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Comment fonctionne le bonus malus en assurance auto ?

Le bonus-malus est un coefficient qui augmente ou diminue en fonction de votre comportement au volant. En effet, moins vous avez d'accident responsable, plus il diminue. Véritable critère pour le calcul du prix de l'assurance auto, il est préférable de la garder assez bas. Il est également transférable d'un assureur à un autre et se retrouve dans votre relevé d'informations. C'est un élément réglementé et obligatoire pour les assureurs auto. Nos explications.

assureur expliquant le système du bonus malus en assurance auto

Qu'est-ce que le bonus-malus en assurance auto ?

Le coefficient de réduction/majoration, plus communément appelé bonus-malus, est un mécanisme imposé aux assureurs. Ce coefficient est appliqué à votre prime d'assurance pour connaître le tarif final de votre contrat.

De multiples critères permettent de calculer le tarif de votre prime d'assurance auto. Le bonus-malus en fait donc également partie. En effet, du fait qu'il relate vos antécédents de conduite, il indique également si vous avez une conduite à risque ou non.

Bien que la grande majorité des véhicules soient concernés par le bonus-malus, certains en sont exclus, tels que :

  • Les véhicules d'intérêt général (ex : SAMU ou pompier) ;
  • Les véhicules à deux ou trois roues jusqu'à 125 cm3 ;
  • Les véhicules agricoles ;
  • Les véhicules de travaux publics ou de matériel forestier ;
  • Les véhicules de collection.

Comment fonctionne le bonus-malus de l'assurance auto ?

Le bonus-malus est limité, il peut être compris entre 0,5 au minimum et 3,5 au maximum. Ce coefficient est calculé par votre assureur, qui se base sur vos antécédents des 12 derniers mois, décalé de 2 mois par rapport à la date anniversaire du contrat. Par exemple, si votre contrat a une échéance au 1er décembre 2021, ce sera la période entre le 31 septembre 2019 et le 31 septembre 2020 qui sera prise en compte.

Pour votre premier contrat d'assurance auto, vous débutez avec un coefficient de 1. Recalculé chaque année, plusieurs situations sont possibles pour son évolution :

  • Vous avez un sinistre responsable : votre coefficient est majoré de 25 %, on le multiplie donc par 1,25, et ce pour chaque sinistre responsable déclaré.
  • Vous avez un sinistre semi-responsable : votre coefficient est majoré de moitié, soit 12,5 %. L'ancien coefficient est donc multiplié par 1,125.
  • Vous n'avez aucun sinistre : votre coefficient est diminué de 5 %, le bonus-malus de l'année précédente est donc multiplié par 0,95.

Pour atteindre le bonus maximum à 0,50, il faut attendre 13 ans avec une bonne conduite, sans aucun sinistre. Une fois atteint, cela signifie que votre prime est divisée par deux par rapport au tarif de référence, ce qui est un avantage considérable.

Toutefois, pas de panique si vous avez un accident responsable et que votre assureur impact votre coefficient d'un malus, il suffit de 2 ans sans sinistre pour revenir au coefficient de départ, soit 1.

Le tableau ci-dessous résume l'évolution du bonus-malus.

Années d'assurance

Coefficient

Bonus

1

0,95

5 %

2

0,90

10 %

3

0,85

15 %

4

0,80

20 %

5

0,76

24 %

6

0,72

28 %

7

0,68

32 %

8

0,64

36 %

9

0,60

40 %

10

0,57

43 %

11

0,54

46 %

12

0,51

49 %

13

0,50

50 %

💡 À savoir : si votre bonus est à 0,50, soit le maximum depuis 3 ans, votre premier accident responsable ou non n'aura aucun impact sur votre coefficient, le malus ne sera pas appliqué. Il faudra ensuite attendre de nouveau 3 ans sans accident pour récupérer le bonus maximum.

Comment connaître son bonus-malus d'assurance auto ?

Pour connaître votre bonus-malus vous pouvez le calculer vous-même, selon les règles expliquées un plus haut dans l'article. Toutefois, si vous voulez être certain de votre résultat, vous pouvez le demander à votre assureur.

Pour cela, 2 choix s'offrent à vous. Soit vous demandez un relevé d'information à votre assureur n'importe quand dans l'année. Il doit répondre à votre demande sous 15 jours. Soit vous attendez l'échéance annuelle de votre contrat, date à laquelle vous recevez votre avis d'échéance qui indique votre bonus-malus.

Que devient mon bonus-malus quand je change d'assureur auto ?

Lorsque vous changez d'assureur auto, peu importe la raison, toutes vos informations sont transférées au nouvel assureur. Cela signifie que votre bonus-malus reste inchangé. Il ne peut être modifié, c'est la règle.

C'est d'ailleurs pour cela que votre nouvelle compagnie vous demandera votre relevé d'information lors de la souscription du nouveau contrat, afin de connaître votre bonus-malus et de calculer votre prime en conséquence.

La seule situation qui peut engendrer un changement de coefficient de réduction/majoration est si vous aviez un bonus à vie. C'est une offre faite par plusieurs assureurs, qui permet de conserver un bonus à 0,50 même en cas d'accident responsable. Pour avoir accès à cette offre, il faut avoir généralement au moins 3 ans d'assurance avec un bonus maximum.

Toutefois, le bonus-malus sera tout de même modifié sur votre relevé d'information, en vérité c'est seulement votre prime qui n'augmente pas. De ce fait, si vous changez d'assureur vous risquez d'avoir un tarif un peu plus élevé.

Alexandre Lamour
26/05/2021

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