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Mutuelle lors du départ à la retraite : mode d'emploi

Quitter le monde du travail et partir à la retraite implique d'importants changements. Une préoccupation qui retient souvent l'attention des retraités concerne le choix de leur complémentaire santé. Entre maintenir votre mutuelle collective d'entreprise et souscrire un contrat individuel, quel choix opérer ? Voici le mode d'emploi de chacune de ces options pour que vous profitiez sereinement de votre retraite.

seniors à la recherche d'une mutuelle après départ à la retraite

Comment conserver votre mutuelle à la retraite ?

Conserver votre mutuelle d'entreprise bien qu'étant retraité est une possibilité que vous offre la loi. Quel est le cadre juridique qui encadre la portabilité de la mutuelle d'entreprise ? Quels sont les avantages et inconvénients de cette option ? Comment maintenir votre mutuelle d'entreprise à la retraite ? Itandi.fr vous dit tout sur cette solution de prévoyance santé pour senior.

↑ Sommaire

Cadre juridique de la portabilité de la mutuelle d'entreprise à la retraite

La loi Evin est le cadre juridique de la portabilité de la mutuelle d'entreprise à la retraite. Elle stipule que vous continuez à bénéficier des avantages de la mutuelle d'entreprise bien qu'étant à la retraite. L'organisme de complémentaire santé a d'ailleurs l'obligation d'accepter votre demande de conserver l'assurance collective d'entreprise. Cette option vous permet en effet de bénéficier des mêmes garanties de remboursement que lorsque vous étiez salarié. En d'autres termes, les couvertures restent inchangées comme dans le contrat collectif d'entreprise.

Soulignons qu'en dehors des retraités, le maintien de garanties s'applique aux bénéficiaires d'une pension d'invalidité ou d'une rente d'incapacité. Les ayants droits d'un jeune retraité décédé ainsi que les bénéficiaires d'une allocation chômage peuvent également prétendre à la portabilité.

Puisque l'intégralité de la cotisation est désormais à votre charge en tant que retraité, la loi Evin encadre l'augmentation. La hausse est en effet échelonnée sur 3 ans. Concrètement, l'année suivant votre départ à la retraite, l'assureur a l'obligation de maintenir les tarifs identiques. Le montant de cotisation que vous payez représente donc votre quote-part de salarié quand vous étiez en activité.

La seconde année, la loi permet à l'assureur de procéder à une augmentation de votre cotisation. La hausse ne doit pas dépasser 25 % du montant des cotisations payées en tant que salarié actif. Enfin, la troisième année après la retraite, la hausse des prix ne doit pas dépasser 50 % des cotisations. À partir de la quatrième année, le tarif des cotisations n'est plus encadré par la loi. L'assureur n'a dans ce cas aucun plafond à respecter et peut fixer le montant de votre cotisation selon son bon vouloir.

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Avantages et inconvénients de la conservation de votre mutuelle

Conserver votre mutuelle collective d'entreprise bien qu'étant à la retraite présente quelques avantages. D'abord, vous continuez à bénéficier de la même protection, des mêmes droits et garanties que lorsque vous étiez en activité. La mutuelle santé de votre employeur est également tenue de respecter la grille tarifaire définie par la loi Evin pendant 3 ans. L'augmentation de vos cotisations se fait ainsi progressivement.

Les démarches pour conserver votre mutuelle santé pour la retraite sont simplifiées. Aucun délai de carence ne vous est imposé et vous n'êtes pas soumis à un questionnaire de santé. L'activation de vos droits se fait assez rapidement, une fois les formalités accomplies. Vous êtes enfin libres de rester assuré par la mutuelle d'entreprise aussi longtemps que vous le souhaitez. Il n'y a en effet pas de limite d'âge.

Indépendamment de ses avantages, la conservation de votre mutuelle présente des inconvénients. Puisque vous n'êtes plus en activité, la part de cotisation supportée par votre employeur vous incombera désormais. Le prix peut donc se révéler plus élevé que si vous souscrivez une mutuelle individuelle.

De plus, à mesure que l'âge avance, les besoins en santé évoluent. Pendant que certaines garanties deviendront inutiles, d'autres, liées à certaines maladies, deviennent nécessaires. La mutuelle d'entreprise risque donc de ne pas couvrir tous vos besoins à long terme. Un arbitrage entre mutuelle d'entreprise et assurance individuelle s'impose donc.

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Formalités et coût du maintien de votre complémentaire santé à la retraite

Pour maintenir votre mutuelle d'entreprise, l'entreprise qui vous emploie doit d'abord notifier votre départ prochain à la retraite à l'assureur. Ce dernier est alors tenu de vous informer de votre droit de portabilité dans un délai de deux mois après la cessation d'activités. À partir de cet instant, vous disposez en tant que jeune retraité de 6 mois pour décider. Si vous acceptez votre droit de portabilité, la loi vous oblige à le notifier à l'organisme d'assurance par lettre recommandée.

Au lendemain de votre notification de portabilité, l'assureur vous envoie un nouveau contrat de prévoyance santé avec des garanties identiques. Soulignons par ailleurs que la compagnie d'assurance n'est soumise à aucune contrainte en ce qui concerne vos ayants droits. Si vos garanties de couverture santé sont maintenues, l'assureur peut en effet refuser de conserver celles de votre famille.

Pour que vos ayants droits continuent de bénéficier de cette couverture santé, vous devrez souscrire un nouveau contrat. Pour des choix judicieux, Itandi.fr vous recommande de prendre conseil auprès de conseillers en assurance avant votre départ à la retraite.

Le maintien de votre mutuelle d'entreprise a un coût. Puisque votre employeur ne paye plus vos cotisations, vous êtes appelés à verser toute la cotisation. Concrètement, vous payez la part qui vous incombait en tant que salarié et celle que payait votre employeur. La cotisation à payer connaît donc une hausse correspondant au montant versé habituellement par votre employeur. La mutuelle a cependant l'obligation de se conformer aux exigences de la loi Evin concernant l'application progressive de la hausse.

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Comment trouver une bonne mutuelle individuelle une fois à la retraite ?

Depuis le 1er décembre 2020, il est possible de résilier votre contrat de mutuelle. La législation vous permet en effet de procéder à une résiliation sans pénalité ni justification même après la première échéance. Indépendamment des avantages que présente cette solution, il est important de trouver la meilleure formule santé pendant votre retraite.

Retraité : pourquoi choisir une complémentaire santé individuelle ?

Opter pour une assurance individuelle pendant votre retraite présente quelques avantages. Contrairement à la mutuelle d'entreprise, les contrats seniors sont conçus exclusivement pour les retraités. Les garanties couvertes par ces assurances sont adaptées à vos besoins de santé en tant que retraité. Vous bénéficiez d'une formule personnalisée et sur mesure qui tient compte des maladies dont vous souffrez. Ces contrats de mutuelle individuelle couvrent par exemple les prothèses auditives, les soins dentaires, les lunettes, etc.

Les contrats d'assurance pour les seniors sont généralement proposés à des prix attractifs par rapport aux remboursements auxquels ils peuvent vous faire prétendre. En plus de correspondre à vos besoins et de s'adapter à votre âge, la complémentaire santé pour personnes âgées offre un meilleur rapport qualité-prix. Vous devez cependant bien choisir l'assureur ainsi que la formule idéale.

Quelques astuces pour trouver la meilleure mutuelle individuelle

Si une mutuelle santé individuelle présente de meilleurs atouts pour vous, il est cependant important de trouver la meilleure compagnie d'assurance. Pour cela, Itandi.fr vous recommande de respecter certaines règles au moment d'effectuer votre choix.

Recherchez une mutuelle adaptée à vos besoins

Certains assureurs appliquent une limite d'âge à leurs contrats. Vous devez donc être attentifs sur ce détail avant votre adhésion. Anticipez également vos dépenses futures. Au fil du temps, vos besoins en soins de santé évoluent ainsi que leur coût. Avant d'adhérer à une formule, vous devez donc prévoir ces augmentations à venir. Les prothèses auditives coûtent par exemple entre 700 et 2200 euros. Ils ne sont que partiellement pris en charge par la Sécurité sociale.

Selon votre âge et votre état de santé, certains soins sont indispensables. Vous devez donc veiller à ce qu'ils soient couverts par votre assureur. Citons par exemple les consultations médicales chez certains spécialistes : kinésithérapeutes, rhumatologues, dermatologues, etc. En tenant compte des soins qui vous sont indispensables, vous pourrez bénéficier de garanties sur mesure.

Tenez également compte des soins non remboursés. Il s'agit notamment des soins de médecine douce qui ne sont pas pris en charge par la Sécurité sociale. Nous avons par exemple la cure thermale et les consultations chez l'ostéopathe. Vous devez veiller à ce que des garanties liées à ces derniers soient incluses dans votre contrat si elles vous semblent nécessaires.

Prévoyez enfin un budget conséquent pour votre couverture santé individuelle. Une mutuelle coûte environ 150 à 195 euros par mois pour un couple senior de 60 ans. Les tarifs peuvent toutefois varier d'une région à l'autre, selon les garanties souscrites.

Utilisez des comparateurs en ligne pour trouver le meilleur contrat

Bien qu'avantageux, souscrire un contrat d'assurance santé individuel peut être fastidieux, tant les compagnies et les offres sont nombreuses. Chez Itandi.fr, nous recommandons aux retraités de recourir aux comparateurs pour effectuer le meilleur choix. Réaliser un comparatif en ligne à l'aide de simulateurs vous permet de bénéficier de la meilleure offre à un tarif intéressant.

Il vous suffit de renseigner vos besoins en prestations dans l'outil. Vous communiquez également certaines informations, notamment votre âge et les garanties que vous souhaitez. L'outil se charge de vous proposer les différentes offres possibles avec un excellent rapport qualité-prix. Sur la base des devis fournis par les différentes compagnies d'assurance, vous choisissez la formule la moins chère.

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Alexandre Lamour
Publié le 21/12/2022

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