Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Lorsque vous faites un rachat de crédit, vous regroupez en réalité tous vos prêts en cours en un seul. Et ce, même si ce sont des crédits de nature différente. L'objectif est de simplifier la gestion de vos prêts en n'ayant plus qu'une seule mensualité, un seul taux et un seul interlocuteur. Les conditions (taux, mensualités) peuvent d'ailleurs être renégociées pendant le rachat, ce qui vous permet de faire des économies.

Nous répondons à la question : pourquoi faire un rachat de crédit ?

En quoi consiste un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit est une opération qui consiste à faire racheter vos différents prêts en cours par un seul établissement financier. Concrètement la nouvelle banque rembourse vos prêts auprès des créanciers et fait un nouveau crédit que vous devez lui rembourser.

Généralement, le taux de ce nouveau crédit est plus avantageux que celui des anciens prêts.

Plusieurs établissements peuvent vous proposer un rachat de crédit, notamment des banques et des organismes spécialisés. Comme les offres sont nombreuses, nous vous conseillons d'utiliser un comparateur en ligne, afin de trouver l'établissement qui vous propose les meilleures conditions pour cette opération financière.

Le rachat de crédit ne s'adresse pas qu'aux personnes qui ont des difficultés avec leurs prêts. Cela s'adresse à tous ceux qui ont au moins 2 dettes, qui peuvent être un retard d'impôt, un prêt ou un découvert bancaire.

À l'inverse, si le prêt immobilier est minoritaire, voire inexistant, c'est un rachat de crédits à la consommation, qui n'implique aucune hypothèque.

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Pourquoi faire un rachat de crédit ?

Il y a plusieurs raisons qui peuvent vous pousser à faire un rachat de crédit. En voici une liste non exhaustive :

• Pour financer un nouveau projet : le rachat de crédit peut vous permettre de faire des économies et donc de réduire votre taux d'endettement. Ainsi, si actuellement vous ne pouvez pas obtenir une somme supplémentaire, avec le rachat vous pourriez l'intégrer au nouveau prêt ;
• Pour diminuer vos mensualités : si vous vous rendez compte que vos mensualités de crédit prennent une part trop importante de vos revenus, le rachat est une solution idéale. En effet, en modifiant les conditions du nouveau crédit (taux plus bas et allongement de la durée de remboursement), vous pouvez adapter les mensualités à vos capacités ;
• Pour diminuer votre taux d'endettement en vue de l'achat d'un bien immobilier : si vous souhaitez acquérir un nouveau bien immobilier, les banques vont d'abord étudier votre situation. Si votre taux d'endettement est supérieur à 35 %, elles refuseront de vous accorder le prêt. Le rachat peut alors vous aider à diminuer ce taux d'endettement ;
• Pour simplifier votre gestion financière : avoir plusieurs crédits implique la gestion de différents paiements chaque mois. Si vous n'arrivez plus à gérer, le rachat est la solution, puisqu'il vous permet de tous les regrouper en un seul, afin de n'avoir plus qu'une seule mensualité et un seul interlocuteur.

Comme vous pouvez le constater, les motifs d'un rachat de crédit sont nombreux et peuvent varier d'un emprunteur à un autre. Cette opération peut donc satisfaire de nombreux besoins et divers profils d'emprunteurs.

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Quels sont les avantages d'un rachat de crédit ?

Parlons d'abord des avantages du rachat de crédit, qui sont nombreux. Le premier est que toutes vos dettes sont regroupées en un seul crédit. Tous les types de prêts peuvent être inclus dans cette opération (crédit conso et immobilier), ce qui facilite grandement votre gestion.

Avec une gestion simplifiée et un seul interlocuteur, vous évitez les refus de prélèvements et donc les agios, puisque vous pouvez facilement vous y retrouver.

Le rachat de crédit offre également l'avantage de renégocier votre taux d'intérêt. D'une part, vous n'en aurez plus qu'un seul et d'autre part il sera souvent plus avantageux que ceux que vous avez actuellement.

En effet, si vous avez souscrit vos prêts il y a quelques années, il est fortement probable que le taux ait baissé depuis. Vous pourrez alors faire baisser la part d'intérêts sur le capital restant dû, ce qui vous permet de renégocier d'autres éléments, tels que vos mensualités et l'exonération de la pénalité de remboursement anticipé.

Tout cela vous évite également un surendettement. En effet, si vos mensualités sont trop élevées, il se peut que vous n'arriviez plus à les payer, vous seriez alors inscrit au fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers.

En diminuant votre taux d'endettement et vos mensualités, le rachat de crédit vous permet d'éviter cette situation difficile.

Comme nous l'avons vu précédemment, avec un rachat vous pouvez ajouter une somme supplémentaire pour un nouveau projet. Cette opération vous permet donc de gagner en trésorerie. Ainsi, vous pouvez concrétiser un projet pour lequel vous n'aviez pas les moyens avant le rachat (paiement des études de votre enfant, travaux dans votre maison, achat d'un nouveau véhicule).

Enfin, le dernier avantage du rachat de crédit est le fait de n'avoir plus qu'une seule assurance emprunteur, dont vous pouvez négocier le tarif. Au lieu d'avoir plusieurs cotisations pour chaque prêt vous n'en aurez qu'une pour couvrir ce nouveau crédit. Elle sera forcément plus avantageuse que la somme des précédentes primes cumulées.

Par ailleurs, vous pourrez ajouter de nouvelles garanties à votre contrat, si vous trouviez que vous n'en aviez pas souscrit assez dans vos assurances précédentes.

Avec un rachat de crédit la réduction sur l'ensemble des mensualités actuelles peut aller jusqu'à 60 %. Ce qui n'est pas négligeable pour améliorer vos fins de mois et votre trésorerie plus généralement.

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Quels sont les inconvénients d'un rachat de crédit ?

Bien que le rachat de crédit présente de nombreux avantages, il a aussi quelques inconvénients :

• L'allongement de la durée du prêt et donc l'augmentation du coût total : le rachat de crédit peut vous permettre de réduire vos mensualités, en échange d'un allongement de la durée de remboursement. De ce fait, le coût total du crédit peut lui aussi augmenter si la baisse du taux ne suffit pas à combler cet allongement de durée.

Voici un exemple pour un prêt de 200 000 € :

Pensez donc bien à regarder le coût total du prêt et non pas que le nouveau taux d'intérêt lorsque vous faites un rachat de crédit ;

• Les frais à payer : comme vous l'aurez compris, faire un rachat de crédit consiste à souscrire un nouveau prêt. De ce fait, vous pourriez avoir à payer des frais, tels que ceux de mainlevée, qui s'ajoutent au coût total.

De plus, vous devrez régler les indemnités de remboursement anticipé à vos anciennes banques. Sachez que leur montant est limité à 6 mois d'intérêts sur la somme restant due, avec un maximum de 3 % de cette somme.

Il est également possible que vous soyez soumis à des frais de dossier ou de courtage, selon l'organisme que vous avez choisi. Ils sont plafonnés à 1 % du capital racheté, mais il est préférable de trouver un établissement qui n'en prélève pas ;

• La perte de votre relation bancaire : un rachat de crédit est souvent opéré par un nouvel établissement et non par celui auprès duquel vous aviez souscrit vos prêts. Si vous faites racheter vos crédits par une nouvelle banque c'est certainement parce que la vôtre n'est plus assez avantageuse.

Toutefois, vous devez être conscient que vous perdez vos avantages de fidélité et de confiance avec votre organisme actuel.

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Nos conseils pour faire un rachat de crédit

Comme nous l'avons dit précédemment, les offres de rachat de crédit sont nombreuses sur le marché. C'est pourquoi, pour trouver les conditions les plus avantageuses, nous vous recommandons de passer par un comparateur.

Cet outil, disponible sur notre site, vous permet de comparer plusieurs propositions en même temps. Vous pouvez les trier, en fonction de plusieurs critères, comme le taux proposé. En utilisant ce type d'outil, vous gagnez du temps et surtout vous êtes certain de choisir la meilleure offre pour votre rachat.

D'autant plus qu'il faut se rappeler qu'aucun emprunteur n'est sûr d'être accepté pour un rachat. Chaque établissement dispose de ses propres critères pour accepter ou refuser une telle demande. Le comparateur ne vous propose alors que des organismes qui acceptent votre profil.

Comment fait-il ? Eh bien ils utilisent les réponses que vous avez données dans le formulaire pour cerner vos besoins et votre profil d'emprunteur. Il fait ensuite le lien avec les organismes présents sur la plateforme pour ne vous proposer que ceux qui peuvent accepter votre dossier.

Nous vous rappelons qu'un rachat de crédit est un engagement financier, tout comme un emprunt classique. En signant, vous vous engagez à respecter les termes du contrat et à le rembourser.

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Alexandre Lamour
Publié le 25/03/2022