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Comment est calculé le prix de l'assurance de prêt immobilier ?

Pour obtenir un crédit immobilier auprès d'une banque ou d'un établissement financier, il est demandé à l'emprunteur de souscrire une assurance de prêt. Celle-ci représente un poste de dépense considérable qui a un impact important sur le coût total du crédit. Itandi.fr vous montre la manière de calculer le prix de l'assurance de prêt immobilier, les facteurs qui influencent ce montant et s'il y a possibilité de le négocier ou non.

calcul de l'assurance de prêt immobilier

Les différents modes de calcul de l'assurance de prêt immobilier

L'assurance de prêt immobilier est une condition indispensable pour obtenir un financement dans une structure bancaire. Vous pouvez souscrire à l'assurance groupe de la banque ou l'assurance emprunteur individuelle proposée par une autre compagnie. Le calcul dépend de la formule choisie.

Mode de calcul de l'assurance de prêt bancaire

Le calcul du coût d'une couverture de prêt immobilier pour une assurance groupe se base sur le montant du capital emprunté. La prime d'assurance est déterminée en fonction de cet emprunt initial. Ceci implique que la mensualité ne change pas tout au long du contrat. Pour savoir combien coûte la couverture de prêt immobilier par mois, multipliez le taux de l'assurance par le capital dû. Divisez le résultat par 12.

Supposons que vous avez effectué un prêt de 250 000 euros avec un taux moyen d'assurance de prêt fixé à 0,40 % à rembourser sur 10 ans. Le mode de calcul est le suivant : (0,4 % × 250 000)/12. Le montant de l'assurance prêt immobilier est égal à 83,33 euros par mois. Le coût effectif annuel de la garantie s'élève à 1000 euros. Il reste identique sur la période que couvre le contrat.

💡À savoir : pour fixer le taux moyen de l'assurance prêt, les banques se basent sur le principe de mutualisation des risques. Il varie selon la catégorie d'âge à laquelle vous appartenez. Si vous avez moins de 36 ans, le taux d'assurance oscillera entre 0,20 % et 0,28 % du capital emprunté. En revanche, il varie de 0,35 % à 0,42 % si vous avez entre 36 ans et 50 ans. Un souscripteur qui a plus de 50 ans verra son taux d'assurance varier entre 0,42 % et 0,60 % du capital emprunté.

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Mode de calcul d'une assurance de prêt individuelle

Le montant du contrat souscrit à titre individuel auprès d'une compagnie externe se base sur le capital restant dû, contrairement à l'assurance de la banque. Le montant de la cotisation est recalculé chaque année en tenant compte du capital qui reste à rembourser. Ceci signifie que techniquement les cotisations baisseront chaque mois jusqu'à la fin du contrat. La mensualité est dégressive tout au long du contrat de prêt. En fonction de votre âge, elle peut être élevée au début.

La dépression du capital restant dû entraîne celle des mensualités. Prenons l'exemple d'une personne qui a souscrit à un prêt immobilier de 100 000 euros. Si, au cours du premier mois, il rembourse 50 euros, cette somme diminuera le second mois, et ainsi de suite. Le calcul des mensualités d'une assurance prêt individuelle dépend du tableau d'amortissement. Il vous permet de connaitre le taux appliqué à chaque échéance. Vous pouvez obtenir le tableau d'amortissement en vous rapprochant de votre assurance.

😉 Astuce : pour calculer votre assurance de prêt immobilier, vous pouvez utiliser notre comparateur en ligne. Ce dernier réalise une simulation pour vous permettre de déterminer rapidement combien pourrait vous coûter votre assurance de prêt immobilier. L'utilisation d'un comparateur en ligne permet d'obtenir des résultats exacts et de manière instantanée. De plus, vous avez la possibilité de comparer plusieurs propositions et de choisir la couverture la plus intéressante.
✍️ À noter : Certaines banques proposent désormais des contrats ayant pour base le capital restant dû et certains assureurs proposent désormais des contrats ayant pour base le capital initial. En règle générale, un contrat basé sur le capital initial coûtera plus cher sur la durée totale du crédit mais moins chère sur les 7 premières années du contrat.

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Les facteurs qui influencent le prix de l'assurance de prêt immobilier

Les banques ou les sociétés d'assurance se réfèrent à plusieurs facteurs pour établir les cotisations. Elles sont définies en fonction du risque que vous représentez et des caractéristiques de l'emprunt.

Le profil médical

Votre situation médicale est l'un des facteurs essentiels dont tiennent compte les banques et les sociétés d'assurance pour définir les cotisations. Elle rassemble les éléments tels que vos antécédents médicaux, votre situation sanitaire et votre âge.

L'assurance de crédit immobilier couvre un risque dit aléatoire. Plus le souscripteur est âgé, plus la probabilité de ne pas rembourser l'emprunt est considérable. S'il fume ou s'il souffre d'une maladie chronique, il représente un risque accru. Dans ce cas, une surprime d'assurance de prêt immobilier pourra être appliquée. Elle constitue un supplément qui s'ajoute à la mensualité de base, ce qui peut faire grimper le taux d'assurance emprunteur et le coût global du prêt immobilier.

🚨 Important : certaines compagnies proposent aux souscripteurs atteints d'une affection chronique de remplacer la surprime par une exclusion totale ou partielle. Vous ne serez pas assuré pour une maladie bien définie, ce qui vous permet de bénéficier de cotisations moins élevées.

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Le profil professionnel

La profession est l'un des critères qui entrent en ligne de compte pour définir le prêt de l'assurance de prêt immobilier. Votre assureur peut estimer que l'activité que vous exercez est dangereuse.

Par exemple, si vous êtes un ouvrier, un militaire, un routier ou un chimiste, le taux d'assurance peut être plus élevé. Ces professions sont classées dans la catégorie « à risques » et peuvent être soumises à une surprime d'assurance.

Les sports à risque

Les compagnies prennent en compte les risques dits « de loisir ». Ceux-ci concernent les personnes qui exercent une pratique sportive d'un niveau de dangerosité assez évident. Ceci augmente la probabilité de non-remboursement des mensualités pour cause d'accident ou de décès.

Ces sports extrêmes reconnus risqués sont par exemple le judo, l'escrime, le deltaplane, l'escalade, la plongée, etc. Ces pratiques peuvent faire augmenter vos mensualités de prêt immobilier et par conséquent, le montant global de votre assurance emprunteur.

Pour vous permettre de continuer à profiter de votre loisir en étant couvert, les compagnies peuvent appliquer une surprime de cotisation. L'autre option est d'appliquer une clause d'exclusion qui vous prive de la couverture en cas de blessures ou de décès liés à un sport extrême.

🚨 Attention: après avoir souscrit un contrat, vous devez informer votre assureur s'il arrivait que vous commenciez par pratiquer un sport à risque. Les règles établies pour les risques dits de loisir sont les mêmes pour un pratiquant régulier que pour un pratiquant ponctuel.

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Les facteurs mécaniques

Le montant de la couverture d'un prêt immobilier varie en fonction des facteurs mécaniques. Ceux-ci concernent les caractéristiques du prêt immobilier, à savoir :

  • le montant emprunté,
  • la nature de la couverture,
  • la durée du prêt,
  • le prêteur,
  • la quotité choisie.

Le montant du prêt est l'un des critères pris en compte pour déterminer le pourcentage de l'assurance. Plus le capital emprunté est important, plus le coût de l'assurance augmente pour un même taux. Si la durée de remboursement est longue, le prix de l'assurance est aussi impacté de même que le coût total de l'emprunt. La nature de la garantie entre également en ligne de compte.

Mieux vous êtes couvert, plus le montant de l'assurance s'envole. Une garantie chômage de prêt immobilier n'a pas le même impact sur le coût qu'une couverture décès et invalidité.

En résumé : le coût de la protection de prêt immobilier varie en fonction du risque (profession, état de santé, âge, sport pratiqué par le souscripteur) et des caractéristiques de l'emprunt. Les taux d'assurance varient d'une compagnie à une autre. Vous êtes libre de refuser la proposition de votre banque pour choisir une option plus avantageuse pour vos finances. Comparer les assurances de prêt devient indispensable pour opérer un choix intéressant.

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Les éléments à savoir pour diminuer le prix de l'assurance de prêt

L'impact du coût de l'assurance de prêt est considérable sur la somme que vous remboursez dans le cadre du crédit immobilier. Selon votre profil, il peut atteindre le tiers du coût total de ce que la banque vous a prêté.

Des astuces simples réduisent ce que vous payez pour l'assurance de prêt immobilier. Vous pouvez notamment comparer les contrats d'assurance grâce aux outils proposés par Itandi.fr pour faire jouer la concurrence.

Préférez une délégation d'assurance au contrat de groupe

L'assurance de crédit immobilier proposée par les banques ne permet pas toujours d'obtenir une couverture qui tient compte de vos besoins spécifiques. Les marges de négociation sont réduites et les cotisations peuvent être assez élevées.

En optant pour une couverture individuelle, vous êtes certain de profiter d'une protection personnalisée. Vous avez plus de liberté pour négocier et obtenir des réductions. La législation, à travers la loi Lagarde, vous permet de choisir entre ce que propose votre banque et une assurance externe.

Changez d'assurance

Mise à jour : La loi Lemoine permet désormais de changer d'assurance emprunteur à n'importe quel moment.

La loi Hamon vous permet de changer d'assurance emprunteur quand vous le voulez au cours de la première année du prêt. Le respect du délai de préavis de 15 jours avant la date anniversaire de la souscription est toutefois exigé. Avec l'amendement Bourquin, il est permis de changer de compagnie d'assurance une fois par an. La résiliation intervient à la date anniversaire du contrat de prêt et nécessite le respect de deux mois de préavis.

Vous pouvez effectuer le changement même en cours de remboursement du prêt. Il vous suffit de rédiger une lettre de résiliation d'assurance de crédit immobilier et d'opter ensuite pour une proposition que vous estimez plus en phase avec vos besoins.

Le changement de compagnie vous permet d'économiser sur le coût de la couverture du prêt immobilier. En utilisant notre comparateur d'assurances en ligne, vous avez la possibilité d'analyser plusieurs contrats à la fois en un laps de temps. Notre simulateur vous propose un récapitulatif des contrats pour vous permettre de choisir l'assurance qui offre le meilleur niveau de couverture et de taux d'assurance.

✍️ À noter: le changement d'assurance prêt est régi par le principe d'équivalence des garanties. Les niveaux de couverture proposée par l'établissement prêteur doivent nécessairement être les mêmes à minima que ce que contient la nouvelle souscription.

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Privilégiez les garanties essentielles

L'autre solution pour réduire le coût de l'assurance emprunteur est de faire une analyse objective de votre profil. Définissez les éléments qui sont essentiels et qu'il importe d'intégrer au contrat. Ceci vous permet de personnaliser la couverture, de l'orienter de sorte à répondre à vos besoins réels. En faisant le tri, vous écartez certains aspects moins importants qui pourraient faire monter les dépenses à cause de la surprime qu'appliquent les sociétés d'assurance.

Compte tenu de l'importance de l'âge dans la définition du taux d'assurance, vous pouvez faire d'importantes économies en souscrivant le plus tôt possible. Les souscripteurs plus vieux paient plus cher leur protection.

Le coût de l'assurance de prêt immobilier est déterminé grâce à deux modes de calcul, à savoir celui basé sur le montant restant dû et celui qui tient compte du capital emprunté. Le premier s'applique généralement aux contrats groupe et le second concerne principalement les assurances de prêt immobilier individuelles.

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Alexandre Lamour
Publié le 29/11/2019 | Modifié le 18/11/2022

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