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Bien que l'Assurance maladie en France soit l'une des protections sociales les plus performantes, sa prise en charge n'est pas complète. Pour y remédier, les organes d'assurances ont développé des contrats pour les particuliers, notamment les enseignants. Prix, critères de choix, avis ... Itandi vous donne toutes les informations essentielles à connaître sur le sujet.
Le caractère obligatoire de la mutuelle santé varie en fonction du secteur d'exercice de l'enseignant. Si ce dernier exerce dans le secteur public, il travaille pour l'Éducation nationale. De ce fait, il n'est pas tenu de souscrire une mutuelle santé. Pour les professeurs des écoles, les enseignants du second degré ou encore les enseignants-chercheurs, la complémentaire santé est donc facultative.
Puisque pour certains soins (optique, dentaire, etc.) le remboursement de la Sécurité sociale n'est pas important, il est judicieux de souscrire une mutuelle santé. Cela évite de vous retrouver avec un reste à charge important en cas de changement de lunettes par exemple. Avec la complémentaire santé, vous pourrez également minorer ou supprimer les frais qui sont à votre charge : ticket modérateur, dépassement d'honoraires, etc.
Pour les enseignants qui exercent dans le secteur privé, souscrire une mutuelle santé est une obligation. Sauf cas de dispense, ils doivent adhérer à la complémentaire santé choisie par leur établissement. Cette mutuelle donne droit aux garanties minimales (panier de soins) et à la couverture de base. Conformément aux exigences de l'accord interbranche EPP (Établissement d'enseignement privé), l'employeur devra prendre en charge au minimum 50 % des cotisations de la complémentaire santé.
Comme nous l'avons spécifié, seuls les enseignants du secteur public sont tenus de souscrire une mutuelle santé s'ils le souhaitent.
Puisque la Sécurité sociale des enseignants est rattachée au ministère de l'Éducation nationale et gérée par la MGEN, en tant qu'enseignant, vous pouvez souscrire une offre chez cette dernière. Pour cela, il vous suffit de remplir le formulaire prévu à cet effet.
Elle propose une complémentaire santé qui inclut des remboursements de base intéressants et elle a un mode de cotisation qui lui est propre. Chez la MGEN, les cotisations correspondent à un pourcentage de votre salaire. L'adhérent paye donc sa participation en fonction de son traitement. Le calcul qui détermine le montant à payer est réalisé chaque année en tenant compte des revenus de l'année N-2.
En dehors de la MGEN, vous pouvez toutefois souscrire une mutuelle auprès d'un autre organisme. Le fait que la MGEN gère la Sécurité sociale ne vous oblige pas à y souscrire pour avoir une couverture santé personnelle. Sur le marché, on retrouve d'ailleurs plusieurs mutuelles spécialisées dans la couverture des fonctionnaires.
Il s'agit notamment de la MAGE (Mutuelle autonome générale de l'éducation), de la MAIF (Mutuelle d'assurance des instituteurs de France) et du CME (Crédit Mutuel enseignant). Ces mutuelles ont le même fonctionnement que les complémentaires santé traditionnelles. Elles proposent différentes offres et sont adaptées à plusieurs profils. À titre d'illustration, voici un tableau qui établit un comparatif entre les formules intermédiaires proposées par les mutuelles MAIF, MGEN et MAGE pour un enseignant de 35 ans travaillant dans le secteur public.
Mutuelles | Garanties de la formule intermédiaire |
MAIF | Médecines douces (niveau initial) Dépassements d'honoraires, optique et dentaire (niveau renforcé) |
MAGE | Prévoyance (niveau maximal) Médecines douces, dépassements d'honoraires, optique et dentaire (niveau renforcé) |
MGEN | Prévoyance (niveau maximal) Optique et dentaire (niveau renforcé) Médecines douces et dépassements d'honoraires (niveau initial) |
En tant qu'enseignant, votre mutuelle santé doit permettre de limiter votre reste à charge en soldant le ticket modérateur non pris en charge par la Sécurité sociale. Elle doit également vous rembourser les frais liés aux médicaments, à une consultation de médecin, à une éventuelle hospitalisation, etc.
Une bonne complémentaire santé doit donc inclure les postes de santé suivants :
Elle doit aussi inclure des garanties d'assistance, la protection juridique ou encore l'accompagnement psychologique. Elle doit prendre en compte les soins relatifs à l'audition, à la maternité, etc.
Puisqu'en cas d'arrêt de travail, l'indemnisation légale prévue par l'État est inférieure au salaire, le contrat de mutuelle santé doit aussi comprendre une garantie maintien de salaire ou complément de salaire. Pour information, cette garantie est optionnelle et sa prise en charge peut varier selon qu'il s'agit d'un congé maladie ordinaire (CMO), d'un congé longue maladie (CLM) ou d'un congé longue durée (CLD).
En tant qu'enseignant contractuel ou vacataire, le choix de votre mutuelle santé doit reposer sur plusieurs critères, notamment sur le niveau des garanties proposées. Ici, le plus important est de vous assurer que les garanties contenues dans l'offre vous conviennent. Pour cela, prenez le temps nécessaire pour lister vos besoins et faire le point sur vos attentes.
Pour y arriver, énumérez vos frais de santé récurrents et établissez un budget. Déterminez aussi le niveau d'assistance que vous désirez avoir, ainsi que le nombre de personnes que le contrat d'assurance devra couvrir. Prenez également la peine de mettre par écrit vos besoins particuliers : lunettes, lentilles, soins dentaires, séances de kinésithérapie, contraception, etc.
Après avoir énuméré tous vos besoins, vous pouvez passer au peigne fin les autres critères à prendre en compte pour faire votre choix. Il s'agit notamment des formalités, du niveau de remboursement, des services prévus par la compagnie d'assurances et du service clientèle.
Les formalités nécessaires pour souscrire une complémentaire santé pour l'enseignant doivent être simples, fluides et rapides. Cela vous évitera beaucoup de tracasseries et vous rassurera sur les intentions de la mutuelle santé.
Pour ce qui est du service client, il doit être réactif et de qualité. Cela garantit que l'organe d'assurance vous accompagnera pas à pas dans toutes vos démarches. Ce critère vous permettra également de savoir si la mutuelle est en mesure de vous conseiller en temps et en heure.
Ce paramètre doit être pris en compte parce qu'il impacte considérablement votre reste à charge. Le niveau de remboursement varie en général en fonction de la formule proposée par la mutuelle pour l'enseignant. En souscrivant un contrat protecteur, vous pourriez être remboursé à hauteur de 150 % (ou plus) au lieu des 100 % de remboursement proposés par la Sécurité sociale.
En plus des garanties habituelles, certaines mutuelles pour enseignant proposent des services complémentaires. Il s'agit notamment de la télétransmission, du tiers payant, etc. La télétransmission, par exemple, est un service de demande de prise en charge en ligne. Elle simplifie les remboursements et permet de les recevoir directement sur votre compte bancaire.
Après l'analyse de tous ces paramètres, la dernière étape pour choisir votre mutuelle pour enseignant consiste à comparer les offres disponibles. Cela vous permettra d'étudier toutes les possibilités que vous avez afin de trouver l'offre qui prendra en compte tous vos besoins. Pour ce faire, vous pouvez utiliser le comparateur en ligne d'Itandi. Cet outil très simple et facile à utiliser recense des mutuelles qui correspondent à vos exigences. Ce faisant, il vous fait gagner du temps et vous permet de trouver une mutuelle au meilleur rapport qualité/prix.
Pour obtenir un remboursement de vos frais de santé, il est d'usage de faire une demande à la mutuelle. Aujourd'hui, cette démarche est facilitée grâce aux espaces personnels clients, aux applications des mutuelles et à la télétransmission.
Pour vous faire rembourser en cas d'avance de frais, deux moyens sont utilisés. Le premier recourt à la télétransmission Noémie qui permet de transmettre directement la feuille de soins à l'Assurance maladie et à la mutuelle de l'enseignant. La seconde implique de transmettre soi-même le décompte de remboursement à la mutuelle.
En général, le prix d'une mutuelle santé pour enseignant varie entre 30 et 60 euros par mois. Pour autant, ce prix peut fluctuer en fonction de votre profil (âge, composition de la famille, régime général, lieu d'habitation ...), des conditions de garantie et de la formule souscrite. Cette dernière influe considérablement sur le tarif d'une assurance santé pour enseignant. Plus les garanties incluses entraîneront d'importantes dépenses pour la mutuelle, plus le prix de la complémentaire augmentera.
Le prix peut aussi varier en fonction de votre revenu brut mensuel. Et pour cause, la plupart des mutuelles pour enseignants (comme la MGEN) établissent leurs tarifs en se basant sur les salaires perçus par le souscripteur. La meilleure alternative pour connaître le prix d'une mutuelle enseignant consiste donc à demander un devis personnalisé.
Pour en obtenir un, vous pouvez contacter l'organe d'assurance afin de faire votre demande à un conseiller ou vous rendre dans l'une des agences de la compagnie. Si cette alternative ne vous plaît pas, effectuez une simulation de tarif en ligne, directement sur le site de la société. À défaut, vous pouvez simplement utiliser un comparateur de mutuelles comme celui présent sur notre site.
