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Crédit sans justificatif : comment faire une demande ?

Parmi les crédits à la consommation, certains peuvent être souscrits sans justificatif. Concrètement, cela signifie que vous n'avez pas à justifier l'utilisation des fonds pour obtenir le prêt. Ainsi, plusieurs projets peuvent être réalisés avec ce genre de crédit. Alors quels sont les différents types de prêt conso sans justificatif ? Qui peut souscrire un tel crédit ? Quelles sont les conditions de souscription ? Toutes les réponses.

emprunteur réalisant un crédit sans justificatif

Qu'est-ce que le crédit sans justificatif ?

Le crédit sans justificatif est un crédit à la consommation pour lequel vous n'avez pas besoin de justifier votre utilisation. Concrètement, vous n'avez pas de facture à fournir, le crédit n'est pas lié à un achat précis. Vous pouvez donc utiliser les fonds comme vous le souhaitez, en choisissant même la date des dépenses.

C'est donc l'opposé du prêt affecté, tel que le crédit auto, moto ou travaux. En effet, pour le crédit affecté vous devez utiliser la somme d'argent pour un achat précis. Les fonds sont totalement liés à cette dépense, qui est d'ailleurs inscrite dans le contrat.

Si l'achat est annulé, le crédit aussi, ce qui n'est pas le cas avec un prêt sans justificatif, qui peut simplement servir de trésorerie.

Comme les autres crédits à la consommation, son montant peut aller jusqu'à 75 000 €. Néanmoins, il est souvent plafonné à 21 300 €. Sa durée maximale est en général de 5 à 7 ans. Elle est déterminée en fonction du montant des mensualités que vous souhaitez payer.

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Quels sont les différents types de crédit conso sans justificatif ?

Il existe 2 types de crédit conso sans justificatif : le prêt personnel et le crédit renouvelable. Chacun répond à des profils d'emprunteur et à des besoins différents.

1 - Le prêt personnel : si vous souscrivez ce type de prêt, vous obtenez tous les fonds en une seule fois, la somme étant versée rapidement sur votre compte. Vous pouvez obtenir une somme allant de 200 € à 75 000 € sur une durée de 4 mois à 7 ans. Il est particulièrement adapté aux gros projets, comme l'organisation d'un mariage ou le financement des études.

Il est assez flexible, puisque vous pouvez choisir vos mensualités en fonction de vos capacités de remboursement. Le taux est fixe, c'est-à-dire qu'il n'évolue pas dans le temps. Il est défini en fonction du montant et de la durée de l'emprunt, plus vous remboursez rapidement, moins le taux est élevé.

2 - Le crédit renouvelable : ce crédit correspond davantage à une réserve d'argent, il est plus adapté aux besoins ponctuels d'argent et aux petits projets. En effet, vous pouvez piocher dans les fonds quand vous le souhaitez (une ou plusieurs fois), sans justificatif.

Le crédit revolving peut être renouvelé chaque année, à l'échéance du contrat. Le montant disponible se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. La grande particularité de ce prêt est que vous ne payez des intérêts que sur le montant utilisé et non sur la totalité du crédit.

Pour souscrire un crédit conso sans justificatif, vous pouvez alors choisir l'une de ces 2 options, en fonction de vos besoins et de votre profil d'emprunteur.

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Quels sont les avantages et les inconvénients du prêt sans justificatif ?

Le prêt sans justificatif présente des avantages et des inconvénients, comme n'importe quel autre crédit conso. Nous vous les présentons ci-dessous.

Les avantages du prêt sans justificatif

Le principal atout de ce prêt est sa souplesse d'utilisation, c'est d'ailleurs la première raison qui pousse les emprunteurs à le choisir. En effet, en optant pour ce type d'emprunt, vous n'avez pas à justifier vos dépenses.

Vous pouvez donc utiliser le capital pour tout type de projet, sans avoir à vous justifier, ce qui assure le respect de votre vie privée.

De plus, vous pouvez moduler vos mensualités en fonction de vos capacités de paiement, en choisissant à l'avance le montant, la périodicité et la date de prélèvement.

L'autre avantage de ce crédit est que vous disposez de l'argent tout le temps. C'est une réserve que vous pouvez utiliser quand vous le voulez. La seule exception concerne la durée maximale du crédit si vous choisissez un prêt personnel.

Si vous choisissez un crédit renouvelable, vous avez l'avantage de pouvoir renouveler votre emprunt à l'échéance si vous en avez encore besoin.

Les formalités sont simplifiées avec un crédit sans justificatif. En effet, vous n'êtes pas obligé de choisir une domiciliation de salaire, ni d'ouvrir un compte auprès de l'établissement prêteur. Certains organismes ne demandent même pas de justificatif de ressources.

Enfin, si vous remplissez toutes les conditions, vous obtiendrez rapidement les fonds, ce qui n'est pas le cas de tous les crédits.

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Les inconvénients du prêt sans justificatif

L'inconvénient majeur du prêt sans justificatif est qu'il n'est pas possible de l'annuler. En effet, une fois que vous avez signé l'offre et que vous avez passé le délai de rétractation de 14 jours, vous ne pouvez plus revenir en arrière.

De ce fait, si le bien que vous souhaitez financer avec le crédit n'est pas conforme ou n'est pas livré, vous n'avez aucune sécurité. Vous devrez quand même continuer à rembourser votre emprunt.

Aussi, en général le taux du crédit sans justificatif est un peu plus élevé que celui d'un prêt affecté.

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Qui peut souscrire un crédit sans justificatif ?

Toute personne majeure peut faire une demande de crédit sans justificatif. Néanmoins, ce n'est pas la seule condition à respecter, un refus est possible si vous ne les complétez pas toutes.

L'octroi de ce type de prêt dépend de vos revenus, de votre situation financière et de votre profil. L'organisme de prêt va évaluer votre capacité de remboursement avant de vous accorder le prêt.

Vous devez notamment :

  • Avoir un taux d'endettement inférieur à 35 % : si vous avez déjà un crédit en cours, l'organisme va vérifier que vous pouvez rembourser ce nouvel emprunt ;
  • Avoir des revenus stables : si vous n'êtes pas salarié d'une entreprise, vous devez pouvoir prouver que vous avez des revenus stables par d'autres moyens ;
  • Avoir une bonne tenue de vos comptes : la banque prêteuse va étudier vos 3 derniers relevés bancaire, afin de vérifier que vous ne soyez pas à découvert ou que vous ne fassiez pas de grosses dépenses sans en avoir les moyens ;
  • Ne pas être fiché à la Banque de France : ce qui arrive si vous êtes interdit bancaire ou si vous avez eu des problèmes de remboursement par le passé ;
  • Avoir une bonne capacité d'épargne.

Certains organismes pourront exiger que vous ayez un emploi stable, que ce soit en ayant un CDI, en travaillant dans la fonction publique ou en ayant de l'ancienneté.

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Quels sont les documents nécessaires pour obtenir un prêt sans justificatif ?

Bien que le prêt sans justificatif soit un crédit pour lequel vous n'avez pas besoin de justifier vos dépenses, vous devez quand même fournir des justificatifs pour le souscrire. Comme n'importe quel autre crédit à la consommation, il est octroyé sur l'accord de l'organisme de prêt.

Or, pour pouvoir étudier votre dossier et décider de vous octroyer ou non le prêt, la banque ou l'établissement de crédit a besoin de plusieurs documents.

Vous devez alors fournir :

  • Votre pièce d'identité, la photocopie doit être recto verso ;
  • Votre dernier avis d'imposition (si vous n'êtes pas employé) ;
  • Vos 3 derniers bulletins de salaire (si vous êtes employé) ;
  • Les justificatifs qui concernent vos crédits en cours (si vous en avez déjà) ;
  • Un justificatif de domicile datant de moins de 3 mois (facture de gaz, d'eau, de téléphone ou d'électricité) ;
  • Votre RIB (pour les prélèvements).

C'est seulement lorsque vous aurez fourni tous ces éléments et que l'organisme prêteur aura analysé votre profil et votre situation qu'il décidera de vous octroyer ou non le prêt sans justificatif.

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Comment trouver un crédit à la consommation sans justificatif ?

Pour trouver votre crédit à la consommation sans justificatif, la solution la plus facile est d'utiliser un comparateur de prêt conso. Pour cela, vous devez donner quelques informations sur votre profil, votre projet et votre situation pécuniaire. Concrètement vous pouvez décrire le crédit sans justificatif que vous souhaiteriez avoir.

En moins de 5 minutes, notre outil vous propose plusieurs offres, toutes adaptées à vos besoins. Vous n'avez alors plus qu'à les comparer pour choisir la meilleure solution pour vous.

Sur la page de résultats, pensez bien à vérifier les éléments suivants :

  • Le taux annuel effectif global : il prend notamment en compte le taux nominal (les intérêts), les frais de dossier et les frais d'assurance. Le mieux étant qu'il soit le plus bas possible ;
  • Le type de taux : taux variable ou taux fixe ;
  • Le montant et la périodicité des échéances : en fonction de votre capacité de remboursement et de la durée du prêt, le montant des échéances est plus ou moins élevé ;
  • La durée du prêt : seulement pour le prêt personnel qui est limité à 5 ou 7 ans ;
  • La possibilité ou non de rembourser le crédit en avance : regardez aussi s'il y a des frais en cas de remboursement anticipé et la durée à partir de laquelle vous pouvez faire ce remboursement.

Une fois que vous avez bien étudié tous ces éléments, vous pourrez faire votre demande de crédit conso sans justificatif.

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Que faire en cas de refus pour votre prêt sans justificatif ?

Si vous essuyez plusieurs refus pour votre prêt sans justificatif, vous pouvez demander à connaître les motifs de ces refus. Vous pouvez aussi demander la note qui a été attribuée à votre profil d'emprunteur.

Si vous n'obtenez pas de réponse sous 2 mois, vous pouvez contacter la commission nationale de l'informatique et des libertés. Elle peut intervenir dans les situations de refus de crédit.

Elle débutera son travail en vérifiant si vous êtes inscrit sur le fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers. Elle fera ensuite en sorte que vous sachiez les motifs qui ont provoqué le refus pour votre crédit.

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Alexandre Lamour
Publié le 11/02/2022

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