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Taux d’assurance prêt immobilier : fonctionnement et calcul

Souscrire à un credit pour financer ses investissements immobiliers nécessite des analyses poussées, que ce soit au niveau du taux d'intérêt ou encore au niveau de l'assurance. En effet, tout emprunt proposé par la banque requiert une garantie de solvabilité traduite par une assurance. Ce dispositif, qui n'est pas obligatoire, est souvent proposé par les institutions financières pour assurer le remboursement de la somme empruntée suivie des intérêts qui s'y raccordent.

meilleur taux assurance credit

Cependant, la majorité des banques proposent des assurances internes qui avantagent rarement l'emprunteur. Bienheureusement, la loi Lagarde permet à ce dernier de choisir la meilleure assurance externe pour réduire ses charges, sachant que l'assurance emprunteur peut représenter plus de 30% du coût total du credit, suivant le taux proposé.

Dans cette perspective, connaitre les bases de calcul des taux d'assurance-credit pourrait alléger vos charges lors d'un investissement immobilier, en approfondissant le fonctionnement de ces assurances.

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Assurance prêt immobilier, quel est le fonctionnement ?

Comme mentionnée en amont, la majorité des banques exigent la souscription à une assurance au moment de contracter un pret immobilier. L'assureur permet notamment à l'institution de couvrir l'incapacité de paiement de l'emprunteur en cas d'indisponibilité suivant les limites de la garantie.

Si l'intérêt d'une assurance profite ainsi aux deux parties, son choix est également primordial pour l'emprunteur, étant donné que le taux proposé par les assureurs peuvent s'élever jusqu'à 0,71% selon les conditions (âge, situation familiale, situation professionnelle, etc...).

La raison pour laquelle une assurance pourrait coûter aussi cher s'explique dans la gestion du risque. A titre d'exemple, une personne âgée de 70 ans avec des charges (femmes et enfants) serait taxée d'un taux faramineux, puisque la couverture protègera sa famille malgré son âge avancé (risques de décès et d'insolvabilité élevés). Dans le cas contraire, un jeune de 30 ans souhaitant souscrire à une assurance-crédit immobilier héritera d'un taux emprunteur assez bas (en dessous de 0,10%).

Les garanties qui peuvent impacter sur le taux d'assurance-crédit

Différents types de garanties affectées au pret peuvent être couverts par l'assurance. Alors que certaines sont facultatives, d'autres sont obligatoires. Ainsi, miser sur les garanties essentielles pourrait vous mener vers les meilleurs taux.

Les garanties Décès, PTIA (Perte Totale et Irréversible de l'Autonomie), ITT (Incapacité Temporaire Totale de Travail) et IPT (Invalidité permanente Totale) constituent la base des garanties. Elles sont obligatoires et peuvent constituer jusqu'à 66% de la charge d'assurance.

Par ailleurs, la garantie IPP (Invalidité permanente partielle) et la garantie perte d'emploi ne sont pas imposées. Inutile donc de solliciter la couverture de l'assurance si votre emploi est stable ou si votre santé n'est pas sujette à des problèmes récurrents.

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La rédaction Itandi
09/09/2019

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