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Comment fonctionne la garantie vol d'une assurance auto et que couvre-t-elle ?

Presque 300 voitures par jour sont volées en France, il est donc indispensable de protéger votre véhicule. Tout le monde est concerné par ce sinistre, que l'on cambriole le contenu de votre voiture ou votre véhicule tout simplement, c'est un risque important. Votre assurance auto peut vous dédommager dans ces situations si vous avez souscrit la garantie vol. Alors que couvre cette garantie ? Comment faire pour être indemnisé ? Quel est le montant de l'indemnisation ?

voiture entrain d'être volée mais couverte par une assurance vol

Que couvre la garantie vol d'une assurance auto ?

Le caractère du sinistre est très important pour l'assureur auto, qui différencie plusieurs préjudices en fonction de la situation et des preuves. En fonction des conséquences du sinistre et du mode opératoire, plusieurs situations peuvent être prises en charge :

  • Une tentative de vol : généralement elle présente des traces d'effraction, comme une serrure cassée ou une vitre brisée.
  • Un vol : il suppose la perte du véhicule.
  • Un abus de confiance : c'est un vol par détournement de l'utilisation initialement prévue. Par exemple, vous laissez votre voiture chez un garagiste et il l'utilise pour commettre une infraction.
  • Une escroquerie : c'est une utilisation frauduleuse du véhicule, avec des faux papiers par exemple.

Votre voiture peut donc être indemnisée dans ces différentes situations de vol. Toutefois, sachez que le remboursement des objets volés à l'intérieur du véhicule nécessite souvent une option supplémentaire. Vous devrez souscrire la garantie accessoires pour couvrir le vol de votre GPS, de l'autoradio ou votre kit mains-libres.

Pour protéger les éléments extérieurs de votre voiture, tels que les jantes, les rétroviseurs ou les essuie-glaces, il faut aussi souscrire une extension de garantie. Ils sont en effet rarement garantis d'office.

Comment obtenir une indemnisation de l'assurance pour une voiture volée ?

les prérequis de la garantie vol

Les indemnités à verser en cas de vol sont assez élevées. De ce fait, les assureurs se protègent en imposant un certain nombre de prérequis aux assurés pour pouvoir accéder à la garantie vol.

C'est pourquoi vous devez équiper votre voiture d'éléments de sécurité performants avant d'accéder à ladite garantie. La valeur de votre voiture influe énormément sur le niveau de système de sécurité, car plus la voiture vaut cher, plus l'indemnisation est importante et donc plus le système de sécurité doit l'être.

Ainsi, votre assureur peut vous demander d'effectuer un gravage des vitres, d'installer un dispositif anti-démarrage, un verrou supplémentaire sur le volant ou les roues ou encore une alarme en cas d'effraction.

Certains assureurs souhaitent également que ce dispositif de sécurité soit homologué par leur service. Ainsi, ils s'assurent de la présence d'un système de sécurité performant, pour se prémunir du risque de vol.

La déclaration du vol

Lorsque vous venez de subir le vol de votre voiture, vous devez en priorité vous rendre dans une gendarmerie ou un commissariat pour faire une déclaration de vol. Dans celle-ci vous devez préciser si les papiers du véhicule ont aussi été volés ou non. Ainsi, si le voleur commet une infraction avec votre voiture, vous ne pourrez pas être inquiété.

Ensuite, vous disposez de 48 h pour déclarer le sinistre à votre assureur, soit par courrier recommandé, soit par téléphone. Vous pouvez également vous rendre directement en agence. Si vous dépassez le délai autorisé, vous ne pourrez pas prétendre à une indemnisation.

Vous devez ensuite constituer un dossier de demande d'indemnisation, lequel devra contenir :

  • Le certificat de situation ;
  • L'attestation de dépôt de plainte ;
  • La facture d'achat du véhicule ;
  • La carte grise ;
  • Le contrôle technique à jour ;
  • Un jeu de clés.

Si certains documents sont manquants parce qu'ils se trouvent dans votre voiture volée, ce sera déclaré dans le dépôt de plainte.

Après ces démarches vous devriez être indemnisé par votre assurance auto.

Combien l'assurance auto rembourse-t-elle en cas de vol de voiture ?

Les modalités et le montant de l'indemnisation dépendent de la date à laquelle est retrouvée votre voiture.

  • Votre véhicule est retrouvé dans les 30 jours suivant le vol : votre assureur vous rembourse le montant des dégradations. Selon la formule souscrite, un plafond de remboursement ou une franchise peuvent être appliqués. Si votre voiture ne présente aucune trace d'effraction, vous ne serez pas indemnisé.
  • Votre véhicule est retrouvé plus de 30 jours après le vol : vous avez le choix entre garder l'indemnisation et laisser votre voiture à la compagnie d'assurance ou vous choisissez de récupérer votre véhicule et de rendre l'indemnisation.
  • Votre véhicule n'est pas retrouvé : vous serez indemnisé en fonction des garanties de votre contrat. Par exemple, si vous disposez de la garantie remplacement valeur à neuf ou valeur d'achat, vous serez remboursé intégralement. Sinon, la somme que vous percevrez est variable, elle dépend de l'estimation de l'expert qui se base généralement sur la cote argus de votre véhicule. C'est ce qu'on appelle la valeur de remplacement.

Dans tous les cas, faites attention aux franchises qui peuvent s'appliquer, selon les modalités de votre contrat. Elles représentent votre reste à charge et sont donc très importantes.

En combien de temps l'assurance auto rembourse-t-elle une voiture volée ?

Tout dépend des clauses inscrites dans votre contrat et des garanties que vous avez souscrites. L'assureur peut rapidement vous indemniser si cela était stipulé dans votre assurance auto.

Néanmoins, le plus souvent les compagnies d'assurance attendent 30 jours après le vol pour vous indemniser. En effet, passé ce délai la perte est considérée comme définitive et vous pouvez donc demander le remboursement de votre voiture.

L'assurance peut-elle refuser d'indemniser une voiture volée ?

Il peut arriver dans certains cas que l'assurance refuse de vous indemniser suite au vol de votre voiture. Le motif avancé par votre assureur dans cette situation est que vous n'avez pas pris les dispositions nécessaires pour éviter le vol ou que celui-ci est survenu dans des conditions non-prises en charge par le contrat. C'est par exemple le cas si vous laissez une fenêtre ouverte ou que vous n'avez pas fermé à clé votre véhicule.

Pour vous prémunir contre le risque de refus d'indemnisation, pensez à :

  • Ne pas laisser d'objets de valeur dans votre véhicule (portable, clé, bijoux) ;
  • Utiliser un système antivol et retirer la clé du véhicule ;
  • Fermer les portes et les vitres avant de quitter votre voiture.

Comment être couvert contre le vol avec son assurance auto ?

Pour répondre aux besoins spécifiques des conducteurs, les assureurs auto ont créé 3 principales formules : tiers, tiers intermédiaire et tous risques. La première étant le minimum obligatoire pour circuler sur la route, elle contient la garantie responsabilité civile et une protection juridique.

Le vol n'est donc pas couvert par cette première formule. En effet, c'est seulement à partir d'un contrat au tiers intermédiaire que vous pouvez ajouter cette garantie supplémentaire. Et même dans ce contrat elle n'est pas automatiquement inscrite dans ces contrats, c'est vous qui devez vérifier qu'elle y est.

Il est davantage courant que la garantie vol soit incluse dans une formule tous risques, mais ce n'est pas systématique non plus. Dans tous les cas, elle est toujours disponible en garantie complémentaire. En plus d'ajouter cette option à votre contrat, vous pouvez modifier les conditions, telles que la franchise ou le plafond de remboursement. Ainsi, vous pouvez être remboursé à la hauteur de la valeur de votre voiture.

Alexandre Lamour
26/05/2021

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