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Votre crédit immobilier au meilleur taux
Lorsque vous contractez un prêt immobilier, la durée est une variable très importante. Elle varie en fonction du montant du crédit et de vos ressources. C'est elle qui conditionne le montant des mensualités que vous allez payer. Ainsi, elle agit aussi sur le coût total du prêt.
En effet, plus la durée de remboursement est longue, plus le montant des intérêts sera élevé et donc le coût total du crédit. En contrepartie, vous pourrez emprunter un montant plus important. Focus sur cet élément primordial du crédit immobilier : la durée de remboursement.
Depuis 2022, la durée maximum d'un prêt immobilier est de 25 ans pour un particulier. Cette durée implique de faibles mensualités, mais des intérêts importants. Vous pouvez alors choisir cette durée si vous présentez un bon profil d'emprunteur.
Bien que la loi fixe cette limite de durée, en moyenne les crédits immobiliers ont une durée de 10 à 20 ans.
Ce qu'il est important de retenir pour la durée d'un tel crédit, c'est que plus elle sera longue, plus la mensualité sera faible. Toutefois, les intérêts sont plus élevés. À l'inverse, si vous souhaitez réduire le coût total du prêt, il vaut mieux réduire la durée en payant des mensualités plus élevées.
La durée d'un crédit immobilier peut largement varier d'un emprunteur à un autre, puisque toutes les durées sont possibles dans la limite de 25 ans. Il existe alors des prêts souscrits sur 6 ans, comme d'autres sur 23 ans.
D'une manière générale, on observe que la durée classique d'un tel crédit est comprise entre 20 et 25 ans. Néanmoins, en réalité la durée la plus observée oscille entre 8 et 10 ans.
Cela signifie simplement qu'il y a beaucoup d'emprunteurs qui ne vont pas au bout du prêt. Souvent parce qu'ils revendent le bien avant la fin du crédit, mais cela peut aussi être grâce à une rentrée d'argent inattendue qui permet de rembourser le crédit par anticipation (ex : héritage).
20,66 ans (248 mois), soit 20 ans et 8 mois c'est la durée moyenne d'un prêt immobilier fin 2022 (contre 19,5 ans, soit 19 ans et 6 mois en 2021), en France.
On constate que la durée de remboursement est plus longue pour les logements neufs que pour les biens anciens. Les propriétaires d'un bien sont donc plus avantagés, puisqu'ils bénéficient d'un apport solide en vendant leur bien et que les banques ont tendance à leur proposer des taux d'intérêt plus bas.
Pour choisir la durée de remboursement de votre prêt immobilier, vous devez prendre en compte plusieurs critères. Notamment, le taux du crédit, votre taux d'endettement, le coût de l'assurance emprunteur et le coût total du prêt.
Il n'existe pas de durée d'emprunt idéale, puisque chacun a une situation financière et une capacité de remboursement différentes. La meilleure durée est alors celle qui vous permet de rembourser assez rapidement, tout en prévoyant des mensualités qui ne vous mettront pas en difficulté.
Votre taux d'endettement ne doit pas excéder 35 %. La durée du prêt sera alors aussi adaptée à ce paramètre.
Il existe plusieurs outils en ligne qui vous permettent de calculer la meilleure durée d'emprunt pour vous. Vous devez simplement indiquer quelques informations sur votre crédit, telles que le taux d'intérêt, le coût de l'assurance et le montant de l'emprunt.
Une fois que vous connaissez la durée idéale pour votre emprunt, vous pouvez passer par un comparateur pour connaître les taux les plus avantageux dans votre situation.
Toujours dans le respect d'un taux d'endettement inférieur à 35 %, augmenter la durée de votre prêt immobilier vous permet de :
Néanmoins, malgré ces avantages, la hausse de la durée d'emprunt engendre également un point négatif : l'augmentation du coût total du crédit. En effet, comme nous l'avons dit précédemment, la hausse de la durée entraîne une hausse du taux.
De ce fait, plus vous remboursez pendant longtemps, plus vous paierez d'intérêts.
De plus, en fonction de l'âge auquel vous souscrivez votre prêt, il est possible que le coût de l'assurance emprunteur soit plus élevé. En effet, la plupart des contrats couvrent le souscripteur jusqu'à ses 75 ans.
Il est possible d'être protégé plus longtemps, notamment jusqu'à 85, voire 90 ans, mais cela entraîne des tarifs plus élevés. De ce fait, si vous avez 60 ans à la souscription du prêt et que vous optez pour une durée de remboursement de 23 ans, votre assurance vous coûtera plus cher que si vous remboursez sur 15 ans.
Quel que soit le montant que vous souhaitez emprunter, un crédit immobilier sur 25 ans aura un coût total plus élevé qu'un prêt sur 10 ou 15 ans. Toutefois, il vous permet de réduire considérablement les mensualités.
L'apport personnel peut être moins pris en compte par les banques si la durée de remboursement est longue. Il peut alors être intéressant d'opter pour la durée maximum, si vous n'avez pas beaucoup d'argent de côté.
Aussi, ce type de crédit de longue durée est souvent accordé aux emprunteurs les plus jeunes. En effet, plus vous êtes jeune, moins il y a de risques que vous ne finissiez pas de rembourser l'emprunt.
Vous pourriez alors, malgré votre jeune âge, souscrire un emprunt important sans avoir des mensualités élevées.
Regardons un exemple concret : Si vous choisissez d'emprunter 150 000 € à rembourser sur 17 ans avec un taux de 3,80 %, vous aurez une mensualité de 1 042€.
En conservant la même mensualité, vous pouvez emprunter 184 000 € sur 25 ans, avec un taux à 3,96 %. Certes vous payez plus d'intérêts, mais vous pouvez emprunter une somme beaucoup plus importante.
Si vous êtes jeune avec un apport personnel faible et que vous souhaitez emprunter une somme plus élevée, choisir la durée maximum du crédit immobilier peut être avantageux.
Voici quelques conseils pour bien choisir la durée de votre emprunt immobilier :
1. Renseignez-vous sur les modalités prévues par les banques : il est assez courant que les banques fixent un même taux pour une tranche de durées. Ainsi, il est possible que le taux soit similaire pour une durée de 14 à 19 ans et que ce soit un autre taux pour une durée de 20 à 25 ans.
De ce fait, si vous souhaitez contracter un crédit sur 20 ans, renseignez-vous bien sur ces modalités en amont. Il est possible qu'une durée de 19 ans vous permette de bénéficier d'un taux plus bas tout en n'augmentant que très peu les mensualités.
2. Pensez au rachat de prêt immobilier : même si vous avez déjà emprunté, sachez que vous pouvez revoir la durée de remboursement à la baisse. En effet, le rachat de crédit vous permet de baisser le taux d'intérêt et donc de réduire le temps de remboursement, sans changer vos mensualités. Le coût total de votre emprunt diminuera lui aussi.
3. Sachez qu'une durée de prêt importante implique davantage de vérifications : si vous optez pour une durée de remboursement de plus de 20 ans, la banque va faire une analyse plus approfondie de votre dossier avant de vous octroyer le crédit.
Elle va notamment élargir ses critères, en prenant en compte votre âge à la souscription, votre situation professionnelle et son avenir et la part du projet financée par le crédit. Concrètement, plus la durée du prêt est longue, plus la banque voudra avoir des garanties.
Ce que vous devez retenir en conclusion, c'est qu'une durée de remboursement plus longue permet d'étaler et de réduire les mensualités. En revanche, si vous souhaitez faire des économies sur les intérêts et plus largement le coût total du prêt immobilier, privilégiez une durée plus courte.
