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Peut-on avoir 2 mutuelles ? Avantages et Inconvénients

Il n'y aucune loi qui vous empêche d'avoir 2 mutuelles. Toutefois, n'espérez pas avoir plusieurs remboursements. En effet, un acte médical ne peut pas être remboursé 2 fois, sous peine de sanctions. Avoir 2 mutuelles peut s'avérer utile pour combler vos besoins spécifiques. Ainsi, vous pouvez avoir une mutuelle pour les soins courants et une autre pour les soins moins fréquents, tels que les remboursements de médecine douce. Zoom sur la possibilité d'avoir 2 mutuelles.

le chiffre 2 comme avoir 2 mutuelles

Est-il possible d'avoir 2 mutuelles ?

Oui, il est tout à fait possible d'avoir 2 mutuelles. En effet, souscrire 2 mutuelles n'a rien d'illégal, à condition que les remboursements n'excèdent jamais le montant des dépenses. Vous avez alors la possibilité d'avoir 2 mutuelles individuelles, ou une mutuelle d'entreprise et une autre individuelle. Par exemple, la mutuelle collective de votre entreprise propose des bons remboursements en optique, tandis que votre mutuelle individuelle prend en charge vos frais dentaires.

Avoir 2 mutuelles peut réellement être intéressant, surtout lorsque c'est en complément de votre mutuelle d'entreprise. En effet, vous ne choisissez pas les garanties de cette dernière, pour les compléter il peut donc être utile de souscrire une mutuelle individuelle en supplément.

🚨 Attention : Si vous avez 2 mutuelles, vous ne pouvez en déclarer qu'une seule à l'assurance maladie. Cela afin d'éviter que vous soyez remboursé 2 fois pour un même acte médical.

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Est-ce un inconvénient d'avoir deux mutuelles ?

Avoir 2 mutuelles présente plusieurs avantages, notamment de meilleurs remboursements pour vos dépenses de santé. Toutefois, il existe certains inconvénients.

Le premier concerne les cotisations, que vous payez en double. En termes financiers, ce n'est donc peut-être pas une solution optimale. De plus, il y a de fortes chances que vous payiez des garanties en doublon. En effet, vos 2 mutuelles assurent certainement les mêmes soins médicaux, même si les niveaux de remboursement sont différents, puisque certaines garanties sont d'office dans les contrats.

La télétransmission, qui permet d'envoyer vos factures automatiquement à votre caisse d'assurance maladie, est disponible seulement pour 1 mutuelle. Les décomptes de remboursements de l'autre mutuelle devront donc être transmis par vous-même et souvent par courrier postal. Vous devrez donc attendre pour être pris en charge.

Il est alors parfois préférable de ne souscrire qu'une seule mutuelle avec des garanties plus complètes. Certes, le montant de la cotisation sera plus élevé, mais restera souvent moins important que le coût de 2 mutuelles.

Si vous n'avez pas la possibilité de modifier les garanties de votre 1re mutuelle, comme dans le cas d'une mutuelle d'entreprise, il est conseillé de souscrire une surcomplémentaire santé. Elle sera moins onéreuse qu'une seconde mutuelle et vous permettra de compléter vos garanties.

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Comment faire quand on a deux mutuelles ?

Comme nous l'avons dit, une seule mutuelle peut être déclarée à la caisse d'assurance maladie. Il est préférable de choisir celle que vous utilisez le plus. Lorsque vous avez des frais de santé c'est donc la mutuelle déclarée à l'assurance maladie qui vous indemnisera en priorité, puisqu'il y a la télétransmission. Ensuite, les détails des frais et des remboursements que vous avez déjà perçus devront être envoyés à votre seconde mutuelle. Elle pourra alors compléter les remboursements si besoin, mais jamais au-delà du montant déboursé.

Autre cas de figure : une mutuelle spécifique souscrite pour un seul membre de la famille. Dans ce cas, la demande de remboursement est transmise directement à cette mutuelle, après la prise en charge de l'assurance maladie.

Aussi, dans le cadre d'une famille recomposée, chacun des parents peut posséder une complémentaire santé qui couvre les enfants. Dans cette situation, toutes les combinaisons sont possibles, tant que le remboursement ne dépasse pas le montant des frais dépensés.

Si jamais au bout d'un an ou plus vous vous rendez compte que le bilan financier n'est pas bon, vous pouvez résilier une des 2 mutuelles. En effet, il est fort probable que vous vous rendiez compte que 2 mutuelles cumulées vous coûtent plus cher qu'une seule mutuelle avec des garanties renforcées.

Vous pouvez résilier votre mutuelle à tout moment après la première année d'engagement. Si c'est avant cette première année, vous pouvez résilier à l'échéance ou en cours d'année pour un changement de situation.

🚨 Attention : ces possibilités de résiliation ne concernent pas les mutuelles d'entreprise, qui suivent d'autres règles.

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Comment faire pour avoir 2 mutuelles ?

Pour avoir 2 mutuelles, il existe deux principales solutions :

  • Souscrire une surcomplémentaire santé : c'est un contrat qui permet de compléter les remboursements de votre première mutuelle sur tous les postes de garanties. Ces surcomplémentaires offrent souvent un niveau élevé de prise en charge.
  • Souscrire une deuxième mutuelle : vous pouvez aussi souscrire une deuxième mutuelle, qui vient compléter les remboursements de votre première mutuelle ou de votre mutuelle d'entreprise. Pour que cela soit avantageux, il faut bien sûr que votre 2e mutuelle ait des garanties plus importantes que celles de votre contrat collectif ou individuel.

Outre ces deux solutions, vous pouvez également avoir 2 mutuelles d'entreprise. En effet, vous pouvez cumuler votre mutuelle collective avec celle de votre conjoint. Deux manières de procéder sont possibles.

Soit vous adhérez à la mutuelle obligatoire de votre conjoint en plus de celle de votre entreprise et dans ce cas vous payez 2 cotisations. Autrement, la couverture obligatoire de votre conjoint peut proposer une formule famille qui a un tarif inchangé peu importe la composition du foyer. Dans ce cas, vous êtes couvert par votre mutuelle d'entreprise et par celle de votre conjoint, sans avoir à payer une cotisation supplémentaire.

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Suis-je remboursé deux fois avec 2 complémentaires santé ?

Avoir 2 complémentaires santé n'engendre pas un double remboursement. En effet, même si la loi n'interdit pas la souscription à 2 mutuelles, la règle est stricte : vous ne pouvez pas obtenir un remboursement supérieur à vos dépenses.

Ainsi, si vous êtes couvert par 2 mutuelles, vous ne pouvez pas multiplier les remboursements. Vous recevrez d'abord le remboursement de votre première mutuelle, puis votre seconde mutuelle aura pour vocation de réduire, voire de supprimer votre reste à charge. Elle complète votre indemnisation.

✍️ Prenons un exemple pour illustrer : vous avez acheté des lunettes et vous avez un reste à charge de 450 € après la prise en charge de l'assurance maladie. Votre première mutuelle vous rembourse 250 €, votre reste à charge est donc de 200 €. Votre deuxième mutuelle peut vous indemniser jusqu'à 350 €. Eh bien vous n'obtiendrez pas 600 €, mais seulement 450 € au total, soit 200 € de votre seconde mutuelle. Elle ne fera que compléter votre remboursement.

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Alexandre Lamour
Publié le 25/05/2021 | Modifié le 03/01/2022

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