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Qu'est-ce que la garantie dommages aux biens de l'habitation ?

Lorsque vous êtes propriétaire ou locataire d'une habitation, vous n'êtes pas à l'abri des dangers de divers ordres. Votre maison peut prendre feu ou être cambriolée. Il est donc important de vous prémunir contre ce genre de risque en souscrivant une garantie dommages aux biens. Itandi, comparateur d'assurances, vous présente les avantages et le fonctionnement de la garantie dommages aux biens.

biens contenus dans une habitation protégés par la garantie dommages aux biens

Définition de la garantie dommages aux biens

La garantie dommages aux biens est l'une des nombreuses couvertures incluses dans le contrat d'assurance habitation. Elle vous permet de bénéficier d'une indemnisation en cas de destruction, de détérioration, ou de perte de vos biens, selon les termes du contrat. Lorsque vous souscrivez une garantie dommages aux biens, dans le cadre de l'assurance habitation, vous êtes ainsi protégé d'un certain nombre d'actes.

✍️ À noter : par biens, il est fait allusion aux bâtiments de la maison, aux biens à usage professionnel, au mobilier personnel (meubles, objets, vêtements ...).

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Fonctionnement de la garantie dommages aux biens

Lorsque vous êtes victime d'un sinistre couvert par la garantie dommages aux biens, vous avez l'obligation de le déclarer à votre compagnie d'assurance. Pour cela, vous avez un délai de 5 jours. La déclaration devra être faite par le biais d'un courrier recommandé avec accusé de réception. Elle peut être également faite en ligne. Il faut qu'elle contienne certaines informations dont :

  • vos coordonnées personnelles,
  • le numéro de votre contrat d'assurance,
  • une description du sinistre, suivie de la date et du lieu de survenance,
  • une estimation de la valeur des biens détruits,
  • des bons de garantie ou des factures pour justifier la valeur des biens.

Après la notification à la compagnie d'assurance, la démarche d'indemnisation de vos biens est enclenchée.

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Quels biens sont couverts par la garantie dommages aux biens ?

La garantie dommages aux biens couvre plusieurs biens se trouvant dans votre habitation. À travers cette garantie, vous pouvez ainsi choisir de protéger votre mobilier, vos appareils électroménagers, vos installations hi-tech, ou tout autre équipement de votre choix. La garantie dommages aux biens peut également vous permettre de couvrir votre matériel professionnel, si vous avez le statut d'une entreprise.

Vous n'êtes pas contraint de protéger tous les biens de votre habitation. Vous avez la possibilité de limiter l'étendue de votre garantie à seulement quelques biens de votre choix. Cela vous permettra d'ailleurs de réduire le montant des cotisations pour votre logement.

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Garantie dommages aux biens : quel montant est remboursé ?

Pour la garantie dommages aux biens, le montant remboursé est plafonné. En termes plus clairs, le montant maximal que vous pouvez recevoir après avoir subi des dommages de vos biens est prédéfini, et mentionné dans le contrat. Par exemple, après un vol dans votre logement, des experts mandatés par votre compagnie d'assurance vont procéder à des analyses pour déterminer la valeur des dégâts. Si celle-ci dépasse le plafond de la garantie, vous ne pourrez pas être intégralement remboursé. Votre assureur ne vous versera qu'un montant à la hauteur du plafond de la garantie.

Prenez donc la peine de bien vérifier le contrat proposé par la compagnie d'assurance avant de vous engager avec elle. Et surtout, si vous possédez beaucoup d'objets de valeur dans votre logement, déclarez les à leur juste valeur. La prime d'assurance sera conséquemment plus élevée certes, mais le plafond de garantie également.

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La garantie dommages aux biens est-elle obligatoire ?

Avant toute chose, il importe de souligner que la garantie dommages aux biens ne peut pas être dissociée de l'assurance multirisque habitation (MRH). En termes plus clairs, lorsque vous souscrivez cette garantie, vous concluez implicitement un contrat d'assurance habitation. Or l'assurance MRH revêt un caractère à la fois obligatoire et facultatif. Lorsque vous avez le statut de locataire, vous avez l'obligation de souscrire cette assurance.

Par contre, si vous êtes propriétaire et que vous résidez dans votre propre logement, vous n'êtes pas contraint de conclure un contrat d'assurance habitation avec un assureur. L'exception à cette dernière règle est la copropriété. Si vous êtes propriétaire d'un logement situé dans une copropriété, vous avez l'obligation de souscrire une assurance habitation.

Pour les locataires, et les copropriétaires, l'assurance multirisque habitation n'est pas obligatoire dans sa forme la plus totale. Concrètement, si vous avez l'un de ces statuts, vous n'êtes pas contraint d'avoir toutes les garanties de l'assurance habitation. Le minimum exigé par la loi est la garantie responsabilité civile envers les tiers, les potentiels voisins et locataires.

🚨Important: si certaines garanties de l'assurance multirisque habitation peuvent s'avérer obligatoires, ce n'est pas le cas de la garantie dommages aux biens. Elle ne figure d'ailleurs pas systématiquement dans tous les contrats d'assurance MRH. Certains assureurs la proposent sous forme d'option supplémentaire. Dans la plupart des cas, lorsque vous souscrivez une assurance habitation, la garantie dommages aux biens est néanmoins incluse.

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Les principaux dommages couverts par la garantie dommages aux biens

Lorsque vous souscrivez une assurance habitation, et que vous y incluez la garantie dommages aux biens, vous êtes protégé contre certains sinistres. Lorsque ces dommages surviennent aux biens de votre habitation, vous recevez ainsi un remboursement de la part de votre compagnie d'assurance.

Incendie, explosion et dégâts des eaux

La garantie incendie-explosion et la garantie dégâts des eaux sont intimement liées à la garantie dommages aux biens. Elles figurent systématiquement dans le contrat. En réalité, chaque année, près de 265 000 victimes sont indemnisées par la garantie incendie-explosion et la garantie dégâts des eaux. Il est possible que les dégâts matériels soient causés par une implosion, une explosion, ou la foudre. La garantie incendie-explosion et la garantie dégâts des eaux prennent aussi en charge les dommages provoqués en voulant éteindre un feu.

Le dégât des eaux survient assez fréquemment dans une habitation. Pour éviter d'investir trop souvent dans des travaux de réparation, optez pour une couverture plus étendue, au moment de choisir les extensions de la garantie dommages aux biens. Veillez par exemple à ce que le contrat inclut les infiltrations de façade, les ruptures de canalisations.

En ce qui concerne la garantie incendie, intégrez les dommages électriques au contrat d'assurance multirisque habitation. Cette option vous sera d'une grande utilité si votre habitation est dotée d'un grand nombre d'appareils électroniques haut de gamme. Il est aussi important de vérifier si les dégâts occasionnés par la fumée et le feu sont bien inclus dans le contrat d'assurance habitation, ou s'ils font l'objet d'une autre souscription.

Vol et vandalisme

La garantie dommages aux biens vous protège contre le vol, mais aussi contre la destruction de vos biens par des tiers. Incluse à cette assurance, la garantie vol et vandalisme vous permet d'avoir une compensation financière lorsque vos biens ont été détruits, ou ont disparu à la suite d'un vol, d'une tentative de vol, ou d'un acte de vandalisme.

Vous avez l'obligation d'apporter la preuve du dommage. Le contrat conclu avec la compagnie d'assurance va définir l'étendue de la couverture. Par exemple, certains assureurs indemnisent uniquement le vol effectué avec effraction. Par contre, d'autres compagnies d'assurance s'occupent de la couverture des vols effectués avec de fausses clés, ou ayant impliqué le recours à une fausse identité. Certains assureurs exigent des conditions pour obtenir l'indemnisation. Pour certains, vous devez avoir par exemple une serrure à cinq points, une alarme, ou autres.

Catastrophe naturelle

La présente garantie vous permet de recevoir systématiquement une indemnisation lorsqu'un arrêté ministériel est publié. L'avantage est que vous n'avez plus de temps à perdre à vous retourner contre l'État en espérant une éventuelle indemnisation. La garantie catastrophe naturelle est le plus souvent associée à une couverture catastrophe technologique.

Par contre, elle exclut la plupart du temps les glissements de terrain et les inondations. Pour des personnes qui habitent dans des zones à risque, ces options peuvent s'avérer très utiles. N'oubliez donc pas de les ajouter à votre contrat d'assurance multirisque habitation si vous êtes dans le cas.

Tempête et autres événements climatiques

Cette garantie dommages aux biens se rapproche de la couverture catastrophe naturelle. À la différence de cette dernière, elle couvre les dommages qui résultent des événements liés aux conditions climatiques. La garantie tempête et autres événements climatiques est en général suivie d'une garantie grêle qui comprend le choc de la grêle, ainsi que le poids de la neige, ou de la glace sur les toitures.

Bris de glace

En souscrivant la garantie dommages aux biens dans votre contrat d'assurance multirisque habitation, vous assurez la couverture de vos :

  • baies vitrées,
  • fenêtres,
  • velux,
  • vitres,
  • parois séparatives de balcon,
  • garde-corps,
  • glaces et verres de mobilier.

Les dommages assurés sont ceux engendrés par un incident ménager (envoi d'un ballon, mauvaise chute) ou par une tentative d'effraction échouée. Lorsque le cambriolage a effectivement eu lieu, la garantie bris de glace n'est pas appliquée, mais plutôt la garantie vol. Si vous vous rendez absent sur une longue période dans votre habitation, le montant de l'indemnisation peut être faible.

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Comment trouver un bon assureur pour la garantie dommages aux biens ?

L'assurance multirisque habitation est l'un des dispositifs les plus denses, car elle inclut une large variété de garanties. Si certains assureurs s'occupent de la couverture de tels dommages, d'autres se consacrent plutôt à des garanties plus élémentaires. Les offres dans le domaine de l'assurance multirisque habitation sont donc très variées, et cette disparité apparente ne facilite pas le choix.

Si vous êtes intéressé uniquement par la garantie dommages aux biens, assurez-vous qu'elle figure dans le contrat d'assurance MRH de votre compagnie. Si elle ne s'y trouve pas, vous pouvez demander à ce qu'elle soit incluse. Dans tous les cas, avant de faire votre choix, vous devez prendre de nombreuses précautions, ou simplement utiliser un comparateur d'assurances comme Itandi.

Avec notre outil par exemple, vous entrez vos besoins, et en quelques secondes, nous vous proposons les contrats au meilleur prix selon vos attentes. Nous comparons pour vous de nombreux assureurs, en quelques secondes. Quels que soient votre budget, les garanties que vous souhaitez avoir, et votre localisation, vous pourrez trouver la meilleure garantie dommages aux biens pour votre logement. Avec nous, non seulement vous gagnez du temps, mais vous pouvez réaliser également d'importantes économies sur le prix de votre assurance pour votre habitation.

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Alexandre Lamour
Publié le 08/12/2020 | Modifié le 30/11/2022

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