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Garantie panne mécanique d'assurance auto : Fonctionnement

Parmi les multiples garanties optionnelles que vous pouvez ajouter à votre assurance auto, il existe la garantie panne mécanique. Celle-ci est très utile, puisqu'en cas de panne couverte par le contrat, c'est l'assureur qui prendra en charge les frais de réparation à votre place. Toutefois, chaque assureur propose une prise en charge différente pour cette garantie. Alors, que couvre la garantie panne mécanique ? Quand faut-il la souscrire ? Quel est son prix ? Comment la faire fonctionner ?

panne mécanique assurée

Qu'est-ce que la garantie panne mécanique de l'assurance auto ?

La garantie panne mécanique est une garantie optionnelle de l'assurance auto. Cela signifie qu'elle n'est jamais incluse d'office dans les contrats, même avec une formule haut de gamme. Par ailleurs, elle peut être souscrite quelle que soit la formule que vous avez choisie (tiers, intermédiaire, tous risques), en contrepartie d'une augmentation de la prime.

Cette garantie prend en charge les frais de réparation (main-d'œuvre et pièces) qui permettent à votre véhicule de circuler à nouveau en cas de panne.

🚨 Attention : pour que la garantie fonctionne, la panne ne doit pas résulter d'un vice caché, ni de l'usure normale du véhicule. Ce doit donc être une panne imprévisible. De ce fait, l'embrayage ou les freins ne sont jamais couverts, puisqu'ils sont liés à l'usure normale.

Tous les contrats ne prévoient pas le même niveau de couverture pour cette garantie. Certains se limitent à couvrir les éléments principaux, tels que le moteur ou la boîte de vitesses. D'autres en revanche couvrent toutes les pannes, en dehors des exclusions citées précédemment.

La garantie panne mécanique peut alors prendre en charge les pannes causées par :

  • Le moteur ;
  • Les systèmes d'alimentation ;
  • Le système de climatisation ;
  • Les composants électriques et électroniques du moteur ;
  • La boîte de vitesses ;
  • Les systèmes d'injection ;
  • Les systèmes d'échappement.

Souvent, cette garantie est limitée par un plafond, plus ou moins élevé, en fonction du contrat souscrit. Il peut alors aller de 1 000 € à plus de 15 000 €.

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Quelle différence entre la garantie constructeur et la garantie panne mécanique ?

La garantie constructeur est la garantie qui s'applique automatiquement à l'achat d'un véhicule neuf. Elle est gratuite pour l'acquéreur. Elle oblige le constructeur à prendre en charge les réparations liées à d'éventuels défauts des pièces mécaniques, électroniques et électriques.

Cette garantie est généralement valable 1 ou 2 ans, selon le véhicule et la concession. Sa validité peut aussi être mesurée en kilométrage. Par exemple, elle peut être valable pour les 20 000 premiers kilomètres.

Elle peut aussi s'appliquer pour les véhicules d'occasion achetés en concession, suivant la politique du concessionnaire.

Vous l'aurez compris ce n'est pas la même chose que la garantie panne mécanique, qui est une option de l'assurance auto payante pour le souscripteur. Bien que ces 2 garanties puissent couvrir des risques similaires.

Cette dernière garantie peut d'ailleurs être souscrite à la suite de la garantie constructeur, si vous souhaitez continuer à être pris en charge en cas de panne.

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Quand faut-il souscrire la garantie panne mécanique de l'assurance auto ?

Pour savoir quand il faut souscrire la garantie panne mécanique de l'assurance auto, il faut d'abord s'intéresser au type de véhicule que vous possédez.

Si c'est un véhicule neuf, comme nous venons de le voir, vous bénéficiez de la garantie constructeur, qui vous couvre contre d'éventuelles pannes. Toutefois, la garantie panne mécanique est généralement soumise à un délai de carence, c'est-à-dire qu'elle ne fonctionne pas dès la souscription.

De ce fait, pour être sûr d'être tout le temps protégé, vous pouvez la souscrire avant la fin de la garantie constructeur. Le délai de carence de la garantie panne mécanique peut être assez long, entre 6 et 12 mois en moyenne, voire plus selon les assureurs.

Prenez-y vous à l'avance, afin de prévoir ce délai et de le combler en souscrivant en amont. Par exemple, si le délai de carence est de 8 mois et que vous avez une garantie constructeur de 2 ans, essayez de souscrire la garantie panne mécanique 8 mois avant la fin de l'autre garantie.

En revanche, si vous possédez un véhicule d'occasion et que vous n'avez pas de garantie constructeur, vous ne pourrez pas échapper à ce délai de carence. Vous pouvez alors souscrire la garantie panne mécanique en même temps que votre assurance auto.

Une fois le délai de carence passé, elle pourra être très utile pour couvrir vos éventuelles pannes. Il est possible, selon les assureurs, que cette garantie soit limitée dans le temps, en fonction de l'âge ou du kilométrage de votre véhicule.

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Quel est le prix de la garantie panne mécanique de l'assurance auto ?

Comme nous l'avons vu, contrairement à la garantie constructeur, la garantie panne mécanique de l'assurance auto est payante. En ajoutant cette option à votre contrat, vous pourriez augmenter votre prime de 100 à 150 € par an, soit de 8 à 12,5 € par mois.

Néanmoins, quand on sait qu'une réparation chez le garagiste a un coût moyen de 600 €, cette garantie vous sera très utile pour éviter les grosses dépenses. Il faudrait 5 ou 6 ans de cotisation, selon le tarif de l'option, pour arriver au coût d'une seule panne.

Le prix de cette garantie dépend de plusieurs éléments :

  • Le niveau de couverture : si vous optez pour une garantie qui ne couvre que quelques pièces, vous paierez moins cher que pour une garantie qui prend en charge toutes les pannes. Il en est de même si la main-d'œuvre est prise en charge ;
  • L'âge et la valeur de votre véhicule : plus votre voiture est ancienne, plus le risque de panne est important, le prix sera donc plus élevé. Aussi, certaines marques ou modèles de véhicule coûtent plus cher en réparation, notamment à cause du tarif des pièces détachées. Si c'est votre cas, le prix augmente ;
  • La durée de la couverture : plus la garantie vous couvre longtemps, plus son prix augmente ;
  • Le délai de carence : plus il est court, plus la prime est élevée. En contrepartie, vous êtes couvert plus rapidement ;
  • Le plafond : plus il est bas, moins vous payez cher, mais vous serez moins bien couvert.

La politique commerciale de l'assureur a bien évidemment aussi un impact sur le prix de cette garantie. Chacun étant libre de choisir le tarif qu'il applique. C'est pourquoi, il peut être utile de comparer plusieurs devis avant de vous engager.

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Comment bien choisir la garantie panne mécanique de l'assurance auto ?

La garantie panne mécanique ne prévoit pas la même prise en charge, ni les mêmes conditions, en fonction de la compagnie auprès de laquelle vous la souscrivez. En effet, le plafond d'indemnisation, le délai de carence, les pannes couvertes, le niveau de remboursement sont différents pour chaque assurance auto.

C'est donc tous ces éléments en plus du tarif que vous devez analyser pour bien choisir votre garantie. Sur notre comparateur d'assurance auto, vous pouvez faire cette analyse, puisque sur chaque offre, tous ces détails sont mis en avant, afin que vous puissiez facilement comparer les devis.

Pour l'utiliser, c'est très simple, vous devez simplement répondre à quelques questions sur votre profil et sur votre véhicule. C'est grâce à ces informations que notre outil va chercher des contrats qui répondent à vos besoins et vous en faire une liste.

En ayant comparé plusieurs offres, vous serez ainsi certain d'avoir choisi la meilleure garantie panne mécanique pour votre véhicule.

En général, plus le niveau de couverture est élevé, plus les assureurs émettent des restrictions quant à l'âge et au kilométrage du véhicule. Par exemple, un véhicule de plus de 150 000 kilomètres ou de plus de 8 ans, ne pourra être couvert que contre certaines pannes et avec un plafond d'indemnisation assez bas.

À l'inverse, un véhicule récent avec moins de 100 000 kilomètres au compteur pourra être couvert contre toutes les pannes et à des niveaux beaucoup plus élevés.

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Comment faire fonctionner la garantie panne mécanique de l'assurance auto ?

Si vous avez souscrit la garantie panne mécanique avec votre assurance auto et que vous tombez soudainement en panne avec votre voiture, le premier réflexe à avoir est de contacter votre assureur.

En fonction de la formule souscrite, le dépannage de votre véhicule sera pris en charge dès 0, 25 ou 50 km de votre domicile. Toujours en fonction du niveau de couverture, un véhicule de remplacement pourra être mis à votre disposition le temps des réparations.

De plus, l'assureur pourra contacter un garage agréé à votre place, ainsi vous n'aurez pas à faire l'avance des frais. Si vous l'acceptez, votre véhicule sera alors transporté là-bas par le dépanneur.

Une fois arrivé sur place, un devis va être effectué sur votre véhicule, afin de déterminer les causes de la panne et le coût des réparations (pièces et main-d'œuvre). Si la panne et les pièces défectueuses sont couvertes par votre contrat, vous serez pris en charge, dans la limite du plafond d'indemnisation.

Par contre, si la panne provient d'une pièce qui n'est pas couverte par votre garantie, alors vous ne serez pas indemnisé et vous devrez payer les réparations vous-même.

🚨 Important : pour estimer la valeur des pièces à changer, l'assureur applique un coefficient de vétusté pour prendre en compte l'usure normale de la voiture. L'objectif est que votre véhicule soit réparé sans perdre de la valeur.

Ainsi, vous serez indemnisé à hauteur d'un pourcentage de la valeur de la pièce à remplacer. Cette décote ne s'applique pas sur la main-d'œuvre, qui est en général prise en charge intégralement.

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Assurance auto : la garantie panne mécanique peut-elle être souscrite pour une voiture d'occasion ?

Pour un véhicule d'occasion, la garantie constructeur n'est pas obligatoire. Si vous l'achetez auprès d'un concessionnaire ou d'un garage, il pourra éventuellement vous la proposer, mais ce n'est pas automatique.

De ce fait, il peut être intéressant d'ajouter la garantie panne mécanique à votre assurance auto. En effet, une voiture d'occasion est plus susceptible de tomber en panne qu'un véhicule neuf, surtout si elle est ancienne ou qu'elle a un kilométrage élevé.

De plus, cela a également un intérêt à la revente : rassurer l'acheteur. En effet, en étant couvert par cette garantie, l'acquéreur est certain que le véhicule a été bien entretenu et que les réparations ont été le plus souvent effectuées par des garages agréés par l'assureur.

Si vous achetez votre véhicule à un professionnel, cette garantie peut parfois être proposée par le garagiste ou le concessionnaire lui-même. Par contre, si vous l'achetez à un particulier, vous serez obligé de passer par votre assureur.

💡 À savoir : Cette garantie ne peut pas être souscrite pour tous les véhicules. En effet, nombreux sont les assureurs à refuser de couvrir les véhicules de plus de 15 ans ou qui ont plus de 200 000 kilomètres au compteur.

C'est simplement dû au fait que plus le véhicule est ancien ou plus il a parcouru de kilomètres, plus le risque de panne est important. De ce fait, pour se prémunir contre ce risque élevé, les assureurs préfèrent exclure ce genre de voiture, plutôt que d'appliquer une prime élevée.

De plus, comme nous l'avons dit précédemment, la garantie panne mécanique ne prend pas en charge les problèmes liés à l'usure normale du véhicule. Or, un véhicule ancien est davantage soumis à ce genre de panne qu'aux pannes imprévisibles. La garantie n'aurait donc pas de grande utilité.

Si vous êtes dans ce cas, vous devrez donc payer vous-même vos réparations. Chaque assureur a sa propre politique en la matière, les conditions d'éligibilité à cette garantie peuvent donc varier d'une compagnie à une autre. Pensez à comparer pour voir si l'une d'elles accepterait de vous assurer.

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Alexandre Lamour
Publié le 06/05/2022

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