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Quelles-sont les garanties obligatoires lors d’une souscription d’assurance prêt immobilier ?

L'assurance prêt immobilier, aussi connue sous le nom d'assurance credit, ou encore assurance emprunteur, est une assurance au cout élevé, tant par son prix, que par les risques que celle-ci peut entraîner si la couverture qu'elle propose n'est pas de bonne qualité.

cout assurance credit

Cependant, les informations complexes à décrypter venant des compagnies d'assurances rendent parfois les contrats énigmatiques, voire vicieux car ceux-ci cachent des conditions, ou ne couvrent pas complètement.

C'est ce pourquoi il faut absolument que vous sachiez les garanties auxquelles vous devez veiller lors de la souscription de votre assurance pret !

Quelles-sont les deux garanties absolument inévitables dans un contrat d'assurance pret?

Tout d'abord, la garantie décès ainsi que la garantie de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) sont des garanties clés, sans elles il est impossible pour un particulier de contracter un pret immobilier, que ce soit seul ou en couple et quel que soit son profil emprunteur.

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Celles-ci garantissent une prise en charge des échéances suivantes en cas de décès (hors suicide, en cas de pratique de sport extrême ayant entraîné la mort ou encore en cas d'overdose), ou d'accident entraînant une incapacité motrice.

Quelles-sont les deux autre garanties clés ?

Les deux garanties importantes sont la garantie invalidité permanente totale (IPT) et invalidité permanente partielle.

Bien que celles-ci ne fassent pas toujours partie des contrats d'assurance prêt immobilier, elles sont quand même fondamentales.

En effet, si l'un des deux cas parvient avant les 65 ans de l'assuré (âge auquel l'assurance prêt cesse de fonctionner), celles-ci se basent sur des pourcentages de perte d'autonomie : par exemple l'IPP est déclarée entre 33 à 66% de perte d'autonomie, tandis que l'IPT intervient au-delà des 66%. Les calculs de la perte d'autonomie se fondent sur 2 critères : la capacité à exercer son travail, et celle à s'occuper de soi-même.

Le fait est que la plupart du temps, les assurés pensent que tout réside dans la PTIA et l'assurance décès, or si l'une perte de motricité intervient durant votre projet immobilier et que ces garanties ne font pas partie de votre contrat car elles ne sont pas "obligatoires", le retour en arrière n'est pas possible, et le cout total peut être bien plus élevé que celui de la souscription de la garantie !

Enfin, laquelle vous conseillerai-je afin d'être correctement couverts ?

Je vous recommanderais la garantie Incapacité Temporaire ou Totale de Travailler, ou ITT.

Cette garantie ne fait en soi pas non plus partie des garanties "obligatoires" lors d'une souscription d'un credit immobilier, or, encore une fois elle peut s'avérer utile. Les risques étant toujours la grande X de l'équation de la vie, il est bon de tous les prendre en considération avant de se lancer dans des projets à long terme comme un projet immobilier.

Un licenciement, un arrêt maladie, un arrêt de travail, plein de raisons différentes peuvent entraver le bon déroulement de votre remboursement, surtout si celui-ci s'effectue sur 10, ou 15 ans.

C'est pour cela que cette offre est souvent décrite comme "option" par les assurances, or, il est bon de considérer cette option comme pouvant être obligatoire afin de ne prendre aucun risque inutile : lorsque l'on rembourse un prêt, on n'a aucune envie de se retrouver sans revenu, avec des dettes et une construction parfois en cours.

A l'avenir, avant de vous lancer dans votre projet immobilier, pensez bien à regarder la constitution de votre contrat, car les clauses cachées ou les options "nécessaires" sont nombreuses !

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La rédaction Itandi
20/09/2019

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