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L'assurance multirisque professionnelle pour les commerces

Les commerces sont très nombreux en France, on en dénombre 91 481 en 2021. Ce secteur embauche plus d'1 million d'employés, ce qui n'est pas négligeable. Toutefois, tous les commerçants ne sont pas couverts par une assurance pour protéger leur activité. Pourtant, la multirisque professionnelle commerce est un véritable gage de sécurité, puisqu'elle peut couvrir votre matériel, votre chiffre d'affaires, vos employés et vos locaux.

commerce de proximité couvert par une assurance multirisque commerce

Quelles sont les garanties d'une assurance multirisque professionnelle commerce ?

La particularité de l'assurance multirisque professionnelle commerce est qu'elle couvre une multitude de risques avec un seul contrat. En effet, les garanties sont nombreuses, même si elles peuvent varier d'un contrat à un autre et elles permettent de couvrir autant vos locaux, que vos équipements et votre chiffre d'affaires.

Pour votre commerce, la MRP peut alors contenir les garanties suivantes :

  • Explosion, incendie et foudre ;
  • Dommage électrique ;
  • Grêle, neige et tempête ;
  • Vol et vandalisme ;
  • Dégâts des eaux ;
  • Perte d'exploitation ;
  • Bris de glaces ;
  • Responsabilité civile professionnelle et/ou RC exploitation ;
  • Bris de matériel ;
  • Dommages aux locaux.

Chaque contrat est composé de garanties différentes. Celles que nous venons de citer peuvent donc être complétées par d'autres ou n'être pas toutes incluses dans le socle de base. Tout dépend de la compagnie auprès de laquelle vous souscrivez.

Sachez, que vous pouvez renforcer votre niveau de couverture en ajoutant des options à votre contrat. Vous pourriez par exemple ajouter une protection juridique, une garantie pour protéger les salariés des dommages corporels ou encore une garantie en cas d'arrêt de production du froid.

En ce qui concerne l'indemnisation, chaque garantie sera souvent plafonnée à un montant maximal. Toutefois, certaines compagnies proposent l'indemnisation en valeur à neuf pour quelques garanties spécifiques.

De la même manière, des franchises pourront être prévues. Pour les risques auxquels votre entreprise est la plus exposée, nous vous conseillons de diminuer les franchises sur les garanties correspondantes. Ainsi, en cas de sinistre votre reste à charge sera moins important.

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L'assurance MRP commerce est-elle obligatoire ?

Non l'assurance MRP n'est pas obligatoire pour un commerçant et d'ailleurs pour aucune profession. En effet, la seule assurance qui est souvent incluse dans la MRP et qui peut être obligatoire, est la responsabilité civile professionnelle.

Mais cette dernière, n'est obligatoire que pour les professions réglementées dont les commerçants ne font pas partie.

Néanmoins, même si elle n'est pas obligatoire, elle reste indispensable pour vous protéger et protéger vos clients et salariés. En effet, elle couvre les dommages causés par le commerçant ou un de ses salariés à des tiers (fournisseurs, clients).

Elle prend alors en charge l'indemnisation des victimes, qui peut parfois s'élever à des coûts très importants. Sans assurance, vous auriez dû verser les indemnités vous-même, ce qui peut mettre en péril votre entreprise.

Par exemple, la RC pro vous prendrait en charge en cas d'intoxication alimentaire dans votre restaurant ou de casse d'un bien d'un client si vous êtes un spécialiste de la réparation.

Il en est de même pour la multirisque professionnelle qui couvre en plus vos biens matériels et immatériels et vos locaux. Le coût d'une MRP commerce sera toujours moins élevé que le prix des frais de réparation en cas de sinistre sans assurance.

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Comment est calculé le prix de la MRP commerce ?

Pour calculer le prix de votre MRP commerce, l'assureur va analyser plusieurs paramètres. Il va d'abord étudier les risques auxquelles votre société est confrontée pour lui proposer un contrat adapté à ces derniers.

Bien entendu, l'étude de ces risques permet de prévoir des garanties personnalisées, mais également de calculer la cotisation. Plus le niveau de risques est élevé, plus le prix le sera également. C'est tout simplement parce que l'assureur aura plus de chances de vous indemniser, que pour une entreprise moins risquée.

Par exemple, un horloger de luxe aura plus de risques de subir un bris de glace ou un vol qu'un restaurateur.

Pour définir le prix de votre assurance, la compagnie prend alors en compte :

  • La nature et la valeur des biens ;
  • La valeur de l'équipement utilisé ;
  • Le type de commerce à couvrir ;
  • La zone géographique du commerce ;
  • Les éléments de protection mis en place ;
  • Votre statut au sein des locaux : propriétaire ou locataire ;
  • Les garanties souscrites : dont les conditions d'indemnisation (franchise, plafond de remboursement).

Les tarifs varient donc largement en fonction de tous ces critères, en sachant que la politique commerciale de l'assureur entre également en jeu. C'est pourquoi la mise en concurrence est une solution optimale pour trouver le meilleur prix pour votre assurance.

Pour vous donner une idée des tarifs, le prix moyen d'une multirisque professionnelle commerce est d'environ 400 à 500 € par an. Toutefois, vous pouvez en trouver à 200 € par an ou à l'inverse à 1 000 € par an pour les contrats haut de gamme.

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Alexandre Lamour
29/09/2021

Guides pratiques :

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