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Les situations personnelles peuvent changer à tout moment. La perte d'emploi, l'invalidité ou encore l'incapacité totale de travailler (ITT) sont des événements susceptibles d'empêcher le remboursement de vos emprunts. Pour parer à ces éventualités, il est possible de souscrire une assurance emprunteur. Cette garantie couvre l'ensemble des risques liés aux aléas de la vie, y compris le décès. Comment cela fonctionne-t-il ? Quelles sont les garanties proposées par l'assurance pour un prêt personnel ?
Le prêt personnel est un crédit conso qui permet de financer toute réalisation hormis les travaux ou les investigations se rapportant à l'immobilier. Aucune loi n'impose la souscription d'une assurance emprunteur. En revanche, avant de vous accorder un prêt, la banque peut exiger une garantie en fonction du délai (durée) ou du taux de remboursement. Cela lui permet de couvrir le risque encouru en vous accordant un prêt personnel ou un crédit à la consommation.
L'assurance sécurise l'emprunt et augmente les chances du débiteur d'obtenir gain de cause. Elle intervient lorsque l'emprunteur se trouve dans l'incapacité d'honorer ses mensualités. En cas de perte de travail ou de problèmes de santé, l'assureur s'occupe du remboursement du reste de la créance. Il intervient aussi lorsque l'assuré est confronté à une situation de perte d'autonomie. On peut distinguer :
Les conditions de garantie sont inscrites dans le contrat d'assurance emprunteur. Elles peuvent cependant varier d'un assureur à l'autre.
Les assureurs proposent en général deux types de contrats au public. Il s'agit de la garantie DMI (décès, maladie, invalidité) et de la formule DMIC (décès, maladie, invalidité et chômage). Dans les deux cas, l'assureur verse le capital restant dû à la banque ou à l'établissement prêteur.
Selon l'offre souscrite, l'assurance couvre vos arrières le cas échéant. Il existe toutefois des exclusions de garantie dans chaque contrat. Elles renseignent sur les limites de la couverture de vos crédits personnels.
L'assurance d'un crédit à la consommation n'étant pas obligatoire (sauf négociation spécifique avec l'établissement prêteur), vous pouvez résilier ce contrat facilement ou en trouver un autre auprès d'un autre assureur.
Pour les prêts personnels sur de faibles montants, il peut également être judicieux de souscrire une assurance décès et / ou invalidité qui ne sera pas directement affectée au crédit.
Exemple : Mr DUPONT fait un crédit personnel à hauteur de 5000€ sur 5 ans. Il souscrit en parallèle, auprès d'un assureur externe, une assurance décès temporaire sur 5 ans prévoyant un capital de 5000€ en cas de décès. Dans ce cas précis, l'assurance décès n'est pas liée au crédit, mais, elle permettra de le rembourser tout de même.
