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Quelle mutuelle pour auto-entrepreneur choisir ?

Les autoentrepreneurs, étant des travailleurs indépendants, n'ont aucune obligation de souscrire une mutuelle santé. Néanmoins, ils sont affiliés à la Sécurité sociale des indépendants qui leur permet d'être remboursés pour leurs frais de santé, mais trop souvent à de faibles montants par rapport au coût des prestations. Souscrire une complémentaire santé est alors une solution optimale. Alors quelle mutuelle choisir pour un autoentrepreneur ?

un autoentrepreneur qui vient de souscrire une mutuelle santé

Pourquoi choisir une mutuelle pour un autoentrepreneur ?

Comme vous le savez, si vous êtes autoentrepreneur vous êtes affilié au régime général de la Sécurité sociale des indépendants. Vos soins sont alors pris en charge en fonction d'un pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale fixé par cette dernière.

Par exemple, lorsque vous consultez un médecin généraliste, la Sécurité sociale vous rembourse 16,50 €, soit 70 % de la BRSS de 25 €, auquel on retire 1 € de participation forfaitaire. Si jamais vous n'avez pas respecté le parcours de soins coordonnés, cette prise en charge passe à 30 % de la BRSS.

La somme qui reste à votre charge est le ticket modérateur et c'est cela que votre mutuelle prendra en charge. En fonction des garanties que vous aurez souscrites, il sera remboursé en partie ou en totalité.

Et ne parlons pas des prises en charge de l'optique et des frais dentaires, qui sont très faibles relativement au coût de ce type de soins. C'est pourquoi, même si la mutuelle pour autoentrepreneur n'est pas obligatoire, il est important d'en souscrire une pour couvrir vos dépenses de santé.

Si vous allez peu chez le médecin, vous pensez sûrement que la mutuelle est une dépense inutile pour vous. Toutefois, personne n'est à l'abri d'un accident ou d'une maladie. D'autant plus qu'en tant qu'autoentrepreneur, sans mutuelle vous devrez assumer le coût des soins, mais également la perte de revenu due à l'arrêt de votre activité.

Le prix d'une mutuelle est donc assez faible par rapport aux éventuels coûts que vous devriez supporter en cas de problèmes de santé.

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Comment choisir les garanties de sa mutuelle pour autoentrepreneur ?

Pour choisir les garanties de sa mutuelle pour auto-entrepreneur, il est d'abord essentiel de faire un point sur vos besoins. Tout d'abord, vous devez étudier votre état de santé actuel : êtes-vous atteint d'une maladie ? Avez-vous des problèmes de vue ? Avez-vous besoin de consulter régulièrement un spécialiste ?

De la même manière, demandez-vous si vous respectez toujours le parcours de soins coordonnés (médecin traitant) et si les médecins que vous consultez pratiquent des dépassements d'honoraires. En fonction de cela, vous pourrez savoir de quelles garanties vous avez besoin dans votre contrat.

Si vous souhaitez que votre mutuelle couvre aussi vos proches (enfants, conjoint), vous devez vous poser ces questions pour eux également.

Aussi, si vous pratiquez un métier à risques, sachez que la SSI ne prend pas en charge les accidents du travail. Vous devrez alors souscrire une mutuelle pour autoentrepreneur qui prévoit des indemnités journalières en cas d'arrêt de l'activité.

La plupart du temps, les mutuelles incluent d'office des garanties de base, qui concerne :

  • L'optique ;
  • L'hospitalisation ;
  • Les soins dentaires ;
  • Les soins courants (généraliste et spécialiste).

Ces garanties prennent généralement en charge le ticket modérateur. En soit, si vous ne consultez pas de praticien qui facture des dépassements d'honoraires et que vous avez déclaré un médecin traitant pour le parcours de soins coordonnés, cette couverture peut être suffisante.

Par contre, si vous avez des problèmes de vue importants ou si vous avez besoin de soins dentaires au coût élevé, vous ne serez pas bien remboursé avec cette formule. De plus, si vous consultez des professionnels de la médecine douce, tel qu'un ostéopathe, vous devrez ajouter une garantie pour ces soins.

Les formules plus haut de gamme peuvent alors proposer de meilleurs niveaux de couverture pour les soins coûteux et prendre en charge les médecines douces et les soins non remboursés par l'assurance maladie (ex : psychologue). Elles contiennent également souvent une assistance, qui permet d'avoir une garde d'enfants ou une aide ménagère en cas d'hospitalisation par exemple.

🧠 À retenir : sachez que les contrats de mutuelle pour autoentrepreneur sont modulables. Vous pourrez alors choisir d'augmenter les garanties sur les postes de soins les plus importants pour vous et de les diminuer sur ceux dont vous avez moins besoin. Vos garanties doivent être adaptées à votre situation.

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Quels modes de remboursement choisir pour sa mutuelle en tant qu'autoentrepreneur ?

Lorsque vous choisissez votre mutuelle pour micro-entrepreneur, vous devez également étudier les modes de remboursement. Ils peuvent varier d'une compagnie à une autre, mais également d'une garantie à l'autre au sein d'un même contrat.

On distingue alors 4 modes de remboursements :

  • En pourcentage de la base de remboursement de la Sécurité sociale : par exemple si pour un soin l'assurance maladie a fixé une base de remboursement à 50€, un remboursement à 100 % par la mutuelle correspond à remboursement maximal de 50 €, quel que soit votre reste à charge ;
  • En pourcentage du remboursement de la Sécurité sociale : sur le même exemple, si la Sécurité sociale prend en charge 60 % de sa base, soit 30 €, la mutuelle à 100 % remboursera au maximum 30 € ;
  • En pourcentage des frais réels : la totalité de votre reste à charge sera prise en charge par la mutuelle si elle affiche un remboursement à 100 % des frais réels ;
  • En forfait : une somme en euros, par exemple 300 € tous les 2 ans pour les lunettes.

Pour bien choisir le mode de remboursement de votre mutuelle, il faut alors étudier les remboursements de la SSI, que vous pouvez voir sur le site Ameli. En effet, ne vous faites pas avoir par des prises en charge à 500% par la mutuelle si le remboursement de l'assurance maladie est très faible.

C'est notamment le cas sur l'optique, qui est très mal remboursé par la SSI. Dans ce cas, si vous avez besoin de bonnes garanties sur ce poste, privilégiez un forfait en euros ou un pourcentage des frais réels pour être correctement indemnisé.

Les forfaits peuvent être conditionnés à un nombre maximal de remboursements dans le temps. Toujours sur l'exemple des lunettes, les forfaits sur les verres sont normalement valables pour 2 ans, sauf en cas de changement de dioptrie. Concrètement, vous ne pourrez être remboursé qu'une fois tous les 2 ans pour vos verres, ce qui représente la durée classique d'une paire de lunettes.

Il faut alors vérifier tous les détails des modes de remboursement proposés par votre mutuelle pour autoentrepreneur, afin qu'ils correspondent à vos attentes en matière d'indemnisation.

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Quelles conditions d'indemnisation choisir pour sa mutuelle autoentrepreneur ?

Après avoir étudié les garanties et les modes de remboursement, vous devez regarder les conditions d'indemnisation de la mutuelle pour autoentrepreneur.

Tout d'abord, vérifier que le contrat prévoit le tiers payant. C'est ce qui vous permet de ne pas avancer les frais lorsque vous avez une dépense de santé. En fait, avec votre carte d'assurance maladie et votre carte de complémentaire santé, les factures sont directement transmises à ces 2 organismes et vous ne devez rien payer.

Le tiers payant s'applique généralement sur les dépenses en pharmacie, les frais médicaux courants et les factures de laboratoire. Il peut aussi être étendu à d'autres postes de dépenses, en fonction des mutuelles.

Toutefois, toutes les mutuelles ne le proposent pas. Si ce n'est pas le cas, pensez au moins à étudier les délais de remboursement. Ils doivent être courts pour que vous soyez rapidement remboursé des frais que vous avez engagés.

Les mutuelles peuvent également mettre à disposition de leurs adhérents un réseau de partenaires de santé. Ainsi, vous pouvez consulter des professionnels dans plusieurs domaines qui vous feront bénéficier de réductions grâce à l'accord conclu avec la compagnie.

Aussi, vous devez vérifier le délai de carence, qui s'applique dès la souscription et qui empêche vos garanties de prendre effet pendant un certain temps. Plus il est court, plus vous êtes couvert rapidement.

Il peut s'appliquer à toutes les garanties ou seulement à certaines. Il permet aux mutuelles de se couvrir contre les personnes qui souscrivent un contrat pour effectuer un soin coûteux très peu de temps après. Si vous avez besoin d'effectuer des soins particuliers en urgence, privilégiez les mutuelles pour autoentrepreneur qui ne prévoient aucun délai de carence.

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Comment choisir sa mutuelle pour autoentrepreneur en fonction des tarifs ?

Les tarifs des mutuelles pour autoentrepreneur en micro-BIC diffèrent d'un assureur à un autre. Vous devez donc comparer plusieurs devis pour choisir le contrat le moins cher. Pour cela, utiliser notre comparateur en ligne s'avère être une solution optimale.

Il vous permet en effet de trouver les meilleures mutuelles en vous proposant seulement des offres personnalisées à vos besoins et à ceux de vos proches. Seules quelques informations sur vous et vos besoins en termes de garanties sont nécessaires pour accéder à ces offres.

Vous devez transmettre ces informations, car outre la politique commerciale de l'assureur, ce sont elles qui influent le tarif de votre mutuelle. On retrouve notamment :

  • Votre âge : plus vous vieillissez, plus vous avez de risques de développer une maladie, les tarifs seront donc plus élevés ;
  • Votre profession : en tant qu'autoentrepreneur, vous avez besoin d'indemnités en cas d'arrêt de travail pour combler votre perte de revenus. De ce fait, les risques en cas d'accident ou de maladie sont plus importants pour un assureur, puisqu'il devra également rembourser vos dépenses de santé ;
  • Votre lieu de vie : dans certaines grandes agglomérations, les prix des consultations sont plus élevés et la mutuelle est donc plus chère ;
  • Vos garanties : plus vous en souscrivez et plus les niveaux de remboursement sont élevés, plus le prix augmente.

Bien sûr si vous souhaitez assurer votre conjoint ou vos enfants avec vous sur le contrat, le prix sera plus élevé, puisqu'il y a plus de personnes à couvrir. De la même manière, certaines compagnies demandent de remplir un questionnaire médical avant de souscrire. Votre état de santé peut donc aussi influencer le tarif.

Comme vous pouvez le constater les critères pour calculer le prix d'une mutuelle pour autoentrepreneur sont nombreux. Comparer est alors le seul moyen de trouver une couverture au meilleur prix avec des garanties adaptées.

En sachant, que plusieurs mutuelles proposent désormais des réductions ou promotions pour attirer les clients. Ainsi, pour un même niveau de garanties, vous pourriez trouver un contrat moins cher.

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Les informations à retenir pour choisir sa mutuelle en tant qu' autoentrepreneur

Voici un récapitulatif des informations à étudier et à retenir pour choisir votre mutuelle spéciale autoentrepreneur :

Ordre de priorité

Nom étape

Description

1

Définir vos besoins

Étudiez vos dépenses de santé actuelles pour savoir quels sont vos postes de dépenses les plus importants.

2

Choisir vos garanties

En fonction de vos besoins, définissez les garanties essentielles pour vos frais de santé.

3

Choisir les modes de remboursements

Pour les soins coûteux et mal remboursés par la SSI, privilégier l'indemnisation aux frais réels ou en forfait.

4

Vérifier les conditions d'indemnisation

Délais de carence, délais de remboursement et tiers payant. Essayez de trouver une mutuelle qui vous rembourse vite et qui prévoit le tiers payant, avec un délai de carence assez réduit.

5

Définir le meilleur tarif

Comparer vous permet de trouver rapidement un tarif attractif pour une mutuelle adaptée à vos besoins. Pensez également à vérifier les promotions en cours.

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Alexandre Lamour
Publié le 24/09/2021 | Modifié le 11/02/2022

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