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Doit-on assurer son prêt relais en tant que senior ?

Le crédit immobilier permet de procéder à l'achat ou à la construction de votre maison si vous ne disposez pas d'une épargne suffisante à cet effet. Parmi les possibilités qui s'offrent à vous, dans le cas où vous seriez entre deux transactions, le prêt relais est idéal pour obtenir rapidement les fonds nécessaires, mais il est parfois inaccessible à certains profils, dont les seniors. Itandi.fr met en lumière l'importance d'assurer un crédit relais pour les personnes âgées.

senior se renseignant sur l'assurance pour un prêt relais

Quel est le fonctionnement d'un prêt relais ?

Le crédit relais est un mode de financement par lequel la banque octroie une partie du montant lié à la vente d'un logement afin d'aider l'emprunteur à acheter son nouveau logement. Ce prêt est ensuite soldé une fois que la transaction est effectuée. Vous pouvez ainsi acheter un nouveau bien immobilier avant même de vendre celui que vous possédez.

En moyenne, le prêt relais représente 70 % du montant total de votre maison. Il varie notamment en fonction des stratégies marketing de chaque établissement bancaire et de votre situation personnelle. L'organisme prêteur peut exiger l'évaluation d'un agent immobilier ou d'un notaire pour faire correspondre la valeur estimative de votre bien au prix du marché.

La durée du crédit relais ne peut pas dépasser deux ans. Le taux pratiqué par les banques est par ailleurs plus élevé que celui d'un prêt immobilier classique.

✍️ À noter : Les personnes âgées ont un profil particulier pour les établissements bancaires, surtout dans le cadre d'un prêt relais. Le taux d'intérêt peut alors être très élevé en l'absence de garanties suffisantes.

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Prêt relais aux seniors : pourquoi les banques sont-elles réticentes ?

La première étape dans le processus d'octroi de crédit est l'analyse de la capacité de financement du futur souscripteur. Le senior est considéré comme un retraité ou un futur retraité. Dès lors, la banque estime qu'il a atteint son niveau maximum de revenus et qu'il peut faire face à une baisse de ces derniers au cours des années à venir.

🚨Important : Les personnes de plus de 65 ans sont considérées comme les plus sujettes aux problèmes de santé. Le taux de l'assurance pour un prêt relais est ainsi plus élevé dans le cas d'un senior que pour un emprunteur plus jeune.

La somme des frais liés à votre demande de crédit relais peut excéder le taux d'usure. Or, la banque n'est pas autorisée à octroyer un prêt dans ces conditions. Cette situation peut rendre difficile l'accès à l'emprunt aux seniors.

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Pourquoi et comment assurer un crédit relais senior ?

Il est primordial que le prêt relais soit adossé à une assurance adaptée à votre profil senior. Grâce à cette couverture, vous garantissez le remboursement du crédit en cas de défaillance de votre part.

Les assureurs appliquent traditionnellement une surprime aux personnes âgées en exigeant le remplissage d'un questionnaire d'assurance de prêt. Plusieurs éléments sont nécessaires pour souscrire cette couverture. Il s'agit :

  • d'un examen médical effectué par un médecin expert,
  • de tests médicaux complémentaires,
  • des documents liés aux antécédents de santé.

Votre dossier est ensuite transmis au médecin-conseil de l'assureur pour une évaluation objective.

Si vous êtes déjà à la retraite, nous vous suggérons de supprimer certaines garanties de votre contrat pour réaliser des économies. Il s'agit de l'Incapacité temporaire totale de travail (ITT) et de la garantie Perte d'emploi (PE).

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Faut-il opter pour la délégation d'assurance emprunteur ?

Bien que l'assurance de prêt relais soit primordiale pour un senior, il n'est pas obligé de supporter des frais de cotisation très élevés. La délégation d'assurance est le processus par lequel vous choisissez un assureur indépendant de celui que propose l'établissement prêteur.

En tant que senior, vous supportez des primes élevées après 65 ans. Pourquoi ? Simplement parce que les banques couvrent leurs clients à partir d'un contrat-groupe sans prendre en compte les risques particuliers comme l'âge. En étant hors du spectre de ce contrat d'assurance, vous êtes soumis aux exclusions de garanties ou à de fortes surprimes. Par conséquent, il est même probable que votre protection s'arrête à 70 ans.

Le tableau suivant résume l'impact de l'âge sur la couverture d'une assurance de crédit immobilier pour un montant de 100 000 euros contracté sur 10 ans.

Type d'assurance

Limite de la couverture en moyenne

Taux moyen pratiqué à 65 ans

Taux moyen pratiqué à 70 ans

Contrat de groupe

Entre 65 et 70 ans

0,90%

1,70%

Contrat indépendant

85 ans

0,56%

0,95%

La loi Lagarde relative à l'assurance emprunteur vous permet de choisir un assureur extérieur aux groupes bancaires. En tant que senior, vous pouvez alors bénéficier d'un taux plus avantageux et d'une couverture optimale.

Nous vous encourageons donc à effectuer une délégation de l'assurance emprunteur. N'hésitez pas à utiliser notre comparateur en ligne pour analyser la franchise, les plafonds de remboursement, les taux et les intérêts des offres d'assurance pour prêt relais sur le marché.

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Alexandre Lamour
Publié le 28/05/2019 | Modifié le 16/12/2022

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