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Si vous souffrez d'hypertension artérielle, vous êtes considéré comme un profil à risque aggravé de santé par les assureurs. Vous pouvez alors rencontrer des difficultés dans vos démarches de souscription d'une assurance emprunteur.
Pourtant, celle-ci peut faire partie des conditions sine qua non pour obtenir le prêt. Alors, que devez-vous déclarer dans le questionnaire de santé en cas d'hypertension ? Qu'est-ce que l'assureur peut décider ? Quelle assurance souscrire ? Nos réponses.
On parle d'hypertension dès lors que la pression artérielle dépasse les 14/9 centimètres de mercure. En temps normal, elle doit se situer aux alentours des 12/8 centimètres de mercure.
Toutefois, l'évaluation de la tension artérielle doit se faire dans des conditions calmes, lorsque vous êtes à votre domicile par exemple. En effet, elle évolue fortement en fonction du stress ressenti, des activités exercées et des émotions ressenties.
Pour obtenir un chiffre fiable, il est souvent nécessaire de la mesurer sur 3 jours d'affilée, matin et soir.
Les causes de l'hypertension artérielle sont souvent inconnues. Toutefois, certains facteurs sont aggravants, tels que :
Certains médicaments (ex : traitement du bronchospasme, anti-inflammatoires) ou certaines maladies peuvent aussi provoquer de l'hypertension. C'est donc un élément à vérifier avec votre médecin si vous en êtes atteint.
Presque 20 millions de Français sont touchés par l'hypertension. Un chiffre important, surtout lorsque l'on sait que cette maladie peut entraîner de graves complications. Toutefois, 1/3 des sujets ne sauraient qu'ils en sont atteints.
D'autres symptômes peuvent vous alerter, notamment les maux de tête réguliers, les vertiges, les palpitations cardiaques, les troubles de la vision, les nausées, les fourmillements dans les membres, les saignements de nez, les acouphènes ou la somnolence.
Si vous avez un doute, le meilleur réflexe est d'aller consulter votre médecin traitant.
Si vous avez de l'hypertension artérielle, vous devez le déclarer dans le questionnaire de santé de l'assurance emprunteur. En effet, les assureurs doivent être au courant de votre souci de santé, afin d'ajuster le tarif et les garanties de votre contrat.
En déclarant cette maladie, le médecin-conseil voudra s'assurer qu'aucun organe n'est atteint par cette pathologie. Il vous demandera alors des informations complémentaires et vous devrez remplir un questionnaire spécifique plus complet.
Il pourra vous demander de passer des examens supplémentaires ou les comptes rendus de vos précédents examens.
Pour le cœur, le médecin-conseil vous demandera de transmettre votre dernier électrocardiogramme, le holter tensionnel et les résultats de l'épreuve d'effort. Si vous avez fait un IRM ou un scanner, vous pouvez joindre les comptes rendus.
L'hypertension artérielle peut causer une insuffisance rénale. De ce fait, vos reins seront aussi étudiés avec attention. Le médecin-conseil vous demandera alors les résultats des examens nécessaires pour cette maladie.
Enfin, les artères de la rétine peuvent aussi être atteintes à cause de l'hypertension. C'est pourquoi, il est possible qu'on vous demande un fond d'œil. Même l'hypertension maligne peut engendrer des conséquences sur les artères du cerveau, le médecin-conseil pourra alors vous demander si vous avez déjà eu un accident ischémique transitoire.
Pour vous donner une idée de ce que l'assureur peut décider lorsque vous êtes atteint d'une hypertension artérielle, il faut distinguer plusieurs situations. En effet, en fonction de votre état de santé et de la gravité de votre maladie, la décision de l'assureur ne sera pas la même.
Si vous avez une hypertension artérielle peu importante, traitée par monothérapie, sans organe impacté (rein, cœur, rétine) avec des résultats biologiques positifs (créatinine, cholestérol, glucose, triglycérides) et que vous n'êtes pas en surpoids, vous bénéficierez d'un tarif classique.
Concrètement, cela signifie que vous ne subirez ni surprime, ni exclusion de garanties.
Par contre, si vous êtes atteint d'une hypertension plus importante (tension aux alentours de 14-10), traitée par bithérapie, que vous êtes un peu en surpoids et que vos résultats biologiques ne sont pas tout à fait satisfaisants, vous ne bénéficierez pas du tarif normal.
En effet, vous subirez une surprime de 50 à 100 % sur certaines garanties, en plus d'une exclusion des maladies vasculaires.
Enfin, si vous avez une hypertension sévère, vous risquez de subir un refus des garanties incapacité temporaire de travail et perte totale et irréversible d'autonomie. Quant à la garantie décès, si elle est acceptée, vous subirez un risque aggravé important de 200, voire 300 %. Il se peut même que l'assureur refuse simplement de vous couvrir.
Une hypertension artérielle sévère se caractérise par :
Comme vous pouvez le constater, plus votre état de santé est grave, plus vous risquez d'avoir des surprimes, des exclusions de garanties, voire des refus pour votre assurance emprunteur.
Comme vous le savez sûrement, la loi Lagarde a rendu possible la délégation d'assurance depuis 2010. C'est simplement la possibilité de refuser l'offre de groupe de la banque pour choisir une assurance de prêt auprès d'un assureur indépendant.
La seule condition à respecter pour bénéficier de ce droit est de respecter l'équivalence des garanties. C'est-à-dire que votre contrat externe doit comporter au moins les mêmes garanties que celles exigées par la banque.
Il est souvent préférable de choisir une assurance externe, car les prix sont moins élevés que ceux des banques. En ayant un profil de risque aggravé de santé avec votre hypertension artérielle, nous vous conseillons d'autant plus de souscrire une offre externe à celle de la banque.
En effet, les banques proposent des contrats aux risques mutualisés, ce qui signifie que vous êtes couvert de la même manière que tous les autres emprunteurs de la banque. Or, en étant atteint d'une hypertension, vous pouvez avoir besoin de garanties spécifiques, que les banques ne sont pas capables de vous offrir.
Opter pour la délégation d'assurance est alors la meilleure solution pour vous. Toutefois, tous les assureurs indépendants ne se valent pas. En effet, chacun dispose de sa propre politique commerciale, les conditions et les tarifs varient donc d'une compagnie à une autre.
Pour être certain de faire le meilleur choix et d'obtenir une assurance de prêt adaptée à vos besoins, nous vous recommandons d'utiliser un comparateur. C'est un outil 100 % digital, qui vous permet de comparer plusieurs devis en une seule fois.
Nous vous en proposons un sur notre site, sur lequel se trouvent des assureurs spécialisés pour les profils à risque aggravé de santé. Pour obtenir vos devis, vous devez répondre à quelques questions sur votre profil, votre crédit et vos antécédents.
Une fois que c'est fait, vous obtenez les résultats de votre simulation et vous pouvez comparer les garanties, les modalités d'indemnisation et les tarifs (taux annuels effectifs d'assurance) de chaque compagnie.
Malheureusement, il est possible qu'aucun assureur n'accepte de vous couvrir, notamment si vous êtes atteint d'une hypertension artérielle sévère. Dans ce cas, sachez qu'il existe une voie de recours : la convention AERAS.
Celle-ci étudiera votre dossier sur plusieurs paliers, pour essayer de trouver une solution à votre problème. Elle tentera de vous faire une proposition avec des garanties adaptées à votre situation et un tarif raisonnable. La surprime ne pourra pas dépasser 1.4 points du taux effectif global du crédit.
Pour faire appel à cet organisme, vous devez avoir fait un emprunt de moins de 320 000 € et ce dernier doit se terminer avant vos 70 ans.
Pour éviter que votre hypertension s'aggrave et que vous ayez plus de chances d'obtenir une assurance de prêt, nous vous présentons quelques conseils. Tout d'abord, sachez qu'en cas d'hypertension artérielle, il est recommandé de pratiquer une activité physique.
Ainsi, cela empêche les artères et les veines de se dilater davantage. C'est un conseil qui s'applique particulièrement aux emprunteurs de plus de 40 ans.
Pratiquer une activité physique permet donc de réduire la tension artérielle. Les sports d'endurance sont à privilégier, tels que la natation, le vélo ou la course à pied.
Il est également important de faire attention à votre alimentation, notamment en réduisant le sel et le sucre dans vos préparations et en réduisant votre consommation de viande rouge et de nourriture riche en graisses animales.
Si vous le pouvez, nous vous conseillons de favoriser une alimentation à base de céréales complètes, de fruits riches en potassium (ex : bananes) et de légumes.
Voici quelques autres conseils que nous pouvons vous donner pour lutter contre votre hypertension artérielle :
En suivant tous ces conseils, vous devriez améliorer votre état de santé. Au moindre doute, pensez à demander conseil à votre médecin, qui pourra vous indiquer toutes les bonnes pratiques à réaliser pour ne pas aggraver votre hypertension artérielle.
