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Courtier en rachat de crédits : Pourquoi passer par ce professionnel ?

Pour simplifier la gestion de vos prêts et réadapter vos mensualités, vous pouvez avoir envie de faire un rachat de crédits. Toutefois, cette opération est assez complexe et avoir recours à un professionnel pour vous épauler peut être une solution adéquate. Vous pouvez alors faire appel à un courtier en rachat de crédits, comme bon nombre d'emprunteurs, afin qu'il vous guide dans cette démarche. Alors, que faut-il savoir sur ce professionnel ?

couple passant par un courtier en rachat de crédits

Quel est le rôle du courtier en rachat de crédits ?

Le courtier en rachat de crédits est l'intermédiaire entre des emprunteurs et des organismes de prêt. C'est un expert dans son domaine, qui a pour objectif de vous trouver la solution la plus adaptée à votre situation et à votre profil.

Grâce à ses connaissances, il détermine si votre projet est réalisable ou non et quelle serait la meilleure solution pour vous. Il a un véritable rôle de conseiller. Grâce à l'analyse de votre situation et à sa connaissance du marché, il peut déterminer quel organisme propose la solution la plus adaptée pour vous.

Le rôle du courtier est donc de vous orienter vers la meilleure solution, tout en vous faisant gagner du temps, puisque vous n'avez pas à faire toutes ces recherches.

Le courtier en rachat de crédits est en principe indépendant, il se doit alors d'être complètement neutre dans ses conseils. Il n'a pas d'intérêt à vous orienter vers une offre plutôt qu'une autre, outre celui de vous conseiller au mieux.

✍️ À noter : il existe aussi des courtiers exclusifs, qui représentent une seule banque et qui en sont donc dépendants. Dans ce cas, ils essaieront de vous trouver une solution auprès de cet unique organisme, ce qui peut réduire le champ des possibilités.

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Pourquoi faire appel à un courtier pour son rachat de crédits ?

Le courtier en rachat de crédits vous permet de gagner du temps tout en faisant des économies. En effet, étant expert de son domaine, c'est le mieux placé pour étudier les offres des organismes de prêt et surtout pour déterminer celle qui est la plus intéressante pour vous.

Il a également accès à des offres exclusives de par ses connaissances sur le marché, il peut alors vous dénicher une solution que vous n'auriez pas pu trouver de vous-même.

Aussi, il maîtrise les termes techniques et les spécificités du rachat de crédit. Il peut alors jouer entièrement son rôle de conseiller, en décryptant les offres et en simplifiant le jargon de la banque pour que ce soit plus clair pour vous.

Faire appel à un courtier pour votre rachat de crédits, c'est alors le moyen d'être accompagné si vous avez peu de connaissances dans le domaine. C'est aussi la meilleure solution pour gagner du temps et faire le meilleur choix pour optimiser votre démarche.

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Comment fonctionne la démarche de rachat de crédits avec un courtier ?

Si vous choisissez de faire un rachat de crédits, vous pouvez espérer diminuer vos mensualités, soit en allongeant la durée de remboursement, soit en diminuant le taux d'intérêt.

Pour ce faire, vous devez signer un nouveau contrat auprès d'un nouvel établissement de prêt. Ce dernier va en fait rembourser à votre place vos crédits en cours et en créer un nouveau, avec un taux unique.

Ainsi, vous n'aurez plus qu'une seule mensualité à gérer et qu'un seul interlocuteur à vos côtés. Ce qui simplifie grandement la gestion de votre budget.

Quoi qu'il en soit, le courtier peut vous aider dans cette procédure en vous guidant vers les meilleurs choix. Il va alors d'abord vous poser plusieurs questions sur vos crédits en cours, sur vos objectifs et sur votre situation financière. Ainsi, il cerne vos besoins et votre profil, afin de savoir ce qu'il doit chercher.

Il va ensuite mettre en concurrence plusieurs propositions et faire une analyse détaillée du marché. Il en sélectionnera quelques-unes, celles qui lui semblent les plus pertinentes pour vous et il vous les présentera. Bien que le courtier soit un expert, le choix vous revient, c'est pourquoi il vous proposera toujours plusieurs offres.

Toutes les négociations avec la banque que vous aurez choisie passeront alors par le courtier. De la même manière, il vous aidera à préparer votre dossier, en vous indiquant les pièces à fournir et c'est lui qui le remettra à l'organisme.

Il peut également faire part de vos atouts auprès du banquier, il appuie votre dossier, ce qui est un véritable atout pour les emprunteurs qui ont des dossiers compliqués ou à risques.

Le rôle du courtier ne s'arrête pas à la souscription du nouveau crédit. Une fois le rachat de prêts effectué, il peut continuer à vous épauler, notamment sur la gestion du crédit ou en cas de litige avec l'organisme prêteur.

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Quel est le prix d'un courtier en rachat de crédits ?

La plupart des courtiers se rémunèrent uniquement grâce à la commission de l'organisme de prêt. Le cas échéant, vous n'avez donc rien à payer. Toutefois, d'autres professionnels choisissent de fixer des honoraires.

Ils peuvent correspondre à un pourcentage du montant de l'emprunt ou être fixés en forfait. Dans la majorité des cas, ils s'élèvent à 1 % du montant emprunté, avec ou sans plafond.

Quoi qu'il en soit, le courtier est un professionnel soumis au devoir de conseil. Ce qui signifie qu'il ne peut pas vous faire payer une simple simulation.

Si vous devez payer des honoraires à votre courtier, sachez que le paiement n'intervient qu'après la validation de votre rachat de crédits et la signature du nouveau contrat. D'ailleurs, ce coût sera intégré dans votre nouveau prêt, vous n'aurez alors pas à sortir de l'argent de votre épargne personnelle.

🚨 Important : faites attention aux courtiers qui ne facturent aucuns honoraires. Cela peut cacher des frais de dossier élevés ou un manque de compétences. Notamment pour les courtiers qui exercent sous le statut d'agent commercial, qui peuvent appliquer des frais largement supérieurs à la moyenne.

Néanmoins, il est aussi possible qu'un courtier qui se rémunère uniquement avec la commission de l'établissement de crédit soit très compétent et ne cache pas de frais exorbitants. C'est simplement une vérification que vous devez faire en amont.

Le nouvel organisme de prêt peut lui aussi vous demander des frais de dossier, souvent aux alentours de 400 €.Néanmoins, là encore le courtier peut entrer en jeu, en négociant ces frais à la baisse pour vous, voire en les annulant.

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Comment bien choisir son courtier en rachat de crédits ?

Lorsque vous cherchez un courtier pour vous aider à faire votre rachat de crédits, vous devez analyser plusieurs critères pour bien le choisir. Voici les points que nous vous conseillons de regarder :

  • L'inscription à l'Orias : tout courtier doit être inscrit sur le fichier de l'Orias, qui est l'unique registre des intermédiaires en assurance, finance et banque. C'est une obligation pour exercer ce métier. Vérifiez alors bien que votre courtier l'est ;
  • La zone d'intervention du courtier : certains courtiers ne travaillent que dans une région de la France, alors que d'autres sont sur tout le territoire national. L'avantage de ceux qui interviennent sur tout le pays est qu'ils connaissent l'ensemble du marché et qu'ils peuvent vous proposer plusieurs organismes et non un seul. Leur vision est plus large ;
  • L'expérience du professionnel : il est important que vous puissiez compter sur votre courtier pour trouver la meilleure solution à votre projet. Le regroupement de prêts étant une opération complexe, il est préférable de s'appuyer sur un professionnel qui a de l'expérience dans le domaine.

De plus, si votre courtier a réalisé plusieurs rachats de crédits pour une somme importante, sa force de négociation est plus importante, il pourra alors vous trouver de meilleures offres de prêt ;

  • Le nombre d'offres qu'il peut vous proposer : comparer plusieurs offres de rachat de dettes est indispensable pour pouvoir en trouver une qui vous convient. C'est pourquoi, il est important de vérifier que le courtier ait plusieurs propositions à vous faire ;
  • La disponibilité du courtier : pour que le rôle de conseiller ait du sens, il faut que votre courtier soit disponible en tout temps pour répondre à vos questions et vous aiguiller.

De plus, il est indispensable que vous ayez une relation de confiance avec lui, afin qu'il défende votre dossier de manière optimale. Pour qu'elle s'installe, il est important que votre courtier soit réactif et à votre écoute.

Si vous avez un dossier compliqué, car considéré comme à risques par les établissements financiers, faire appel à un courtier est d'autant plus essentiel. D'autant plus, qu'il existe des professionnels spécialisés dans ce genre de dossiers délicats, qui pourront vous conseiller au mieux.

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Alexandre Lamour
Publié le 15/04/2022

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