frais médicaux. L'objectif étant de prendre en charge le ticket modérateur, soit la somme qui reste à votre charge après le remboursement de la Sécurité sociale.

En fonction du contrat que vous choisissez, votre mutuelle pour fonctionnaire contiendra différentes garanties. Néanmoins, en général, elle prendra en charge :

  • L'hospitalisation : le forfait journalier, les frais de confort (ex : chambre particulière), les frais d'anesthésie ;
  • L'optique : les verres, les montures et les lentilles ;
  • Les soins courants : les consultations chez des médecins généralistes et spécialistes et la prise en charge de quelques médicaments ;
  • Les soins dentaires : l'orthodontie, les implants et les prothèses.

Ce sont les garanties de base, qui sont les plus importantes dans une mutuelle. Surtout les soins dentaires et optiques qui coûtent très cher et qui nécessitent absolument une complémentaire santé.

Des garanties optionnelles pourront aussi vous être proposées. Elles peuvent varier d'un assureur à un autre, mais en général on trouve le remboursement des frais de transport médical, la protection juridique, la couverture de la médecine douce et la prise en charge des cures thermales. Vous pourrez alors sélectionner celles dont vous avez vraiment besoin.

Le niveau de couverture pour chacune des garanties différera d'un contrat à un autre. Quoi qu'il en soit, il doit être cohérent par rapport à vos besoins et à vos habitudes en termes de soins.

💡 À savoir : votre mutuelle pour fonctionnaire pourra également couvrir votre famille (votre conjoint et vos enfants). Cela dépend des contrats et certaines conditions pourront être prévues pour qu'elle soit couverte au même titre que vous.

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Quel est le tarif d'une complémentaire santé pour fonctionnaire?

Le tarif d'une complémentaire santé pour fonctionnaire dépend tout d'abord de la compagnie auprès de laquelle vous souscrivez. Chaque assureur ayant sa propre politique tarifaire.

Toutefois, plusieurs éléments influent sur le montant de la cotisation. En effet, cela dépend également de votre âge, de votre état de santé, du nombre de personnes à couvrir, de votre lieu de résidence et de votre profession.

Voici quelques exemples de tarifs* pour une mutuelle fonction publique :

Assureurs

Tarifs

ccmo mutuelle fonctionnaire

19,48 € / mois

mutuelle bleue pour fonctionnaire

21,36 € / mois

april mutuelle fonctionnaire

22,67 € / mois

apicil mutuelle fonctionnaire

26,71 € / mois

MGC mutuelle fonctionnaire

27,21 € / mois

cocoon mutuelle fonctionnaire

29,57 € / mois

*Méthodologie : simulation réalisée (à jour pour 2022) le 07/12/2021 pour une personne de 35 ans qui travaille dans la fonction publique territoriale. Elle s'assure seule et vit à Périgueux (24000).

Comme vous pouvez le constater, pour un niveau de couverture moyen, vous pouvez obtenir des tarifs assez bas pour votre mutuelle pour fonctionnaire. Il est primordial de comparer, pour obtenir le meilleur prix.

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Quelles sont les aides disponibles pour souscrire une mutuelle pour fonctionnaire ?

Comme nous l'avons dit précédemment, les collectivités territoriales et les établissements publics peuvent participer au paiement de la mutuelle de leurs employés, que vous soyez titulaire ou non.

Pour profiter de cette aide, vous avez le choix entre 2 contrats : la mutuelle pour fonctionnaire territorial proposée par votre employeur ou une mutuelle labellisée pour la fonction publique.

Les 2 sont financées à 50 % par l'Etat. Aussi, sachez que quelques collectivités proposent des aides allant jusqu'à 20 €, en contrepartie de l'adhésion à une mutuelle labellisée souscrite par votre employeur.

En vous rappelant qu'à partir du 1er janvier 2022, les employeurs des fonctionnaires auront l'obligation de participer au paiement des cotisations de mutuelle de leurs employés à hauteur de 15 € / mois.

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Comment bien choisir votre mutuelle fonction publique ?

Une mutuelle fonctionnaire sert à rembourser ce qu'on appelle le "ticket modérateur". Ce dernier désigne la part non remboursable de vos frais de santé par la Sécurité sociale. Le choix de votre contrat dépendra de vos besoins en termes de santé, des garanties proposées et de votre budget.

Depuis la loi de 2013, les compagnies d'assurances ont pu mettre en place des contrats avec des formules adaptées aux différentes catégories d'agents publics. Du fait de cette ouverture à la concurrence, faire son choix entre une mutuelle spécialisée ou une mutuelle généraliste devient difficile.

D'autant plus, que si votre employeur propose une mutuelle, vous devrez faire le choix entre adhérer à celle-ci ou en souscrire une individuelle.

Cependant, il ne faut pas oublier que le plus important, c'est de vous protéger vous et votre famille, si nécessaire. L'objectif est alors de trouver le contrat le plus adapté à votre profil et à votre portefeuille.

Notre simulateur d'assurances santé prend en considération vos critères et spécificités afin de vous proposer les meilleures offres du marché. C'est simple, rapide et efficace, non seulement vous gagnez du temps, mais vous faites aussi des économies.

Sur ce dernier, lorsque vous comparez les résultats, vous devez étudier plusieurs éléments :

  • Les garanties incluses : vérifiez que toutes celles dont vous avez vraiment besoin soient incluses dans le contrat. Pensez aussi aux garanties optionnelles, qui peuvent s'avérer indispensables pour vous ;
  • Le niveau de couverture : vérifiez les taux de prise en charge et les plafonds de garanties, qui à eux deux conditionnent votre niveau de couverture et donc vos remboursements ;
  • Le délai de carence : c'est la période pendant laquelle vos garanties ne prennent pas effet, elle démarre à la souscription du contrat. Plus ce délai est court, plus vous pourrez bénéficier de remboursement rapidement ;
  • Le tiers payant : si votre mutuelle le prévoit, vous n'aurez pas à faire l'avance des frais, ce qui est très pratique lorsque vous subissez des soins onéreux ;
  • Les exclusions de garanties : ce sont les risques qui ne sont pas couverts. Il est important que les exclusions ne concernent pas une situation à laquelle vous êtes confronté.

C'est en étudiant toutes ces variables que vous pourrez trouver la mutuelle fonction publique la plus pertinente pour vous, tant en termes de prix que de garanties.

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Que se passe-t-il pour la mutuelle pour fonctionnaire en cas de départ à la retraite ?

En tant que fonctionnaire, sachez qu'en cas de départ à la retraite vous pouvez conserver votre mutuelle. En effet, pour les assureurs vous restez un fonctionnaire, vous êtes seulement retraité.

Toutefois, prenez garde à l'évolution de vos besoins avec l'avancé de l'âge. Plus vous vieillissez, plus vous aurez de besoins en matière de couverture santé. C'est notamment le cas des soins optiques, dentaires et de l'hospitalisation.

Puisqu'on considère que les seniors ont davantage de problèmes de vue, d'audition et sont plus soumis à des hospitalisations fréquentes.

C'est pourquoi, vous pouvez garder votre mutuelle pour fonctionnaire en modifiant les niveaux de couverture ou simplement changer de contrat pour souscrire une assurance santé pour senior, plus adaptée.

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Alexandre Lamour
Publié le 08/12/2021 | Modifié le 30/12/2021

Guides pratiques :

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