15 000€ à gagner sur votre assurance de prêt immobilier grâce à ce comparateur dédié à l’assurance emprunteur !

Emprunteurs ! Il est temps pour vous de gagner de l'argent ! Et en plus, vous le ferez au détriment des banquiers : un vrai coup double !

comparateur assurance pret immobilier

Avec l'entrée en vigueur de l'amendement Bourquin en 2018, les emprunteurs, même ceux ayant fait un crédit il y a plusieurs années, peuvent désormais changer leur assurance emprunteur et ainsi diviser le taux de leur assurance emprunteur par deux en passant d'un contrat de groupe bancaire à un contrat d'assurance externe.

Ainsi, en complétant la loi Lagarde de 2010 et la loi Hamon de 2014, l'amendement Bourquin de 2018 vient compléter les possibilités déjà offertes aux emprunteurs ces dernières années en ce qui concerne l'assurance de prêt.

Peu importe votre situation, que vous soyez sur le point de souscrire un pret immobilier, que vous l'ayez signé il y a moins de 12 mois ou que votre contrat a plus d'un an d'ancienneté : vous pouvez changer votre assurance emprunteur et ainsi faire de très belles économies.

Mais alors, dans cette nouvelle configuration légale mettant les consommateurs et les emprunteurs à leurs avantages : pourquoi les banques détiennent-elles toujours 80% des parts de marché de l'assurance emprunteur ? Pourquoi les taux sont si différents entre une assurance emprunteur de groupe bancaire et le taux assurance emprunteur d'un contrat externe ?

Nous allons explorer ces questions dans notre article, vous donner des éléments de réponse et surtout vous aider à réduire vos mensualités d'assurance emprunteur grâce à notre comparateur en assurance de pret immobilier.

Pourquoi les banques continuent-elles de dominer le marché de l'assurance emprunteur ?

Il existe des dizaines de bonnes raisons de changer d'assurance emprunteur, que ce soit concernant les garanties des contrats externes qui sont supérieures ou concernant le tarif de ces derniers (en moyenne les taux assurance emprunteur sont 40% plus bas que ceux des banques).

Pourtant, le "bouleversement" annoncé par les économistes et les experts n'a pas eu lieu ... le législateur a littéralement accordé aux emprunteurs des milliers d'euros sur un plateau d'argent, mais, ces derniers n'ont pas accepté l'invitation pourtant impossible à refuser ...

Seuls quelques emprunteurs (3 à 4% maximum) ont su saisir l'opportunité et ont changé leur assurance emprunteur lors de la mise en vigueur de la loi Bourquin en 2018.

Le marché de l'assurance emprunteur reste encore donc, aujourd'hui, dominé par les banques qui possèdent entre 75 et 80% des parts de ce marché à l'heure où nous écrivons ces lignes.

Ce qui est surprenant, c'est qu'aucun autre marché ou produit / service dans le monde ne sait dominer un marché avec un produit MOINS BON et PLUS CHER. Les banques réussissent toutefois à relever ce challenge en proposant des assurances emprunteur généralement 20 à 50% plus chères que la moyenne des offres proposées par les assureurs spécialistes directement.

Etonnant n'est-ce pas ? Pourtant, il ne faut pas chercher bien loin pour réellement comprendre les causes de cette captivité et de cet abus de position dominante.

Tout d'abord, il faut comprendre le parcours de l'emprunteur, le premier point de contact de ce dernier est le banquier et / ou le courtier en crédit immobilier.

En effet, lors d'un projet immobilier ou d'acquisition, l'objectif de l'emprunteur est d'obtenir en premier lieu un financement et non pas une "assurance emprunteur".

Psychologiquement, le conseiller bancaire pourra en profiter en ne focalisant son argumentaire que sur le crédit lui-même et le taux du crédit.

Cette situation, vous l'avez certainement vécue, 99% du temps passé avec votre banquier, vous l'avez passé en discutant du taux et de votre dossier, c'est simplement à la fin des premières négociations que le banquier vous a également demandé de souscrire à l'assurance emprunteur OBLIGATOIRE et EXIGEE par l'établissement prêteur pour vous accorder le prêt.

À cette étape, vous êtes déjà très certainement plus que satisfait de pouvoir obtenir un crédit immobilier pour votre projet, alors, vous n'allez tout de même pas refuser cette signature au banquier d'autant plus qu'il vous indique que cela est obligatoire pour obtenir le financement tant espéré ...

Voilà, nous venons de vous expliquer la raison principale pour laquelle les emprunteurs ont et conservent leur assurance emprunteur dans l'établissement bancaire : car ces derniers ne SAVENT pas qu'il existe des alternatives et ne PENSENT donc pas à se renseigner à ce sujet une fois le crédit accordé.

Pourtant, d'un point de vue légal, les banques, depuis 2010 et la loi Lagarde sont tout de même supposées vous remettre une notice informative et vous énumérer vos droits concernant l'assurance emprunteur et la possibilité de souscrire une police d'assurance concernant le financement de manière externe à la banque.

Malheureusement, très peu de banquiers jouent le jeu, ..., de toutes les manières, qui pourrait bien leur reprocher cela alors qu'ils sont enfermés dans leurs bureaux ?

Couplez cela à la méconnaissance de beaucoup sur ce domaine et vous obtenez une situation comme celle connue actuellement avec des milliards d'euros d'économies possibles pour les huit millions d'emprunteurs immobiliers Français mais dont aucun n'en profite.

Enfin, bien évidemment, le tableau n'est ni tout blanc ni tout noir, la situation décrite ci-dessus est bien majoritaire, mais, certains conseillers bancaires jouent également le jeu et certains emprunteurs sont au fait de leurs droits nouvellement acquis ces dernières années sur l'assurance emprunteur et la réduction possible des taux.

En fait, avec le matraquage publicitaires des derniers mois, certaines études indiquent même que de très nombreux emprunteurs (de plus en plus chaque jour), sont de plus en plus au fait de cela, pourtant, le nombre d'emprunteurs informés n'est pas forcément corrélé au nombre d'emprunteurs utilisant un comparateur et opérant une démarche de changement visant à réduire leur taux assurance emprunteur.

Avec un peu de recul, nous avons pu analyser les raisons de cette inaction de la part des emprunteurs informés sur la situation :

- Les banquiers font peurs en faisant miroiter des démarches longues et complexes

- Les banquiers bloquent les démarches

Beaucoup de nos internautes et amis nous ont déjà indiqué qu'ils avaient envisagé un changement d'assurance de pret immobilier, mais, que lors de leur entretien avec leur banquier, ils avaient fait marche arrière.

Les arguments (faux bien évidemment) avancés par les banques ?

"Les démarches sont longues, vous ne pourrez pas faire votre changement cette année"

"Votre contrat de prêt ne vous permet pas de faire de changement"

"Vous ne ferez pas d'économies car vous aurez des pénalités et des frais"

"Les garanties des autres contrats sont moins bonnes"

"Vous avez passé le délai légal, vous ne pouvez plus changer"

Tout ces arguments sont FAUX ! Pourtant, certains conseillers n'hésitent pas à les avancer sans aucune vergogne...

Concernant les démarches, elles sont désormais simplifiées et c'est votre nouvel assureur qui s'occupe de toutes les démarches à votre place pour plus de confort : vous n'avez rien à faire !

Concernant les changements et les délais, nous vous rappelons que les lois Lagarde, Hamon, Bourquin vous permettent de changer : (1) avant la signature du contrat, (2) à n'importe quel moment pendant 12 mois après la signature du prêt et (3) à chaque date d'anniversaire du contrat

Nous vous faisons économiser en moyenne 60,44 € à la fin du mois sur votre Assurance de Prêt

Pour ce qui est des "pénalités et des frais" : la banque NE PEUT PAS vous demander des pénalités et / ou des frais concernant le changement d'assurance emprunteur, ce n'est pas possible légalement !

S'agissant des garanties, la nouvelle assurance doit respecter le principe d'équivalence des garanties (encore une fois, c'est la loi qui le dit), en changeant d'assurance emprunteur, vous ne pourrez que bénéficier d'un nouveau contrat ayant des garanties AU MOINS égales ou supérieures à votre contrat bancaire actuel.

Enfin, outre la politique de frayeur utilisé par certains groupes ou certaines agences, certains n'hésitent pas à être littéralement hors la loi lorsque vous entamez des démarches pour changer votre assurance emprunteur et ainsi faire fondre son taux.

Lors de votre demande de résiliation / changement d'assurance emprunteur, il faut que vous sachiez que la banque dispose d'un délai légal de 10 jours MAXIMUM pour pouvoir vous donner une réponse favorable ou défavorable à votre changement.

Si le nouveau contrat d'assurance pret immobilier est conforme et respecte l'équivalence de garanties exigée par la banque, alors, cette dernière ne peut en aucun cas vous refuser la délégation d'assurance sauf à indiquer une motivation erronée et donc facilement contestable par l'assurance.

Sachez que si la banque ne respecte pas les règles, et, si elle ne vous répond pas sous 10 jours ouvrés, elle risque une amende de 3 000€.

Enfin, si vous êtes un emprunteur averti et que vous vous faites accompagner par les experts ITANDI en utilisant notre comparateur assurance pret immobilier, il n'y a aucune raison pour que vous ne puissiez pas faire baisser le taux de votre assurance emprunteur sans aucune difficulté !

Pourquoi la différence de taux est si importante entre l'assurance emprunteur de la banque et un contrat en délégation ?

Les banques font leur marge sur l'assurance emprunteur, ce n'est plus un secret pour personne. Depuis que ces dernières ont vu les taux d'intérêts chuter cette dernière décennie, et, avec la concurrence accrue des néo-banques et des banques digitales, ces dernières ont fait de l'assurance emprunteur leur nouvelle vache à lait financière.

Il faut bien avoir à l'esprit que le contrat d'assurance emprunteur proposé par votre banque est un contrat "général", que l'on appel un contrat de groupe bancaire.

Ce dernier est unique et comprend des garanties standardisées, peu importe votre profil et / ou votre situation (par exemple si vous êtes fumeur, en mauvaise santé, sportif de haut niveau, exerçant un métier avec des risques ...).

Ce contrat de groupe bancaire, la banque le négocie directement avec une assurance qui va se porter garant pour elle, se faisant, la banque devient un intermédiaire, et, comme pour de nombreuses industries, qui dit intermédiaire, dit marge supplémentaire et hausse des prix répercutées sur le consommateur / emprunteur directement.

La différence de taux assurance emprunteur est donc importante entre les contrats bancaires et les contrats d'assureurs car (1) la banque est un intermédiaire supplémentaire, (2) la banque s'octroie une marge plus confortable que les assureurs sur ce produit, (3) les banques ne proposent pas de contrats adaptés selon les profils et enfin (4), les assureurs sont de fait plus experts en assurance et maîtrisent mieux leurs coûts et la gestion des risques.

Le fait que les assureurs proposent des contrats bien plus spécifiques est un élément central de la baisse des taux d'assurance emprunteur possible pour les emprunteurs.

En fait, il faut savoir qu'un contrat d'assurance emprunteur (qu'il vienne de la banque ou d'un assureur externe) peut voir varier son coût total et son taux du simple au triple selon votre profil.

Voici un exemple qui parlera à tous : une banque ou une assurance peut, dans sa stratégie commerciale, ne pas apprécier les profils de fumeurs. Ainsi, le prix des contrats est directement majoré de 10, 20,30 voir 60% pour ces profils. À l'inverse, d'autres compagnies peuvent avoir des politiques différentes et n'appliquer AUCUNE majorations aux fumeurs.

Si votre profil est atypique, utiliser un comparateur assurance pret immobilier semble être une solution plus qu'avantageuse pour ne pas payer plus qu'il ne faut.

Quelques exemples de taux d'assurance emprunteur en délégation ?

En changeant d'assurance emprunteur et / ou en utilisant notre comparateur assurance pret immobilier, voici les taux d'assurance emprunteur en délégation que vous pourriez observer :

*pour notre exemple, les données concernent la situation suivante : Couple (homme et femme) de 37 et 41 ans, emprunt de 200 000€ sur 25 ans à un taux de crédit de 1,80% pour un achat de résidence principale. Le couple ne présente pas de problème de santé (non-fumeur) et ne présente pas de risques particuliers (sports / métiers). Les garanties du contrat d'assurance emprunteur sont standards (Décès + Perte Totale D'Invalidité ou D'autonomie + IPT + ITT 90 jours + Dos + Psy) et quotités à 100% sur les deux emprunteurs.

Nom du contrat : Contrat Alptis "Paréo V6 QUATREM"

Coût total : 12 273,10€

Taux assurance emprunteur moyen : 0,123%

Nom du contrat : Contrat Utwin "Protection Emprunteur QUATREM"

Coût total : 12 885,84€

Taux assurance emprunteur moyen : 0,129%

Nom du contrat : Contrat Afi Esca "Pérénim"

Coût total : 13 866,81€

Taux assurance emprunteur moyen : 0,139%

Nom du contrat : Contrat Sphéria Vie "Garantie Emprunteur CRD"

Coût total : 14 782,03€

Taux assurance emprunteur moyen : 0,148%

Nom du contrat : SwissLife "S.L.A.D.E"

Coût total : 15 085,15€

Taux assurance emprunteur moyen : 0,151%

Nom du contrat : April "ADP Optimum" AXERIA

Coût total : 15 359,64€

Taux assurance emprunteur moyen : 0,154%

Nom du contrat : UGIP "Génerali CI 7322" GENERALI

Coût total : 15 390,00€

Taux assurance emprunteur moyen : 0,154%

Nom du contrat : Assuréa "SWISSLIFE L1047"

Coût total : 15 834,69€

Taux assurance emprunteur moyen : 0,158%

Nom du contrat : BNP PARIBAS CARDIF "Cardif Liberté Emprunteur"

Coût total : 16 334,40€

Taux assurance emprunteur moyen : 0,163%

Nom du contrat : BPSIs "CNP Protect" CNP

Coût total : 16 859,55€

Taux assurance emprunteur moyen : 0,169%

Nom du contrat : Assuréa "MNCAP 1350" MNCAP

Coût total : 17 530,74€

Taux assurance emprunteur moyen : 0,175%

Pour avoir votre taux assurance emprunteur personnel et établir un bilan de votre situation et des économies possibles en changeant votre assurance prêt immobilier, nous vous invitons à vous rendre sur notre comparateur dédiée et déjà utilisé par des dizaines de milliers d'emprunteurs Français !

Comment est calculé le taux d'assurance emprunteur ?

Le taux d'assurance emprunteur est un taux complexe calculé selon des informations relatives aux emprunteurs et au crédit lui-même.

Ainsi, selon le montant du crédit immobilier, de sa durée, de son différé, de son taux, de son type de taux, du projet en lui-même (résidence principale ou investissement locatif ?), de votre âge, de votre sexe, de votre situation maritale, de vos antécédents de santé, de votre métier, de vos loisirs (sport à risque ou dangereux ?), des garanties exigées par la banque, de la quotité exigée, etc..., le taux et donc le prix de votre assurance emprunteur peut fortement varier.

Chaque banque et chaque assureur dispose de ses modes de calculs et des actuaires et tarificateurs experts travaillent chaque jour sur ces problématiques pour proposer les tarifs les plus justes et les plus compétitifs pour chaque profil possible.

C'est aussi pour cela qu'il est extrêmement important de se renseigner un maximum pour trouver les offres les plus adaptées et par conséquent les moins chères pour son profil d'emprunteur personnel.

Vous l'aurez compris, de nombreux éléments sont donc pris en considération et, pour faciliter vos démarches, y voir plus clair concernant les tarifications et les contrats adaptés, il convient d'utiliser un comparateur assurance pret immobilier.

Pourquoi utiliser un comparateur d'assurance de prêt immobilier ?

Comme expliqué au travers de tout cet article, l'utilisation d'un comparateur d'assurance de prêt immobilier est désormais devenu un incontournable pour quiconque souhaite réduire le taux de son assurance emprunteur et réaliser de conséquentes économies (parfois même jusqu'à 15 000€ d'économies !!)

Le comparateur d'assurance emprunteur immobilier, en à peine 3 minutes, sera en capacité de trouver pour vous des contrats respectant l'équivalence de garanties exigée par votre banque et pourra trouver les offres les plus adaptées pour votre profil.

Il existe aujourd'hui plus d'une centaine de polices d'assurance emprunteur différentes et, chaque compagnie ayant une politique commerciale et de segmentation différente, le fait d'utiliser un comparateur en ligne pour obtenir les taux d'assurance emprunteur vous fera gagner un temps plus que précieux.

Le comparateur d'assurance pret immobilier vous permettra de manière gratuite, simple, sécurisée, transparente, sans engagement, d'obtenir un ou plusieurs devis comparatifs et tarifiés pour votre situation personnelle d'emprunteur.

Ces devis et ces comparaisons sont là pour vous aider / aiguiller dans votre choix final et vous aider à comprendre s'il est judicieux ou non pour vous de faire un changement d'assurance emprunteur.

Plusieurs utilisations sont donc possibles. En effet, certains de nos internautes :

(1) Utilisent notre comparateur d'assurance prêt immobilier pour demander un alignement à la banque

(2) Utilisent notre comparateur d'assurance crédit immobilier pour se renseigner simplement

(3) Utilisent notre comparateur en assurance emprunteur immobilier pour entamer les démarches de résiliation et de changement d'assurance emprunteur (ce que nous vous conseillons bien évidemment si les tarifs sont intéressants).

Quels sont les profils pouvant le plus bénéficier de la délégation d'assurance emprunteur ?

Tout le monde peut bénéficier de la délégation d'assurance emprunteur, c'est un produit sur lequel 95% des emprunteurs peuvent être gagnant grâce à la réduction drastique du taux assurance emprunteur grâce au changement de cette police.

Toutefois, certains profils sont plus gagnants que d'autres comme

- Les jeunes actifs

- Les cadres, les fonctionnaires ou les employés de bureaux

- Les personnes qui ne fument pas

- Les personnes ayant arrêté la cigarette en cours de contrat

- Les personnes en rémission

- Les personnes dont les situations changent (travail dangereux vers un travail sans risque / arrêt d'un sport considéré comme risqué, etc...)

Bien évidemment, si votre situation ne correspond pas à la liste ci-dessus, vous serez également gagnant en changeant d'assurance emprunteur, d'ailleurs, vous pouvez tout de suite vous en rendre compte en vous rendant sur notre comparateur assurance pret immobilier.

Vérifiez tout de suite combien vous pouvez économiser :

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