Changement d’assurance emprunteur : comment économiser de l’argent sur son assurance de prêt immobilier ?

Vous venez d'emprunter de l'argent auprès de votre établissement bancaire et avez pu concrétiser votre projet d'achat immobilier que ce soit dans le cadre de l'acquisition de votre Résidence Principale (RP) ou dans le cadre d'un investissement locatif : Félicitations !

assurance pret immobilier

Comme de nombreux autres emprunteurs, vous avez certainement dû sabrer le champagne et avez reçu les chaudes félicitations de votre conseiller bancaire et de votre courtier en crédit ayant fait le "maximum" pour ce projet puisse "aboutir" aux "meilleures" conditions ...

Les meilleures conditions ? En êtes-vous bien sûr ? C'est vrai que nous sommes un peu rabat-joie sur les bords, accéder à la propriété reste une sacrée étape et une belle victoire dans la vie de chacun... mais au vue de la durée d'engagement (certains crédits immobiliers sont désormais accordés jusqu'à 30 ans ! et la majorité des crédits souscrits actuellement sont des crédits d'une durée de 25 ans ...), et à la vue des sommes en jeu et des mensualités de crédit représentant pour la plupart jusqu'à 33% des revenus disponibles du foyer, nous nous devons de vous avertir concernant le changement d'assurance emprunteur et les économies réalisables grâce à ce dernier.

C'est quoi l'assurance emprunteur ?

L'assurance emprunteur (également assurance pret immobilier ou assurance-crédit) est une assurance rendue obligatoire par l'établissement prêteur.

Cette assurance pret immobilier a vocation à vous protéger vous ainsi que la banque. De manière très concrète, elle vous permet de rembourser votre crédit en cas de décès ou d'invalidité (dans le cas où vous ne pourriez plus travailler ou subvenir aux besoins financiers de votre foyer).

Pourquoi n'ai-je que très peu entendu parler de l'assurance emprunteur ?

De très nombreux emprunteurs nous ont fait part de cela : durant la négociation de leur crédit, ni le banquier, ni le courtier en crédit (pour ceux étant accompagnés) n'a réellement mentionné l'assurance emprunteur ou cela a été fait de manière plutôt partielle sans donner aucune indication concernant : (1) les possibilités de résiliations, (2) les conditions précises du contrat de groupe bancaire, (3) les estimations tarifaires des autres contrats existant sur le marché, (4) la part du coût de l'assurance-crédit sur le coût total du crédit dans son ensemble pour le foyer / les emprunteurs.

Le discours des banquiers est bien rodé, l'objectif ? Ne parler que du taux du crédit et faire omettre aux emprunteurs soucieux de valider leur projet immobilier, les petits détails, les petits "à côtés" pourtant bien juteux financièrement pour les établissements bancaires ayant la quasi-obligation commerciale d'utiliser ces techniques pour redorer leur marge perdues suite à la baisse des taux d'intérêt des crédits immobiliers.

Comment faire pour changer son assurance emprunteur ?

Vous l'aurez compris, si comme 80% des autres emprunteurs, votre assurance de pret immobilier a été souscrite auprès de la banque prêteuse, il est fort probable que vous payiez le prix fort.

Chez nous, nous avons tendance à trouver du positif dans toutes les situations... votre assurance crédit est à la banque ? Bonne nouvelle ! En effectuant un changement assurance emprunteur, vous pourrez économiser des milliers d'euros (économie moyenne de 13 516 € constaté le mois dernier sur notre comparateur pour les crédits ayant un capital restant dû de 150 000 € ou plus) et baisser les mensualités globales de votre crédit en à peine quelques minutes... !

Alléchant non ? Trop beau pour être vrai ? Non, non et non ..., allez, on vous explique comment effectuer le changement de votre assurance emprunteur :

Première étape : faisons un bilan de votre situation

Si vous souhaitez effectuer un changement d'assurance emprunteur, c'est certainement que votre crédit est déjà signé depuis quelque temps et que l'assurance emprunteur est bien souscrite à la banque.

Nous vous conseillons de récupérer les pièces suivantes de votre dossier :

- Votre échéancier / tableau d'amortissement à jour

- Les conditions générales de votre contrat

- L'offre de prêt finale

- La notice d'information concernant l'assurance emprunteur liée à votre prêt immobilier

Ces éléments vous permettront d'établir votre dossier plus facilement pour votre changement d'assurance emprunteur.

Deuxième étape : utiliser un comparateur d'assurance emprunteur

Il faut que vous sachiez une chose très importante : le marché de l'assurance emprunteur s'est développé à vitesse grand V ces dernières années, et, des offres existent et sont adaptées à CHAQUE PROFIL emprunteur (même en cas de profil atypique ou avec des risques médicaux lourds).

Pour cette raison, il est très important d'utiliser un comparateur d'assurance emprunteur car les différences tarifaires entre une compagnie d'assurance externe et une autre peuvent être notables (même si dans tous les cas vous serez gagnant par rapport à l'offre d'assurance immo de la banque).

À cette étape, vous pouvez, simplement, en à peine 4 minutes, sans aucun engagement et de manière entièrement gratuite, utiliser notre comparateur en assurances de prêt pour pouvoir déterminer l'économie réalisable possible selon votre profil et votre crédit en cours.

Notre dispositif vous permet également de recevoir des devis complets gratuitement si vous le souhaitez.

Lors de votre saisie sur le module de comparaisons, vous aurez besoin de renseigner les informations suivantes (que vous trouverez dans les documents listés dans la première étape de la démarche) :

- Des informations vous concernant : âge, sexe, risques médicaux, catégorie socio-professionnel

- Des informations concernant votre co-emprunteur : âge, sexe, risques médicaux, catégorie socio-professionnel

- Des informations concernant votre crédit : capital restant dû (CRD), taux du crédit, durée en mois, nom de l'établissement prêteur, date anniversaire ...

- Des informations concernant votre assurance de prêt : quotités, ...

Avec ces informations, vous pourrez connaître combien vous pourriez économiser en faisant un changement d'assurance emprunteur et ces informations nous permettront de connaitre le nom des compagnies d'assurance ayant les offres les moins chères et répondant aux exigences bancaires dans le cas où vous souhaiteriez recevoir un devis complet et gratuit.

Troisième étape : demande de devis pour négociation ou montage du dossier de changement

Si votre profil indique que le changement d'assurance emprunteur est opportun par rapport à votre situation personnelle (et ça l'est dans 95% des cas si vous l'assurance est à la banque), alors, pour aller plus loin, il conviendra de faire votre demande pour recevoir votre ou vos devis complets (toujours gratuit).

Ici, deux choix s'offrent à vous :

1. Vous pouvez utiliser le devis et l'envoyer à votre banquier pour demander un alignement tarifaire

2. Vous prenez contact avec un de nos partenaires expert de la renégociation en assurance de pret immobilier et vous lui demandez de monter un dossier de changement assurance emprunteur en votre nom

Soyons très très clair à ce sujet, si vous voulez maximiser vos chances, passez par l'option numéro 2 directement car cela OBLIGERA légalement le banquier à réagir.

En effet, en choisissant l'option numéro 2, l'expert en assurance emprunteur fera toutes ces choses pour vous :

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- Validation du devis final indiquant l'économie globale réalisable via le changement d'assurance emprunteur

- Mise en place de toutes les démarches légales lors de la création de votre dossier

- Envoi des courriers de résiliation à votre banque

Lors de l'envoi des courriers de résiliation par la nouvelle assurance emprunteur à votre banque, sachez que cette dernière dispose d'un délai réglementaire de 10 jours ouvrés MAXIMUM pour vous répondre positivement ou négativement.

En général, la banque NE PEUT PAS vous répondre négativement puisque le nouvel assureur va s'adapter au contrat de la banque en question et respecter ce que l'on nomme "le principe d'équivalence de garanties".

C'est-à-dire que dès le moment où la nouvelle assurance de prêt immobilier présente les mêmes garanties que le contrat bancaire, la banque ne peut pas refuser ce nouveau contrat et donc ce changement, sous risque d'être dans l'illégalité et de devoir payer une amende de plus de 3 000€.

Si la banque répond négativement, alors elle sera tenue et obligée de décrire très précisément les éléments ne correspondant pas aux équivalences souhaitées par la banque. Dans ce cas, le nouvel assureur peut simplement faire parvenir un avenant au contrat en réponse à la banque et cette dernière sera dans tous les cas contrainte d'accepter le changement d'assurance de prêt.

Rassurez-vous, toutes ces étapes et les échanges avec la banque ne sont que l'envers du décor. C'est le nouvel assureur qui s'occupe de toutes ces démarches pour vous dans votre unique intérêt.

Quatrième étape : le banquier s'aligne ou accepte la délégation (ndlr : le changement) d'assurance emprunteur

Vous y êtes presque ! L'étape cruciale qui vous permettra de faire des économies plus qu'appréciables !

D'ailleurs, le saviez-vous ? Le changement d'assurance emprunteur est le dispositif octroyant le plus grand boost de pouvoir d'achats aux Français actuellement.

Si vous en êtes à cette étape, soit le banquier vous a fait une proposition d'alignement alléchante, soit ce dernier ne s'aligne pas et est contraint d'accepter votre nouvelle assurance de prêt (et donc la résiliation de l'ancienne).

Très sincèrement, les deux solutions sont intéressantes pour vous puisqu'elles vous permettront de réaliser de très belles économies de manière sécurisée et légale. Toutefois, concernant l'alignement du banquier, la décision est entre vos mains, vous pourriez refuser de lui faire confiance puisque ce dernier s'est bien gardé pendant tout ce temps de vous informer qu'il aurait pu faire un tel geste tarifaire pour votre assurance de prêt (adp).

Dans ce cas de figure, vous pourriez plutôt continuer avec l'offre du nouvel assureur qui vous aura accompagné dans toutes vos démarches et qui aura négocié pour vous de meilleures conditions.

Cinquième étape : votre changement d'assurance emprunteur est effectif

Voilà, votre nouvelle assurance emprunteur (bien moins chère pour les mêmes garanties) est acceptée ! La banque vous fera parvenir un avenant à votre offre de prêt avec les nouveaux tableaux d'amortissements n'indiquant plus la présence de l'assurance emprunteur auprès de l'établissement bancaire.

L'effet immédiat ? Une baisse automatique et directe de vos mensualités globales puisque le coût de l'assurance emprunteur a très probablement était divisé par deux.

Qui est éligible au changement d'assurance emprunteur ?

Ce qui est génial avec les dernières évolutions réglementaires de ces dernières années ( la dernière date de 2018 ), c'est que désormais, peu importe votre situation, il existe des possibilités pour faire un changement assurance pret immobilier !

Voici un petit récapitulatif des lois existantes et leurs bénéfices expliqués de manière vulgarisée ...

- La loi Lagarde de 2010

La Loi Lagarde de 2010 permet aux emprunteurs de souscrire une assurance emprunteur EXTERNE à celle de la banque (via un assureur traditionnel donc) avant même la signature finale de l'offre de prêt, évitant ainsi de devoir changer l'assurance en cours de route.

Depuis cette loi, le conseiller bancaire est normalement tenu de vous informer de vos droits et de vous joindre une notice d'informations concernant l'assurance de prêt immobilier (même si ce n'est pas toujours le cas malheureusement ....)

- La loi Hamon de 2014

La loi Hamon de 2014 a bouleversé le monde de l'assurance et pas seulement celui de l'assurance emprunteur (vous l'utilisez très probablement régulièrement pour votre assurance auto ou habitation).

Cette loi vous permet de changer votre assurance emprunteur à TOUT moment dans les 12 mois suivant la signature de votre crédit immobilier.

Ainsi, lors de la négociation de votre crédit immobilier, vous pouvez prendre l'assurance emprunteur auprès de la banque pour faire passer votre dossier plus rapidement, puis, dès la signature, entamer les démarches pour effectuer le changement assurance emprunteur.

- L'amendement Bourquin de 2018

Le sénateur Martial Bourquin a frappé un grand coup avec son amendement visant à stopper l'abus de position dominante des banques sur le marché de l'assurance emprunteur !

Cet amendement vous permet, si votre prêt a plus d'un an, de faire un changement d'assurance pret immobilier chaque année à date d'anniversaire du contrat (tout en respectant un préavis de 2 mois minimum lors de votre demande de changement / résiliation).

Que se passera-t-il si je rembourse mon prêt en avance ?

Beaucoup se posent la question, comme les deux contrats sont maintenant dissociés entre le crédit et l'assurance de prêt, certains emprunteurs pensent à tort qu'ils devront continuer de payer l'assurance même s'ils remboursent de façon anticipé leur crédit immobilier (ce qui est une pratique courante).

Dans ce cas-là, ne vous inquiétez pas, une assurance emprunteur ne peut exister sans son crédit. Si vous remboursez de manière anticipée votre prêt, alors, il conviendra d'envoyer vos justificatifs à l'assurance et cette dernière vous fera parvenir un avenant indiquant qu'il n'est plus nécessaire de payer l'assurance puisque le crédit lui-même est soldé.

C'est comme pour l'assurance de votre voiture, si vous vendez votre voiture, vous n'aurez plus à en payer son assurance. C'est la même chose ici. :)

Dans le cas où le remboursement ne serait que partiel, l'assurance vous transmettra un avenant avec des cotisations réduites, réellement adaptées au nouveau montant du capital restant à rembourser sur la durée restante du crédit.

Combien puis-je économiser avec un changement d'assurance emprunteur ?

L'économie réalisable, c'est bien le c?ur de ce sujet et ce qui fait l'attrait de ce dispositif à fort impact ( positif ) sur le pouvoir d'achats des emprunteurs qui sautent le pas.

Le coût total d'une assurance emprunteur dépend de très nombreux facteurs liés à votre personne et à votre crédit lui-même.

Les informations ayant le plus fort impact sur le coût de votre assurance emprunteur sont les suivantes :

- Votre âge

- Votre situation médicale : avez-vous des traitements ?

- Etes-vous fumeur ? Certaines compagnies peuvent infliger de lourdes surprimes, d'autres non

- Le montant du crédit

- La durée du crédit

- Les garanties sélectionnées dans le cadre de l'assurance

- La politique tarifaire de la banque ou de la compagnie d'assurance sélectionnée...

En effet, outre ces informations clés, le prix d'une assurance emprunteur peut fortement varier entre une compagnie d'assurance externe et une autre. La raison ? Des politiques commerciales différentes selon les différents organismes.

Certains organismes peuvent accueillir sans le moindre problème les fumeurs alors que d'autres compagnies souhaitent éviter ces profils et donc infligent des surprimes sur les cotisations de l'assurance de crédit de ces derniers.

Heureusement, comme nous vous l'indiquions plus tôt dans cet article, il existe désormais des dizaines et des dizaines de compagnies d'assurance spécialistes de l'assurance emprunteur et tous les profils, même les plus risqués sur certaines professions (policiers, gendarmes, pompiers ...), certains sports (deltaplane, parachute, plongée, ....) ou certaines pathologies (cancer, sclérose en plaques, hypertension, ...) ont de quoi trouver un contrat adapté (donc conforme aux obligations bancaires) et surtout moins cher !

Sans plus attendre, vous trouverez ci-dessous quelques exemples d'économies possibles et réalisables en effectuant un changement d'assurance emprunteur :

Pour un couple (41 et 44 ans) ayant emprunté 261 045 €, il y a deux ans, sur une durée de 20 ans, à un taux de 2,05 %, non-fumeur, voici les économies réalisables

Coût total avec l'assurance de prêt de la banque : 24 964,37 €

Coût total de la nouvelle assurance de prêt : 11 078,96 €

Economies réalisées : 13 885,41 € soit 64,28 euros de moins sur chacune des mensualités globale du crédit !

Pour un couple (32 et 36 ans) ayant emprunté 213 021 €, il y a un an, sur une durée de 25 ans, taux du crédit à 1,85 %, fumeurs, les économies réalisées sont :

Coût total avec l'assurance de prêt de la banque : 21 098,68 €

Coût total de la nouvelle assurance de prêt : 12 053,01 €

Economies réalisées : 9 045,67 € soit une économie mensuelle nette de 31,40 € par mois

Pour une femme célibataire de 51 ans ayant emprunté 171 014 € pendant 20 ans dans le cadre d'un projet d'investissement locatif en PINEL, taux du crédit immobilier à 1,95%, non-fumeur, les économies réalisées sont :

Coût total avec l'assurance de prêt de la banque : 16 033,65 €

Coût total de la nouvelle assurance de prêt : 10 745,44 €

Economies réalisées : 5 288,21 € soit 22,03 € par mois d'économisés

Pour un jeune actif de 28 ans, célibataire, empruntant 148 017€ en 20 ans pour l'acquisition de sa résidence principale, taux immo à 1,90%, fumeur, pratiquant un sport à risque (la plongée), les économies réalisées sont :

Coût total avec l'assurance de prêt de la banque : 8 954,88 €

Coût total de la nouvelle assurance de prêt : 3 468,11€

Economies réalisées : 5 486,77 € soit 22,86 € d'économisés mensuellement

Exclusions(s) : aucune exclusion, même pour la pratique d'une activité sportive à risque comme la plongée sous marine.

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