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Qu'est-ce que l'assurance credit ?

assurance credit

L'assurance credit est une assurance qui est, dans 99 %, exigée par votre établissement prêteur pour couvrir votre prêt immobilier.

L'assurance credit n'est pas obligatoire légalement, mais, son inclusion fait partie des exigences commerciales des banquiers.

Bien que son coût puisse représenter jusqu'à 40% du coût total du credit (et moitié moins en passant par une assurance externe), il faut savoir que cette assurance a tout de même vocation à vous protéger ainsi que votre entourage en cas de décès, d'incapacité ou d'invalidité du ou des emprunteurs.

L'assurance de prêt est un contrat qui a pour vocation de prendre en charge vos mensualités de crédits (et donc de rembourser la banque prêteuse) si vous vous trouvez dans une situation dans laquelle il ne vous serait pas possible, financièrement, d'honorer vos dettes.

Les garanties principalement incluses dans les contrats d'assurance emprunteur sont les suivantes :

- La garantie décès

Cette garantie fait partie du socle de garanties exigées par les banques, elle permet de rembourser le crédit dans son intégralité (selon les quotités de votre contrat) en cas de décès de l'emprunteur assuré.

Si vous empruntez seul, cela permet à vos proches / ayants-droits de ne pas avoir à payer vos dettes.

Si vous empruntez à deux, cela permet au compagnon du défunt de ne pas avoir à supporter une charge financière supplémentaire ou de devoir vendre le bien immobilier. Si le défunt était à 100% de quotités sur l'assurance, alors la totalité du capital restant dû sera remboursé immédiatement et le conjoint / concubin restant n'aura plus rien à rembourser sur ce crédit.

- La garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA)

Cette garantie est dans 100% des cas affiliée à la garantie décès, cette garantie se déclenche si l'assuré emprunteur se trouve dans une situation où il n'est plus en capacité d'exercer en toute autonomie 3 des 4 actes ordinaires principaux de la vie (s'habiller, se laver, se nourrir, se déplacer ...).

Cette situation peut résulter d'un accident grave ou d'une maladie et vous empêche d'occuper l'emploi qui vous permettait jusqu'à présent de rembourser votre emprunt immobilier.

Grâce à cette garantie, l'assurance credit prendra en charge le remboursement de vos mensualités de crédit, même en cas de situation extrême de perte totale et irréversible d'autonomie.

- La garantie IPT

La garantie IPT (Ndlr : incapacité permanente totale) est un état qui est déclaré par un médecin spécialiste indiquant que vous êtes dans un état d'incapacité à 66% ou plus.

Cette état d'incapacité est jugé selon un barème très spécifique entre le pourcentage d'incapacité de votre handicap (suite à un accident ou une maladie) lors de situations fonctionnelles privées et lors de situations professionnelles.

En cas d'IPT (invalidité à 66% ou plus), l'assurance credit prendra en charge vos mensualités ou vous remboursera l'intégralité du capital restant dû au crédit immédiatement.

- La garantie ITT

La garantie ITT est la garantie Incapacité temporaire de travail, cette dernière est affiliée à une durée de franchise généralement de 90 jours (parfois moins, parfois plus, selon les contrats).

Cela signifie qu'en cas d'incapacité de travail médicalement prouvée, pendant plus de 90 jours, l'assurance pourra prendre en charge tout ou partie de vos mensualités de crédit.

Il existe deux situations, soit l'assurance vous indemnise d'une somme d'argent correspondante à la somme de vos revenus manquants, soit, elle remboursera la mensualité de crédit.

- La garantie IPP

La garantie IPP (Incapacité permanente partielle) est similaire à la garantie IPP, à une différence près, cette garantie prend effet dès le moment où votre état d'invalidité est de 33% ou plus (et non pas 66%).

Cette garantie, souvent optionnelle, peut être très utile car il existe de nombreuses situations où les individus sont en état d'invalidité inférieur à 66% et ne peuvent percevoir d'indemnisation.

Avec la garantie IPP, vous êtes couvert bien plus largement.

- La garantie dos et psy

On entend régulièrement parler des garanties "dos et psy", dans le cadre d'une assurance crédit, on parle généralement du rachat de ces dernières.

En effet, les arrêts de travail ou les invalidités liées à des problèmes de dos ou psychologiques sont généralement exclus dans les contrats, la garantie "dos et psy" permet de racheter ces exclusions et d'être indemnisé même en cas d'invalidité ou d'incapacité constaté à cause d'un problème lié à votre dos (sciatique, ...) ou à des problèmes psychiatriques (burn out, dépression, ...)

- La garantie ITP

La garantie ITP est une option qui permet à l'emprunteur étant en incapacité de travailler de tout de même pouvoir faire du mi-temps thérapeutique, être rémunéré pour ce travail, sans que l'assurance n'arrête la prise en charge des mensualités de credit.

Pourquoi peut-il être intéressant de changer son assurance credit ?

Comme vous l'avez sans doute déjà entendu, de très nombreux emprunteurs profitent d'un cadre légal qui s'est assoupli ces dernières années pour effectuer un changement d'assurance emprunteur dans l'objectif de faire des gains financiers parfois très important.

En effet, l'assurance emprunteur est très généralement souscrite auprès d'une banque, par facilité, au moment de la signature de l'offre de prêt immobilier finale.

Toutefois, dans 9 cas sur 10, il est plus avantageux financièrement de souscrire une assurance credit auprès d'un organisme externe à la banque (ndlr : une compagnie d'assurance à part entière).

Effectivement, les assurances de prêt immobilier proposées par les Banques ne sont pas flexibles et mutualisent le risque des différents adhérents, de manière plus simple, avec un contrat de groupe bancaire : vous paierez plus pour compenser les risques plus élevés présentés par d'autres profils clients.

Voici, de manière synthétique, les raisons pour lesquelles il peut être plus intéressant de choisir une assurance credit qui n'est pas celle de la banque :

- Vous paierez jusqu'à 50% moins chère votre assurance emprunteur pour des garanties équivalentes

- Vous pourrez disposer d'un contrat adapté à votre situation, même si cette dernière est considérée comme risquée (contrats spécialisés pour les policiers, pompiers, sportifs, fumeurs, femmes enceintes, personnes ayant des problèmes de santé, etc...)

- Vous pourrez disposer de meilleures garanties : les assureurs sont créateurs de contrats, ils ont la possibilité de vous proposer plus d'options !

- Le changement d'assurance emprunteur est simple et normé (grâce aux lois Lagarde, Hamon et Sapin 2)

- Changer d'assurance emprunteur est totalement sécurisé : votre nouveau contrat devra disposer à minima de garanties équivalentes à votre contrat actuel

- Changer d'assurance credit est une procédure gratuite : votre banquier n'a pas le droit de vous faire payer de pénalités !

Aussi, et il est important de le noter, certaines personnes ont plus d'intérêts que d'autres à faire un changement d'assurance credit comme :

- Les personnes qui avaient une pathologie et qui n'en ont plus

- Les fumeurs qui ne le sont plus depuis 2 ans minimum

- Les personnes anciennement en surpoids

- Les personnes qui avaient un métier "dangereux" mais qui ont changé de profession

- Les personnes qui pratiquaient un sport à "risques" mais qui ont arrêté cette pratique

Si vous aviez signé votre offre de prêt et l'assurance credit avec votre banque et que votre profil présentait certains risques à l'époque (maladie, sport, métier) mais que ce n'est plus le cas aujourd'hui, alors, changer d'assurance emprunteur pourrait vous permettre de ne plus avoir à payer de majorations, de surprimes ni même à subir d'exclusions.

Comme les garanties sont obligatoirement au moins similaire au contrat proposé par les banques, l'argument premier pour changer d'assurance emprunteur est financier.

Comme vous le verrez dans notre tableau comparatif assurance emprunteur ci-dessous, un couple ayant un crédit de 250 000€ pourrait économiser jusqu'à 15 000€ sur le coût de cette assurance sur la durée totale de l'emprunt immobilier.

Tableau comparatif des spécificités des différentes compagnies en assurance emprunteur ?

Il y a de plus en plus de compagnies d'assurance proposant des offres diverses et variées en assurance emprunteur. Chacune d'elles disposent de spécificités, nous allons les découvrir ensemble dans ce tableau comparatif assurance emprunteur :

Compagnie d'assurance emprunteur AFI ESCA

- Offre la possibilité de souscrire une assurance de prêt pour les prêts en Francs CHF (Suisse) : parfait pour les non-résidents !

- La souscription est simplifiée pour les expatriés et certaines garanties sont renforcées pour ces derniers.

Assurance de Crédit Immobilier : Mme. Picard a gagné 832,54 € / an en utilisant notre comparatif

Compagnie d'assurance emprunteur HARMONIE MUTUELLE (Sphéria vie)

- La garantie IPP propose un plancher minimum d'indemnisation pour la prise en charge de vos mensualités de crédit en cas d'invalidité à 33% ou plus.

- Les formalités médicales sont allégées en cas de cumul d'emprunts : prêt principal + prêt relais

Compagnie d'assurance emprunteur MNCAP

- Offre adaptée pour les seniors qui empruntent (pour une résidence secondaire ou un investissement locatif par exemple) : vous pouvez souscrire jusqu'à 85 ans !

- Offre parfaitement adaptée pour les personnes en surpoids : le questionnaire médical ne prendra pas en considération votre rapport taille / poids, là où d'autres pourraient vous infliger des surprimes pour cette raison.

- Contrat avantageux pour les fonctionnaires et les CDI

- 10% de réduction sur le co-emprunteur le plus jeune en cas de souscription en couple

Compagnie d'assurance emprunteur GENERALI (Contrats "ACCEO" et "7305")

- Les professions à "uniforme" comme les pompiers, CRS, militaires, policiers, gendarmes, n'ont pas à remplir de questionnaire lié à leurs professions.

- Les professions à "risques" sont acceptées sans surprimes ni exclusions concernant le métier exercé

- Les emprunteurs résidants hors de France (dont l'Asie et les Etats-Unis) peuvent souscrire au contrat

Compagnie d'assurance emprunteur METLIFE

- Gestion de toutes vos démarches avec un conseiller unique

- Contrat adapté pour les personnes ayant des pathologies et autres problèmes de santé

Compagnie d'assurance emprunteur SWISSLIFE

- Différenciation tarifaire selon la catégorie socio-professionnelle des adhérents

- Différenciation tarifaire selon que les adhérents soient fumeurs ou non

- Réduction tarifaire sur certaines garanties si souscription couplée

- Contrat adapté pour les rachats de crédits (seulement si le rachat comporte au moins 60% de crédit immo)

Compagnie d'assurance emprunteur CNP CREDIT + par ASSUREA

- Contrat ne présentant presque aucune exclusion (parfait pour les profils risqués)

- Couvertures et garanties dédiées pour les sportifs de haut niveaux et ceux pratiquants des sports extrêmes

- Réduction tarifaire jusqu'à 10% pour les couples

Compagnie d'assurance emprunteur APRIL

- Formalités médicales légères ou inexistantes en dessous de 1 million d'€ d'emprunt (et moins de 45 ans à l'adhésion)

- Adhésion 100% en ligne possible avec réception des documents digitaux IMMEDIATE.

Bien évidemment, il existe de nombreuses autres compagnies intégrées à notre comparateur, pour avoir accès à plus d'informations les concernant, nous vous invitons à vous rendre sur notre espace comparateur.

En passant par notre comparateur en ligne et en renseignant toutes les informations vous concernant, notre outil en ligne pourra mettre en avant pour vous, les offres les plus adaptées à votre profil et un conseiller pourra vous être affilié et vous aider dans vos démarches pour trouver ou renégocier votre assurance emprunteur.

Tableau comparatif des formalités selon certaines compagnies en assurance emprunteur ?

De plus en plus de compagnies spécialistes de l'assurance credit simplifient les démarches pour vous permettre de souscrire une nouvelle assurance emprunteur, moins chère, et sans avoir à passer trop de temps sur les formalités médicales.

Voici quelques exemples d'assurances dans ce tableau qui vous permettront de connaitre les différentes modalités médicales nécessaires à la souscription d'un nouveau contrat en délégation.

Formalités Médicales Assurance Emprunteur MNCAP Alternative 1350

Pour les prêts de moins de 100 000€

- Si vous avez moins de 45 ans : pas de formalités médicales

- Si vous avez entre 45 et 60 ans : questionnaire simplifié

- Si vous avez plus de 60 ans : questionnaire médical plus détaillé

Pour les prêts entre 100 000 et 350 000€

- Si vous avez entre 45 ans et 60 ans : questionnaire simplifié

- Si vous avez plus de 60 ans : questionnaire médical détaillé + analyse sanguine + test électrocardiogramme

Pour les prêts de plus de 450 000€

- Prévoir un questionnaire médical détaillé, un rapport du médecin, une analyse sanguine, ainsi que quelques tests cardiovasculaire au minima.

Formalités Médicales Assurance Emprunteur SwissLife

Pour les crédits de moins de 150 000€

- Si vous avez moins de 55 ans : le questionnaire médical est ultra simplifié (Oui / Non)

- Si vous avez entre 55 et 85 ans : vous devez simplement remplir un questionnaire médical en ligne

Pour les crédits entre 150 000€ et 300 000€

- Si vous avez moins de 45 ans : passage par un questionnaire médical ultra simplifié

- Si vous avez entre 45 et 55 ans : passage par un questionnaire médical simple

- Si vous avez plus de 55 ans : un rapport médical et un bilan sanguin seront nécessaires

Pour les crédits de plus de 300 000€

Selon votre âge, en plus du formulaire médical simplifié, vous devrez probablement joindre à votre dossier une analyse sanguine ainsi qu'un compte rendu d'un ou plusieurs tests cardiovasculaires.

La majorité des compagnies ont des formalités plus ou moins similaires :

- Plus vous êtes âgé, plus vous risquez d'avoir des examens médicaux à passer

- Plus vous empruntez, plus vous risquez d'avoir des examens médicaux à passer ainsi que des éléments financiers à fournir.

En passant par notre comparateur, vous pourrez facilement trouver des offres de compagnies proposant un parcours d'adhésion en assurance credit qui soit simplifié et qui puisse vous permettre de ne pas passer par l'étape des formalités médicales.

Tableau comparatif des prix et des taux des assurances emprunteur selon certains profils ?

Tableau comparatif des tarifs et des taux des assurances emprunteur pour le profil suivant :

Couple (Homme et Femme), de 36 et 39 ans, dans le cadre d'une nouvelle acquisition de résidence principale auprès du Crédit Agricole pour un montant de 280 000€ (prêt amortissable), à un taux fixe (credit uniquement) de 1,95% pour une durée totale de remboursement de 300 mois (25 ans) sans différé. Chacun des assurés est assuré à 100% au niveau des quotités.

Il est important de noter que les deux emprunteurs ne fument pas et sont salariés et cadres.

Pour information, le coût de l'assurance proposée par la banque est de 51 571, 43€ sur toute la durée du crédit, soit un taux d'assurance emprunteur de 0,38%

Voici notre tableau comparatif assurance emprunteur avec des compagnies d'assurance externe

Assurance emprunteur UTWIN

Taux de l'assurance : 0,14%

Coût moyen mensuel de l'assurance emprunteur : 63€

Coût sur la durée totale du crédit : 18 953€

Assurance emprunteur ALPTIS

Taux de l'assurance : 0,14%

Coût moyen mensuel de l'assurance emprunteur : 65€

Coût sur la durée totale du crédit : 19 406€

Assurance emprunteur NAOASSUR EMPRUNTEUR (BPSIS)

Taux de l'assurance : 0,14%

Coût moyen mensuel de l'assurance emprunteur : 66€

Coût sur la durée totale du crédit : 19 676€

Assurance emprunteur Sphéria Vie (HARMONIE MUTUELLE)

Taux de l'assurance : 0,15%

Coût moyen mensuel de l'assurance emprunteur : 68€

Coût sur la durée totale du crédit : 20 356€

Assurance emprunteur BNP PARIBAS CARDIF

Taux de l'assurance : 0,15%

Coût moyen mensuel de l'assurance emprunteur : 69€

Coût sur la durée totale du crédit : 20 611€

Assurance emprunteur SELECT EMPRUNTEUR 2

Taux de l'assurance : 0,16%

Coût moyen mensuel de l'assurance emprunteur : 75€

Coût sur la durée totale du crédit : 22 613€

Assurance emprunteur PREMIUM EMPRUNTEUR II

Taux de l'assurance : 0,17%

Coût moyen mensuel de l'assurance emprunteur : 77€

Coût sur la durée totale du crédit : 23 245€

Assurance emprunteur METLIFE

Taux de l'assurance : 0,17%

Coût moyen mensuel de l'assurance emprunteur : 79€

Coût sur la durée totale du crédit : 23 631€

Assurance emprunteur AFI ESCA

Taux de l'assurance : 0,17%

Coût moyen mensuel de l'assurance emprunteur : 80€

Coût sur la durée totale du crédit : 23 914€

Assurance emprunteur GENERALI

Taux de l'assurance : 0,18%

Coût moyen mensuel de l'assurance emprunteur : 85€

Coût sur la durée totale du crédit : 25 407€

Evidemment, ces tarifs ne sont valables que pour l'exemple que nous avons indiqué ci-dessus, de nombreuses variables rentrent en compte lors de la tarification d'une assurance emprunteur.

Toutefois, la différence de tarif avec l'assurance credit de la banque est plus que notable (ici c'est plus de 32 618€ d'économies qui sont réalisables !).

Si vous aussi vous souhaitez connaitre votre tarif final en assurance emprunteur, rendez-vous sur notre comparateur dédié, 100% gratuit et 100% en ligne !

Comment avoir accès à un tableau personnalisé de prix et de garanties pour son assurance emprunteur personnelle ?

Pour obtenir votre tableau comparatif assurance emprunteur personnalisé, c'est très simple, il vous suffit de vous rendre sur notre comparateur indépendant et d'y renseigner vos différentes informations (profil emprunteur + infos concernant le crédit en cours ou à venir).

Vous obtiendrez instantanément un comparatif des différentes offres sous la forme de devis gratuits !

Le tableau comparatif assurance emprunteur vous sera envoyé par nos experts dès réception de votre demande.

Comment procéder à un changement d'assurance credit ?

Voici les différentes étapes clés qui vous permettront de changer votre assurance credit simplement et rapidement :

1. Utiliser un comparateur d'assurance emprunteur

2. Choisir l'offre la plus adaptée et la moins chère

3. Le nouvel assureur s'occupe de toutes les démarches pour vous

4. Votre banque accepte votre nouveau contrat

5. Vous disposez d'un contrat équivalent et bien moins cher !

C'est aussi simple que ça, toutes les démarches sont digitalisées et facilitées pour votre plus grand plaisir !

Nos experts sont tous agrées et disposent d'un numéro à l'ORIAS, ils ont une obligation légale de conseils et ne peuvent prodiguer des conseils uniquement dans votre intérêt.

Grâce à eux, vous pourrez trouver l'offre d'assurance emprunteur la moins chère, respectant les équivalences de garanties (critères CCSF), proposant le moins d'exclusions et de majorations et disposant d'un processus de souscription qui soit le plus léger possible en matière de formalités médicales.

La procédure est et sera toujours gratuite et sans engagement, alors, profitez-en

Comparez les meilleures assurances de prêt en 2 minutes :

La rédaction Itandi
18/07/2019

Guides pratiques :

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