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Assurance moto malus : quelles solutions pour les malussés ?

Le système de bonus-malus de l'assurance auto est aussi valable pour l'assurance moto. Ainsi, lorsque vous commencez à conduire votre deux-roues, vous avez un coefficient de 1. Or, si vous avez un sinistre vous obtenez du malus, ce qui peut faire augmenter votre prime. Pour bien comprendre comment fonctionne le malus en assurance moto, nous avons décidé de vous fournir les informations nécessaires avant de souscrire un contrat.

motard malussé à la recherche d'une assurance moto pour son malus

Comment fonctionne le système de malus en assurance moto ?

Le bonus-malus est le coefficient attribué à chaque conducteur pour l'assurance moto. Lorsque vous souscrivez pour la première fois, un coefficient de 1 vous est attribué, ce qui signifie que vous n'avez ni bonus, ni malus.

Ce coefficient est impacté négativement lorsque vous avez un sinistre responsable. Il s'étale de 0,5 à 3,5, ce qui représente le malus maximum que vous pouvez avoir.

Or, ce coefficient a un impact important sur votre prime d'assurance moto. En effet, pour la calculer les assureurs se basent sur votre profil, les caractéristiques de votre véhicule et votre utilisation de ce dernier. Ensuite, la prime obtenue est multipliée par votre CRM.

Concrètement, plus vous avez de malus, plus vous paierez cher. C'est pourquoi, il est indispensable d'avoir une conduite responsable et d'éviter les sinistres.

La majoration du coefficient dépend du type de sinistre que vous avez eu, notamment de votre part de responsabilité. L'augmentation maximale étant de 25 %.

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Dans quels cas le malus d'une assurance moto augmente-t-il ?

Comme nous l'avons dit, le malus s'applique lorsque vous êtes responsable d'un ou plusieurs sinistres dans l'année. En fonction de votre responsabilité dans l'accident, la majoration du coefficient sera plus ou moins importante.

On distingue alors 3 situations :

  • Lorsque votre responsabilité est totale, le malus est de 25 % ;
  • Lorsque votre responsabilité est partielle, le malus est de 12,5 % ;
  • Lorsque vous n'êtes pas responsable, vous n'avez pas de malus.

On parle de conducteur malussé, lorsque le coefficient de réduction / majoration dépasse 1. En d'autres termes, on dirait que vous avez 25 % de malus si vous avez un coefficient de 1,25.

Si vous êtes malussé et que vous n'avez pas de sinistre responsable pendant 2 ans, vous retrouverez automatiquement un coefficient de 1, comme lorsque vous avez commencé à conduire votre moto.

💡 À savoir : si jamais vous conservez un bonus de 50 % pendant plus de 3 ans, sachez que votre premier accident responsable ne provoquera pas de malus.

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L'assureur peut-il résilier votre assurance moto à cause du malus ?

Le fait d'avoir du malus n'entraîne pas réellement une résiliation du contrat d'assurance moto par l'assureur. En effet, vous pouvez avoir du malus et être toujours couvert. Hormis l'augmentation de votre prime, l'assureur ne peut donc pas vous résilier pour cette raison.

Toutefois, le fait d'avoir plusieurs sinistres peut être un motif de résiliation pour votre assureur. En effet, si une clause le prévoit dans votre contrat, votre compagnie a le droit, en respectant un préavis, de mettre un terme à votre assurance moto.

Concrètement, vous pouvez avoir du malus sans être résilié, mais si vous êtes responsable de trop de sinistres, l'assureur ne voudra plus vous couvrir.

Si cela vous arrive, vous serez considéré comme un motard résilié, votre profil fera alors fuir de nombreuses compagnies. Or, pour circuler en toute légalité vous devez être assuré, au moins au tiers.

Dans ce cas, utiliser un comparateur d'assurance moto pour malussés est la solution la plus pertinente, puisqu'il trouvera pour vous des assureurs qui acceptent de vous couvrir, malgré votre résiliation et votre éventuel malus.

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Est-il possible d'assurer une moto avec du malus ?

Si vous avez un malus sur votre assurance moto, vous aurez plus de difficulté à trouver un assureur qui accepte de vous couvrir. En effet, vous présentez un risque important pour les compagnies, ce qui a pour conséquence une surprime ou un refus.

Néanmoins, plusieurs assureurs se sont spécialisés dans la couverture des conducteurs malussés. Pour dénicher facilement ces compagnies, il est préférable de passer par un comparateur.

Ainsi, vous évitez les heures de recherches et la redondance des questionnaires à remplir auprès de chaque assureur. En quelques clics, une page de résultats s'affiche avec seulement des devis adaptés à votre profil.

Vous n'aurez alors qu'à les comparer pour souscrire le plus avantageux. Faites attention à ne pas mettre en concurrence les prix. En effet, si vous choisissez une formule au tiers pour payer moins cher, mais que votre moto est neuve ou qu'elle a beaucoup de valeur, vous ne serez pas correctement couvert en cas de sinistre.

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Quel est le prix d'une assurance moto avec du malus ?

Le malus représente la majoration qui est appliquée à votre prime d'assurance moto. De ce fait, en étant malussé, vous paierez plus cher votre prime. Et ce, quel que soit l'assureur auprès duquel vous êtes couvert.

En effet, bien que chaque compagnie soit libre d'appliquer le tarif de base qu'elle souhaite, la majoration suite à un sinistre est encadrée par le Code des assurances. Elle sera donc la même auprès de tous les assureurs.

En dehors du malus, votre cotisation d'assurance moto est calculée en fonction :

  • De votre moto : puissance, marque, modèle, valeur, ancienneté ;
  • De votre profil : coefficient de réduction / majoration (donc l'éventuel malus), date d'obtention du permis, âge ;
  • De votre zone géographique : certaines villes sont plus sinistrées que d'autres, ce qui fait augmenter la prime ;
  • De votre utilisation de la moto : conduite régulière ou occasionnelle.

Le prix peut donc varier considérablement d'un motard à un autre, et ce même si vous avez le même coefficient de bonus-malus. D'une manière générale, votre prime sera quand même plus élevée si vous êtes malussé que si vous avez du bonus.

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Comment faire pour réduire le coût de son assurance moto quand on a du malus ?

Comme nous l'avons dit, certaines compagnies d'assurance moto proposent des contrats spécifiques pour les conducteurs malussés. Pour trouver le meilleur pour vous, n'hésitez pas à comparer les offres.

Afin de vous aider, il existe des comparateurs en assurance comme le nôtre disponible quand vous le souhaitez et gratuitement. En utilisant cet outil de comparaison, vous obtiendrez également les meilleurs prix du marché pour votre assurance moto.

Si vous ne souhaitez pas changer d'assurance moto, alors vous pouvez demander à renégocier le montant de votre prime d'assurance. C'est un droit que vous avez en tant qu'assuré. Enfin, la meilleure solution pour payer moins cher est de conduire très prudemment pendant au moins trois ans afin de faire baisser votre malus voire de le supprimer.

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Quand a-t-on du malus en assurance moto ?

Vous aurez du malus en assurance moto si vous avez un ou plusieurs accidents responsables dans l'année. En fonction de votre niveau de responsabilité, la majoration de votre coefficient est différente, allant de 12,5 à 25 %.

Peut-on être résilié à cause du malus en assurance moto ?

En soi, votre assurance moto ne peut pas être résilié à cause du malus. Par contre, si vous avez trop de sinistres et qu'une clause le prévoit dans votre contrat, votre assureur a le droit de mettre un terme à votre contrat. Il devra simplement respecter un préavis de résiliation.

Alexandre Lamour
Publié le 09/12/2020 | Modifié le 08/07/2022

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