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Les éléments entrant en compte dans l’estimation de l’assurance pret immobilier

Le montant de l'assurance de crédit immobilier peut atteindre le tiers de son coût total. Pour limiter ses impacts sur ses mensualités donc, l'emprunteur ne devra pas choisir son contrat d'assurance à la hâte. Avant décider, il fera mieux de connaître les éléments les plus déterminant dans l'estimation du coût de cette couverture.

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Le taux d'assurance

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Le taux est le premier élément qui définit le montant d'une assurance de prêt immobilier. Il varie notamment en fonction de deux paramètres : l'âge de l'emprunteur et la durée de credit. En effet, le taux est, en principe, plus important pour un emprunteur plus âgé que pour un autre plus jeune. Il est aussi plus élevé quand la durée de remboursement est plus élevée, le risque pris par l'assureur étant plus important.

Le taux de l'assurance emprunt immobilier peut être appliqué sur le capital octroyé par l'organisme de credit ou sur le capital restant dû. Dans le premier cas, la mensualité est la même jusqu'à la fin des remboursements. Dans le second cas par contre, elle est dégressive.

Les garanties souscrites

L'estimation d'un pret immobilier nécessite également de considérer les garanties à souscrire. Force est en effet de reconnaître que pour l'assurance d'un crédit lié à un investissement locatif, les garanties ITT et IPT sont, en règle générale, facultatives. Ce qui implique donc une " facturation " plus réduite de la couverture. Pour l'assurance d'un emprunt concernant un achat résidentiel par contre, il faut être pret à faire face à un taux deux fois plus important.

L'organisme de couverture choisi

L'estimation du coût d'une assurance de crédit immobilier dépendra aussi du choix de l'organisme de couverture. En principe en effet, une assurance bancaire coûte plus chère qu'une assurance externe, connue également sous le nom d'assurance déléguée. Les organismes de crédits prennent en effet de marges plus élevées que ceux spécialisés dans les assurances. Pour s'en rendre compte, il suffit d'utiliser un simulateur de taux d'assurance en ligne proposé par un site comparateur. L'importance de ces marges est facilement compréhensible pour les personnes ayant connaissance du fonctionnement des assurances de groupe. Pour pouvoir en proposer en effet, les établissements bancaires doivent en "acheter " auprès d'un assureur de leur groupe ou d'une compagnie d'assurance indépendante. Ainsi, si BNP Paribas a tissé un partenariat avec Cardif, un assureur de son groupe, pour ses couvertures collectives de prêt, Barclays a dû faire appel à Generali, une compagnie externe à sa maison-mère.

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La rédaction Itandi
09/08/2019

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