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Dans le but de prévenir les risques d'incendie, les assurances habitation incluent systématiquement une garantie incendie. Celle-ci vous couvre par définition contre les incendies, mais également contre les explosions, la foudre et les implosions, pour tous les dommages matériels. Les dégâts causés par les secours sont souvent également pris en charge. Toutefois, il est important d'étudier l'étendue des risques couverts, car les exclusions de garantie existent et peuvent vous empêcher d'obtenir l'indemnisation prévue au contrat. Voici tout ce qu'il faut savoir à propos de la garantie incendie de l'assurance habitation.
Chaque compagnie d'assurance habitation ne propose pas la même prise en charge en ce qui concerne les garanties. De manière générale, la garantie responsabilité civile est incluse dans tous les contrats et permet l'indemnisation des tiers en cas de sinistre qui leur causerait des dommages et dont vous seriez responsable.
À ce titre, comme pour un dégât des eaux, les incendies et les explosions sont indemnisés. C'est par exemple le cas si un feu se déclare chez vous et qu'il se propage chez vos voisins.
La garantie incendie à proprement parler est automatiquement incluse dans les contrats les plus performants d'assurance habitation : les contrats multirisques habitation. Elle vous indemnise pour les dommages subis par votre bien immobilier et votre mobilier.
Les risques pris en charge par cette garantie sont notamment :
Pour trouver un contrat qui prend tous les risques en charge, vous pouvez utiliser notre comparateur d'assurance habitation. Ainsi, vous pourrez facilement identifier les offres qui vous correspondent.
En fonction de la cause de l'incendie et de la situation, il est possible que vous ne puissiez pas toucher l'indemnisation prévue dans votre contrat habitation. Notamment, la négligence (une cigarette mal éteinte qui déclenche un incendie) ou les dommages résultant uniquement de la chaleur (utilisation du fer à repasser par exemple) sont souvent exclus de la garantie incendie.
En ce qui concerne les exclusions contractuelles, il est souvent possible d'y remédier en ajoutant une extension de garantie. Bien entendu, l'ajout se fait en contrepartie d'une augmentation de la prime d'assurance habitation.
Par exemple, certaines compagnies proposent une garantie dommages ménagers, qui couvre les incidents du quotidien. Ainsi, vous pouvez contourner cette exclusion.
De la même manière, il est possible d'éviter l'exclusion des biens considérés comme meubles, tels que la télé, les objets de valeurs ou le matériel électronique. Il est en effet possible de souscrire des garanties pour couvrir ces équipements : la garantie objets de valeur et la garantie équipements.
Aussi, les appareils ménagers qui déclenchent un incendie et qui sont détruits, ne seront pas remboursés par votre assurance, seul l'incendie en lui-même le sera. Si vous souhaitez les couvrir, vous pouvez souscrire une garantie dommages électriques. Elle est très complémentaire de la garantie incendie, elle peut par exemple indemniser la perte de produits alimentaires en cas de panne du réfrigérateur.
Lorsque vous souscrivez la garantie incendie dans votre assurance habitation, vous devez respecter certains prérequis pour que la garantie soit effective. Ces dispositions sont des mesures de sécurité préventives, qui ont pour objectif de limiter les risques d'incendie et leur impact.
Vous devez notamment respecter les impératifs suivants :
Si vous n'avez pas respecté ces impératifs, vous risquez de ne pas être indemnisé par la garantie incendie en cas de feu dans votre logement, alors faites y attention.
Lorsque vous subissez un sinistre couvert par la garantie incendie de votre contrat, vous devez le déclarer à votre assureur. Vous disposez de 5 jours ouvrés dès sa constatation pour le signaler, par courrier recommandé avec accusé de réception.
Si vous dépassez ce délai, votre assureur peut réduire, voire annuler l'indemnisation prévue dans le contrat, s'il prouve que ce retard lui a porté préjudice financièrement.
Votre déclaration de sinistre doit inclure le maximum d'informations, afin d'accélérer et de faciliter la procédure d'indemnisation. Vous pourrez alors joindre à votre courrier :
Il sera également préférable de pouvoir fournir des preuves de la bonne mise en place des actes de prévention (débroussaillage, détecteur de fumée et ramonage).
En général, les sinistres liés à un incendie sont de grande ampleur. De ce fait, très souvent l'assureur mandate un expert pour estimer les dommages occasionnés. Cet expert en assurance peut également vérifier vos déclarations, en sachant que son rapport reste totalement objectif.
Si vous n'êtes pas d'accord avec l'estimation des dommages, qui correspond au montant de l'indemnisation, vous pouvez demander une contre-expertise. En cas de désaccord persistant, une troisième expertise pourra être demandée.
L'indemnisation du sinistre par la garantie incendie doit couvrir le préjudice financier que vous avez subi. Les indemnités doivent donc prendre en compte la valeur de votre logement et du patrimoine mobilier assuré.
Le remboursement peut être fait de 2 façons :
Un incendie dans un logement peut être dû à plusieurs causes, qui peuvent être limitées grâce aux actes de prévention dont nous avons parlé précédemment. Quoi qu'il en soit, l'assureur devra déterminer le degré de responsabilité de la personne fautive. Même si l'incendie est involontaire, cela n'empêche pas d'avoir une notion de responsabilité. Surtout qu'une négligence ou une faute d'attention peuvent être considérées comme une faute involontaire.
En fonction de votre statut dans le logement, locataire, copropriétaire ou propriétaire, il existe plusieurs catégories pour distinguer la responsabilité de chacun.
Si l'incendie se déclare chez un voisin et se propage chez vous, en tant que propriétaire vous serez indemnisé pour les dégâts subis. Si vous êtes locataire, vous percevrez une indemnisation pour les biens mobiliers qui vous appartiennent et le propriétaire en recevra une pour les siens. C'est la garantie responsabilité civile de l'assurance habitation du voisin qui vous indemnisera. S'il n'en a pas, ce sera lui qui devra vous rembourser de sa poche.
Si l'incendie part de chez vous, vous pourrez être indemnisé de différentes manières, en fonction de la qualité de l'assurance que vous avez souscrite :
Nombreuses sont les compagnies d'assurance à proposer des services complémentaires avec leur contrat d'assurance habitation. Ainsi, elles peuvent fidéliser leurs clients, en leur proposant des services qui améliorent la gestion des sinistres.
Le plus souvent, les services proposés pour compléter la garantie incendie de votre contrat sont les suivants :
Pour savoir quelles compagnies proposent ces services annexes, vous devez mettre les offres en concurrence. Vous pouvez le faire grâce à notre comparateur d'assurance habitation, qui détaille les services et conditions des garanties incendie de chaque contrat.
