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Mutuelle pour freelance : quelle complémentaire choisir ?

Lorsque vous êtes un travailleur non-salarié, vous ne pouvez pas bénéficier de la mutuelle d'entreprise. En tant que freelance, votre couverture sociale dépend de votre statut et de la complémentaire santé individuelle que vous aurez choisie. Bien qu'elle ne soit pas obligatoire pour vous, la mutuelle reste une protection indispensable pour couvrir vos frais de santé. Alors, quels sont les critères pour choisir une mutuelle pour freelance ? Peut-on bénéficier de la loi Madelin ? Quel est le prix d'une telle couverture ? Nos réponses.

freelance à la recherche d'une bonne mutuelle santé

Pourquoi souscrire une mutuelle pour freelance ?

En matière de régime d'Assurance maladie, tous les freelances ne sont pas logés à la même enseigne. En effet, selon le statut que vous avez choisi, vous pouvez être rattaché au régime général de la Sécurité sociale (tel un salarié) ou à la Sécurité sociale des indépendants (tel un auto-entrepreneur).

De façon simple, les freelances en portage salarial, les gérants minoritaires de SARL et les présidents de SASU et SAS sont considérés comme des salariés et bénéficient donc du régime général de la Sécurité sociale.

Toutefois, mis à part ces cas, le plus souvent en tant que freelance vous êtes considéré comme un TNS et vous profitez donc de la Sécurité sociale des indépendants. Dans ce cas, vous devrez vous occuper vous-même de trouver une mutuelle pour compléter les remboursements du régime obligatoire.

En effet, vous devez le savoir, les prises en charge de l'Assurance maladie ne cessent de décroître et deviennent de plus en plus insuffisantes. Le ticket modérateur peut alors être très important et peut représenter une charge financière lourde pour vous en tant que freelance. Souscrire une mutuelle est donc un moyen fiable d'éviter les situations financières désastreuses en cas d'intervention chirurgicale par exemple.

Souscrire une mutuelle c'est aussi vous permettre de vous soigner quand vous en avez besoin, sans repousser les rendez-vous par manque de prise en charge. Ainsi, vous pouvez travailler sereinement, en sachant que vous pouvez vous faire soigner si jamais vous en aviez besoin.

Avec une complémentaire santé pour freelance, vous gagnez également en confort. En effet, en fonction des garanties que vous avez souscrites, vous pourrez par exemple bénéficier d'une chambre individuelle en cas d'hospitalisation ou d'une prise en charge des médecines douces (ex : ostéopathe). Remboursements qui ne sont pas négligeables, comme pour un développeur freelance qui a souvent des maux de dos.

Aussi, opter pour une mutuelle pour freelance vous permet de protéger vos proches. En effet, votre contrat peut aussi protéger vos enfants et votre conjoint(e) si vous souscrivez une mutuelle familiale. Cette solution est particulièrement intéressante si votre conjoint(e) est aussi un travailleur non-salarié ou ne bénéficie pas d'une bonne couverture santé.

Quels sont les critères pour choisir une mutuelle pour freelance ?

Lors du choix de votre mutuelle pour freelance, vous allez sûrement regarder le prix en premier lieu. Certes c'est un critère important, mais il ne doit pas constituer votre seule base de réflexion. En effet, le prix doit être évalué en fonction du niveau de couverture de votre contrat. Il est préférable de choisir un contrat un peu plus cher qui vous remboursera en cas de soucis de santé, plutôt qu'une mutuelle à prix bas qui ne vous indemnisera pas en cas de pépins.

Pour rappel, le niveau de couverture correspond au pourcentage pris en charge par votre mutuelle pour chaque poste de soins en fonction du tarif de convention de la Sécurité sociale. Un taux à 100 % par exemple correspond à un remboursement à hauteur de la base de remboursement de la Sécurité sociale. Si vous avez besoin d'un remboursement intégral sur des soins onéreux, vous devrez choisir une mutuelle avec des taux de couverture plus élevés, qui coûtera forcément un peu plus cher.

Outre les taux de couverture, la mutuelle pour freelance fonctionne sur le principe des garanties. Chacune d'elles couvre un poste de santé, l'objectif étant que votre complémentaire santé prenne en charge tous vos postes de dépenses courants : consultations chez le médecin, frais optiques, soins dentaires et médicaments par exemple.

Tout comme il existe des garanties, il y a des exclusions de garanties, qui représentent les soins ou les situations qui ne sont pas prises en charge par votre mutuelle. Aussi, votre contrat peut contenir des limites de garanties. Par exemple, pour l'ostéopathie, la limite peut être une prise en charge de 5 séances par an. Autrement, on parle de plafond d'indemnisation quand la limite de garanties est monétaire. Par exemple, sur les prothèses dentaires, le plafond peut être de 500 € par an, au-delà la somme sera à votre charge.

Pour choisir votre mutuelle pour freelance, vous pouvez aussi vérifier si votre contrat prévoit un délai de carence ou non. Il représente la durée pendant laquelle vous payez vos cotisations, mais vous n'êtes pas indemnisé en cas de soucis de santé. Sa durée peut varier en fonction des garanties sur lesquelles il s'applique, il est souvent de quelques semaines ou quelques mois. Le mieux est qu'il soit le plus court possible, voire qu'il n'y en ait pas du tout. En contrepartie, le prix pourra être un peu plus élevé, mais cela est nécessaire si vous avez besoin de soins urgents.

Aussi, chaque compagnie d'assurance propose ses propres services complémentaires. Vous pouvez par exemple bénéficier d'une assistance en cas d'hospitalisation (aide ménagère, garde d'enfants), d'un réseau de professionnels pour avoir des prix avantageux ou d'une application mobile pour gérer votre contrat. Ils sont souvent très utiles et avantageux, pensez bien à vérifier ceux dont vous pouvez bénéficier avant de souscrire votre mutuelle.

Enfin, dernier critère pour choisir votre complémentaire santé pour freelance : les délais de remboursement. Il est difficile de les estimer en amont, mais vous pouvez consulter les avis clients pour vous faire une idée des services de la compagnie au quotidien. Ils varient d'un assureur à un autre, le mieux étant qu'ils soient les plus courts possibles (voire que la mutuelle puisse disposer d'un système de tiers-payant).

Peut-on bénéficier de la déduction Madelin pour une mutuelle pour freelance ?

La réponse dépend de votre statut en tant que freelance. En effet, si vous êtes auto-entrepreneur, vous ne pouvez pas bénéficier de la déduction de vos cotisations de mutuelle, car vous profitez déjà d'un abattement fiscal sur votre chiffre d'affaires.

En revanche, si vous êtes un freelance non-salarié et que vous dégagez des BIC ou BNC, vous pouvez déduire vos cotisations de mutuelle de votre impôt sur le revenu, dans la limite du plafond de déduction fiscale. Ce dernier est calculé en fonction de vos revenus et du Plafond annuel de la Sécurité sociale.

La seule condition pour bénéficier de cet avantage fiscal est de souscrire un contrat responsable et solidaire. C'est-à-dire une mutuelle qui comporte au moins les garanties minimales du panier de soins ANI et qui n'impose pas de questionnaire de santé à la souscription.

Quel est le prix d'une mutuelle pour freelance ?

Pour calculer le prix d'une mutuelle pour freelance, les assureurs s'appuient sur plusieurs paramètres :

  • Votre statut ;
  • Votre âge ;
  • Vos antécédents de santé / votre état de santé actuel ;
  • Le niveau de garanties que vous choisissez ;
  • Le nombre de personnes à assurer (famille ou seulement vous) ;
  • La localisation du siège de votre entreprise.

Les tarifs peuvent alors varier d'un freelance à un autre, mais aussi en fonction de la compagnie choisie. C'est pourquoi il est très difficile de donner une moyenne de prix, tant ils diffèrent. Il est alors important de mettre en concurrence les offres pour trouver le prix le plus intéressant pour vous.

Pour ce faire, vous pouvez vous servir d'un comparateur de mutuelles en ligne, tel que celui mis à votre disposition sur notre site. Rapide et facile à utiliser, cet outil vous permet de comparer plusieurs offres en moins de 5 minutes, en remplissant seulement un petit formulaire.

Lorsque vous avez accès aux résultats de votre simulation, faites attention à ne pas comparer seulement les prix. En effet, une mutuelle pour freelance pas chère qui ne contient pas les bonnes garanties, ne sera pas intéressante. De la même manière, si vous n'avez pas besoin de beaucoup de garanties, ne choisissez pas une mutuelle haut de gamme qui vous coûtera très cher. Votre objectif ? Trouver la complémentaire avec le meilleur rapport qualité-prix selon vos besoins.

Alexandre Lamour
21/06/2021

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