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Assurance appartement : informations, garanties et tarifs

L'appartement, tout comme les autres types de logement, est soumis à l'assurance habitation pour certains occupants. Même lorsqu'elle n'est pas obligatoire, elle est essentielle pour bien protéger l'habitant et le logement. On ne comptait en effet pas moins de 10000 sinistres dans l'habitation par jour en 2020. Et ce chiffre ne prend en compte que les personnes assurées. C'est pourquoi vous avez tout intérêt à souscrire une couverture pour votre appartement.

assurance habitation pour un appartement

Qui a l'obligation de souscrire une assurance habitation pour un appartement ?

L'assurance habitation est d'abord obligatoire pour les locataires. Et ce, quel que soit le type de logement que vous occupez (meublé ou vide). La seule nuance concerne les appartements meublés, qui doivent être la résidence principale de l'occupant pour que l'obligation s'applique.

Votre profil n'impacte pas cette obligation d'assurance, car que vous soyez étudiant, actif ou retraité, vous devez souscrire cette couverture. Votre contrat devra contenir au minimum une garantie des risques locatifs, c'est-à-dire qui prend en charge le dégât des eaux, l'incendie et l'explosion.

Une garantie responsabilité civile sera aussi toujours incluse, pour couvrir les tiers qui seraient victimes d'un dommage causé par votre appartement.

Si vous êtes propriétaire d'un appartement en copropriété, vous devrez également l'assurer, au minimum avec une garantie responsabilité civile. En effet, tous les copropriétaires sont responsables les uns par rapport aux autres.

Vous ne devez couvrir que votre logement, en ce qui concerne les parties communes, ce sera au syndicat de copropriété de les assurer.

Pour tous les autres propriétaires, occupants ou non occupants, il n'existe aucune obligation de souscrire une assurance habitation pour un appartement. Vous avez donc le choix, mais nous vous recommandons fortement d'en souscrire une pour vous prémunir contre les risques de dommages.

En tant que propriétaire vous êtes tenu pour responsable des dommages causés aux tiers par votre appartement. Il est alors essentiel d'en souscrire une au moins avec la garantie responsabilité civile.

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Quel est le prix d'une assurance habitation pour un appartement ?

Le prix de l'assurance habitation pour un appartement dépend de plusieurs critères. Notamment, de la politique tarifaire de la compagnie. En effet, chaque assureur a le droit d'appliquer le tarif qu'il souhaite à ses assurances. De ce fait, pour un niveau de couverture équivalent, vous pouvez trouver des prix très différents.

En général, pour calculer votre prime, les compagnies étudient :

  • Le type de logement que vous voulez assurer : meublé ou vide, résidence principale ou secondaire ;
  • La zone géographique du logement : en ville, à la campagne, en banlieue. Le quartier sera aussi étudié. Certaines zones sont exposées à plus de risques que d'autres ;
  • Les risques environnementaux : zone inondable, zone à risque de vent violent ou de tremblement de terre par exemple ;
  • Les caractéristiques de votre appartement : superficie, ancienneté, nombre de pièces, dépendances, étage (intermédiaire, rez-de-chaussée ou dernier) ;
  • Le nombre d'occupants ;
  • Les éléments de protection : porte blindée, serrure 3 points, caméra de vidéosurveillance ;
  • Le montant de capital à couvrir : vous devez l'estimer en fonction de la valeur de vos biens.

En fonction de tous ces critères, la prime d'une assurance habitation pour un appartement pourra donc considérablement varier. Néanmoins, en règle générale, elle sera moins élevée que celle de l'assurance pour une maison.

Le prix de la couverture varie aussi en fonction de votre profil et de l'assurance dont vous avez besoin. Par exemple, si vous êtes propriétaire non-occupant, vous devrez souscrire une assurance PNO, alors que si vous occupez votre appartement ou si vous en êtes locataire, une assurance habitation classique sera nécessaire.

Voici quelques exemples* de tarifs que vous pouvez retrouver sur le marché, en fonction du statut de l'occupant :

Assureurs

Statut de l'occupant

Prix

acheel assurance habitation

Locataire

51,24 € / mois

acheel assurance habitation

Propriétaire occupant

51 € / mois

luko assurance habitation

Propriétaire non occupant

71,18 € / mois

*Méthodologie : simulation réalisée le 22/10/2021 pour un appartement de 45 m2 à Angers (49000) avec 1 seul occupant et qui a moins de 5 ans.

Ces prix sont donnés à titre purement indicatif. Pour connaître le tarif de l'assurance habitation de votre appartement, vous pouvez faire votre propre simulation sur notre comparateur.

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Quelles sont les garanties de l'assurance habitation pour un appartement ?

Pour l'assurance habitation de votre appartement vous aurez le choix entre plusieurs garanties qui sont proposées autant pour les locataires, que pour les propriétaires occupants ou non.

Certaines sont incluses d'office dans le contrat de base, telles que la responsabilité civile, la garantie dégâts des eaux et la garantie incendie. Les contrats multirisques habitation, qui sont plus complets, peuvent aussi inclure les garanties catastrophes naturelles, vol et bris de vitres.

D'autres peuvent être ajoutées, elles sont généralement proposées en option. C'est par exemple le cas, de la garantie dommages électriques qui prend en charge votre matériel endommagé par une surtension (ex : foudre) ou la garantie protection juridique, qui vous indemnise en cas de litige avec un tiers.

Si vous avez une cave avec votre appartement, vous pourrez aussi la protéger avec une garantie dépendances. Parfois, les assureurs la prennent en charge directement avec les garanties de base, car ils considèrent que c'est une pièce de la maison. Toutefois, cela reste assez rare.

Des extensions de garantie pourront également être souscrites, si l'assurance ne couvre pas tous les risques pour votre appartement.

Vous devez aussi retenir que des plafonds d'indemnisation et des franchises peuvent être appliqués à chacune des garanties. Les premiers déterminent le montant maximal de prise en charge, alors que les franchises fixent votre reste à charge en cas de sinistre. Ce sont des éléments importants pour choisir votre contrat.

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Comment choisir l'assurance habitation de son appartement ?

Choisir la bonne assurance habitation pour son appartement peut être une tâche complexe. En effet, les assureurs qui proposent ces contrats sont nombreux et ils offrent tous une couverture différente.

Souvent, le premier réflexe des souscripteurs est de regarder le prix. Certes c'est un critère important, puisqu'il ne doit pas être trop élevé pour rentrer dans votre budget. Toutefois, ce n'est pas l'unique point à vérifier. L'objectif premier est que l'assurance vous confère une bonne protection, le tarif vient en second plan.

Pour bien choisir votre contrat, pensez alors à étudier les garanties. Regarder celles qui sont incluses et celles en option et vérifiez que toutes celles dont vous avez besoin soient bien comprises dans le contrat.

En parlant des garanties, regardez aussi la partie exclusions de votre contrat. Ce sont les risques et situations pour lesquels vous ne serez pas pris en charge, quoi qu'il arrive. Les exclusions ne doivent surtout pas concerner un risque auquel votre appartement est soumis.

Sur les devis, vous devez également prendre en compte le montant de capital garanti. Il correspond à la valeur de vos biens réunis et ce sera la somme qui sera indemnisée en cas de sinistre qui endommagerait tout votre appartement.

Les conditions d'indemnisation qui regroupent les plafonds de remboursement et les franchises sont également très importantes sur un contrat. En effet, ce sont elles qui déterminent votre reste à charge et le niveau d'indemnisation en cas de sinistre. Des plafonds trop bas et des franchises élevées formeraient un mauvais niveau de couverture, qui ne comblerait sûrement pas vos espérances.

Enfin, pour bien couvrir votre appartement, vous devez absolument vérifier le délai de carence. C'est la période pendant laquelle vous n'êtes pas couvert, bien que vous ayez commencé à payer les cotisations.

Ce délai peut s'appliquer à tout le contrat ou seulement à quelques garanties. Quoi qu'il en soit, vous devez y faire attention, car si un sinistre intervient durant cette période, vous ne serez pas indemnisé, ce qui pourrait vous coûter cher.

Certaines compagnies proposent des assurances habitation sans délai de carence. C'est très avantageux, mais en contrepartie le contrat est plus cher.

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Alexandre Lamour
29/10/2021

Guides pratiques :

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