Jusqu'à -50%* sur votre assurance de prêt

Pourquoi faire une simulation d'assurance de prêt immobilier en ligne ? Voici les raisons qui vont vous inciter à renégocier et à changer d’assurance emprunteur !

Si vous vous précipitez vers le premier assureur venu, vous paierez probablement votre assurance de pret immobilier moins chère qu'à la banque, MAIS, vous continuerez de payer plus cher que prévu.

simulation assurance pret immobilier

Pourquoi cela ? C'est très simple : il existe autant de contrats en assurance emprunteur que de profils d'emprunteurs différents !

Ainsi, selon que vous soyez âgé ou non, fumeur ou non ou que vous ayez ou non des problèmes de santé, des contrats d'assurances emprunteurs existeront pour votre profil (même s'il est atypique ou risqué !).

C'est là que la simulation joue un rôle clé. En effet, en optant pour un contrat d'assurance emprunteur délégué (autre que celui de la banque), mais, non adapté pour votre profil, vous paierez forcément plus cher qu'en optant pour LE contrat le plus adapté à votre profil emprunteur. Logique comme raisonnement non ?

Dans cet article, nous allons vous expliquer les bénéfices à changer d'assurance de prêt (et pourquoi vous devriez le faire sans plus attendre), faire un point sur les différents profils à risques, les possibilités envisageables pour ces derniers et enfin nous ferons un point sur l'importance de la simulation assurance pret immobilier en mettant en avant des exemples concrets d'économies réalisable grâce à la délégation d'assurance de pret.

Quelles sont les bénéfices à changer d'assurance de prêt ?

Nous n'allons pas y passer par quatre chemins, le principal bénéfice à changer d'assurance de pret immobilier est de faire des économies. Attention, pas de petites économies, mais bien des économies spectaculaires ! Diviser le coût d'un contrat engageant sur plus de 25 ans, cela se compte forcément en milliers voir en dizaine de milliers d'euros.

Depuis la nuit des temps (du moins, depuis très longtemps), les banques, lorsqu'elles vous accordent un crédit immobilier, vous obligent à souscrire une assurance pret. Cette dernière est une garantie des banques contre les aléas de la vie qui pourraient vous atteindre (un décès, une invalidité permanente ou totale, une perte d'autonomie totale ou partielle, une perte d'emploi, ...).

Pendant des années, cette garantie est passée un peu inaperçue tant elle était masquée par les coûts vertigineux du crédit lui-même (on parle ici des taux d'intérêt uniquement qui étaient supérieurs à 5,6,7,8, 10% et plus il y a encore quelques années / décennies).

À cela, vous pouvez ajouter le fait que très peu de compagnies d'assurance avaient développées de produits ayant vocation à couvrir un prêt immobilier.

Logique puisque les banques avaient la main mise sur ce marché et qu'il a fallu attendre l'année 2010 pour que Christine Lagarde, ministre à l'époque, se décide à promulguer une loi qui permettait (et qui permet toujours), aux emprunteurs de choisir l'établissement ou l'organisme en charge de l'assurance emprunteur (plus forcément la banque prêteuse donc).

Un premier coup était porté aux banquiers et autres établissements prêteurs ! Toutefois, ce ne fût pas suffisant et malgré l'arrivée de la loi Hamon en 2014 (changement d'assurance de prêt possible la première année du contrat) et de la loi Sapin 2 et de l'amendement Bourquin en 2018 (changer d'assurance de prêt est désormais possible à chaque date d'anniversaire du prêt), les banques détiennent toujours 80% des parts de marché du secteur...

Faisons-en sorte que ce chiffre soit parlant. Il y a 8 millions d'emprunteurs immobiliers en France en moyenne, cela signifie que 6,4 millions d'entre eux paient l'assurance de prêt immobilier de leur crédit entre 20 et 50% TROP cher (et ce n'est qu'une moyenne...).

Considérant que le coût d'une assurance de prêt souscrite auprès de son établissement prêteur peut représenter entre 20 et 40% du coût total d'un crédit, vous imaginez bien qu'un simple changement divisant la facture par deux peut avoir un impact considérable sur les finances d'un ménage d'emprunteurs.

Alors évidemment, nous mettons en avant cet argument financier car il nous semble d'une importance capitale, toutefois, dans certains cas, vous pouvez également trouver d'autres bénéfices à changer d'assurance de pret immobilier.

Comme pour n'importe quel contrat d'assurance, les consommateurs sont à la recherche de deux choses pouvant déclencher chez eux l'envie / l'action de changer de contrat d'assurance : (1) des prix moins chers pour des garanties équivalentes (typiquement l'avantage de l'assurance emprunteur) ou (2) des meilleures garanties.

Concernant les garanties, il faut savoir que les banques, dans 95% des cas, proposent ce qu'elles appellent communément un "contrat de groupe" dans le cadre de l'assurance emprunteur aux personnes contractant un crédit dans leur établissement.

Ce contrat de "groupe" est en fait un seul et unique contrat global, standard, négocié par la banque et supporté par un fond ou une compagnie d'assurance.

Ce contrat de "groupe" va donc proposer des garanties de base, pas forcément adaptées à toutes les situations ou à tous les profils.

De plus, ce contrat d'assurance de groupe bancaire sera tarifié d'une manière un peu particulière : pour faire simple, les personnes avec un bon profil (les jeunes, les non-fumeurs, les cadres de bureau, les personnes sans problème de santé, ....) paieront leur assurance de prêt immobilier plus cher pour compenser l'inclusion de profils considérés comme étant plus risqués (personnes âgées, en surpoids, fumeurs, activités avec manutention, travail en hauteur, problèmes de santé ...).

Alors, sur le papier, effectivement, la solidarité, cela peu avoir du bon, mais, encore une fois, et, nous l'expliquerons en détail à la suite de cet article, cette solidarité n'a que très peu de sens puisque même les personnes "à risques" peuvent trouver de meilleurs contrats pour moins chers ailleurs.

Revenons sur les garanties (sans s'égarer sur la tarification sur laquelle nous bataillons chaque jour...), les contrats bancaires étant standards, certaines prises en charge ne sont pas particulièrement adaptées.

Prenons deux exemples très concrets :

Premier exemple, sur les contrats de pret immobilier de groupe bancaire, la cotisation d'assurance est majoritairement calculée sur le capital initial du prêt. Par exemple, si votre emprunt est de 200 000€, même si vous remboursez au bout de 10 ans la moitié de ce dernier, la cotisation de votre assurance de pret immobilier sera tout de même calculée sur les 200 000€ (alors qu'en réalité, votre risque ne porte plus que sur 100 000 euros).

Les contrats d'assurance de prêt immobilier externes, eux, proposent des modes de calculs sur le capital restant dû.

Deuxième exemple, les contrats d'assurance-crédit de groupe bancaire proposent des prises en charge "indemnitaire" alors que les contrats externes spécifiques proposent des remboursements "forfaitaire".

La différence ? La prise en charge indemnitaire ne couvre que la perte de vos revenus de manière proportionnelles et peut être limité alors que le contrat forfaitaire prévoit un montant de remboursement élevé directement sur votre contrat avant tout problème, et, peu importe la baisse de vos revenus (même si la baisse est minime), vous recevrez l'indemnité forfaitaire.

Vous voyez, même quand il s'agit des garanties, les assurances déléguées surclassent très fréquemment les assurances bancaires. Ce qui est tout de même notable, c'est qu'en ce qui concerne l'assurance emprunteur, les assurances déléguées sont moins chères ET plus couvrantes.

Vous en avez déjà assez lu ? Faites une simulation et vérifiez rapidement sur notre comparateur combien vous pourriez économiser sur vos mensualités de crédit en faisant fondre le montant de vos cotisations d'assurance emprunteur.

Quelle place pour les personnes à risques en assurance de prêt immobilier ?

Beaucoup d'articles ou de publicités s'adressent aux personnes ayant un profil un peu "standard", mais, qu'en est-il des personnes ayant un profil un peu plus atypique ? Ou plus "risqué" comme le disent régulièrement les assureurs ?

Est-ce également possible de changer son assurance pret immobilier en étant considéré comme à risques ? L'économie est-elle toujours aussi attrayante ? Les démarches sont-elles toujours aussi simples ?

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Ci-dessous, nous allons faire le point sur les différents profils à risques existant et les possibilités existantes pour ces derniers. Si vous pratiquez un sport à risque, un métier dangereux ou encore si vous avez des pathologies particulières, les rubriques ci-dessous sont faites pour vous.

Comment changer d'assurance de prêt quand on pratique un métier à risques ?

Votre métier est considéré comme étant risqué ou dangereux selon les assureurs ? Lors de votre demande de prêt, l'assurance de la banque faisait des rejets sur votre condition et cela s'est traduit par des surprimes (majoration du coût de votre assurance) ou des exclusions (pas d'indemnisation en cas de décès ou d'invalidité lié à votre métier par exemple) ?

Si vous êtes guide de montage ou assimilé dans des zones rurales dangereuses, travailleur souterrain, pêcheur, marin, chercheur-plongeur, intermittent du spectacle ayant une casquette de cascadeur, moniteur en environnement à risque, pompier, secouriste, sauveteur, aviateur ou pilote d'engins volants, chimiste ou au contact de produits et substances dangereuses, policier, gendarme, CRS, militaire ou encore si vous travaillez en hauteur (plus de 15 mètres), il se peut que l'accès à un crédit puisse ressembler à une véritable bataille tant les assurances bancaires manquent de souplesse concernant ces profils "atypiques" et "risqués".

Bien souvent, vous pouvez accéder à votre crédit, mais, la charge financière supplémentaire que représentent les majorations de l'assurance emprunteur ne sont souvent pas prévues lorsque vous commencez à envisager votre projet immobilier.

Heureusement pour vous, les personnes exerçant des métiers dangereux ou risqués ont la part belle avec certaines compagnies d'assurance.

En effet, certains contrats d'assurance de pret immobilier externes se sont spécialisés dans les métiers risqués ou sur des typologies métiers spécifiques.

En passant par notre comparateur, vous pourrez recevoir des devis ultra-spécifiques et correspondant exactement à votre métier.

Les offres qui seront proposées ne seront pas punitives selon votre métier... en effectuant le changement d'assurance emprunteur, vous risquez d'être plus que gagnant que l'emprunteur moyen.

En plus de bénéficier d'une réduction tarifaire notable, vous ferez disparaitre les exclusions et les surprimes intégrées à votre assurance de prêt bancaire.

La démarche et la simulation est 100% gratuite et rapide, alors, n'attendez plus et parlez en à vos collègues.

Comment changer d'assurance de prêt quand on pratique un sport à risques ?

Les sportifs sont aussi concernés par les surprimes et les exclusions et, selon le sport que vous pratiquez, il se peut que le coût de votre assurance emprunteur monte en flèche ou qu'il ne vous soit pas possible de vous assurer à cause de cette pratique ...

Si vous pratiquez le motocyclisme, le motonautisme, le parapente, le parachutisme, la plongée, le safari, le sport auto (rallye, F1, courses diverses, Kart, ....), les sports de combats (boxe, thaï, judo, karaté, ultimate, ...), les sports de neige (ski, snowboard, ....), la voile, de l'aéronautique avec ou sans moteur, la chasse, le rafting, l'alpinisme ou même l'équitation, alors, il est plus que probable que l'assurance de la banque vous coute extrêmement cher à cause des majorations appliquées à cause de votre sport.

Evidemment, n'est considéré comme sportif à risque que la personne qui pratique ces sports de manière répétée et continuelle (avec une licence). Le novice ou la personne pratiquant un baptême accompagné d'un professionnel de la discipline n'a pas à se déclarer comme pratiquant un sport dangereux.

Attention : cette liste n'est pas exhaustive, renseignez-vous auprès de nos experts pour savoir si votre pratique sportive est considérée comme à risques ou non et si des contrats adaptés et sans surcoûts sont à votre disposition.

Les sportifs / pratiquants des sports cités ci-dessus sont éligibles au changement d'assurance emprunteur, comme pour les métiers à risques, des organismes ont créé des solutions spécifiques dédiées aux sportifs de haut niveau et aux sportifs à risques.

Ainsi, vous pouvez être assuré pour votre prêt, même contre les risques inhérents à votre sport favori et sans avoir à payer un supplément au niveau des cotisations.

Renseignez-vous vite, et, si vous trouvez la solution via notre outil permettant de faire une simulation comparative, n'hésitez pas à parler de nous auprès des autres membres de votre club ou fédération, nous nous ferons un plaisir de trouver des contrats au top et sans majorations pour nos amis sportifs !

Comment changer d'assurance de prêt quand on a un problème de santé ?

C'est sans doute la catégorie de la population ayant le plus de difficulté à se faire assurer un pret immobilier et / ou à pouvoir changer assurance pret.

Toutefois, de très nombreuses solutions existent tout de même, même si vous êtes atteint des pathologies suivantes :

- Affections oculaires, osteo, virale

- Arthrite

- Hypertension

- Sclérose en plaques

- Insuffisance cardiaque

- Problèmes hépatiques ou rénaux

- Cancer de la thyroïde

- Cancers divers

- Chirurgie récente

- Diabète (type 1 ou 2)

- Arthrose

- Surpoids

- Etc...

La liste est loin d'être exhaustive / complète, chaque cas est particulier quand il s'agit de pathologie.

Attention, ici, il y a deux cas très particuliers

1er cas : vous avez souscrit un prêt immobilier quand vous aviez déjà une pathologie et votre situation n'a pas changée

Il est dans ce cas fort probable que votre contrat contienne des exclusions et des majorations.

Si votre situation est restée stable, vous pourriez faire une demande pour recevoir un devis spécifique concernant votre profil.

Toutefois, les dossiers sont plus compliqués à passer et le taux de succès d'un changement n'est que de 70% (avec une économie à la clé).

2ème cas de figure : vous avez souscrit un prêt immobilier en ayant une pathologie que vous n'avez plus désormais

Dans ce cas de figure, il n'y a qu'une chose à faire : FONCEZ faire votre simulation assurance pret immobilier !!! Vous allez pouvoir faire des économies absolument colossales !

De base, vous pourrez économiser grâce à la différence tarifaire entre une assurance bancaire et une assurance déléguée externe, mais, en plus de cela, vous allez pouvoir vous débarrasser de vos surprimes et de vos exclusions !!!

3ème cas de figure : vous avez souscrit un prêt immobilier avec l'assurance de groupe bancaire quand vous n'aviez pas de maladie / pathologie.

Dans ce cas de figure, nous vous conseillons de conserver votre contrat auprès de la banque... en effet, lorsque vous souscrivez un contrat d'assurance de pret immobilier, les garanties et les conditions du contrat restent identiques à VIE ! Même si votre situation se dégrade, l'assurance déjà établie ne peut pas être modifiée (pas de majorations possibles ultérieurement donc).

Cela signifie donc que votre contrat bancaire vous considère comme une personne n'ayant pas de pathologie alors que c'est le cas. Financièrement tant mieux pour vous. Mais, ne perdez pas votre temps à faire une simulation ailleurs, car les établissements d'assurances, même s'ils sont compétitifs d'un point de vu tarifaire, devront considérer votre pathologie et la différence entre le contrat bancaire et le contrat d'assurance sera plus que minime.

4ème cas de figure : vous avez une pathologie / un traitement médical et vous n'avez toujours pas signé pour votre prêt

Dans ce cas, passez immédiatement faire une simulation assurance pret immobilier sur notre comparateur et faites une demande de contact pour vous faire accompagner par un expert du domaine.

Ce dernier vous fera passer une multi-étude médicale auprès de plusieurs compagnies pour être sûr de pouvoir vous trouver un contrat d'assurance pret immobilier qui vous permettra de souscrire votre crédit immo avec des majorations réduites et sans exclusions.

Si vous êtes dans le cas numéro 1 ou le cas numéro 2 : vous pouvez changer assurance pret facilement et gagner de l'argent se faisant.

Si vous êtes dans le cas numéro 4 : prenez rapidement contact avec un expert pour débloquer votre situation et disposer de bonnes conditions malgré votre pathologie ou votre traitement.

Peut-on changer d'assurance de prêt quand sa situation change ?

Si votre situation évolue positivement (c'est-à-dire si le risque que vous représentez en tant qu'individu est moins grand) , alors, vous devez absolument en profiter pour faire une simulation assurance pret immobilier et changer assurance pret pour économiser de l'argent et bénéficier de meilleures conditions contractuelles sur votre assurance emprunteur.

Dans le cas où votre situation évolue négativement (découverte d'une pathologie, prise de poste dans un métier dangereux, si vous commencez à fumer, etc...), alors, il n'est peut être pas judicieux d'effectuer une simulation d'assurance de prêt immobilier car la renégociation ne vous apportera que très peu d'avantages.

Voici quelques situations intéressantes lors desquelles vous pourriez économiser énormément d'argent en faisant un changement d'assurance de prêt :

- Vous n'êtes plus en surpoids

- Vous n'avez plus de diabète

- Votre cancer (ou autre pathologie lourde) a disparu

- Votre sclérose en plaques est contrôlée et vous ne faites plus de poussées

- Vous avez arrêté la cigarette

- Vous avez changé de métier (pour un métier moins risqué)

- Vous avez arrêté la pratique de votre sport à risque

- Vous ne faites plus d'hypertension

- ...

Comment faire une simulation d'assurance de prêt immobilier ?

Très simplement, en passant par notre comparateur indépendant mettant en concurrence et analysant l'exhaustivité des contrats d'assurance emprunteur (ADI) du marché, vous pourrez réaliser votre simulation d'assurance de prêt immobilier et découvrir les économies que vous pourriez réaliser tout en recevant des devis gratuitement.

Pour effectuer la simulation, rendez-vous sur notre comparateur, et, en 3 minutes, renseignez les informations concernant votre crédit et votre profil emprunteur.

C'est aussi simple que ça... tenez-nous informé des économies que vous allez pouvoir réaliser grâce à notre outil et votre simulation. :)

Quelles économies sont possibles grâce à la délégation d'assurance de prêt immobilier ?

En moyenne, changer d'assurance pret immobilier permet d'économiser entre 20% et 50% du coût total de l'assurance de prêt.

Sur les 3 derniers mois (plus de 20 000 simulations), les économies moyennes constatées sur notre comparateur / simulateur sont de 12 051,87€.

Comparez les meilleures assurances de prêt en 2 minutes :

La rédaction Itandi
10/07/2019

Guides pratiques :

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