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Cotisations de mutuelle: comment sont-elles calculées et comment les baisser ?

Quand vient le moment de souscrire une mutuelle, le prix des cotisations entrent forcément en jeu. Il en est de même pour les mutuelles d'entreprise obligatoires. Mais, qu'est-ce qu'une cotisation ? Comment est-elle définie par les mutuelles ? Quelle part est payée par mon employeur ? Comment baisser cette cotisation ?

cotisation mutuelle

Qu'est-ce qu'une cotisation de mutuelle ?

La cotisation de mutuelle est la somme que vous payez à votre assureur en échange des garanties que vous avez souscrites.

En d'autres termes, la cotisation représente le prix de votre assurance. Celle-ci augmente donc avec le nombre et le type de garanties. Elle est très différente d'un contrat à un autre, tant les garanties pour un même risque sont différentes d'un assureur à un autre.

Comment les mutuelles définissent-elles la cotisation d'une mutuelle ?

Les mutuelles définissent la cotisation d'une assurance santé avec plusieurs éléments. Tout d'abord il faut savoir que les frais de gestion et les frais d'acquisition de nouveaux clients représentent 15 à 20 % de la cotisation. En effet, la concurrence est importante dans le domaine des mutuelles et c'est pour cela que ces frais sont très importants.

Les cotisations de mutuelle peuvent également augmenter en fonction de l'évolution du marché. Les compagnies doivent répercuter sur leurs tarifs les évolutions liées à la réglementation ou à la consommation de médicaments. Notamment, l'augmentation croissante de la consommation de médicaments, les nouvelles taxes du gouvernement ou encore l'arrêt de certains remboursements de la Sécurité Sociale.

Toutefois, les éléments les plus communs utilisés par les mutuelles pour définir la cotisation sont :

  • Le profil du souscripteur : âge, sexe, antécédents médicaux, lieu de résidence et situation professionnelle.
  • Les garanties : selon le type de garanties, le nombre et les niveaux de couverture.

Quelle part de la cotisation de mutuelle est payée par mon employeur ?

La mutuelle d'entreprise est obligatoire, tant pour l'employeur que pour les employés, depuis 2016. La cotisation de celle-ci peut être totalement ou en partie prise en charge par l'employeur. Le reste étant à la charge du salarié.

Toutefois, la participation de l'employeur est obligatoire et doit être au minimum de 50 % du montant total de la prime. Elle doit également être la même pour tous les salariés ou au moins pour les différentes catégories (cadre et non-cadre).

🚨 Point important : la prise en charge de l'employeur peut être augmentée, si la part que doit payer le salarié est supérieure à 10 % de son salaire.

Comment baisser sa cotisation de mutuelle ?

Plusieurs astuces permettent de réduire la cotisation de votre mutuelle. Tout d'abord vous devez faire le tri dans vos garanties. Certaines sont essentielles et peu chères, telles que le remboursement des médicaments ou l'hospitalisation. En revanche, d'autres postes de santé coûtent assez cher, du fait des petits remboursements de la Sécurité Sociale. Si vous n'en avez pas besoin et que vous n'avez pas d'antécédents, il est préférable de les supprimer, comme l'optique et le dentaire.

En triant vos garanties, votre cotisation baissera et vous serez assuré pour ce dont vous avez vraiment besoin. De plus, si vous veniez à avoir besoin de ces garanties, vous pouvez toujours les rajouter plus tard.

La concurrence est importante dans le marché des mutuelles. Pour faire baisser votre cotisation, vous devez faire jouer la concurrence. Nombreuses sont les compagnies qui proposent des promotions au cours de l'année, renseignez-vous continuellement pour être sûr de ne pas louper une offre.

De la même manière, vous pouvez comparer les offres en ligne. Ainsi, vous saurez si votre mutuelle est toujours la plus intéressante du marché. Prix et garanties, vous devez tout vérifier lorsque vous comparez les formules.

L'accumulation de contrat chez un même assureur permet aussi de diminuer le prix de vos cotisations. En effet, plusieurs compagnies offrent des réductions si vous avez plus de 2 ou 3 contrats chez elles. Mois offerts, pourcentage de réduction ou somme en euros à l'année, les réductions peuvent être très avantageuses.

Renseignez-vous sur votre éligibilité à la CSS. La complémentaire santé solidaire est une aide destinée aux foyers aux revenus modestes. Celle-ci peut prendre en charge la totalité ou une partie de votre cotisation. Pour être éligible, vos revenus ne doivent pas dépasser un certain plafond, pour une personne seule il est de 12 084 € par exemple. N 'hésitez pas à vous renseigner, afin de diminuer votre cotisation.

Optez pour un contrat responsable. Ces mutuelles sont appelées ainsi, car elles ont pour objectif de responsabiliser les clients et d'éviter la surconsommation de soins médicaux. Le principe est simple, en contrepartie de l'absence de prise en charge des participations forfaitaires et de plafonds de remboursement, votre cotisation devient plus attractive. Cette solution est intéressante si vous allez peu chez le médecin.

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Alexandre Lamour
24/05/2021

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