Quel est le meilleur moyen pour faire baisser le coût de son assurance de prêt immobilier en seulement quelques minutes ?

De plus en plus de Français et d'emprunteurs immobilier le savent : il n'est plus obligatoire de subir le joug de la banque et de payer son assurance de pret immobilier aussi chère !

assurance de pret

Avec les offres qui prolifèrent, se développant à vitesse grand V, les banques qui ripostent et la législation qui évolue chaque année, comment y voir clair ? Est-ce toujours une bonne idée de trouver un meilleur contrat d'assurance pret immobilier ailleurs ? Comment faire pour trouver LA meilleure offre rapidement ? Comment riposter face aux méthodes parfois douteuses des banques ? Comment le législateur prévoit de renforcer encore plus les droits des emprunteurs ? C'est ce que nous allons essayer de découvrir ensemble.

Toutes ces réponses sont là pour vous aider dans votre quête d'assurance de pret moins chère !

Est-ce toujours une bonne idée d'avoir recours à la délégation d'assurance de prêt immobilier ?

Le marché de l'assurance emprunteur est en perpétuelle évolution. Pendant des années, les emprunteurs étaient captifs des banques et n'avaient d'autre choix que de se soumettre à la politique commerciale des établissements prêteurs.

Depuis la loi Lagarde, il y a maintenant 9 ans, le cadre s'était déjà assoupli en permettant aux emprunteurs de choisir une assurance de pret qui n'était pas celle proposée par la banque, une assurance de pret externe (ou déléguée dans le jargon).

Malheureusement, malgré la mise en place de la loi Hamon (résiliation possible la première année) , l'amendement Bourquin (résiliation possible à chaque date d'anniversaire) et les divers avertissements de l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), la cellule supervisant le secteur de la banque et de l'assurance, les banques n'ont que très peu joué le jeu en adaptant une position opaque envers ses clients pourtant éligibles au changement d'assurance de pret immobilier.

Toutefois, avec l'avènement de la loi Bourquin, les choses ont tout de même changé, les banquiers ont pris peur, les assureurs se sont mis plus en avant (n'avez-vous pas remarqué les nombreuses publicités TV ou Radio à ce sujet ?), cela a eu un effet notable : la prise de conscience des consommateurs a obligé les banques à créer de nouvelles offres et pour certaines à revoir leurs politiques.

Dans ce contexte, certaines banques ont donc revu leurs tarifs, mais, est-ce suffisant par rapport aux autres offres disponibles via des compagnies d'assurances traditionnelles ?

Tout dépend de la banque dans laquelle vous empruntez et de la politique commerciale qu'elle adopte selon le profil que vous présentez en tant qu'emprunteur (votre profil ainsi que votre projet de financement en lui-même).

Ainsi, avoir recours à la délégation d'assurance de prêt immobilier reste une excellente idée ! Mais, il ne faut pas non plus se précipiter. En tant que consommateur / emprunteur, vous avez désormais les cartes en mains et le législateur est de votre côté dans votre quête du meilleur contrat d'assurance pret immobilier.

Notre conseil ? Avant tout projet de financement dans le cadre d'un projet immobilier, renseignez vous un maximum sur les différentes offres d'assurance emprunteur existantes. Commencez par négocier le meilleur taux de crédit avec votre banquier ou votre courtier, puis, à faire des comparaisons et des demandes de devis à des assureurs spécialistes de l'assurance pret immobilier pour pouvoir comparer les différentes offres (celles des assureurs et l'offre de groupe bancaire) à garanties équivalentes.

Bien évidemment, cette démarche peut paraitre plutôt chronophage, et, avec les dizaines de pages et les conditions générales peu compréhensibles de chaque contrat, cela devient rapidement compliqué d'y voir clair... avec le train de vie actuel de chacun, cela semble parfois être mission impossible.

Heureusement, les technologies actuelles nous permettent de gagner du temps (beaucoup) sur toutes ces tâches et ces recherches : ainsi, pour vérifier en un clin d'?il les différents tarifs accessibles pour votre profil et votre projet, vous pouvez utiliser notre comparateur d'assurance pret immobilier 100% indépendant et entièrement gratuit !

Comment faire pour trouver la meilleure offre d'assurance de prêt rapidement ?

Comme indiqué préalablement, la solution qui semble être la plus adaptée est très certainement celle du comparateur d'assurance de pret en ligne (sous couvert que ce dernier puisse comparer suffisamment d'offres et qu'il soit indépendant).

Comme nous vous le disions, le contrat choisi (qu'il soit celui de la banque ou celui d'un assureur), vous devez faire en sorte de trouver un contrat qui puisse correspondre :

- A votre profil d'emprunteur

- A votre projet de financement

Tout d'abord, concernant votre profil d'emprunteur, vous devez déterminer si la banque est plutôt "accueillante" ou non envers votre profil, la question à se poser est la suivante : la tarification bancaire est-elle juste ? Semble-t-elle être dans la moyenne ? La différence avec d'autres assurances est-elle notable ? Certaines caractéristiques de ma personne peuvent-elles influer négativement sur le pricing effectué par la banque sur mon assurance emprunteur ?

Concrètement, les banquiers font souvent payer "trop cher" les profils sans risques (les jeunes paient pour compenser le risques des plus âgés par exemple...), c'est un fait, mais, selon la banque à laquelle vous serez ou êtes affilié pour votre crédit, vous pourrez aussi être pénalisé car votre profil est moins bon ou plus assujettis à certains risques...

Par exemple, certaines banques ne souhaitent pas nécessairement inciter les fumeurs ou les personnes ayant un métier à risques (comme les policiers ou les militaires ...) à venir chez elles, comme elles ne peuvent pas refuser ces derniers, elles opèrent et infligent des majorations tarifaires sous couvert que le risque présenté par ces personnes semble être plus élevé que la moyenne.

En passant par notre comparateur, les policiers, gendarmes, CRS, pompiers, militaires pourront par exemple comparer les offres Generali proposées par différents courtiers grossistes et acceptant les métiers "à uniforme" sans infliger aucune surprime ni exclusion.

Dans ces cas de figure précis, il faut savoir que certains assureurs, eux, se spécialisent dans ces profils, ainsi, il existe désormais des contrats d'assurance de prêt en délégation permettant de couvrir sans surprimes ni exclusions les personnes ayant (1) des problèmes de santé, (2) des métiers considérés comme dangereux, (3) des pratiques sportives risquées ou encore (4) des personnes ayant des habitudes de vie différentes (fumeurs, personnes itinérantes parcourant plus de 20 000 km par an, ....)

Si vous êtes dans une des situations jugées ou potentiellement considérable comme étant "risquées", cela peut vite devenir compliqué de trouver le meilleur contrat / l'offre spécifique qui vous permettra d'assurer votre pret immobilier au moindre coût et sans considération de la part de risque que comporte votre profil personnel d'emprunteur.

Taux d'assurance de Prêt Immobilier : Kévin a économisé jusqu'à 756.84 euros à la fin de l'année avec ce comparateur

Pour trouver rapidement la meilleur assurance pret immobilier qui convient le plus à votre profil, sans majoration ni exclusion, utilisez notre comparateur en renseignant bien les informations concernant votre profil sans omettre d'informations.

Maintenant, concernant votre projet de financement, ici il faut pouvoir être vigilant sur plusieurs points et se poser quelques questions clés comme : avez-vous pour objectif de racheter votre crédit au bout de quelques années ? L'assurance de pret immobilier de la banque est-elle adaptée par rapport au montant emprunté d'un point de vue tarifaire ?

En effet, les banques disposent, dans 90% des cas, d'offres en assurance emprunteur proposant un calcul des cotisations sur le capital initial du crédit.

Cela signifie que, même si vous avez déjà remboursé la moitié de votre crédit, les cotisations d'assurance de pret seront toujours calculées sur le capital initialement emprunté au début de votre projet.

Les assureurs, eux, sont plus agiles à ce sujet (en même temps, l'assurance, c'est leur métier !) et disposent de gammes bien plus complètes que les établissements de crédits en assurance de pret.

Ainsi, ces derniers ont à disposition des contrats d'assurance de pret calculant les cotisations selon (1) le capital initial (comme les banques) OU, (2) selon le capital restant dû (CRD).

Prenons un exemple pour que vous compreniez bien comment fonctionne le calcul des cotisations sur le capital restant dû.

Si vous empruntez 200 000€, la première cotisation d'assurance de pret (le premier mois donc), vous paierez une cotisation qui sera calculée sur les 200 000€ du crédit restant à rembourser (puisque vous n'avez pas encore remboursé quoi que ce soit du capital).

Imaginez maintenant que vous en êtes à la moitié du crédit et que vous avez remboursé la moitié du capital initialement emprunté, soit 100 000€, il vous reste donc 100 000€ de capital à rembourser sur votre crédit.

Ainsi, à ce stade, la cotisation d'assurance de pret ne sera pas calculée sur 200 000€ (le capital initial – CI), mais bien sur 100 000€ (le capital restant dû – CRD).

Très concrètement, une assurance de pret avec calcul des cotisations d'assurance en CRD vous permettra de payer votre assurance emprunteur de moins en moins chère dans le temps jusqu'à ce que vous n'ayez presque plus rien à payer en assurance dans les dernières années de votre prêt (car le capital restant dû sera minime).

Toutefois attention, même si les contrats avec calcul de l'assurance de pret immobilier sur le capital restant dû semble alléchant, ce n'est pas toujours le meilleur cas de figure. Vous vous devez de calculer le coût global de l'assurance de prêt immobilier entre deux contrats similaires ayant un mode de calcul différent.

Aussi, il faut savoir que, même si sur le principe, le coût de la cotisation calculée sur le capital restant dû se doit d'être dégressive, cette dernière à plutôt tendance à augmenter les 7 premières années (la baisse du capital ne compense pas encore l'augmentation de votre âge et donc de votre risque global), ainsi, si vous avez pour projet de revendre votre habitation ou faire racheter votre crédit sur les 7 premières années, il est peut être plus judicieux d'opter pour un contrat en capital initial plutôt qu'un capital en CRD.

Evidemment, cela ne vous semble peut-être pas très limpide, c'est aussi pour cette raison que nos comparateurs vous permettent de rentrer en relation avec un véritable expert dédié (et localement selon votre situation géographique) pour pouvoir vous aiguiller aux travers de toutes ces petites spécificités techniques.

Vous l'aurez compris : On ne fonce pas tête baissée lorsque l'on souhaite choisir une assurance emprunteur différente de celle proposée par la banque, car, des optimisations sont toujours possibles et parfois, certaines offres, même entre assureurs, sont bien plus adaptées que d'autres.

Encore une fois, la recette miracle n'existe pas, et, si vous souhaitez mettre toutes vos chances de votre côté pour trouver la meilleur assurance pret immobilier, nous vous conseillons plus que vivement d'utiliser notre comparateur en ligne et de faire appel à nos experts pour monter et gérer votre dossier de manière totalement indépendante, transparente et uniquement dans votre intérêt !

Comment riposter face aux méthodes parfois douteuses des banques ?

Une fois les offres trouvées et comparées pour votre assurance de pret, il vous reste une dernière étape à franchir : faire accepter ce contrat à votre banquier !

Ici, plusieurs situations :

(1) Vous n'avez pas encore contracté votre crédit

Dans ce cas, vous devez, avant de vous lancer dans des démarches trop ambitieuses, indiquer à votre banquier que vous souhaitez avoir recours à la délégation pour votre assurance de pret immobilier.

Ce dernier vous transmettra ses conditions et les garanties qu'il exige (les fameux 11 critères CCSF que l'assurance déléguée doit au moins respecter pour pouvoir être accepté par l'établissement prêteur).

Avec ces critères en main et les informations principales concernant votre crédit à disposition (montant souhaité, taux indicatif, nom de la banque, durée du crédit, ...), vous pourrez utiliser notre comparateur pour trouver la meilleur assurance pret immobilier, obtenir un devis complet et gratuit, et le proposer à votre banquier.

Soit votre banquier s'aligne sur les tarifs et vous pouvez faire le choix d'accepter l'offre de la banque, soit votre conseiller bancaire ne souhaite pas s'aligner et vous indique que l'offre présentée est valable, dans ce cas, retournez vous vers la compagnie ou l'expert vous ayant envoyé le devis et établissez votre dossier complet avec ce dernier.

Une fois votre dossier pour votre assurance emprunteur délégué complété, vous pourrez transmettre le contrat final, avec ses conditions générales et sa notice d'informations à votre banquier pour qu'il puisse intégrer cette assurance de prêt externe à votre crédit immobilier.

(2) Vous avez déjà souscrit votre crédit immobilier

Dans le cas où vous avez déjà souscrit à votre prêt immobilier (avec l'assurance de pret de la banque), vous devez suivre les étapes suivantes :

Etape numéro 1 : obtenir des devis via un comparateur d'assurance de pret pour trouver le meilleur contrat selon votre profil et votre crédit immobilier en cours

Etape numéro 2 : comparer les tarifs entre ceux indiqués sur vos devis et le tarif actuel de la banque

Etape numéro 3 : si vous trouvez une meilleure offre, prenez contact avec un de nos experts

Etape numéro 4 : constituez votre dossier avec un de nos experts en assurance de pret

Etape numéro 5 : l'expert / assureur en assurance de pret immobilier fera toutes les démarches à votre place (constitution du dossier, validation des équivalences de garanties exigées par les banques, vérification de votre éligibilité, envoi du courrier de résiliation à votre établissement prêteur)

Etape numéro 6 : vous recevez, sous 10 jours ouvrés après que l'assureur ait envoyé la demande de changement d'assurance de prêt, une réponse, positive ou négative, de la part de la banque.

Etape numéro 7 – A : en cas de réponse positive, la banque vous transmet votre nouveau tableau d'amortissement et l'avenant au contrat indiquant que l'assurance de prêt de la banque a bien été résiliée au profit d'une meilleur assurance pret immobilier.

Etape numéro 7 – B : en cas de réponse négative, la banque doit préciser de manière très précise quels sont les éléments du contrat qui doivent être modifiés pour acceptation. Dès réception de cette liste, l'assureur fera les modifications et le contrat sera accepté par la banque qui ne pourra plus refuser le contrat suite à ces modifications.

Etape numéro 8 : Voilà, vous n'avez plus qu'à transmettre le courrier de la banque à votre assureur et le tour est joué ! Vous avez changé votre assurance emprunteur et avez pu trouver un meilleur contrat grâce à notre comparateur et nos experts du domaine ! Comme de nombreux autres emprunteurs Français, vous avez certainement pu diviser le coût de votre assurance de pret par deux et ainsi pu réaliser plus de 10 000€ d'économie sur la durée totale de votre emprunt financier.

Comme vu dans l'étape numéro 7-B, il se peut que certains banquier tentent de bloquer le processus en :

- Ne vous répondant pas sous 10 jours ouvrés

- Refusant votre offre pour de faux motifs

- Vous faisant une contre-proposition

Dans ces 3 cas, des solutions existent :

Si la banque ne vous répond pas sous 10 jours ouvrés, il suffit d'en informer votre assureur qui enverra de suite un courrier à la banque lui rappelant ses obligations légales et indiquant qu'elle risque une amende si elle ne répond pas le plus rapidement possible.

Si la banque refuse votre offre en indiquant de faux motifs, sachez que cette dernière risque également une amende et que l'assureur a à sa disposition toute une panoplie d'outils légaux pour éviter cette situation. Si les motifs sont valables, l'assureur devra simplement s'aligner sur les demandes de la banque, sans aucun impact pour vous.

Si la banque vous fait une contre-proposition, là, c'est à vous de voir, vous pouvez en effet l'accepter ou la décliner pour récompenser le travail de l'expert vous ayant accompagné (à l'inverse du banquier qui s'est bien gardé de vous faire une baisse tarifaire depuis toutes ces années...)

Quel avenir pour le cadre législatif de l'assurance emprunteur ?

On a beau dire, mais certains de nos représentants et sénateurs se battent réellement pour nous sur des sujets qui peuvent avoir beaucoup d'impact !

La loi Hamon de 2014 a par exemple permis à de très nombreux Français de faire des économies plus que notables sur de nombreux produits d'assurance en permettant la résiliation des contrats à tout moment après un an d'ancienneté (notamment sur les contrats auto et habitation).

En ce qui concerne l'assurance emprunteur, c'est le sénateur Martial Bourquin qui a fait de l'assurance emprunteur son cheval de bataille !

Après une première avancée majeure en 2018 avec son amendement à la loi Sapin 2 permettant aux emprunteurs de résilier l'assurance de prêt immobilier à chaque date d'anniversaire dans l'objectif de trouver un meilleur contrat, ce dernier ne compte pas en rester là...

En effet, cette annonce, de manière étonnante, n'a eu que très peu d'échos auprès des emprunteurs et peu ont fait valoir leurs droits ... la raison principale ? Les banquiers et établissements prêteurs ne respectant pas ou peu les nouvelles lois établies.

Courant 2020, de nouvelles lois et de nouveaux amendements devraient voir le jour permettant aux emprunteurs d'avoir à disposition beaucoup plus d'informations via les banques sur l'assurance de prêt immobilier.

L'accès à l'information et aux informations concernant le crédit devrait être beaucoup plus accessible et enfin, les démarches seront sans doute enfin totalement dématérialisées (évitant ainsi les échanges de courriers avec les banques).

En attendant ces améliorations, ne perdez pas un instant et réalisez des économies sur votre assurance de prêt immobilier en passant par le meilleur comparateur d'assurance de prêt en ligne ! Qu'attendez-vous pour économiser jusqu'à 15 000€ tout en bénéficiant des mêmes garanties que votre contrat d'origine ?

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